Крис Скиннер, независимый обозреватель финансовых рынков и председатель европейского сетевого форума Financial Services Club

 

В последнее время начинаю понимать, что моя точка зрения отличается от мнений некоторых представителей отрасли, поэтому я счел нужным детализировать свою позицию и отметить, в чем она схожа и чем отличается от подходов других экспертов.

Для начала скажу, с чем я согласен:

  • Цифровые структуры постепенно занимают место физических структур.
  • Финтех навсегда изменит банковскую отрасль.
  • Мобильные технологии позволят отказаться от наличных.
  • Для движения капитала не существует границ.

Теперь перечислю утверждения, с которыми я не соглашаюсь:

  • В отделениях банков нет необходимости. 
  • Финтех разрушает традиционные банки.
  • Нам не нужны банки.
  • Деньги могут существовать без правительств.

Другими словами, некоторые представители финтеха полагают, что физические отделения банков совершенно бесполезны, банки исчезнут и либертарианская мечта о свободных рынках, управляющих миром, наконец-то осуществится. Вынужден с этим поспорить.

Ранее я уже подробно излагал свою позицию в статьях «Роль банковских отделений в цифровую эпоху», «Финтех не разрушает банки», «Осторожней, финтех! Банки наносят ответный удар», «Почему в банковской отрасли слабая конкуренция», «Что такое деньги?».

Цифровые технологии в финансовом мире являются одной из основных тем для обсуждения.

Список можно продолжить. Что же заставило меня писать об этом еще раз? Причина в том, что в настоящее время большинство банков осознало необходимость диалога с поставщиками инновационных решений. Совершенно очевидно, что цифровые технологии в финансовом мире являются одной из основных тем для обсуждения. Сегодня, если генеральный директор и председатель совета директоров JP Morgan Chase Джеймс Даймон говорит о том, что финтехпроекты Кремниевой долины идут в наступление, то эти слова уже не воспринимаются как шутка. Разумеется, есть и такие банки, которые ничего не слышали о блокчейн, мобильных банковских приложениях, а термин «финтех» считают относящимся к ракетостроению. Они, пожалуй, действительно исчезнут. Но такие банки сегодня в меньшинстве.

Сейчас ситуация становится все более интересной и динамичной. Как я ранее писал, у банков имеется запас времени, чтобы адаптироваться к новой реальности. У существующих финансовых структур есть определенные преимущества: банки уже в бизнесе, у них миллионы клиентов и разрешительные документы. Любой банкир понимает, что работа с деньгами — это лицензируемый вид деятельности. Если бы это не было так, то отмывание денег и финансовые преступления стали бы обычным делом. Здесь, как в случае с Джеймсом Бондом: если бы у него не было лицензии на убийство, он сидел бы в тюрьме. Можно, конечно, идеализировать ситуацию и полагать, что общество может существовать без законодательной системы, но практически это неосуществимо: законы необходимы. Без них будет хаос.

У банков имеется запас времени, чтобы адаптироваться к новой реальности.

Поэтому можно отметить, что сейчас банки все же находятся в выигрышной позиции. Новые финтехкомпании постоянно покушаются на бизнес-модель банков, но любому стартапу требуется построить клиентскую базу и завоевать доверие клиентов. На это нужно время. Как только стартап привлечет достаточное количество клиентов, ему так или иначе придется соответствовать законодательным требованиям. Достаточно посмотреть на Uber и на те задачи, которые ему приходится решать в процессе получения всех разрешений на ведение деятельности. Эти утверждения справедливы и для краудфандинг-платформ, и для платформ p2p-кредитования. Просто посмотрите на американские законы, действующие в отношении привлечения сторонних ресурсов через p2p-площадки, или на процедуру получения лицензии на осуществление операций с биткоинами.

Как только стартап привлечет достаточное количество клиентов, ему так или иначе придется соответствовать законодательным требованиям.

Все вышесказанное вовсе не означает, что банкиры могут сидеть сложа руки и не обращать внимания на необходимость меняться. Банки могут развиваться. Именно поэтому прогноз двадцатилетней давности о том, что все банки сгинут, до сих пор не сбылся, а финансовые структуры продолжают расширяться и прекрасно себя чувствуют. Могу сказать, что еще через 20 лет банки никуда не денутся. Они, конечно, станут другими и будут куда более технологически развитыми, чем сейчас. Но они по-прежнему будут банками. С лицензиями, клиентами и процессами по созданию добавленной стоимости.