Период охлаждения — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса и вернуть себе страховую премию или ее часть. Он действует в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, хотя страховая компания может его продлить. И распространяется практически на все виды страховок, за исключением полисов для путешествия в другую страну, покрывающих медицинские расходы, «Зеленой карты», страховки для допуска к работе для аудиторов, нотариусов и других специальностей, а также страховки иностранцев. От остальных полисов можно отказаться, написав заявление страховщику лично или отправив почтой.

В большинстве случаев желание страхователя просто игнорируют

Однако, несмотря на то что российское законодательство признает незаконными отказы страховых компаний в расторжении договоров в период охлаждения, около трети отзывов страхователей в «Народном рейтинге» Банки.ру как раз о том, что страховщики под самыми различными предлогами стараются не дать возможности сделать это. В большинстве случаев желание страхователя просто игнорируют, но есть и весьма оригинальные отговорки.

1. Ищите девушку

Москвичка Екатерина оформила кредит, к которому прилагались два полиса СК «Ренессанс»: страхования жизни и от потери работы. Пришла в офис написать заявление на отказ от них, но отказали ей. «Мне сообщили полнейшую нелепость, что я не могу написать заявление только потому, что секретарь отсутствует и не сможет зарегистрировать его», — пишет она (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены). Заявление все же удалось написать и оставить менеджеру.

Санктпетербуржцу, оставившему отзыв под ником  kirsar, в страховой компании «ВСК» вообще предложили «квест». «По указанным в договоре телефонам не отвечают никогда, по телефону горячей линии удалось узнать, что вопросы ипотечного страхования решаются в офисах у метро Удельная и Спортивная, — написал он. — Девушка в офисе у метро Удельная сообщила, что вопросы ипотечного страхования решают Анна и Юлия на Малом проспекте. На этом, стараниями компании, период охлаждения исчерпался». Нужную сотрудницу мужчине удалось найти — правда, встреча не порадовала: «Она сообщила, что мы можем писать заявление на расторжение, но деньги никто не вернет, и не будет ни денег, ни страховки».

Если страховая компания не хочет принимать заявление на расторжение договора, отправьте его почтой. Составьте заявление на расторжение договора (в произвольной форме); отправьте его заказным письмом с описью вложения, воспользовавшись услугами Почты России; обязательно укажите в описи, что это «заявление на отказ от страховки»; следите за тем, чтобы сотрудник почты поставил на письме штемпель с указанием даты и времени отправки (это дата подачи вашего заявления); ждете месяц. Если документы отправлены в период охлаждения через Почту России или курьерскую службу, страхователь сохраняет за собой право на выплату суммы по страховому случаю или расторжение страхового договора. В данном случае закон полностью на вашей стороне.

Егор Редин, управляющий партнер юридической компании «Позиция Права»

2. Забыли, где офис

Подать заявление на расторжение договора страхования, уложившись в период охлаждения, — это только первый шаг. Нужно еще дождаться возврата страховой премии, что получается не у всех.

В Волгоградском филиале РГС так не хотели расставаться с клиентом, что позабыли, где у них расположен головной офис, который принимает решения о расторжении договора страхования к кредиту. «Написала заявление в отделении СК, прошло 10 дней, денег нет, звоню в офис, говорят что выплатами они не занимаются, только собирают заявления и отправляют в головной офис, — написала  Марина Щ. — Ожидайте. Чего ждать и в какие сроки, сказать не могут. Где находится головной офис тоже не знают, то ли в Рязани, то ли еще где».

3. Справка о беременности?

Жительнице столицы, оставившей отзыв под ником  Kurdina06, страховка, как и многим, досталась в нагрузку к кредиту. Заемными деньгами она пользовалась три недели, а затем вернула, да и оформила кредит, как написала в своем отзыве, в связи с мошенничеством, о чем было сообщено в «АльфаСтрахование-Жизнь», и в состоянии стресса из-за беременности. Страховщик, по всей видимости, за здоровье страховательницы очень переживал, поэтому, чтобы расторгнуть договор, затребовал у нее дополнительно справку о беременности. «Я должна была предоставить справку, что нахожусь в декретном отпуске, но я в нем еще не нахожусь, или справку об отмене кредита, — возмущается она. — В общем, страховая требует не существующие справки, чтобы затянуть возврат денег».

Досрочно погасил ипотечный кредит и пользователь  ArCjyz2008 из Якутска. «Обратился в ВТБ Страхование для расторжения договора, мне должны были выплатить сумму 3600 рублей, так как страховка не понадобилась до конца года, — рассказал он. — Дали заявление о расторжении. Но сумма так мне и не вернулась. Жду уже 5 месяцев».

Если документы на расторжение договора страхования поданы после завершения периода охлаждения, в этом случае возврат части страховой премии возможен, если это условие было прописано в договоре. Дата окончания периода охлаждения должна быть указана в нем. Представьте ситуацию: вы заключили договор 19 сентября, а 3 октября пришли подавать заявление на расторжение страхового договора. Следует учесть, что 14-дневный срок периода охлаждения истек 2 октября. Но по условиям договора, возможно, СК предлагает своим клиентам возврат половины стоимости страховой премии, и это законно. Внимательно читайте подписанные вами документы, чтобы не попасть в нелепую ситуацию. Любая страховая компания имеет право на действие собственных правил расторжения и возвращения страховых премий, когда они не противоречат российским законам. Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в период охлаждения, по закону страховщик может отказаться возвращать страховую премию. К тому же не все договоры подлежат расторжению. Законодательные изменения, обязывающие страховую компанию при досрочном погашении потребительского кредита и отказе от кредитной страховки вернуть уплаченную ему премию за вычетом части, пропорциональной истекшему периоду страхования, вступили в силу только с 1 сентября нынешнего года и распространяются на договоры, которые заключены после этой даты.

Егор Редин

4. Не попали под закон

Жительница Краснодара  ksunja.88 кредитный договор со страховкой заключила как раз после вступления в силу вышеназванных нововведений — в конце сентября нынешнего года. «В случае отказа от страховки грозило повышение ставки по кредиту на 4%», — написала она в «Народном рейтинге». Долг банку она вернула уже через месяц, но добиться возврата страховой премии, размер которой, к слову сказать, оказался 132 000 рублей, так и не смогла. «В отделение АльфаСтрахование-Жизнь мне сказали, что этот полис не попадает в данную программу», — уточнила она.

Если вы хотите вернуть страховые выплаты после досрочного погашения кредита, вы подчиняетесь нормам действующего законодательства и прописанным в договорах условиям погашения кредита и возможность возврата страховой премии. В данном случае все индивидуально и зависит от вида потребительского кредита, его объема, согласованного срока, условий и графика погашения. Если в течение 14 дней с момента заключения страхового договора не наступил страховой случай, а страхователь уже успел полностью погасить кредит и отправить заявление на расторжение страхового договора, он имеет право на возврат страховой премии в полном объеме.

Егор Редин

5. «Сомнительный банк»?

Пользователя  Sasha250286 из Санкт-Петербурга ответ страховщика поверг в шок. В августе он оформил кредит, который погасил буквально через месяц. А страховка осталась. «Беру из банка справку о досрочном погашении кредита и со всеми необходимыми документами приезжаю в офис страховой компании ВСК, чтобы расторгнуть договор страхования, — рассказал он. — Без существенных проблем пишу заявление. Менеджер сообщает, что на рассмотрение его понадобится 10 дней и 4 дня на перевод денежных средств на реквизиты моего банка». К положенной дате ни денег, ни уведомлений от страховщика он не дождался и отправился в офис сам. Менеджер сообщил ему: «По вашему заявлению идет проверка, потому что банк, в котором вы получили кредит, является сомнительной организацией». А когда компания страховала кредит, «сомнительность» организации ее, видимо, не настораживала.

6. Заявка на ускорение

Жительнице Тольятти ( s*******@gmail.com) страховой полис ВСК тоже пришлось пробрести при покупке товаров в кредит. Рассчитывала отказаться от него в период охлаждения, но не тут-то было. «Написала договор о расторжении через пару дней после оформления рассрочки, — написала она. — Срок рассмотрения мне назвали 30 дней, хоть по закону должны вернуть в течение двух недель. Жду 30 дней и ничего». На звонки и письменные обращения ответ один: заявление находится на рассмотрении. Правда, после очередного обращения страховательницы менеджер пообещала написать заявку на ускорение. «Что за бред вообще? Какая заявка на ускорение? Мне давно уже должны вернуть мне мои средства», — недоумевает она.

7. Обещанного полгода ждут

Жительнице Барнаула под ником  user0536542 страховка прилагалась к покупке телевизора. После написания заявления в офисе компании прошло больше месяца, а денег женщина так и не увидела на своем счете. Менеджер посоветовал еще подождать, дескать, заявление на выплату одобрено, но когда вернут деньги — неизвестно.

Пользователю из Новосибирска с ником  olegpavlik ждать возврата страховой премии пришлось шесть месяцев после того, как в марте нынешнего года он приобрел новый автомобиль в автосалоне, а спустя неделю в офисе СК «Согласие» написал заявление о расторжении договора страхования.

С мая ждет возврата денег от СК «ВСК» и пользователь  Sheptyak из Иркутска. «При покупке телефона мне была предложена страховка, я согласился так как телефон покупал не дешевый, — написал он в «Народном рейтинге». — Через пару дней после покупки выявил заводской брак. Сервисный центр заменил телефон на новый и я решил переоформить полис на новый телефон. Но мне ответили, что это невозможно и единственный выход — это расторжение договора и возврат средств». Написал заявление он в последних числах мая, но, по информации на 13 октября, уплаченную страховую премию ему так и не вернули. Хотя в договоре прописано, что вернуть средства компания обязуется в течение десяти дней.

«Страховые компании часто пытаются затянуть возврат денежных средств на счет страхователя, — говорит Егор Редин. — Требуйте от них письменного разъяснения о причинах задержки в переводе страховой премии. И не медлите с реакцией и активными действиями. К сожалению, даже солидные фирмы могут показать себя не с лучшей стороны и пренебречь нормами закона. Лучше обратитесь к юристу — он поможет быстрее узнать причины задержки перевода денежной премии и сделает соответствующий вывод. В первую очередь будет подана письменная претензия в СК в рамках досудебного урегулирования возникшего спора. Специалист правильно сформулирует требование, ссылаясь на договор и действующие законодательные акты. Также в претензии должна быть прописана ожидаемая для получения сумма. Документ необходимо отправить заказным письмом с уведомлением или отдать лично в приемную СК. Проследите, чтобы ваш экземпляр содержал номер входящего документа и дату его получения. Если спор не удается урегулировать в досудебном порядке, приготовьтесь к судебному разбирательству. Лучше обратиться за помощью к юристу. Только он сможет досконально изучить нюансы вашего дела и дать вразумительный ответ о возможности возврата денег. Придется оплатить государственную пошлину и услуги юриста, но если суд примет решение в вашу пользу — деньги вернут, а затраты на судебные издержки компенсирует страховая компания».