Покупаете дорогой смартфон и решили застраховать его? Не торопитесь ставить подпись под договором. Сначала внимательно изучите его.

«Вот и у меня произошел страховой случай — упал мой iPone, точнее, в автобусе меня случайно толкнули и телефон выпал из рук на асфальт, разбилась задняя панель, корпус внизу деформировался, — рассказала свою историю в «Народном рейтинге» Банки.ру жительница Кургана Ксения Федорова. — Вспомнила, что он застрахован».

Наличие полиса еще не гарантия получения выплаты или бесплатного ремонта

Но наличие полиса еще не гарантия получения выплаты или бесплатного ремонта. Сначала Ксения неделю ожидала, пока страховая компания пришлет дубликат договора страхования, который ей при покупке телефона в магазине почему-то не выдали. А когда получила его и дозвонилась страховщику, «молодой человек важным голосом ответил, что эти повреждения полис не покрывает».

Ксения решила попытать счастья и все же подала заявление в страховую компанию. Приехал курьер, забрал документы и телефон, который в тот же день отправили в сервис. Там провели диагностику и вынесли вердикт: «в результате динамического воздействия (падение, удар) телефон имеет механические повреждения задней крышки (трещины), дисплейного модуля (неисправна электроника), корпуса (деформирован). Обнаруженный дефект не попадает под действие гарантии производителя».

Но страховым-то случай должен являться? Ан нет, потому что в договоре страхования прописано, что «имущество считается застрахованным от внезапного прекращения работоспособности (по причинам, не относящимся к гарантийным обязательствам производителя) при отсутствии внешних механических повреждений и/или прямой причинно-следственной связи с умышленными или неосторожными действиями страхователя». А в случае Ксении налицо механические повреждения телефона.

То есть страховка оказалась бесполезной, а потраченные на нее 9 700 рублей — выброшенными на ветер.

Обоснованные и нет

Подобных историй много, и не только в «Народном рейтинге» Банки.ру. Служба финансового уполномоченного отмечает, что чаще всего по поводу страхования мобильных телефонов потребители жалуются именно на отказ в выплате страхового возмещения, реже — из-за нарушения страховой компанией сроков выплаты.

«В последние годы с ростом популярности смартфонов возрастает и интерес к страхованию этих устройств, что особенно актуально при покупке дорогих телефонов, поломка которых может быть весьма затратной с точки зрения ремонта. Финансовые компании расширяют линейки предложений по этому виду страхования. Однако нередко между ними и клиентами возникают споры из-за отказа в выплате страхового возмещения. Размер требований по таким обращениям, как правило, не превышает 50 000 рублей», — рассказала финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Светлана Никитина.

Обоснованным отказ будет в ситуации, когда случай с телефоном страховым по договору не является

Нельзя сказать, что во всех случаях отказы страховщиков необоснованные. Например, если потребитель не представил весь пакет документов, то страховщик в выплате наверняка откажет, потому что это обязательное условие получения возмещения. Перечень документов установлен договором или правилами страхования. Обоснованным отказ будет и в ситуации, когда случай с телефоном страховым по договору не является — например, механическое повреждение телефона совершеннолетним членом семьи страхователя (выгодоприобретателя).

Осторожно, франшиза!

Отдельная группа споров, дошедших до финуполномоченного, связана с тем, что договор страхования предусматривает безусловную франшизу (фиксированная стоимость убытка, которую не выплачивает страховщик). Например, страховая сумма в договоре — 50 тыс. рублей, а безусловная франшиза — 5 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, если убыток не будет превышать 5 тыс. рублей, страховая компания не должна выплачивать деньги потребителю. Если же убыток составил, например, 7 тыс. рублей, то страховая компания обязана выплатить всего 2 тыс. рублей, остальное ложится на плечи страхователя.

Нередко узнает о франшизе счастливый обладатель смартфона и страховки к нему, когда произошел страховой случай

Если договором предусмотрен ремонт сломанного телефона, то потребителю надо доплатить эту сумму ремонтной мастерской. «Зачастую в качестве причины отказа финансовые организации указывают как раз неисполнение потребителем предусмотренной договором либо правилами страхования обязанности по уплате безусловной франшизы», — поясняет Никитина. Вот только нередко узнает о франшизе счастливый обладатель смартфона и страховки к нему, когда произошел страховой случай.

Петербуржец Дмитрий Апполонов в июне прошлого года обзавелся новеньким Samsung S20+, к которому, как написал он в «Народном рейтинге», «шел полис — защита мобильного оборудования». Когда произошел страховой случай, Дмитрий обратился к страховщику, который обещал за пять дней провести диагностику и еще за две недели принять решение по страховому случаю. «Прошло почти два месяца, — пишет он. — В итоге после 10 звонков в страховую они приняли положительное решение. Но каково было мое удивление, когда мне сказали, что я еще должен оплатить по франшизе 9 752,4 рубля. И это несмотря на оплату полиса в размере 5 851 рубля». То есть франшиза почему-то оказалась больше стоимости самого полиса.

В службе финуполномоченного также приводят пример, когда страховая компания потребовала уплаты франшизы до начала ремонта или до выплаты возмещения, а это условие не было прописано в договоре и правилах страхования. То есть было нарушением.

Как страховщики экономят

Страховым компаниям как бизнес-структурам выгодно заплатить по страховому случаю как можно меньше. Способов сделать это у них хватает. Финансовый уполномоченный рассматривал в прошлом году случай, когда компания при урегулировании убытка сообщила потребителю, что полная гибель смартфона не наступила и выплата будет по правилам возмещения обычного ущерба, а не полной гибели. При этом на запрос финансового уполномоченного страховщик ответил, что наступила полная гибель устройства. А в этом случае порядок урегулирования взаимоотношений сторон несколько отличается от порядка, предусмотренного для небольшой поломки (в том числе в части исполнения потребителем обязанности по уплате франшизы).

С манипулированием с «полной гибелью» телефона столкнулся и пользователь, оставивший отзыв в «Народном рейтинге» под ником s*******@gmail.com. Его телефон страховая компания решила признать «полностью неремонтопригодным и, по условиям договора, возместить лишь половину страховой суммы, 7 500 рублей», написал он. Хотя основной проблемой был треснутый экран, а сам аппарат функционировал вполне нормально. Но замена дисплейного модуля, по оценке сервисного центра, обошлась бы в 15 100 рублей при сумме возмещения по страховке 15 000 рублей. Пользователю с ником com16 страховщик тоже предпочел выплатить 7 500 рублей за разбитый экран Samsung Galaxy S10 SM-G973. Хотя сервисный центр этой страховой компании вынес решение, что телефон подлежит ремонту и в нем можно заменить дисплейный модуль. Но стоить ремонт будет 19 400 рублей.

Читайте договор до подписания

Перечень исключений из страхового покрытия может быть настолько широким, что рассчитывать на какую-либо выплату вряд ли возможно

«Потребителям при оформлении договора необходимо предельно внимательно читать условия страхования, требовать разъяснений у менеджеров, если возникают какие-то вопросы», — говорит Светлана Никитина. Она советует в первую очередь обращать внимание на перечень исключений из страхового покрытия: какие конкретно события не признаются страховым случаем в соответствии с договором страхования, в каких случаях финансовая организация вправе отказать в выплате страхового возмещения. «Перечень может быть настолько широким, что рассчитывать на какую-либо выплату вряд ли возможно, а если случай и признается страховым, то нередко выплата производится в минимальном размере, поскольку в течение первого года эксплуатации смартфона страховая сумма может уменьшаться до 70% от стоимости телефона. Такое «страхование без убытков», на наш взгляд, является недобросовестной практикой», — добавляет финуполномоченный.

Согласен с ней и управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По его опыту, опасность состоит в том, что договор страхования может быть сформулирован настолько запутанно, что клиенту или не удастся получить возмещение вообще, или оно будет в минимальном размере по причине «амортизации» устройства за время эксплуатации. С точки зрения закона нарушений нет, ведь договор составлен грамотно, хотя и несправедливо по отношению к потребителям. «Законодательство не может защитить потребителей от их же невнимательности при заключении договора, поэтому им следует внимательно изучать права и обязанности сторон по договору», — считает юрист.