Стартапы больше не нужны?

Финтехпроекты плохо «монетизируются» и неважно масштабируются

Сегодня многие банкиры мечтают об успешных и прибыльных финтехпроектах, в которых клиент с помощью любимого смартфона мог бы оплачивать услуги. Все крупные банки пытаются воплотить эту красивую мечту. Но натыкаются при этом на суровую реальность. Финтехпроекты плохо «монетизируются» и неважно масштабируются. И, самое главное, сложно интегрируются с существующими ИТ-системами банка — мороки с ними много. При всем при этом прибыли от финтеха практически нет. Разве что внимание клиентов в очередной раз к банку удастся привлечь.

В ближайшем будущем стартаперы вообще могут оказаться ненужными ни банкам, ни клиентам

Стартаперы оказались плохими помощниками: глубоко не копают, тонкостями банковских ИТ не интересуются, инфраструктуру платежей не затрагивают. И вообще, стремятся по-быстрому снять сливки. При этом порой еще и «изменяя» банку с каким-то телеком-оператором. Может, эта тактика для них и правильная: в ближайшем будущем стартаперы вообще могут оказаться ненужными ни банкам, ни клиентам.

Сегодняшний финтехстартап, по сути, прокладка между банком и клиентом, которая лишь немного упрощает банковскому клиенту жизнь. Конечно, клиент со смартфоном мог бы при желании совершить платеж в пользу торгово-сервисного предприятия (ТСП) и без этой прокладки. Но тогда ему пришлось бы грузить около семи (!) параметров стандартного платежного поручения — этих параметров он не знает. Финтехпрокладки и появились потому, что существующая система организации счетов неудобна для использования в современных инновационных технологиях платежей.

Забыть про БИК

Можно ли упростить процедуру платежей? Можно ли обойтись без прокладок? Можно, хотя клиенту это неудобно. Одного единственного простого номера счета у получателя нет. Существующие банковские счета не уникальны даже в пределах одного банка, и для придания уникальности к счету приписывают дополнительные параметры: БИК, КПП и прочие. Усложняет жизнь клиенту и запутанная идентификация пользователей — в ней подлинный винегрет. Каждое важное ведомство напридумывало свои системы и свои идентификаторы, это — ИНН, КПП, СНИЛС и прочее. Их все тоже надо знать и все тоже грузить. Все это трудоемко.

Почему с карточными платежами и просто и удобно?

Поэтому на практике платеж по произвольным реквизитам для оплаты со смартфонов не используется. Используется более удобный инструментарий — на основе карточных счетов. Почему с карточными платежами и просто и удобно? Ответ очевиден: у карты всего один номер. Вот такую же простую адресацию счетов, а говоря языком профессионалов, такой же простой референс счета и целесообразно сделать для всех счетов НПС, с тем чтобы клиент смог забыть навсегда про БИК, КПП и ИНН. Такая система стала бы мощным драйвером инноваций. Пользоваться ею будет удобно, применяя современные инструменты платежей.

Уникальным может стать не только банковский счет, но и счет у любого оператора счета

В оптимизированной системе счет, содержащий один численный параметр, будет уникальным в рамках всей национальной платежной системы. Причем уникальным может стать не только банковский счет, но и счет у любого оператора счета. А говоря об этой идее еще более широко — однопараметрическим может быть референс не только счета, но и любого объекта, на который надо сослаться, например карты, договора, кредитной линии, электронного счета на оплату и т. п. Есть и идеи, как это сделать: например, можно использовать идеологию назначения IP-адресов и URL в интернете. Напомню, глобальная уникальность адреса поддерживается всего лишь четырьмя десятичными числами от 0 до 255 (версия 4), разделенными точками, например 192.168.0.3.

URL и идеи интернета — не панацея, есть и другие приемы и системы идентификации, они давно разработаны, в том числе за рубежом.

Убрать все прокладки!

Банки-эквайеры, являющиеся прокладками между банками-эмитентами и ТСП, окажутся ненужными

Каковы еще полезные следствия от перехода на новую систему референсов на счета? Как только упростим референс счета, упростится не только ввод поручений. Гораздо серьезнее все упростится и в самой инфраструктуре платежей. Банки-эквайеры, по сути также являющиеся прокладками между банками-эмитентами и ТСП, окажутся ненужными, поскольку клиент сможет оплачивать покупки напрямую со своего счета, получая необходимую идентификацию ТСП прямо в торговой точке. Например, с помощью NFC или QR-кодов. Банки-эмитенты сами станут выпускать надежные и удобные мобильные приложения для своих клиентов, без посредников. Никто ни у кого «уводить» клиентов не будет, в мире платежей установится спокойствие и порядок. И это все — только от изменения платежного поручения.

С единым ID на всю жизнь

Многообразные системы идентификации граждан и компаний от разных ведомств никому не нужны, кроме этих ведомств

К еще большему прогрессу и удобству приведет введение единой идентификации всех участников национальной экономики, которой сейчас тоже нет. Многообразные системы идентификации граждан и компаний от разных ведомств никому не нужны, кроме этих ведомств — похоже, они специально функционируют все раздельно. А если по-государственному — то и у гражданина, и у компании должен быть один актуальный идентификатор, который они получают при рождении и который подходит на все случаи жизни.

Если все предлагаемые новации по идентификации провести, то и финтех, возможно, обретет второе дыхание

На его основе и нужно делать билинг в НПС. Если все предлагаемые новации по идентификации провести, то и финтех, возможно, обретет второе дыхание — появится фундамент, на котором будет можно создавать реально полезные инновации, да еще с прибылью. И уже после всего этого до создания единого национального трансфертного пространства рукой подать. Пространства, в котором плательщик мог бы легко и удобно в реальном времени проводить платежи любому контрагенту, независимо от того, где тот находится и какой у него счет. И референс, и электронные счета на оплату, и федеральный реестр субъектов платежной системы — все это только будет этому способствовать. Таких возможностей, увы, нет, и пока они не планируются регулятором. Но помечтать об этом не вредно.

Самое главное: кто бы этим всем мог заняться?

Системного интегратора у страны сегодня нет — нет для него даже вакансии

Центробанк на эту роль, видно, не подходит. Серьезные инфраструктурные проекты в сфере ИТ — непрофильные для ЦБ. И все это нужно не только для банков, а для всех сфер экономики в целом. Идеально для подобной задачи подошел бы некий национальный системный интегратор, который одновременно выполнял бы и функцию оператора инфраструктуры. Раньше, помню, существовало Федеральное агентство по ИТ (ФАИТ) при Минкомсвязи, но с уходом последнего руководителя и его упразднили. Так что системного интегратора у страны сегодня нет — нет для него даже вакансии. Вот и приходится пока банкирам лепить финтехпрокладки и латать прорехи. Ну и мечтать о том, что кто-то важный наверху узнает об этой беде, заинтересуется и сразу превратит мечты в реальность.