О том, что заявления о расчистке рынка МФО от недобросовестных игроков пока что можно считать безосновательными, на днях рассказал вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Сотрудники «Опоры России» выявили в разных городах целый ряд компаний, которые были исключены из реестра, но при этом продолжили выдавать микрозаймы

По его словам, «мы видим, что, по официальной статистике, МФО, которые исключаются из реестра Банка России, исчезают». Однако в результате собственного исследования сотрудники «Опоры России» выявили в разных городах целый ряд компаний, которые были исключены из реестра, но при этом продолжили выдавать микрозаймы. Статистику по количеству таких компаний Павел Сигал не привел. «Эти компании перешли в разряд „черных кредиторов”, которые не соблюдают нормативы и не подчиняются Банку России, но при этом продолжают конкурировать с легальными игроками»,— отметил Павел Сигал.

Еще одна проблема — это МФО, которые по тем или иным причинам были исключены из реестра, но затем их собственники перерегистрировались там уже под новыми названиями и продолжили свою деятельность, указывают участники рынка микрофинансирования. Как пояснили порталу Bankir.Ru в ЦБ, «отдельным актуальным направлением деятельности Банка России при осуществлении своих полномочий является снижение количества недобросовестных участников рынка микрофинансирования.

Действующим законодательством не установлены требования в отношении собственников МФО

Так, в 2015 году в связи с установленными нарушениями законодательства РФ из государственного реестра МФО исключено 948 организаций, в 2016 году (на 25 мая 2016) — 124 организации».

Действующим законодательством не установлены требования в отношении собственников МФО, что не исключает возможности включения вновь созданной такими собственниками МФО в государственный реестр, отметили в ЦБ. Там пояснили, что «данные явления не носят массового характера». Вместе с тем регулятор отслеживает подобные случаи, выявление которых является дополнительным сигналом с точки зрения осуществления риск-ориентированного надзора.

«Дополнительно отмечаем, что Банком России уже разработаны обязательные требования (деловая репутация) к учредителям и органам управления МФО, которые в настоящий момент находятся на согласовании. Эти требования позволят минимизировать возникновение отмеченных явлений.

Эксперты указывают, что вреда от вновь зарегистрировавшихся в реестре МФО компаний меньше, чем от «зареестровых» кредиторов

По данному направлению деятельности в отношении недобросовестных участников рынка, в том числе нелегальных кредиторов, Банком России также осуществляется взаимодействие с правоохранительными органами»,— отмечают в ЦБ. Впрочем, эксперты указывают, что вреда от вновь зарегистрировавшихся в реестре МФО компаний меньше, чем от «зареестровых» кредиторов, так как «реестровые» МФО вновь оказываются под надзором ЦБ.

Участники рынка МФО неоднократно указывали на рост объема рынка нелегального микрокредитования. Представители компаний указывали, что виной тому несколько причин. С одной стороны, повлияло сокращение в 2014–2015 годах кредитования граждан банками, породившее повышенный спрос населения на микрозаймы.

Объем рынка нелегального кредитования может составлять порядка 40–50% от рынка «белых» МФО

С другой стороны, на рост нелегального рынка повлияли последовательные шаги по ужесточению контроля за рынком МФО со стороны ЦБ, в результате чего ряд компаний переместился в «серую» и «черную» зону бизнеса. По оценкам микрофинансистов, объем рынка нелегального кредитования может составлять порядка 40–50% от рынка «белых» МФО. Всего, по оценкам ЦБ, в 2015 году МФО выдали гражданам почти 140 млрд руб. микрозаймов, совокупный портфель компаний по итогам года составил 70,3 млрд руб. При этом на проблеме «черных кредиторов» неоднократно заострял внимание и Банк России. Так, недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла о том, что Банк России предлагает лишить судебной защиты договоры, которые нелегальные МФО заключали со своими заемщиками ( подробнее).

Нелегальных микрофинансистов отлучают от судов Банк России предлагает лишить судебной защиты договоры нелегальных кредиторов, которые те заключают с физлицами. Фактически эта норма должна исключить для таких компаний возможность взыскивать долги через суды. Участники рынка считают, что такая норма лишь частично поможет решить проблему нелегальных кредиторов. Кроме того, не исключено, что недобросовестные заемщики будут пытаться оспорить легальность займов, выданных «белыми» МФО.

По словам замгендиректора по развитию бизнеса МФО «Миг Кредит» Динары Юнусовой, «у Банка России есть намерение избавить рынок МФО от недобросовестных игроков, но у расчистки рынка есть и обратная сторона».

Маленькие компании часто попросту не имеют ресурсов для того, чтобы соответствовать требованиям ЦБ, но при этом хотят заниматься бизнесом

Из-за усиления регулирования, например, обязательной сдачи отчетности, ограничения предельной ставки по займам, введения нового плана счетов, резервирования по выданным займам и прочего, многие небольшие компании переходят в категорию нелегальных кредиторов. «Это происходит потому, что маленькие компании часто попросту не имеют ресурсов для того, чтобы соответствовать всем требованиям, установленным ЦБ, но при этом хотят заниматься бизнесом»,— объясняет Динара Юнусова.

Однако в результате такой переход создает для недобросовестных компаний преимущества перед «белыми» МФО. «Во-первых, нелегальным кредиторам не нужно тратить силы и средства на составление отчетности для ЦБ, во-вторых — подчиняться требованиям о резервировании, выдавать займы по ставкам в пределах установленной ЦБ полной стоимости займа и так далее»,— указывает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. В итоге недобросовестные МФО могут выдавать займы по ставкам выше, чем у легальных кредиторов, вводить для своих клиентов разные пени и штрафы и тем самым подталкивать их к долговой яме, поясняет Андрей Бахвалов.

Обычный клиент вряд ли сможет отличить добросовестную МФО от «черного» кредитора

Кроме того, для взыскания долгов по своим договорам такие компании могут привлекать недобросовестных взыскателей, а это, в свою очередь, наносит удар уже по репутации всего рынка микрофинансирования, так как обычный клиент вряд ли сможет отличить добросовестную МФО от «черного» кредитора. Еще одно «преимущество» «черных» кредиторов — это возможность практически бесконтрольно привлекать фондирование от клиентов в объеме меньше законодательно установленного минимума (1,5 млн руб.), что напрямую вредит интересам граждан, отмечает Динара Юнусова.

При этом повлиять на дальнейшую расчистку рынка от нелегалов поможет не столько ужесточение правил игры на «белом» рынке, сколько усиление контроля за компаниями, выдающими займы. «Часть нелегальных кредиторов отслеживают саморегулируемые организации (СРО) МФО, другую часть — представители прокуратуры, однако очевидно, что для поиска всех недобросовестных компаний имеющихся сейчас ресурсов недостаточно»,— указывает Андрей Бахвалов. «Значительная часть нелегальных кредиторов распределены по регионам, и выявлять их сложно»,— соглашается глава СРО НП МИР Андрей Паранич. Кроме того, «за последний год в прессе было не много сообщений о наказаниях таких компаний, а, на наш взгляд, именно обнародование информации о выявлении нарушений и наказании нарушителей могло бы повлиять на распространение их на рынке»,— отмечает Андрей Паранич.