Когда Дороти Саварез переехала на полуостров Кейп-Код и устроилась в местный банк, она открыла для себя много неожиданного. К моменту переезда у нее уже имелся опыт работы в крупном региональном банке. Но, оказавшись на новом месте, начинающая сотрудница обнаружила, например, что местная практика андеррайтинга в корне отличается от всего того, чему ее учили прежде. В Five Cents Savings Bank платежеспособность претендента на кредит предпочитали оценивать, исходя не из финансового положения, а из личных качеств клиента.

Принцип поленницы

Если на заднем дворе у потенциального заемщика красовался аккуратный штабель дров, то клиент получал банковский кредит

Дороти Саварез не застала то время, когда практиковался чисто местный критерий — «принцип поленницы». Но ей поведали суть. Если на заднем дворе у потенциального заемщика красовался аккуратный штабель дров, то клиент без проволочек получал банковский кредит. А если дрова были свалены кое-как, часто следовал отказ.

«Кто я такая, чтобы менять их правила?» — подумала новая сотрудница. И поступила мудро. Изучая позже финансовую отчетность, она с удивлением обнаружила, что просроченные платежи были крайней редкостью в Five Cents Savings Bank. И почти никогда не случались дефолты.

«Принцип поленницы» остался в прошлом. Но главный урок из услышанной истории Дороти Саварез усвоила твердо: банкир должен учитывать специфику своей клиентуры и особенности местной экономики. Понимание этого правила пригодилось несколько позже, когда она возглавила подразделение по планированию банковских продуктов.

Сезонный банкинг

Огромная часть заемщиков и вкладчиков — постоянные жители полуострова-курорта, которые обслуживают преуспевших в жизни сограждан

Кейп-Код — курортное место, известное шикарными пляжами. В сезон туда съезжаются толпы туристов. Там находится летняя резиденция клана Кеннеди и виллы других известных американцев. На Кейп-Код проводят отпуска состоятельные жители Бостона, Нью-Йорка, Вашингтона. Но не богатые и знаменитые составляют стержневую клиентуру банка. Огромная часть заемщиков и вкладчиков — постоянные жители полуострова-курорта, которые обслуживают преуспевших в жизни сограждан. Традиционные клиенты банка готовят еду в ресторанах, чистят бассейны и убирают гостиничные номера. Отдельная представительная категория потребителей банковских услуг — местные рыбаки.

У многих сезонные заработки. В таких местах кредиты чаще всего нужны на неотложные нужды. За лето на счетах накапливаются какие-то суммы. Но они начинают неумолимо таять, едва кончается сезон. И даже в самом названии Five Cents Savings Bank есть указание на то, что в 1855 году банк создавали совсем не для богачей. На русский название переводится как «сберегательный банк пять центов».

Five Cents Savings Bank выручают ипотека и кредиты на коммерческую недвижимость. В совокупности, если судить по финансовым отчетам, они составляют около 92% от общего объема кредитования. Еще примерно 6,5% приходится на займы, выданные местному бизнесу. И лишь остальное — потребительское кредитование.

Вся королевская власть

С первых шагов ей повезло с начальством. Угадав потенциал новой сотрудницы, непосредственный руководитель стал нагружать ее сложными заданиями, которые далеко не всегда входили в круг должностных обязанностей. Под его нажимом она окончила заочный курс MBA. Благодаря постоянно завышенной планке Дороти Саварез стремительно набиралась опыта и знаний и быстро делала карьеру.

Ей, в частности, пришла в голову идея освоить неведомый для местных банков бизнес — wealth management. И это был стратегически верный ход в расчете на обеспеченных пенсионеров, избравших Кейп-Код как постоянное место жительства.

Дороти Саварез возглавила компанию, опередив двух главных претендентов, которые уже имели опыт руководства региональными банками

Однажды ее пригласили на заседание комитета, который занимался выбором кандидатуры следующего руководителя Five Cents Savings Bank. Дороти Саварез попросили поделиться представлениями о будущем развитии бизнеса. Став к тому времени опытным менеджером, она и подумать не могла, что тоже находится в списке кандидатов. И потому говорила предельно свободно. В результате она и возглавила компанию, опередив двух главных претендентов, которые уже имели опыт руководства региональными банками.

Сегодня в руках Дороти Саварез сосредоточена вся полнота почти королевской власти. Она занимает в банке посты президента, главного исполнительного директора и председателя совета директоров. Но ее, как утверждают коллеги, по-прежнему легче застать в одном из отделений, чем в рабочем кабинете.

Кабинетов у нее, кстати, два. Один — в штаб-квартире банка, другой — в удаленном офисе. Видимо, второй необходим ей, чтобы оставаться ближе к клиентуре и к реальной жизни.

Гигант местного значения

Five Cents Savings Bank остается небольшим кредитным учреждением. По данным той же ABA, его персонал насчитывает около 450 человек. Офисная сеть разбросана по двадцати с лишним населенным пунктам полуострова Кейп-Код, а также прилегающих к нему островов. Такие банки в США принято относить к местным. Или, как их называют там, к общинным.

На фоне кредитных учреждений из младшей лиги Five Cents Savings Bank смотрится практически гигантом

На сегодняшний день активы банка превысили $3 млрд. Стоит добавить, что в большинстве местных банков, которые входят в АВА, этот показатель находится вблизи отметки $250 млн. Если сравнивать цифры, то на фоне кредитных учреждений из младшей лиги Five Cents Savings Bank смотрится практически гигантом. По последним данным, он прочно занимает лидирующие позиции на Кейп-Код как по объему активов, так и по размеру депозитного портфеля. Опережающая динамика была показана уже при нынешнем руководстве банка.

Успешным оказался и нынешний год. Согласно опубликованным квартальным отчетам, в первом полугодии чистая прибыль составила $9,44 млн. За год она увеличилась на 66,5%. Собственный капитал достиг $272,2 млн, что на 8% больше, чем годом раньше. И, возвращаясь к «принципу поленницы» и местным нравам, стоит отметить: просроченные платежи допущены по займам, которые составляют лишь 0,39% общего объема кредитования. И по-прежнему ни одного дефолта.

Памятник банкирской солидарности

Ассоциация американских банкиров, которую возглавила Дороти Саварез, считается наиболее авторитетной профессиональной организацией банковского сообщества. И своего рода профсоюзом.

В АВА представлены финансовые учреждения всех типов и размеров — от мелких местных банков до крупных кредитных учреждений национального масштаба

Интересна история возникновения ABA. Во время банковской паники 1873 года попал в тиски владелец крупного банка в Сент-Луисе. Банкир остался с капиталом в несколько сотен долларов и миллионными депозитами вкладчиков. Бедняге ничего не оставалось, как обратиться за помощью к коллегам. Банк удалось спасти. А участники спасательной операции позже собрались в Нью-Йорке, чтобы создать профессиональный альянс, ставший своеобразным памятником солидарности и взаимовыручке банкиров.

Сегодня в АВА представлены финансовые учреждения всех типов и размеров — от мелких местных банков до крупных кредитных учреждений национального и международного масштаба. В совокупности на них приходится $16 трлн активов. На депозитах в банках—членах АВА находится $12 трлн. Все вместе члены ассоциации дают работу двум миллионам человек.

Между прошлым и будущим

На протяжении почти всей истории штаб-квартира Ассоциации американских банкиров находилась в Нью-Йорке, центре американских финансов. И только в 1971 году переехала в Вашингтон, поближе к Капитолию и Белому дому.

Когда готовился к подписанию закон Додда-Франка, ассоциация истратила на лоббирование в конгрессе $4,3 млн

Ассоциация выполняет образовательные, благотворительные функции, разрабатывает профессиональные стандарты и проводит сертификацию специалистов. Но ее главная миссия — активное лоббирование в интересах банковского сообщества. Газета The New York Times однажды назвала нынешнего главного исполнительного директора ABA Роба Николса одним из самых могущественных лоббистов Вашингтона.

Но даже влиятельные лоббисты иногда терпят неудачу. В первом квартале 2011 года, когда готовился к подписанию закон Додда-Франка о реформировании финансовой системы, ассоциация истратила на лоббирование в конгрессе $4,3 млн. Судя по результатам, деньги были потрачены напрасно. После принятия закона АВА заявила, что будет добиваться его ревизии. Скорее всего, банковский сектор, как писал на днях Bankir.Ru, сумеет достичь этой цели при президенте Трампе.

Дороти Саварез считает, что стала главой ассоциации в интересное время. Впереди, по ее словам, много перемен. Они связаны с регулированием, наступлением инновационных технологий и приходом нового поколения клиентов. «Это почти переломный момент для отрасли»,— цитирует ABA Banking Journal нового председателя Ассоциации американских банкиров.

Новейшие банковские технологии обязательно придут на Кейп-Код. А пока, как говорится в последнем квартальном отчете, Five Cents Savings Bank работает над улучшением корпоративного сайта и открыл еще два офиса в нынешнем году.