Складывается субъективное ощущение, что информация, предлагаемая потребителю, не становится прозрачнее, а для того, чтобы разобраться в условиях кредитования, требуются существенные усилия.

Прозрачность условий кредитования зависит от стиля банковского маркетинга и в конечном итоге определяет затраты на дополнительное консультирование. При запутанных условиях клиент будет звонить и просить разъяснений, которые даст сам банк или его партнеры.

Складывается ощущение, что информация, предлагаемая потребителю, не становится прозрачнее

Разговор на эту тему был начат 30 мая в публикации о тенденциях прозрачности условий кредитования и продолжен 22 июня в комплексном исследовании ипотечных разделов сайтов коммерческих банков.

Попробуем объективно оценить два вопроса:

  • как реализуются на практике многочисленные анонсы банков о снижении ставок кредитования;
  • что скрывается за оптически привлекательным значением ставки кредитования, которое видит клиент на сайте коммерческого банка.

Для ответа на первый вопрос оценим ставки кредитования, измеренные 24 мая и 14 июля. Для ответа на второй вопрос сравним значение ставки, видимое с первого взгляда, и значение ставки после детального изучения.

Ставки кредитования определялись для условного клиента со следующими параметрами.

1. Цель — квартира на вторичном рынке недвижимости в Москве.

2. Срок кредита — 15 лет.

3. Первоначальный взнос — не менее 30%.

4. Накопления — 3 млн руб.

5. Стоимость квартиры — не более 10 млн руб.

6. Доходы подтверждены справкой 2НДФЛ.

7. Клиент ранее в банке не обслуживался, счета и льгот нет.

8. Клиент готов к комплексному ипотечному страхованию.

Исследование проводилось на примере ведущих банков в рамках проекта Высшая ипотечная лига.

Динамика изменений за полтора месяца (см. табл. 1) показывает наличие изменений, но не подтверждает их существенность, как следует из многочисленных  анонсов и пресс-релизов.

Таблица 1. Динамика условий кредитования

Кредитор

Ставка по кредиту 24 мая1

Ставка по кредиту 14 июля

1

Сбербанк

14%

13,5%

2

ВТБ24

14%

14%

3

Россельхозбанк

15%

13,9%

4

«Дельтакредит»

14,75%

14,25%

5

ВТБ Банк Москвы

14%

14%

6

Газпромбанк

13,5%

13,5%

7

Абсолют Банк

13,7%

13,45%

8

«Санкт-Петербург»

14,5%

14,25%

9

«Возрождение»

14%

13%2

10

Связь-Банк

14,25%

14,25%

11

Транскапиталбанк

16%

16%

12

«ХМБ Открытие»

13,75%

13,5%

13

Банк «Жилфинанс»

14,99%

12%

14

«АК Барс»

14,5%

14,5%

15

Райффайзенбанк

12,5%

12,5%

 

Участник вне банковского конкурса

АО АИЖК (новый сайт)

13,75%

13,15%3

Примечания

1В связи с неполной прозрачностью представления процентных ставок возможны неточности в представленных значениях. По условиям измерения ставки не проверяются через консультантов банков.

2Для банка «Возрождение» ставка 13% действует при уменьшении расчетной суммы кредита в 7 млн руб. до 6,35 млн руб. Такой же подход применялся и 24 мая.

3Ставка действует для кредитов не более 5,3 млн рублей.

Полное сравнения условий кредитования, предлагаемых заемщику, и описание всех банковских оговорок и ограничений потребовало бы отдельной публикации для каждого банка. Даже небольшая часть подобной информации (см. табл. 2) демонстрирует современный стиль представления банками информации для своих потенциальных заемщиков.

Таблица 2. Сравнение оптических и действительных условий кредитования

Кредитор

Оптическая ставка по кредиту

Истинная ставка по кредиту

Основные оговорки к оптической ставке с учетом рассматриваемого поиска

1

Сбербанк

13%

13,5%

+0,5% — если вы не получаете зарплату в банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств банка

2

ВТБ24

14%

14%

Оговорок нет. Разделены общие условия и для зарплатных клиентов

3

Россельхозбанк

13,9%

13,9%

Оговорок нет

4

«Дельтакредит»

14,25%

14,25%

Условия действуют в случае применения программы «Назначь свою ставку. Базис» для заемщиков, подтверждающих свой доход по форме 2НДФЛ, а также с учетом страхования трех рисков

Плата за программу равна нулю, то есть оговорки в данном частном случае ставку не увеличивают

5

ВТБ Банк Москвы

14%

14%

Ставка определяется через подбор на калькуляторе

6

Газпромбанк

13%

13,5%

Процентная ставка увеличивается на 0,50 п. п. для клиентов, у которых отсутствуют зачисления заработной платы на счета, открытые в банке

7

Абсолют Банк

13,45%

13,45%

Несколько оговорок, не применимых к конкретному  частному случаю.

Например, ставка приведена для диапазона от 15 до 50% первоначального взноса, но есть надбавки, если взнос от 20 до 24,99% или от 15 до 19,99%

8

«Санкт-Петербург»

14,25%

14,25%

Повышающих оговорок нет

9

«Возрождение»

13%

14,5%

При несоответствии требованиям договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +1,5%

При соответствии требованиям договора ипотечного страхования и заключении индивидуального договора личного страхования +2,5%

При соответствии или несоответствии требованиям договора ипотечного страхования и при неприсоединении к договору ипотечного страхования или незаключении индивидуального договора личного страхования +3,0%

Договор коллективного страхования заключается при сумме кредита до 6,35 млн руб. (включительно)

10

Связь-Банк

14,25%

14,25%

Повышающих оговорок нет

11

Транскапиталбанк

13,5%

16%

С применением тарифа «Выгодный»

Ставка ниже на 1,5% при оплате комиссии в размере 4,5% от суммы кредита.

Еще 1% увеличения ставки связан с размером первоначального взноса

12

«ХМБ Открытие»

12,75%

13,5%

В случае, если заемщик не является зарплатным клиентом банка или сотрудником аккредитованной компании — 0,25%

В случае несогласия клиента с внесением единовременной платы за изменение условий кредитования (снижение процентной ставки) — 0,5% 
Плата равна 2.5% от суммы кредита, но не менее 20 тыс. руб.

При отсутствии страхования жизни и трудоустройства — 2%1

13

Банк «Жилфинанс»

12%2

12%

Повышающих оговорок нет

14

«АК Барс»

14,5%

14,5%

Повышающих оговорок нет

15

Райффайзенбанк

12,5%

12,5%

Повышающих оговорок нет

 

Участник вне конкурса

АО АИЖК
(новый сайт)

13,15%

13,15%

Повышающих оговорок нет

Примечания

1Вызывает сомнение эффективность и целесообразность для клиента страхование потери трудоспособности. Смешивание двух продуктов скрывает специфичность этого вида страхования.

2Процентная ставка указана как «от 12%».

 

Данное простое исследование не ставит своей целью определить эффективность банковского маркетинга или его условную честность. Такое понятие к маркетингу трудноприложимо. Но нельзя не отметить явное сохранение тенденции у большой части коммерческих банков предоставлять оптически привлекательные условия, которые существенно отличаются от реальных условий для конкретного клиента.

При составлении табл. 2 опущены общие оговорки, не имеющие отношения к предложенному частному примеру. В реальности оговорок значительно больше. У большинства кредитов присутствуют дополнительные понижающие оговорки.

Можно в шутку предположить, что банки стараются дать работу своим консультантам или сотрудникам партнерам, чтобы те могли демонстрировать клиентам свою практическую значимость через помощь в поборе условий кредитования. В некоторой степени такое положение определяется активным использованием партнерских продаж, которое активно развивается на ипотечном рынке.

Нынешняя степень прозрачности представления ипотечных ставок и других условий кредитования будет препятствием в развитии дистанционных сервисов при расширении банками собственных продаж ипотечных кредитов.