Продукты небольших региональных банков часто теряются в тени флагманских предложений от лидеров банковского сектора. Иногда совершенно незаслуженно. Так, банк «Нейва» в октябре текущего года выпустил новую универсальную карту UNO, объединив в ней ключевые преимущества банковских карт: кешбэк на все покупки, высокий доход на остаток и выгодные тарифы. UNO может быть как кредитной, так и дебетовой. Кредитная UNO выпускается только в рублях, дебетовая карта — мультивалютная (рубли, доллары США и евро). Банк позиционирует новый продукт как универсальную карту для повседневного использования. Есть ли для этого основания? Разберемся на примере кредитной версии карты.

Особенности карты: мед и деготь

Кредитная UNO сочетает в себе преимущества дебетовых и кредитных карт: доход на остаток и возможность без комиссии снимать в банкоматах собственные средства вместе с длительным беспроцентным периодом погашения. «Вишенка на торте» — кешбэк 3% на все покупки. Подобных предложений на рынке и без того не слишком много, но UNO явно создавалась с целью «догнать и перегнать»: процент на остаток собственных средств до 6,25% — один из самых высоких по рынку, плюс льготный период до 100 дней.

Рассмотрим достоинства карты более подробно, а заодно поищем, нет ли в этой бочке меда ложки-другой дегтя.

Кешбэк 3% на всё

Кешбэк на все покупки выше 1—2% — довольно редкое явление на рынке банковских карт. Так, по  кредитке «Кэшбэк на всё» от Райффайзенбанка вознаграждение начисляется по ставке 1,5%. На кешбэк 3% за все покупки могут рассчитывать, например, новые клиенты ВТБ, оформившие кредитную  «Карту возможностей», но эта акция продлится только до конца года, с 1 января 2021 года кешбэк по карте вернется к базовым 1,5%.

«Нейва» предлагает по  карте UNO 3% за любые покупки, кроме списка исключений. Правда, для получения кешбэка нужно немного потрудиться — траты по карте должны быть не менее 15 тыс. рублей в месяц (условие действует начиная с третьего месяца использования карты). В зачет оборота идут все операции, фактически совершенные в календарном месяце, даже если средства со счета списались в следующем месяце. Баллы за покупки по карте UNO — они называются UNO-рублями — начисляются за каждые потраченные с карты 100 рублей с округлением в меньшую сторону. Схема немного неприятная, но типичная: подобное округление, например, применяют «Тинькофф», Альфа-Банк и многие другие банки.

Список операций-исключений довольно короткий: снятие наличных, переводы, платежи, а также операции со следующими МСС-кодами: 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 6012, 6050, 6051, 6529, 6530, 6531, 6532, 6533, 6534, 6536, 6537, 6538, 6540, 7299, 7311, 7372, 7399, 7995, 9406.

Как видно из списка, банк не начисляет кешбэк за оплату мобильной связи, Интернета и кабельного телевидения (МСС-коды 4812, 4813, 4814, 4816, 4829), но бонусирует оплату ЖКУ, налогов и штрафов — по крайней мере, пока. Удобно и то, что МСС-коды по каждой операции отражаются в «Банк-он-Лайн» и в мобильном приложении банка.

Кешбэк выплачивается UNO-рублями на бонусный счет клиента не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным. UNO-рублями можно возместить покупки на сумму от 1 000 рублей, совершенные не позднее чем 90 дней назад. Курс обмена: 1 UNO-рубль = 1 рубль, однако при компенсации действует шаг в 100 UNO-рублей, то есть для возмещения покупки на 1 050 рублей с бонусного счета спишется 1 100 UNO-рублей. Впрочем, потери баллов легко избежать: так как банк разрешает компенсировать даже операции-исключения, можно просто оплачивать услуги (Интернет, мобильную связь и т. п.) ровно на 1 000 рублей или другую кратную 100 рублям сумму и в дальнейшем компенсировать именно эти операции. Частично компенсировать сумму покупки нельзя. Максимальный кешбэк в месяц — 3 000 UNO-рублей, которые действуют 12 месяцев.

Ложка дегтя: кешбэк выплачивается бонусными баллами, минимальная сумма компенсации — 1 000 рублей, шаг на компенсацию — 100 рублей.

Доход на остаток

Если держать на  кредитной UNO собственные средства сверх кредитного лимита, можно получать на эти средства доход по ставке до 6,25% годовых. Для того нужно соблюдать два условия:

  • поддерживать на карте остаток собственных средств от 10 тыс. рублей;
  • совершать покупки по карте на сумму от 10 тыс. рублей в месяц.

Размер ставки привязан к сумме ежемесячных трат:

  • 10 000—50 000 рублей: 4,25% на сумму до 500 000 рублей, на сумму превышения — 2,25%;
  • 50 000—100 000 рублей: 5,25% на сумму до 500 000 рублей, на сумму превышения — 3,25%;
  • от 100 000 рублей — 6,25% на сумму до 500 000 рублей, на сумму превышения — 4,25%.

Для расчета ежемесячного оборота учитываются покупки, совершенные в течение месяца по всем картам клиента в банке. Как и в случае с начислением кешбэка, операции учитываются по дате совершения, а не по дате списания средств со счета.

Проценты начисляются ежедневно на входящий остаток по счету и выплачиваются на карточный счет ежемесячно в последний день месяца.

Ложка дегтя: для получения дохода по ставке 6,25% нужно тратить от 100 тыс. рублей в месяц. Кроме того, если ставить целью именно получение процентов на остаток, проще открыть дебетовую карту, которая к тому же мультивалютная.

Не простая, а золотая

UNO выпускается в формате Visa Gold, и по ней доступны все привилегии для держателей «золотых» карточек от платежной системы Visa. Карта поддерживает мобильные сервисы оплаты Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и Garmin Pay, благодаря чему ее можно привязать одновременно к нескольким устройствам. Срок действия карты — пять лет.

Кредитный лимит банк устанавливает индивидуально для каждого заемщика: минимум 30 тыс. рублей, максимум 500 тыс. рублей. Выпуск карты бесплатный, но обслуживание стоит 99 рублей ежемесячно. Комиссия не взимается, если в течение месяца по карте не было расходных операций и кредитной задолженности, либо при совершении покупок на сумму от 15 тыс. рублей в месяц. СМС- и push-уведомления стоят 59 рублей в месяц.

Что касается комиссий за банковские операции, все зависит от того, какие деньги использовать: собственные или из кредитного лимита. Собственные средства до 100 тыс. рублей в месяц можно снимать в любых банкоматах бесплатно, далее комиссия составит 1% от суммы превышения плюс 75 рублей. За снятие кредитных средств банк удержит 3,9% от суммы операции + 299 рублей.

То же касается и безналичных переводов: собственные деньги внутри банка можно переводить без комиссии, также до 100 тыс. рублей в месяц можно бесплатно переводить в другие банки по номеру телефона (Система быстрых платежей) и по реквизитам счета. Внешние переводы по номеру карты на карты Visa и «Мир» будут бесплатными до 20 тыс. рублей в месяц, далее — 1,5% от суммы превышения плюс 35 рублей. Переводы за счет кредитного лимита обойдутся в 3,9% от суммы операции + 299 рублей.

Ложка дегтя: карта «условно бесплатная», высокие комиссии за снятие и переводы кредитных средств. Впрочем, эта ложка дегтя тоже «условная» — похожие правила действуют для большинства кредиток.

Беспроцентный период до 100 дней

Еще один сюрприз  кредитки UNO — интересный порядок погашения задолженности. Его отличают два условия:

  1. В течение льготного периода можно не вносить даже минимальные платежи.
  2. После окончания льготного периода нет обязательных платежей по основному долгу — только по начисленным процентам. Основной долг можно погашать в произвольном порядке.

На практике это работает следующим образом. После совершения первой покупки по карте открывается беспроцентный период, который действует 100 дней. Все траты, совершенные в течение этих 100 дней (включая снятие наличных и переводы), попадают в текущий грейс-период. Надо отметить, что подобная схема имеет свои плюсы и минусы: с одной стороны, не нужно рассчитывать «грейс» для каждой операции, с другой — чем позднее совершена покупка, тем короче для нее беспроцентный период. За десять дней до окончания льготного периода банк присылает СМС-уведомление о дате погашения.

Если погасить всю задолженность до окончания льготного периода, проценты платить не придется. Если же всю сумму внести не получится, банк начислит на остаток долга проценты по ставке от 15,9% до 26,9% годовых (устанавливается индивидуально для каждого заемщика в зависимости от количества предоставленных документов).

Проценты начисляются на фактический остаток задолженности за каждый день льготного периода и до последнего календарного дня месяца, на который пришлось окончание «грейса». Эти проценты выставляются к оплате 1-го числа следующего месяца, и погасить их необходимо до 10-го числа этого месяца. Если задолженность по карте будет сохраняться и дальше, проценты на нее будут начисляться в течение календарного месяца и выставляться к оплате до 10-го числа каждого следующего месяца. В случае списания комиссии за обслуживание карты ее стоимость также будет прибавляться к сумме процентов, которые нужно погашать до 10-го числа каждого следующего месяца. Если не гасить проценты в указанные сроки, на сумму просрочки будет начисляться неустойка до 20% годовых. Требований по срокам погашения основного долга банк не предъявляет, однако с этим тоже лучше не затягивать, чтобы не платить лишние проценты. После полного погашения кредитной задолженности льготный период возобновляется.

Бесплатно пополнять карту можно наличными через банкоматы и кассы банка, переводами из других банков, с карт других банков через онлайн-сервисы банка «Нейва» (карта умеет бесплатно «стягивать»), а также через банкоматы ВТБ и Почта Банка (до 150 тыс. рублей в месяц без комиссии).

Ложка дегтя: покупки из одного «грейса» могут иметь как длинный, так и короткий беспроцентный период.

Как получить карту?

Требования к заемщикам у банка простые: получить карту может любой гражданин РФ в возрасте от 18 лет, имеющий стаж от трех месяцев на последнем месте работы. Также банк готов в индивидуальном порядке рассматривать заявки заемщиков, не соответствующих этим требованиям.

Для оформления заявки достаточно заявления и паспорта, также от мужчин в возрасте до 27 лет потребуется военный билет, а от самозанятых — справка о постановке на учет физического лица в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход, сформированная в сервисе «Мой налог» или ИФНС.

Подать заявку на карту можно через  сайт Банки.ру, а также через сайт, офисы и контакт-центр банка «Нейва». Забрать карту можно в офисах банка в Екатеринбурге, Челябинске, Нижнем Тагиле и Новоуральске. Жители Москвы также могут заказать курьерскую доставку карты. Собственно, именно с этим связаны основные трудности: «Нейва» — региональный банк с небольшой сетью отделений, поэтому жителям регионов, в которых банк не представлен, получить карту будет проблематично.

Что в итоге?

UNO выглядит действительно универсальной картой, хоть и не лишена недостатков. Кешбэк 3% на все покупки, включая коммунальные платежи и оплату налогов, — отличное предложение для повседневных трат, не прикрытых картами с максимальным кешбэком в конкретных категориях. При желании кредитку UNO можно использовать и как дебетовую карту с овердрафтом «на всякий случай»: получать доход на остаток собственных средств и в любой момент иметь доступ к кредитному лимиту. К тому же вся бонусная система карты построена таким образом, чтобы вынудить держателя активно расплачиваться карточкой, иначе не видать ему ни кешбэка, ни дохода на остаток. В этом смысле UNO можно назвать даже «принудительно универсальной» картой, ведь просто так держать ее на полке нет никакого смысла. Но все же главный недостаток UNO — ограниченная география банка. Получить карту могут только жители определенных городов.