Количество микрофинансовых организаций (МФО), прекративших свое существование, в апреле этого года впервые превысило число действующих. В некоторых сегментах бизнес микрофинансирования становится попросту убыточным, и защититься от этого не могут в первую очередь офлайновые МФО. Они сильно уступают коллегам из онлайна в оперативности принятия решений о выдаче займа и скорости самой этой процедуры, поскольку клиенту в любом случае нужно дойти до офиса МФО или пункта обслуживания платежных систем либо дожидаться кредитного специалиста дома.

Сегодня открыть МФО намного сложнее, и дело не столько в жесточайшей конкуренции, сколько в появлении реального регулятора

Прозвучит парадоксально, но при всем этом у МФО очень и очень неплохие перспективы. Совершенно очевидно, что в масштабах страны механизмы микрофинансирования выступают эффективной альтернативой банковскому кредитованию: клиентам, которых большой банк сочтет неблагонадежными или высокорисковыми, МФО может быстро выдать нужную сумму без лишних вопросов и бумажной волокиты. Картина была бы идеальной, не будь на этом рынке огромного количества «серых» компаний, громкие скандалы с участием которых то и дело дают понять, что путь к цивилизованному рынку финансово-банковских услуг будет тернистым.

До недавнего времени сфера микрокредитования никак не регулировалась, создать МФО мог любой желающий, поэтому рынок быстро заполнился компаниями, качество услуг которых, мягко говоря, оставляло желать лучшего. Сегодня открыть МФО намного сложнее, и дело не столько в жесточайшей конкуренции, сколько в появлении реального регулятора.

За последние годы был принят ряд федеральных законов, в том числе федеральный закон от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации» и федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», определивших нормы деятельности небанковского микрофинансового сектора. Важным шагом стало вступление в силу 29 марта 2016 года закона №407-ФЗ, разделяющего МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, а также устанавливающего максимальную сумму начисленных процентов.

В случае использования упрощенной идентификации клиента, которую МФК должны будут проводить через уполномоченные банки, размер займов ощутимо уменьшится

В соответствии с последним документом разделение МФО должно быть реализовано до 2017 года; главным параметром станет объем выдаваемых средств: для МФК максимальный порог составит 1,5 млн руб., для МКК — 500 тыс. руб. Обязательным условием для открытия МФК станет представление в Банк России информации и документов, подтверждающих наличие у компании собственных средств в размере 70 млн руб. Вместе с этим МФК получат ряд преференций: только они смогут выпускать и размещать облигации, привлекать частный капитал от 1,5 млн руб. и выдавать онлайн-займы, используя, в том числе, упрощенную идентификацию. Кстати, в случае использования упрощенной идентификации клиента, которую МФК должны будут проводить через уполномоченные банки, размер займов ощутимо уменьшится: вместо текущих допустимых сумм он составит 15 тыс. рублей. Это делается для того, чтобы минимизировать риски невозвратов. Однако в целом на тренде получения микрозаймов преимущественно через мобильные приложения, а не в офлайне, данное нововведение вряд ли скажется.

Законодательно ограничивается и общий размер долга: сумма начисленных процентов не должна превышать сумму займа более чем в четыре раза, однако на кредиты, выданные до вступления документа в силу, это правило не распространяется. При банкротстве МФО физическим лицам предоставляется приоритетное право удовлетворения требований.

Важно, чтобы подходы государства к регулированию деятельности МФО отличались от подходов к регулированию банков

Не в одночасье, но такие нововведения повысят прозрачность и эффективность сферы микрокредитования. Рынок уже сам начал движение в этом направлении. Думающие и профессиональные руководители, нацеленные на устойчивое и долгосрочное развитие своих компаний, понимают, что оно возможно только на основе честных и уважительных отношений с клиентами. Сегодня МФО не пытаются наживаться на временных финансовых сложностях своих клиентов, а дорожат своей репутацией и постоянно совершенствуют политику лояльности.

Ужесточение нормативной базы для МФО только ускорит очищение рынка от «серых» организаций и обеспечит условия для развития добросовестных компаний. При этом важно, чтобы подходы государства к регулированию деятельности МФО отличались от подходов к регулированию банков: схожесть некоторых процедур еще не говорит о единых принципах работы. Отдельного внимания заслуживает усовершенствование технологий выдачи онлайн-кредитов: и МФО, и клиенты должны быть одинаково уверены в порядочности второй стороны. На решение всех этих задач нужно время, но результат себя оправдает, поэтому запаситесь терпением.