генеральный директор компании ФлексСофт, член совета АРБР Аркадий Лобас- Российские банки в последние полтора года переживают сложные времена. Насколько актуален для кредитных организаций ИТ-аутсорсинг в кризис?

- ИТ-аутсорсинг актуален всегда, а не только в кризис. В банковской сфере уже не первый год очевидна тенденция на усиление сотрудничества с поставщиками информационно-технологических услуг в части аутсорсинга, поскольку всем сторонам выгодно такое сотрудничество. Аналогичный тренд, кстати, характерен не только для России. Это распространенная международная практика.

Финансовые институты стремятся сократить издержки своей деятельности и партнерство с ИТ-поставщиками здесь как нельзя кстати. В нашей стране банки долгое время с осторожностью относились к ИТ-аутсорсингу, что вызвано многими причинами, в числе которых и требования регулятора, и ментальность банкиров, и многое другое. Жесткие внешние экономические условия, сложившиеся в последнее время, стимулируют финансовые институты к поиску оптимальных решений. Если крупные банки еще способны самостоятельно обеспечить себя всем необходимым, то кредитные организации, находящиеся в рейтингах за пределами топ-100, испытывают определенные трудности. Можно даже сказать, что у небольших банков практически всегда наблюдаются какие-то несоответствия требованиям регулятора в ИТ-сфере. Где-то нет достаточного количества квалифицированных кадров, где-то оборудование недостаточно современное, где-то проблемы с технологической базой в целом. В результате мелкие недостатки в той или иной степени есть у всех. В этой связи передача ряда непрофильных для финансовых институтов функций компании, которая будет специализироваться на решении всех информационно-технологических проблем, является прекрасной возможностью для оптимизации бизнес-процессов. Квалифицированный партнер поможет решить целый ряд функциональных проблем любого банка. Сюда входит и подбор дата-центра, который сертифицирован по соответствующим стандартам, прошедшим международные проверки, наиболее распространенные из которых PSI и DSS, что не каждый банк может себе позволить. Это и обеспечение отказоустойчивости технологической базы. У большинства банков сегодня что имеется в наличии? В лучшем случае серверная комната в собственном помещении и источники бесперебойного питания, которые могут обеспечить защиту от перепадов напряжения. Только крупные участники финансового рынка могут позволить себе дата-центры на выносных и территориально разнесенных площадках. Большинство банков этого позволить себе не могут.

Более того, если говорить об ИТ-аутсорсинге, то в действительности он уже используется кредитно-финансовыми организациями в России. К примеру, сегодня все банки в той или иной степени присутствуют на рынке пластиковых карт. Понятно, что у небольших кредитных организаций объем эмиссии достаточно скромный. Ясно, что они собственных процессинговых центров не содержат. Небольшие отечественные банки передают эту функцию на аутсорсинг соответствующим компаниям или другим банкам, у которых есть возможность оказывать процессинговые услуги. При этом все то, что касается утечки данных о клиентской базе, о продуктах банков и другой конфиденциальной информации, регулируется договором. Подобное положение дел на рынке давно воспринимается как должное. Почему бы в этом случае не передать на аутсорсинг и все остальное? Затраты любого банка на содержание ИТ-подразделения очень высоки. А в кризис выживают только те финансовые институты, которые, с одной стороны, оптимизируют свои издержки, а с другой – предлагают рынку что-то новое, чтобы привлекать клиентов. В чем сегодня заключаются преимущества региональных банков перед крупными федеральными игроками?

- В индивидуальном подходе, в клиентоориентированности, о которой много говорят в последнее время.

- Совершенно верно. У региональных банков ставка по кредиту может быть выше, чем у федеральных, но зато они решения принимают быстрее, и условия могут предложить более гибкие. Кредитным организациям такого уровня для успешного выживания в кризис нужно суметь сохранить эту клиентоориентированность, при этом необходимо предоставить качество сервиса, аналогичное тому, что предлагают госбанки. А качество сервиса напрямую связано с ИТ-платформой. Многие ли банки могут позволить себе сегодня осуществлять инвестиции в этой области? Во-первых, это дорогое удовольствие. Во-вторых, даже если банк найдет возможность инвестировать в современные технологии, встает кадровый вопрос. Найти специалистов, которые бы поддерживали систему и развивали банковские продукты и сервисы на основе этой системы, в регионах России большая проблема. Здесь логичным образом возникает предложение по консолидации участников рынка. Если раньше рассуждения о такой возможности носили гипотетический характер, то сегодня они предполагают вполне практические решения. Банки прекрасно понимают, что в одиночку выживать становится все труднее. И те банкиры, которые схожи по восприятию бизнеса и чувствуют рынок, пытаются объединиться. Почему бы не начать консолидацию в части совместного использования технологий? Это и есть аутсорсинг в чистом виде. Не обязательно покупать ИТ-сервис у внешней компании. Можно создать собственную компанию для группы банков, а затем уже для всех участников объединения приобретать соответствующие технологии. Эти финансово-кредитные организации не будут конкурировать между собой, потому что они работают в разных регионах страны. Нормальный, рыночный подход.

- Насколько полно создание Единого информационно-технологического центра (ЕИТЦ) способно решить проблемы российских банков?

- На наш взгляд, реализация этого проекта позволит полностью удовлетворить ключевые информационно-технологические потребности финансовых организаций, и они смогут сосредоточиться на сути своего бизнеса. Речь идет не только о предоставлении программных продуктов, дата-центров или вычислительных мощностей, серверов. Функционал ЕИТЦ намного шире. Всем участникам проекта будет дана возможность вынести часть технических функций на аутсорсинг. Давайте рассмотрим пример для наглядности: проанализируем процесс формирования обязательной банковской отчетности для регулятора. Каждый банк должен содержать двух, а то и трех специалистов, которые занимаются формированием этой отчетности. Необходимо ее правильно составить, проконтролировать, что она вовремя была передана в Центробанк, и что она достоверна. При этом эти люди загружены только на 10–20% своего рабочего времени, но и другим ничем они в банке не занимаются. Почему бы эту функцию не передать в ЕИТЦ, который возьмет ответственность на себя? Можно привести другой пример. Давайте рассмотрим необходимость стандартизации процессов. Сегодня не каждый банк в состоянии взять на работу квалифицированного технолога, который сможет правильно изложить, как должен проходить в банке тот или иной процесс. Как правило, в банке процесс уже сложился каким-то образом. Соответственно, если сотрудникам банка доверить его описание, то они не будут искать способы оптимизации, а просто зафиксируют то, что есть. Они не увидят тех недостатков, которые присутствуют в этом процессе, потому что они в них привыкли жить! Если же на тот же процесс посмотрят специалисты со стороны, то они могут существенным образом модернизировать и усовершенствовать процесс, что пройдет на пользу бизнесу банка.

- Правильно я понимаю, что ЕИТЦ сможет осуществлять определенный аудит и консалтинг внутренних процессов в банках?

- Совершенно верно. ЕИТЦ сможет предоставлять своим клиентам аудит и консалтинг не только в области ИТ-сервисов, но и в части управления процессами и их совершенствованием может оказать существенную технологическую поддержку. Каждый банк стремится оптимизировать свои процессы и добивается в этом определенных успехов. Если обобщить накопленный опыт, то можно тиражировать лучшие практики. Банк может получить соответствующие рекомендации и существенным образом сократить свои издержки, ведь он выстроит свои процессы более четко, увеличится скорость принятия решения и т.д.

В функционал ЕИТЦ будет входить и консалтинг, и управление продуктовыми стратегиями, которые внутри банка могут просто не развиваться. В рамках единого центра можно будет реализовать и CRM – возможность управления взаимоотношениями с клиентами, и организовать call-центры и т.д. Для среднего банка устанавливать для себя подобный комплекс сервисов, во-первых, дорого, во-вторых, непродуктивно, поскольку сложно подобрать персонал достаточной квалификации для обслуживания всех направлений деятельности, в-третьих, ИТ-поддержка всех функций и их обновление является также недешевым удовольствием. Но если группа банков объединит усилия, то можно комплексно решить все проблемы.

- Какие функции следует передать на аутсорсинг в первую очередь? В чем именно будет заключаться экономия?

- В первую очередь, речь идет об аутсорсинге основных информационных и инфраструктурных систем. Это центры обработки данных, автоматизированная банковская система (АБС), функции call-центра, автоматизация фронт-офисов банка, скоринговые системы и т.д. Передача всех этих функций в единый центр делает банк независимым и мобильным в плане развертывания сети. В результате такого подхода рабочее место сотрудника банка сводится к наличию ноутбука или планшета с доступом в Интернет. Служащие банка могут работать как находясь в помещении банка, так и на выезде у клиента или из дома. Для каждого банка в отдельности наладить все функции на высоком качественном уровне бывает непросто. А если ряд игроков финансового рынка объединит свои усилия в этой области, то можно будет совместно обеспечить необходимый сервис.

- Вы входите в совет Ассоциации региональных банков России. Можно ли сказать, что это профессиональное объединение полностью поддерживает вашу инициативу?

- Мое предложение является логичным продолжением общей инициативы, говорящей о необходимости консолидации банков. О ней не раз говорили и члены, и руководство Ассоциации «Россия». Я считаю, что ИТ-аутсорсинг – это первый шаг в правильном направлении. По отзывам коллег могу с уверенностью сказать, что мое предложение находит отклик в банковском сообществе. Интерес к этой теме достаточно большой.

- Поможет ли предложенная модель работы повысить конкурентоспособность российских банков или повысить их финансовую устойчивость?

- Ситуация на рынке сегодня неоднородная. Если у одной группы банков существует избыток ликвидности, то у другой, напротив, наблюдается дефицит. Межбанковский рынок сегодня сведен, по сути, к нулю. В настоящее время обсуждается законопроект, согласно которому Банк России будет гарантировать определенные сделки по межбанку, и это повысит возможность перетекания ликвидности от одного участника к другому.

В рамках ЕИТЦ мы предлагаем свое решение этой проблемы. Поскольку в едином центре будет обслуживаться группа банков, то они будут отчасти транспарентны друг для друга. Финансовые институты, обсуживающиеся в ЕИТЦ, в создании которого они участвовали, гораздо больше будут доверять друг другу. Это создает дополнительные возможности для организации межбанковских сделок и предоставления ликвидности, что в конечном итоге способствует повышению финансовой устойчивости всех участников объединения. Но, подчеркиваю, первый шаг консолидации в этой области также лежит в создании единой информационно-технологической структуры. Дальше уже вопрос перераспределения ликвидности решается достаточно просто.

- Каким образом в этом случае можно будет бороться с таким явлением, как конфликт интересов?

- Банки должны конкурировать не по линии реализации технологических решений, а с точки зрения набора финансовых услуг, которые они предлагают клиенту. Не секрет, что сейчас клиенты выбирают тот или иной банк, потому что где-то интернет-банк лучше работает, где-то отделения не закрываются до восьми вечера, что важно для определенной группы клиентов, и т.д. В случае обслуживания банка на единой ИТ-платформе конкуренция будет идти уже по другим критериям. Она будет напрямую связана с бизнес-стратегией банка, а не с его возможностями предоставления ИТ-сервисов.

На базе ЕИТЦ будет реализован и глобальный подход к информационной безопасности. Помимо технологических решений и целого ряда документов, гарантирующих конфиденциальность операций, можно будет разграничить доступ к системам сотрудникам банков, в зависимости от их статуса в организации. Этот позволит свести к минимуму риск так называемого «человеческого фактора», о котором так любят рассуждать на конференциях по информационной безопасности. На базе ЕИТЦ можно ввести дополнительные возможности по идентификации клиента, что также повысит защищенность персональных данных. Решение компании «ФлексСофт» позволит удовлетворить потребности банков в ключевых ИТ-решениях. Более того, в рамках ЕИТЦ банки могут выбрать ту или иную систему дистанционного банковского обслуживания или другой функционал, не концентрируясь на необходимости покупать «пакетное решение» у какого-то одного поставщика.

- Как долго длится процесс перехода на аутсорсинг? Потребуется ли для налаживания функций полностью менять работу ИТ-отдела банка? Сколько человек должно быть в ИТ-команде банка, чтобы процесс перехода на аутсорсинг для кредитной организации был незаметным, ведь для каждого банка важна непрерывность бизнеса?

- Скорость перехода на аутсорсинг в ЕИТЦ по каждой кредитной организации рассчитывается индивидуально. Она зависит от масштаба бизнеса банка, от квалификации персонала, от того, на какой системе ведется учетная деятельность банка, и целого ряда других особенностей. В целом переход на аутсорсинг гораздо дешевле и быстрее, чем модернизация существующих в банке систем. Переход на аутсорсинг приведет к необходимости перестраивать работу ИТ-департаментов банков. Кредитным организациям больше не понадобятся услуги специалистов, которые занимаются администрированием серверов, баз данных и т.д. Эти функции передаются на аутсорсинг, но ИТ-служба банка должна уметь выстраивать отношения с информационно-технологическим центром в части мониторинга и управления этими сервисами. У ИТ-специалистов изменится подход к делу: они должны уметь четко описать проблему, чтобы в ЕИТЦ ее смогли максимально быстро разрешить. В результате перехода на аутсорсинг персонал ИТ-департаментов банков будет трансформироваться как количественно, так и качественно.

Для обеспечения бесперебойности банковского бизнеса в процессе переноса ряда функций в ЕИТЦ в каждом банке создается специальная проектная команда, будут реализованы операции проверок, а само переключение будет осуществляться совершенно незаметно для бизнеса банка. Однако со временем все клиенты кредитной организации почувствуют улучшение качества обслуживания, расширение своих возможностей и т.д. А сам банк получит ощутимый экономический эффект, сосредоточившись на сути своего бизнеса.

- Какова общая стоимость проекта?

- Стоимость определяется индивидуально, в зависимости от параметров сотрудничества. Скажем, если банк готов инвестировать средства в создание ЕИТЦ, то это будет одна цена, предполагающая, что дальнейшее обслуживание будет дешевле среднерыночного. Если кредитная организация хочет просто перейти на аутсорсинг, то стоимость сотрудничества будет выше, но также вполне привлекательной. В целом цена будет зависеть от видов услуг, объема данных, которые нужно будет переработать, клиентской массы, транзакционной нагрузки и того, какие системы банки используют сегодня, насколько сложно их данные будет конвертировать в новые решения. Кроме того, переход на аутсорсинг предполагает модернизацию и оптимизацию текущих процессов. Стоимость дополнительных консалтинговых услуг и ИТ-аудита также будет определяться в индивидуальном порядке.

Мы предлагаем банкам объединиться для создания ЕИТЦ при непосредственном участии и содействии Ассоциации региональных банков России. Если небольшие и средние банки объединятся, то силы их и рыночные возможности станут на порядок лучше. Этот проект интересен и с точки зрения Центробанка, поскольку такое объединение представляет собой структуру с высоким уровнем надежности и качества ИТ. Регулятору даже чисто технически будет проще наладить взаимодействие с ЕИТЦ по части формата обмена информацией, исполнения и технической реализации новых инструкций и т.д. В этой области открываются новые возможности сотрудничества с банками. Сегодня ЦБ обсуждает с банками вопрос не о формировании и предоставлении отчетности, а о предоставлении первичных данных с дальнейшим формированием отчетности на информационных системах Центрального банка. По моему мнению, это правильный подход. Более того, банки Казахстана уже давно живут по такому принципу. На основании первичной информации в Национальном банке Казахстана уже формируется необходимая отчетность. Что нам мешает пойти по аналогичному пути? Только функцию формирования отчетности можно передать в ЕИТЦ. В этом случае Центральный банк не будет загружать себя дополнительной работой, но будет в то же время вовремя получать прозрачную картину по банкам с гарантией того, что банк руками своих программистов не сможет что-то подправить, чтобы декларировать нужные цифры и усыпить бдительность регулятора.