Каждый раз, со времени принятия в 2007 году «Директивы о платежных сервисах» (Payment Services Directive) вызывала волнение индустрии платежных услуг и банковского сектора, поскольку несла с собой революционные изменения, сопряженные с серьезными затратами банков и финансовых организаций на применение новых правовых норм и изменение целого ряда технических требований.

При этом перспективы влияния новых правил на сектор платежных услуг оставались неясными на протяжении ряда лет после принятия PSD.

Каждая новая PSD направлена на модернизацию финансового пространства и устранение технологических и юридических препятствий для создания общеевропейского рынка платежных услуг. В PSD первой версии были легализованы уже существовавшие на территории ЕС альтернативные способы электронной оплаты, в результате чего мобильные операторы и платежные системы получили возможность выполнять некоторые банковские функции.

Первая PSD установила новые правила раскрытия информации, ограничила время проведения межбанковских платежей, узаконила прямые международные дебетовые транзакции в Европе и принесла еще множество важных и нужных перемен. В то же время европейским банкам инновации в рамках претворения PSD обошлись в 6 млрд евро.

PSD2, принятая в 2013 году, урегулировала размеры межбанковских комиссий, облегчила и сделала более безопасным использование интернет-платежей, подведя под них строгие правовые нормы. Вторая редакция PSD2, одобренная Европарламентом 5 мая 2015 года, несет для банков не менее значительные изменения.

PSD2 обязует банки открыть свои API, что должно усилить конкуренцию в финансовом секторе, в особенности в сфере мобильных и онлайн-платежей через значительное облегчение доступа в индустрию небанковским компаниям. Однако июньский опрос Finextra выявил, что только 14% европейских банков положительно восприняли эту идею, остальных серьезно обеспокоил вопрос безопасности.

Наряду с рядом мер, облегчающих платежи в европейском масштабе, PSD2 предусматривает повышение требований к безопасности. Провайдеры платежных услуг будут обязаны принять новые правила, которые снизят риск мошенничества. Среди них — введение обязательной двухфакторной аутентификации и гарантия безопасности каналов, по которым передаются личные данные пользователя.

Европарламент утвердит директиву в сентябре 2015 года, государства—члены ЕС включат ее в свои национальные законодательства до конца 2017-го. Но некоторые — Великобритания, Словакия и Эстония — уже отказались это сделать. Их не устроила модель открытия банковской информации третьим лицам, которая является ключевым тезисом обновленной PSD2. В числе других важных моментов в директиве — регулирование ответственности за платеж (в случае мошенничества, например) и полное раскрытие платежным оператором потребителю информации о транзакции, включая все сборы.

Другой важный документ, волнующий сегодня сферу платежных услуг в Европе,— «Резолюция об ограничении комиссий интерчейнджа» ( Merchant Interchange Fees Regulation), установившая верхнюю границу межбанковской комиссии для держателей карт на уровне 0,2–0,3%.

Решение, принятое в рамках антимонопольного законодательства, было направлено на повышение прозрачности платежных операций по карте, а также на борьбу со скрытыми сборами, что может снизить их, по мнению европарламентариев, на 6 млрд евро в год.

Эксперты полагают, что вступление в силу обновленной PSD2 и резолюции урегулирования комиссий по карте могут повлечь серьезные последствия для всей отрасли финансовых услуг, как в Европе, так и за ее пределами. Например, спровоцировать частичное разрушение повсеместной сегодня в Европе практики приема всех карт.

Банковский блогер Тим Ричардс уверен, могут возникнуть и проблемы с приемом конкретных карт мерчантами. Мерчанты будут отказываться принимать карты с невыгодным для них процентом комиссии, подталкивая клиентов к пользованию более выгодными для мерчантов «домашними» страновыми карточными схемами.