С банками дела обстоят точно так же. Стремясь избежать рисков в условиях постоянной трансформации современного финансового рынка, кредитные учреждения стараются быть более быстрыми, точными и гибкими, чтобы найти именно таких клиентов, с которыми стоит поддерживать финансовые отношения. То же желание иметь «хороших и качественных» заемщиков заставляет их принимать дополнительные меры для проверки своих клиентов. Благо, инструментов для этого сейчас в распоряжении банков появилось множество. Причем если в некоторых из проверок заинтересовано только само финансовое учреждение (к таким, например, относится проверка клиента на благонадежность перед выдачей ему кредита), то наряду с ними есть еще ряд обязательных проверок, выполнение которых регламентировано Федеральным законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Рассмотрим эти инструменты анализа клиентов более подробно.

Самым очевидным и применимым вариантом представляется проверка клиентов по кредитной истории. В то же время косвенно судить о благонадежности клиентов позволяет также информация из внешних систем-источников. Например, информация о задолженностях позволяет сделать вывод о добросовестности клиента.

Очень важно проверить, нет ли в других банках приостановлений от ФНС на счетах клиента

Очень важно проверить, нет ли в других банках приостановлений от ФНС на счетах клиента. Совсем недавно подобный сервис появился в СМЭВ-3 — согласно Приказу Федеральной налоговой службы от 20 марта 2015 г. № ММВ-7-8/117@ «Об утверждении Порядка информирования банков о приостановлении (об отмене приостановления) операций по счетам налогоплательщика — организации и переводов его электронных денежных средств в банке, а также по счетам лиц, указанных в пункте 11 статьи 76 Налогового кодекса Российской Федерации». Данный нормативный акт определяет порядок информирования банков, так как статья 76 Налогового кодекса Российской Федерации запрещает банкам открывать счета лицам, если в других кредитных учреждениях у них есть действующие приостановления.

В личном кабинете на портале госуслуг клиент может получать выписку по индивидуальному лицевому счету (ИЛС) в Пенсионном Фонде России(см. Постановление Правления Пенсионного фонда России от 15 июня 2016 г. № 491п «Об утверждении Формы сведений о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица»). Аналогичная возможность теперь есть и у банков. Они могут получить Выписку из ПФР напрямую через СМЭВ (естественно, с согласия клиента), проанализировать ее и сумму начислений и на основе полученной информации сделать вывод о конкретном клиенте.

Немало обсуждений породило появившееся пару лет назад Положение Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом». Согласно данному нормативному акту все банки получают теперь так называемый реестр отказников — перечень случаев, когда другие банки отказывали клиенту в выполнении операций. Разумеется, эта информация помогает банку сделать правильный вывод о клиенте, ведь если какой-то банк счел необходимым ему отказать, то, вероятно, для этого были основания, с которыми надо разобраться.

Прежде чем вступать с клиентом в финансовые отношения, банку неплохо было бы выяснить, не относится ли он к числу публичных должностных лиц (российских и иностранных) или их родственников

А еще, прежде чем вступать с клиентом в финансовые отношения, банку неплохо было бы выяснить, не относится ли он к числу публичных должностных лиц (российских и иностранных) или их родственников. Согласно действующему законодательству банковское обслуживание этих категорий граждан имеет ряд особенностей, определенных статьей 7.3 Федерального закона № 115-ФЗ. К тому же, согласно Положению Банка России № 499-П, сведения об отнесении физического лица к указанным категориям граждан должны включаться в печатную форму анкеты клиента. В частности, нужно отражать должность, наименование и адрес организации-работодателя должностного лица, а для родственника — статус (супруг), степень родства (по прямой линии) или факт усыновления. В соответствии с п. 4 Методических рекомендаций 13-МР для получения этих сведений банку предлагается анализировать информацию, размещаемую органами государственной власти Российской Федерации и органами государственной власти иностранных государств на их официальных сайтах в сети Интернет, использовать информацию российских и иностранных компаний, предлагающих информационные продукты, которые заинтересованные лица, в том числе организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, могут использовать в своей деятельности, в том числе в рамках исполнения обязанностей, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ. Среди прочих источников 13-МР рекомендует пользоваться сервисом от информационного агентства «Интерфакс».

И, конечно, нельзя упускать возможность проверить достоверность предоставленных клиентом сведений по СНИЛС или документом, удостоверяющим личность. Для этого в СМЭВ предусмотрено несколько сервисов, позволяющих выполнить проверку корректности СНИЛСа и соответствие документа, удостоверяющего личность, ИНН и СНИЛС.

Перечисленные нами возможности для проверки клиента позволяют банку сделать выводы о его благонадежности и принять решение о финансовом сотрудничестве.

Современные средства автоматизации позволяют банку получать информацию для оценки благонадежности клиентов автоматически — в режиме онлайн. Встроив проверки в АБС, банк сможет запускать их в пакетном режиме, минимизировав вовлеченность сотрудников банка в этот процесс.

В линейке продуктов компании R-StyleSoftlabозвученные выше проблемы решает специализированное решение RS-Connect, в составе которого есть модули для получения информации из ФНС о блокировках на счетах, для получения выписок из ПФР, для обмена информацией ФСФМ о случаях отказов операции, для работы со справочником ПДЛ, для обмена с ПФР в части валидации СНИЛС и для упрощенной идентификации. Все эти решения представляютAPIс пользовательским интерфейсом, благодаря чему банк сможет в дальнейшем еще более усовершенствовать выстроенную с помощью нашего ПО модель проверок клиентов.