Первый фактор — это зависимость кредитной организации от депозитов физических лиц. Сегодня, когда банки включены в систему страхования вкладов, вопрос привлечения денег от физических лиц становится техническим. Высокая ставка и реклама позволяли любому банку собирать вклады в необходимом объеме.

В сегодняшних условиях возврат средств из кредитного портфеля зачастую не успевает за скоростью сокращения депозитной базы.

Но теперь регулятор заставляет платить повышенные отчисления в Фонд страхования вкладов за высокие проценты — или налагает ограничения в части привлечения средств физических лиц. И вот тут для кредитной организации наступает самое сложное: удержать портфель депозитов при условии одинаковых процентных ставок. И если раньше банк мог заложить существенную премию к рынку, то сейчас сделать это крайне затруднительно. К сожалению, в сегодняшних условиях возврат средств из кредитного портфеля зачастую не успевает за скоростью сокращения депозитной базы. А отсюда вытекает задержка платежей и еще более существенные ограничения.

Давайте не создавать дополнительных сложностей. Мы все хотим жить с запасом прочности. Это нормальное явление, когда, оценивая тот или иной расклад, мы стараемся взять для анализа крайние точки, возможно даже малореалистичные,— для собственного спокойствия.

Второй проблемный фактор — недостаточность средств в портфеле ликвидности. Высоконадежные ценные бумаги, как правило, имеют невысокую доходность, но их наличие в портфелях иногда может сослужить хорошую службу. Многие банки игнорируют такие активы и формируют запас ликвидности из бумаг второго, а иногда и третьего эшелонов. Но не забываем, что в случае возникновения проблем Банк России может просто отключить финансовый институт от возможности брать ресурсы в РЕПО у самого банка России. И вот тут качество бумаг становиться самым важным фактором.

Те объемы ресурсов, которые банк считал условно постоянными, начинают снижаться.

И третья проблема, которая сейчас выходит наружу. Это снижение деловой активности по счетам клиентов — юридических лиц. Те объемы ресурсов, которые банк считал условно постоянными, начинают снижаться в силу падения экономики. Плюс ко всему, активная борьба регулятора с транзитными операциями значительно снизила и поток таких операций. Те банки, которые невнимательно следили за своими клиентами и их операциями, сегодня получают указания расстаться с держателями недобросовестны счетов. А ведь оборот таких клиентов тоже формировал постоянные приходы на корсчет и участвовал в расчете постоянных остатков.