Мир открытых интерфейсов

Появлению концепции Open Banking предшествовал длительный – более четверти века – опыт использования интерфейсов прикладного программирования в разнообразных информационных системах. С их помощью кредитные организации обеспечивают компаниям, например, Booking.com или Uber, оплату услуг банковскими картами, а Facebook или «Одноклассникам» – возможность переводить средства между участниками социальной сети.

Одной из первых компаний финансового сектора, предоставившей сервисы в виде открытого API для независимых разработчиков, стал PayPal в 2011 году. Значимым событием было появление Visa Developer Center – сервиса, через который Visa предоставляет доступ к технологиям сторонним программистам.

В конце двухтысячных мировое сообщество стало свидетелем глобальных финансовых потрясений невиданного прежде масштаба. Меры по спасению рынков легли тяжким бременем на государственные бюджеты. Резко вырос объем расходов по экстренному госфинансированию в странах G20. К примеру, в Великобритании он превысил 20% от ВВП страны. Одним из наиболее эффективных способов минимизировать риски стало внедрение Open API для повышения уровня конкуренции и снижения роли ведущих национальных банков.

Спасительная конкуренцияВ 2015 году страны ЕС приняли важную для банковской сферы платежную директиву  PSD2 (Revised Payment Services Directive). Она обязывает кредитные организации по запросу предоставлять информацию о клиентах через открытые API. Это было сделано для повышения прозрачности всего сектора финансовых услуг.

Одними из первых к реализации концепции Open Banking приступили британцы. В августе 2016 года Управление по конкуренции и рынкам Великобритании (The Competition and Markets Authority, СМА) обнародовало план реформ в банковской сфере. Он, в частности, содержал требование внедрить открытые программные интерфейсы, чтобы независимые компании могли создавать сервисы на основе открытых финансовых данных. Для реализации проекта был учрежден специальный уполномоченный орган – Open Banking Implementation Еntity (OBIE).

В Великобритании на начало сентября работало 67 регулируемых провайдеров финуслуг, которые взаимодействуют с 44 сторонними поставщиками. Open Banking охватывает более 90% всех владельцев текущих счетов

Директива PSD2 вступила в силу в январе 2018 года и уже есть первые результаты. Согласно данным OBIE, в Великобритании на начало сентября работало 67 регулируемых провайдеров финуслуг, которые взаимодействуют с 44 сторонними поставщиками. Open Banking охватывает более 90% всех владельцев текущих счетов. Исследователи аналитической компании PwC полагают, что рынок открытых банковских операций Великобритании к 2022 году может превысить 20 млрд фунтов стерлингов. Эта сумма составляет примерно 54% от расходов Великобритании на транспорт, заложенных в бюджет 2017 года. В перспективе пяти лет новое регулирование сделает клиентами Open Banking 4,8 млн малых предприятий и 32,7 млн частных лиц, а это почти половина населения страны.

В качестве примера эффективного внедрения открытых API можно привести британский банк Monzo, основанный в 2015 году. Он позиционировался, как «банк для тех, кто ненавидит традиционные банки». Проект быстро набрал клиентскую базу. Еще один британский необанк Starling Bank выступает в качестве электронной торговой площадки для финансовых сервисов. Его партнеры для подключения могут использовать открытые API. Работать с открытыми банковскими платформами начали и консервативные крупные игроки британского рынка, такие как HSBC, RBS и Nationwide.

Финтех в банке

Банки и финтех-компании все более заинтересованы в партнерстве: для одних это способ получить дополнительную прибыль, для других – доступ к сложившейся базе клиентов. По данным  World Retail Banking Report за 2017 год, более 91% традиционных банков и 75% финтех-компаний намерены сотрудничать друг с другом в будущем.

Наиболее распространенный формат партнерства – создание приложений типа Connected Money гиганта HSBC, где клиенты видят свои текущие счета, ипотечные и потребительские кредиты, карты одновременно в двух десятках банков. При этом пользователи получают оперативную информацию о том, сколько денег останется на их текущем счете до следующей зарплаты после вычета всех регулярных платежей.

В Индии в рамках национальной программы цифровизации создана платформа India Stack с набором открытых API. Через нее независимые разработчики получают информацию, необходимую для проведения финансовых операций. В частности, платформа открывает доступ к крупнейшей в мире цифровой базе данных биометрической идентификации Aadhaar, а также единому платежному интерфейсу Национальной платежной корпорации и другим сервисам электронных госуслуг.

Стандарт и национальный колорит

Концепция Open Banking в разных странах приобретает специфические национальные черты. Например, эти принципы обязательны для всех банков ЕС, а в Великобритании они распространяются лишь на девять самых крупных кредитных организаций. Глобальная ассоциация агрегаторов финансовой информации FDATA (Financial Dataand Technology Association) указывает на проблемы, связанные с локальными требованиями к разрабатываемым API. В отсутствие единых подходов и соответствующих стандартов возникают сложности при объединении информационных систем и обмене информацией между различными организациями. Кроме того, требуется постоянная доработка систем при выходе на новые рынки и расширении перечня услуг.

В декабре 2017 года Банк России утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». Они предусматривают формирование цифровой финансовой инфраструктуры для развития конкуренции и повышения доступности услуг

Мировой опыт показывает, что использование открытых программных интерфейсов – ключевое условие развития финансового рынка. Наша страна также собирается внедрять OpenAPI. В декабре 2017 года Банк России утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». Они предусматривают формирование цифровой финансовой инфраструктуры для развития конкуренции и повышения доступности услуг.Ключевым связующим элементом национальной инфраструктуры рынка являются открытые интерфейсы.

На площадке Ассоциации ФинТех совместно с Банком России и крупнейшими организациями разрабатывается концепция открытых программных интерфейсов финансового рынка. Ожидаем, что в ближайшем будущем наиболее востребованными станут мультибанковские мобильные приложения, разработанные независимыми финтех-стартапами. Чтобы это стало возможным, необходимо провести работу по унификации требований к открытым программным интерфейсам финансового рынка с учетом передового международного опыта.