Все чаще компании, занимающиеся процессингом мобильных платежей, обращаются к имеющимся у них данным для кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). В России эту услугу тестирует LifePay, в США — Square, а в Скандинавии — iZettle, получившая от инвесторов для запуска этой услуги $67 млн. На ее примере можно понять, как технологическая процессинговая компания заходит на считавшийся традиционно банковским рынок кредитования МСБ.

Займы для МСБ — огромный и растущий рынок, по крайней мере в мировых масштабах. Согласно исследованию Financial Stability Board, только в 2013 рост этого рынка составил 7%, а объем достиг $75 трлн.

Как и Square и LifePay, iZettle предлагает продавцам физический считыватель карт, подключаемый к смартфону, и мобильное приложение для быстрого доступа к карточным платежам. Но компания не планирует этим ограничиваться — на прошлой неделе был анонсирован запуск сервиса iZettle Advance, предлагающего продавцам денежный аванс, размер которого учитывает прогноз суммарных платежей с банковских карт. Фактически это кредитная программа, участвуя в которой клиенты получают заем, оплачивая его каждый день автоматически. Этот сервис, безусловно, находится в тренде современного финтеха, но есть и некоторые различия.

iZettle, имеющая доступ к данным об объемах платежей, проходящих в пользу клиента, предлагает ему займы в двух-трехкратном размере от его среднемесячной выручки — максимальный размер кредита зависит только от нее. Оценка кредитоспособности клиента производится заранее по нескольким факторам — от типа бизнеса до того, как давно он обслуживается в iZettle; после проведения внутренней предварительной оценки проводится классический кредитный скоринг.

В отличие от классических форм кредитования iZettle не устанавливает процентную ставку за пользование кредитом, а берет фиксированную комиссию. Тело кредита и комиссия выплачиваются с помощью повышения комиссии за обслуживание платежей по карточкам с 1,5% до максимума в 15% с каждого платежа. Фиксированного срока возврата кредита нет.

Конечно, многие эксперты относят схемы, по которым работают iZettle, Square и LifePay, к так называемому серому банкингу. Однако основатель iZettle Якоб де Гиир утверждает, что это именно то, чего хотят его клиенты, которые, как правило, по тем или иным причинам не могут получить кредит в банке, и в интересах самой iZettle сделать так, чтобы объем бизнеса и платежей его клиентов рос.

В настоящее время iZettle, компания с двенадцатилетним опытом работы на рынке банковских карт, предлагает свои услуги в Швеции, Финляндии, Дании, Норвегии, Великобритании, Франции, Германии, Нидерландах, Испании, Бразилии и Мексике. В качестве следующей возможной страны для экспансии своего сервиса де Гиир называет Италию.