Средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) подлежат обязательному возмещению государством в тех же суммах, что и средства на вкладах физических лиц: в размере 1,4 млн рублей. Счета ИП были включены в систему страхования средств два года назад — с 1 января 2014 года. При этом год назад, в конце декабря 2014 года, застрахованная сумма увеличилась по решению правительства в два раза как для физиков, так и для индивидуальных предпринимателей — с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей.

Предлагает увеличить максимальную сумму страховки по вкладам индивидуальных предпринимателей до 5 млн рублей.

Борис Титов предлагает ввести в схему страхования депозитов юридических лиц средства малого и микробизнеса. Так, бизнес-омбудсмен предлагает увеличить максимальную сумму страховки по вкладам индивидуальных предпринимателей до 5 млн рублей.

Российские банки практически не верят в то, что в такой тяжелый для экономики период законодатели и Банк России пойдут на увеличение сумм страхового возмещения и на включение в систему страхования новых счетов, так как это автоматически приведет к увеличению нагрузки на фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ). А когда фонд АСВ испытывает недостаток средств, то на помощь ему могут прийти только Центробанк или бюджет, предоставляя займы.

«Думаю, данная инициатива имеет мало шансов на прохождение. Так, Минфин уже озвучил свою позицию по этому вопросу и не поддержал идею распространения государственного страхования вкладов на вклады и счета юридических лиц из-за рисков злоупотреблений и увеличения стоимости кредитования»,— полагает заместитель начальника управления корпоративных клиентов банка «Глобэкс» Антон Кузьменко.

Средства на счетах индивидуальных предпринимателей стали страховать с 1 января 2014 года, когда у бюджета России уже имелись проблемы с наполнением.

Банки, активно отрицая возможность расширения страхования средств на депозитах, забывают, что именно в кризисный период, с 1 января 2015 года, сумма возмещения по вкладам граждан решением правительства была увеличена с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. А средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) стали страховать с 1 января 2014 года, то есть также во времена, когда у бюджета России уже имелись проблемы с наполнением. Надо помнить, что страховка счетов ИП была введена также по инициативе Бориса Титова.

Кроме того, с апреля 2015 года заработала система страхования счетов эскроу, которые предназначены для проведения расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, проходящим через банки. Размер возмещения по ним достигает 10 млн рублей, страховка действует, если в период регистрации сделки у банка отзывается лицензия.

Сейчас банки, входящие в систему страхования вкладов, платят в качестве страхового взноса в АСВ 0,13% от общей суммы привлеченных депозитов, подлежащих страхованию. Но бывали и времена, когда банки платили больше, и это было не так уж и давно. Так, до 1 июля 2007 года банки платили в фонд 0,15% от объема всех собранных с физических лиц вкладов.

Кроме того, с 1 июля 2015 года вступила в силу директива, согласно которой банки, проводящие рискованную политику в области привлечения средств от населения, обязаны платить повышенную ставку в фонд АСВ. Так, каждый банк будет иметь право привлекать средства от физических лиц по средневзвешенной ставке, рассчитанной АСВ, плюс 2 процентных пункта. То есть Центробанк и АСВ понемногу приучают банки к идее о том, что за риск приходится платить — повышенными отчислениями в фонд.

Увеличение суммы страхования вкладов вполне реально. Россия приняла на себя обязательства по соблюдению европейских банковских норм Базель III. 

«Я полагаю, что увеличение суммы страхования вкладов вполне реально, так как Россия приняла на себя обязательства по соблюдению европейских банковских норм Базель III. В частности, они существенно увеличивают надежность кредитных организаций за счет повышения требований к их капиталу»,— считает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов. По его словам, логичным продолжением приведения российской банковской системы к европейским стандартам является увеличение суммы гарантий по вкладам физических лиц и ИП до уровня стран Евросоюза, то есть до 100 тыс. евро. Даже сумма, предлагаемая Титовым,— страховка на 5 млн рублей — явно ниже планки 100 тыс. евро.

По логике, если инициатива омбудсмена Бориса Титова будет одобрена, то ставка взносов по суммам, привлеченным от юридических лиц в сегменте МСБ, не должна меняться, считает Антон Кузьменко. Но с учетом нехватки средств у АСВ эта ставка может и возрасти, поскольку текущие отчисления не покрывают расходов на компенсации, добавляет банкир.

Включение в систему страхования вкладов всех счетов МСБ приведет к тому, что банки должны будут платить значительно большие деньги за присоединение к программе страхования вкладов, полагает начальник отдела внебиржевых операций инвестиционной компании «Алор-брокер» Михаил Паршин. По его мнению, это означает рост издержек у банков и перекладывание этих издержек в форме дополнительного повышения ставки кредитов по сравнению с равновесной ставкой на те физические и юридические лица, кто обращается в банк за кредитами. В итоге это приведет к дополнительному оттоку клиентов. «Части банков это грозит банкротством, а другую часть переведет в разряд проблемных»,— отмечает специалист.

Процесс санации российской банковской системы вряд ли будет длиться до бесконечности.

«Я уверен, что АСВ легко справится с возможным увеличением объема выплат. Так как агентство имеет право получить на эти цели рублевый кредит от ЦБ РФ и потом погасить его из взносов оставшихся банков-участников. В свою очередь, Центробанк способен „напечатать” нужную сумму»,— не соглашается с Паршиным Дмитрий Лукашев. Он также обращает внимание и на тот факт, что процесс санации российской банковской системы вряд ли будет длиться до бесконечности. И при условии снижения рисков дальнейшего массированного отзыва банковских лицензий, и снижения уровня средств в фонде АСВ, существующих на тот момент взносов вполне хватит и для повышения страховой суммы.

Ярким сторонником идеи включения в систему страхования вкладов счетов малого и среднего бизнеса является и автор идеи страхования вкладов физических лиц в нашей стране, финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, граждан России никто не заставляет держать средства в банках, а вот бизнес по закону обязан проводить все свои операции через банковские счета. Кроме того, он приводит в пример опыт работы системы страхования вкладов в нашей стране, когда за 11 лет работы системы в целом доверие населения к вкладам в банках выросло.

Сейчас при малейшем слухе о нестабильности в банке свои счета в нем торопятся закрывать компании, так как они — кредиторы третьей очереди, и после банкротства банка денег юридическим лицам, как правило, уже не остается.

Раньше при малейшем слухе о ненадежности банка люди бежали в этот банк снимать свои вклады, что дестабилизировало и сам банк, и работу связанных с ним структур. Сейчас при малейшем слухе о нестабильности в банке свои счета в нем торопятся закрывать компании, так как они — кредиторы третьей очереди, и после банкротства банка денег юридическим лицам, как правило, уже не остается. Поэтому расширение системы страхования вкладов в целом положительно скажется на доверии клиентов к частным банкам и не заставит их при малейшей нестабильности переводить деньги в госбанки, уверен Павел Медведев.

В целом в экономике должен существовать определенный баланс в том, как распределяются риски между банками и их клиентами, говорит Михаил Паршин. А увеличение суммы, обеспечиваемой обязательным страхованием, несправедливо перераспределяет эти риски в сторону банков, делая банковскую деятельность менее привлекательной и подрывая банковскую систему, считает он. Такой подрыв в конечном счете ухудшает и без того плохие в России механизмы перераспределения сбережений граждан в инвестиции для экономики и не способствует экономическому росту.