О том, что количество микрозаймов и пролонгаций, выдаваемых МФО «в одни руки», может быть ограничено, рассказал в интервью РИА «Новости» руководитель службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута. По его словам, это позволит «исключить из механизма кредитования людей, которые фактически подсели на „кредитную иглу”, попали в „кредитный конвейер”». Предполагается, что эти требования будут закреплены в базовых стандартах по взаимодействию с клиентами, которые сейчас разрабатываются СРО микрофинансовых организаций.

Ограничение количества займов и пролонгаций коснется сегмента коротких микрозаймов, в частности, «займов до зарплаты» (как правило, это заем с суммой до 30 тыс руб и сроком до одного месяца). Как пояснил в ходе конференции «Кредитный скоринг — 2016» советник Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Алексей Чирков, «мы исходим из того, что СРО закрепят (в базовых стандартах) целый ряд детализированных требований, которые будут касаться в том числе оценки платежеспособности» (цитата по «Интерфаксу»). По его словам, среди таких требований — введение ограничений по числу коротких микрозаймов, которые даются в одни руки, и числу допустимых пролонгаций. Это позволит МФО более трезво оценивать риски, которые связаны с предоставлением коротких займов, считает Андрей Чирков. При этом «если речь идет о более длинных микрозаймах, то это ограничение не имеет большого смысла, и дополнительных требований в этой части в настоящее время не планируется к установлению»,— отметил Андрей Чирков.

Ограничение количества займов и пролонгаций коснется сегмента коротких микрозаймов, в частности «займов до зарплаты»

В Банке России порталу Bankir.Ru пояснили, что «в настоящее время данные вопросы находится в стадии обсуждения с саморегулируемыми организациями МФО, которые разрабатывают стандарт по взаимодействию с потребителем». «При этом очевидно, что количество „займов до зарплаты” по определению продукта не может превышать количества зарплат в год»,— подчеркнули в ЦБ.

По словам участников рынка микрофинансирования, предполагается, что ограничение будет распространяться на займы, выдаваемые в одной МФО. Базовые стандарты СРО будут обязательны для всех МФО — членов этих СРО. В настоящее время в реестре ЦБ зарегистрированы две СРО МФО — это СРО МиР и СРО «Единство». СРО должны будут подготовить собственный базовый стандарт, согласовать его между собой, а затем одобрить его в специальном комитете по стандартам, в который, помимо представителей самих СРО будут входить также представители ЦБ и ряда других ведомств.

Предполагается, что базовый стандарт может вступить в силу уже в 2017 году, указывают участники рынка. За несоблюдение стандартов к компаниям могут применяться санкции — начиная от штрафа и вплоть до исключения из СРО.

«Количество „займов до зарплаты” по определению продукта не может превышать количества зарплат в год»,— подчеркнули в ЦБ

Участники рынка к готовящейся норме отнеслись неоднозначно. В настоящее время на рынке МФО уже действует ряд ограничений. Так, например, размер процентов, которые МФО могут начислять по займу, с марта 2016 года ограничивается его четырехкратным размером. С 1 января 2017 года в силу вступят новые ограничения — максимальная сумма долга будет ограничена трехкратным размером займа, а при просрочке МФО смогут начислять проценты лишь на непогашенную часть долга — не более ее двукратного размера, отмечает замдиректора СРО МиР Андрей Паранич. Однако, некоторые недобросовестные компании обходят такие ограничения, перекредитовывая людей в тех случаях, когда сумма долга по их займам доходит до максимально допустимых размеров, отмечает собеседник портала Bankir.Ru на рынке МФО. В случае, если количество займов в одной МФО «в одни руки» будет ограничено, то такая лазейка для недобросовестных игроков будет закрыта, что, в свою очередь, положительно скажется на снижении закредитованности граждан, считает он.

Некоторые участники рынка и вовсе считают новые ограничения излишними. «Я не вижу необходимости в новых ограничениях»,— отмечает глава сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.  По его словам, ранее принятые ЦБ меры уже существенным образов повлияли на рынок микрокредитования: сегодня уже ограничен предельный размер штрафов и пеней за просрочку займов, установлены ограничения полной стоимости ссуд, значение ПСК снижается от квартала к кварталу, микрофинансовые организации законодательно обязаны передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй, ограничено начисление процентов по займам, выданным на срок до года, четырехкратным размером суммы займа. Кроме того, ограничения выдачи займов «в одни руки» противоречит интересам заемщика, отмечает Борис Батин. «Заемщику выгодно обращаться за займом в одну компанию многократно, так как большинство организаций развивают программы лояльности. С помощью таких программ компании удешевляют пользование займом для постоянных клиентов, а также различными другими способами материально поощряют лояльного заемщика». В случае введения ограничений на количество займов на одного клиента МФО он просто обратится на черный рынок заимствований, что вряд ли является целью регулятора, считает Борис Батин. «В MoneyMan есть клиенты, которые активно пользуются услугами компании. Они берут 7–10 займов в течение года и исправно платят по ним, имеют хорошую кредитную историю», — отмечает он.

Ограничение количества выдаваемых займов, а также пролонгаций «в одни руки» — не единственный обсуждаемый в ходе подготовки базовых стандартов вариант

Кроме того, в случае введения ограничений по количеству займов и пролонгаций могут пострадать и отдельные категории  заемщиков. Так, «среди компаний есть, например, МФО, которые выдают микрозаймы на товары в онлайн-играх», отмечает Андрей Паранич. Клиенты таких компаний могут брать в них значительное, до ста в год, количество микрозаймов, которые, тем не менее, не могут создать им финансовых проблем из-за их небольшого срока (один-два дня) и небольшой суммы (100–200 руб.), поясняет Андрей Паранич.

При этом представители СРО указывают, что ограничение количества выдаваемых займов, а также пролонгаций «в одни руки» — не единственный обсуждаемый в ходе подготовки базовых стандартов вариант. «В настоящее время прорабатывается несколько вариантов по дальнейшему ограничению выдач займов»,— отмечает директор СРО МФО «Единство» Айгуль Хайруллина.  В частности, наряду с идеей об ограничении количества займов и пролонгаций «в одни руки» рассматривается вариант, при котором в зависимости от материального положения заемщика может быть более существенно ограничено количество максимально начисляемых по займу процентов, отметила Айгуль Хайруллина. По ее словам, нельзя ограничивать волю заемщика на заключение договора с компанией, однако можно ограничивать условия этого договора.