— Михаил Игоревич, как давно регулятор привлекает банки к ответственности за нарушение закона «О кредитных историях»? И какие в основном нарушения совершают банки в отношении закона «О кредитных историях»?

— Банк России приступил к надзору за бюро кредитных историй с 1 сентября 2013 года одновременно с выполнением функций мегарегулятора. Вместе с тем срок давности ответственности по Кодексу об административных правонарушениях (КоАП) в тот период составлял два месяца. В такой ситуации ни ФСФР, ни Банк России на практике не имели возможности в установленные сроки надлежащим образом рассмотреть нарушения, получить все необходимые объяснения и принять решение по мере ответственности по КоАПу.

В процессе совершенствования законодательства ситуация изменилась, и с 1 марта 2015 года срок давности по данным нарушениям вырос до года, что позволило полноценно проводить работу по сбору и оценке всех доказательств, связанных с вынесением решения по КоАПу. Поэтому в настоящее время практика применения КоАПа только формируется.

Нарушения, как правило, заключаются в невнимательности к оформлению взаимоотношений с гражданами при их обращениях за кредитами и за кредитными историями.

Что касается выявляемых нарушений, то они, как правило, заключаются в невнимательности к оформлению взаимоотношений с гражданами при их обращениях за кредитами и за кредитными историями. Нарушителями могут быть как банки и бюро кредитных историй, так и иные организации, которые выдают кредиты, займы. Возможны ситуации, когда, например, информация о согласии, которое дало физическое лицо на распространение его кредитной истории, в силу каких-либо несовершенств программного комплекса либо ошибок операционного работника не внесена в базу данных или внесена некорректно. Вследствие недостаточного внимания органов управления банков и недоработок в системе внутреннего контроля эти технические ошибки перерастают в конкретные ситуации с физическими лицами, которые обращаются в Банк России за защитой своих прав.

— Можете ли вы раскрыть подробности: в чем именно состояло нарушение Альфа-банка?

— Банк России не раскрывает содержание правонарушений, в отношении которых вынесены меры воздействия по КоАПу, и это касается не только законодательства о кредитных историях, но и, например, законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем. Излишняя детализация привела бы к нарушению прав банков, в отношении которых применена та или иная мера воздействия.

— Почему раньше о подобных нарушениях регулятор не сообщал? Связано ли это с ужесточением политики ЦБ?

— Основной причиной было отсутствие практики применения мер воздействия по КоАПу, которая, как мы уже говорили, только формируется. Речь идет не об ужесточении политики Банка России, а о соблюдении законодательства об инсайде, создании адекватной нормативно-правовой среды и реализации законодательных возможностей Банка России как регулятора при оценке фактов в соответствии с КоАПом.

Раскрытие информации о мерах воздействия по КоАПу является следствием применения законодательства об инсайде. Банк России раскрывает информацию о применении мер воздействия в отношении круга организаций, отвечающих признакам, установленным в законе. К таким организациям в настоящее время, в частности, относятся 745 кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление операций с иностранной валютой и (или) являющихся профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В отношении этих кредитных организаций раскрывается информация о применении мер воздействия по КоАПу за нарушения, связанные с законодательством о бюро кредитных историй и законодательством о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем.

— Впервые публикуя подобную информацию на сайте, ЦБ сообщает некий посыл для рынка. Какой именно? Что именно хочет донести регулятор до участников рынка, делая подобную информацию публичной?

— Банк России обязан защитить, в соответствии с возложенными на него функциями, права всех участников правоотношений на финансовых рынках. Для граждан это крайне важно, они должны быть уверены, что, с одной стороны, защищены законодательством о кредитных историях от некачественной и недостоверной информации, с другой — что будут соблюдены установленные законодательством правила по раскрытию этой информации третьим лицам.

Информирование участников рынка, в соответствии с законодательством об инсайде, создает необходимую информационную среду. Подобной информацией могут пользоваться заемщики банков, чтобы понимать, насколько правомерными и обоснованными бывают их претензии к соблюдению банками законодательства о кредитных историях.