Иск о признании заемщика банкротом кредитор должен подавать в Арбитражный суд по месту нахождения должника, то есть, как правило, по месту его регистрации. Если должник живет в Москве, то иск подается в Арбитражный суд города Москвы. Если же он живет в селе, то иск должен быть направлен в суд соответствующего административного центра, например житель Барвихи будет обращаться в Арбитражный суд Московской области.

Задолженность заемщика перед кредитором должна быть не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по ней — более трех месяцев, это правило просрочки «90 дней плюс».

Кредитор, подавая иск о признании физического лица банкротом, обязательно должен указать в заявлении наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий — специалист, который будет следить за выполнением решения суда и продавать имущество должника. Также кредитор должен внести на депозит суда сумму вознаграждения для оплаты труда финансового управляющего. К заявлению кредитора о признании гражданина банкротом должна быть приложена выписка из ЕГРИП о наличии или об отсутствии у гражданина статуса индивидуального предпринимателя.

Финансовый управляющий — это тот же арбитражный управляющий, который сейчас ведет дела о банкротстве юридических лиц. Но, видимо, не все арбитражные управляющие будут работать с физическими лицами, из-за того что масштаб долгов и имущества у граждан слишком мал (по сравнению с деньгами, проходящими через конкурсную массу в делах о банкротстве юридических лиц). Не исключено, что в делах о банкротстве физических лиц арбитражные управляющие будут назначаться судами в принудительном порядке.

Основным документом, на базе которого формируется иск и который должен быть предъявлен суду в деле о признании гражданина банкротом, является кредитный договор или другие документы, подтверждающие возникновение обязательств гражданина перед кредитором, объясняет управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний СБП Ольга Пономарева.

Но, подавая иск в суд, кредитор не преследует цель признать человека банкротом. Цель банка в этом процессе — призвать должника реструктурировать свой долг и назначить график выплат по нему. На процедуру реструктуризации закон отводит три года. То есть отказаться от подготовки и предоставления плана реструктуризации гражданин не может: стать банкротом, даже не предприняв попытку вернуть долг банку, невозможно.

Цель банка в этом процессе — призвать должника реструктурировать свой долг и назначить график выплат по нему.

Должник и кредитор могут заключить мировое соглашение, как в досудебном порядке, так и в ходе судебного процесса. В этом случае суд также утверждает график реструктуризации долга, который должник обязан исполнять.

Подавать иски о банкротстве граждан и вести от имени банков дела в судах будут юристы кредитных организаций. Они должны помнить, что у человека нельзя изъять единственное жилье и предметы обихода. Но поскольку закон лишь вступил в силу и практика по нему еще не наработана, нельзя однозначно утверждать, что жилье должника останется в неприкосновенности. Возможны такие случаи, когда суды будут выносить решения о выселении должника из его жилья, если площадь превышает социальные нормы — в том случае, если должник не является собственником этого жилья. Если жилье у него в собственности, возможны решения суда о принуждении заемщика к продаже жилья и покупке жилья меньшей площади, для того чтобы разница в их стоимости пошла в счет уплаты долга перед кредитором.

Также закон разрешает не реализовывать «малоценное имущество стоимостью до 10 тысяч рублей», отмечает Ольга Пономарева.

Гражданин, признанный судом банкротом, обязан в течение пяти лет после решения суда при обращении за кредитом в финансовую организацию указывать, что суд признал его банкротом. Но возможны и такие случаи, когда банкрот не будет сообщать об этом факте своей биографии. Несмотря на то что недобросовестный гражданин может не сообщить банку о факте банкротства, эта информация может быть получена из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), который ведется в электронной форме и является общедоступным. Поэтому банки и МФО должны выстроить свои процедуры одобрения заявок на получение новых кредитов так, чтобы при обращении клиента за кредитом сотрудники банка проверяли заявку, в том числе и с использованием сведений из ЕФРСБ.

Кредитор имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества, которую тот совершил в срок до одного года до подачи в суд заявления о банкротстве. За нарушения, выявленные в рамках исполнения закона, граждане могут нести как административную, так и уголовную ответственность — до шести лет лишения свободы.

В соответствии с законом, на процедуру банкротства физического лица отводится порядка 12 месяцев. Однако, исходя из практики, уже сложившейся в ходе проведения банкротства юридических лиц, можно прогнозировать гораздо более длительные сроки рассмотрения дел.

Также до сих пор Центробанк не решил вопрос резервирования средств под ссуды, в отношении которых ведутся дела о банкротстве, и вопрос исчисления налогов для банка по суммам кредитов, в отношении которых будут проведены банкротства граждан. Поэтому банки ждут дополнительных разъяснений от регулятора.

Какие сложности могут ожидать банки

Вице-президент — директор управления по работе с проблемными активами Сбербанка Максим Дегтярев:

— Практика взыскания проблемной задолженности юридических лиц показывает, что банкротство является более эффективным инструментом, чем, например, исполнительное производство. Что касается усложнений в операционной деятельности банков, то они в первую очередь связаны с увеличением количества процедур и, соответственно, нагрузки на сотрудников. Определенные сложности будут также обусловлены теми ограничениями, которые закон налагает на банковские операции граждан, в отношении которых проводится процедура банкротства. Поэтому любому банку, который работает с гражданами, необходимо будет выстроить систему контроля, выявлять, введены процедуры банкротства в отношении гражданина или нет. Если в отношении человека ведется процедура банкротства, то банк будет обязан взаимодействовать с таким клиентом с учетом предусмотренных законом ограничений.

Заместитель председателя правления Росгосстрах банка Алла Масленникова:

— Действия банков, направленные на клиентов — физических лиц, в отношении которых проводятся процедуры банкротства, должны быть «осторожными и обдуманными» с учетом отсутствия в настоящее время практики применения нового закона.

Безусловно, потребуется внесение изменений в действующие внутренние нормативные документы кредитной организации

Безусловно, потребуется внесение изменений в действующие внутренние нормативные документы кредитной организации, необходимо будет провести доработки используемых автоматизированных систем в целях минимизации рисков ненадлежащего обслуживания счетов клиентов — физических лиц, в отношении которых проводятся процедуры банкротства.

Также с учетом новизны института «банкротства физических лиц» усматриваются необходимыми изменения в процедурах, связанных со взысканием просроченной задолженности.

Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр:

— По нашему мнению, у коммерческих банков появится возможность действовать на опережение и инициировать банкротство на своей стороне в случае наличия залогового обеспечения по кредитам, так как имеется высокая вероятность получения денежных средств в относительно короткие сроки, что делает механизм банкротства менее привлекательным для граждан. Благодаря практике проведения банкротства в отношении юридических лиц, в банках накоплен достаточный опыт контроля процедур банкротства, в том числе в части реализации с торгов залогового имущества, инициирования отмены ранее проведенных должником имущественных сделок.