Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков в своем докладе на XXX ежегодном собрании ассоциации, состоявшейся 22 мая 2015 года, отметил, что прошедший с мая 2014 по май 2015 года период был очень напряженным. Ассоциация организовала значительное число содержательных и конструктивных мероприятий, обеспечивших с банками обратную связь, география мероприятий – от Владивостока до Калининграда.

Активно велась работа над стандартами кредитования, рассматривались вопросы реализации банками долгосрочных стратегий, создания холдинга банков, общей площадки для снижения нагрузки кредитных организаций. Совет по финансовому регулированию и денежно-кредитной политике работает в плотном взаимодействии с регулятором. Можно отметить продуктивную работу экспертного совета по малому бизнесу, сообщил Анатолий Аксаков. По его словам, за прошедший год были реализованы многие законодательные инициативы, основанные на предложениях Ассоциации региональных банков России.

Говоря об актуальных предложениях ассоциации, Анатолий Аксаков сказал: «Предлагаю продлить действие «декабрьских послаблений» на срок до 1 года. Тема докапитализации постоянно обсуждается, решение принято о допуске региональных банков, обсуждаются критерии допуска. Вопрос идет вяло, к сожалению. При этом отсечены те, кто кредитует малый и средний бизнес».

Он обратил внимание на дублирование отчетности кредитных организаций: 70 форм ЦБ, в которых содержится 526 разделов и учитывается 28 тыс. показателей. «В таких объемах нет необходимости, можно уменьшить количество показателей до 6 тыс. Это будет эффективнее для анализа отчетности», – считает президент ассоциации «Россия».

Сегодня необходимо определиться с генеральным путем развития экономики, а кредитные организации готовы в этот процесс включиться, сказал в заключение Анатолий Аксаков.

«Механизмы поддержки экономики, запущенные сегодня, станут основой формирования роста экономики в 2016 году», – отметил в своем выступлении исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета ассоциации «Россия» Александр Мурычев.

Александр Мурычев сообщил, что ситуация в экономике стала более-менее управляемой, но некоторые проблемы «уходят в глубину». Если главные макроэкономические факторы позволяют взглянуть на среднесрочную перспективу уверенно, то ситуация внутри экономики будет меняться слабо.

В числе внутренних проблем, тормозящих экономический рост, Александр Мурычев назвал неблагоприятный инвестиционный климат, сырьевую структуру экономики, отсутствие стратегического видения поддержки роста экономики. До сих пор все меры правительства были связаны с купированием разрастания кризиса в экономике, отметил он.

В связи с этим РСПП предлагает действовать по двум главным направлениям – ввести мораторий на нововведения в налоговой сфере, которые должны будут вступить в силу в 2015–2016 годах. Вторым направлением является согласованное взаимодействие между денежно-кредитной и социально-экономической политикой.

Банкиры, присутствовавшие в зале конференции, сообщили, что сегодня 70–80% предприятий МСБ испытывают дефицит оборотных средств. В этих условиях сохранение антикризисных мер необходимо, они дают возможность банкам улучшать свои взаимоотношения с клиентами. Деньги правительства, направленные на поддержку банковского сектора, не поступили в экономику.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Все далеко не так трагично, товарищи банкиры!

Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев не согласился с мнением главы ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым о том, что экономика нашей страны находится на переломном этапе своего развития. По его мнению, ситуация намного лучше, чем ожидалось Минфином даже месяц назад. Ситуация с ликвидностью в банковской системе улучшилась кардинально, во многом благодаря началу размещения в банках депозитов федерального казначейства. После начала этого размещения стало ясно, что ключевая ставка Центробанка не является сейчас важнейшим источником формирования стоимости ресурсов, по которой живет банковская система, уверен Моисеев. Кроме того, весной 2015 года в систему начался приток депозитов физических лиц.

К тому же Минфин будет использовать опыт антикризисных мер 2008–2009 годов, и 3 трлн. рублей из резервного фонда будут в этом году потрачены на поддержание экономики, причем деньги будут выделены по ставке 0%. В 2009 году использование денег Резервного фонда помогло обеспечить высокий уровень ликвидности в экономике, напомнил Алексей Моисеев. В этом году ликвидность наполняет нашу экономику даже быстрее, чем в кризис 2008–2009 годов. В 2015 году Минфин ожидает значительного снижения ставок в экономике. Да, снижение ставок ставит под удар некоторые банки, которые привлекали зимой 2015 года депозиты населения под высокие проценты. Но, как правило, эти депозиты открывались на срок несколько месяцев, и такие вклады будут уже летом уходить с рынка, уверен замминистра финансов. Банковская система была убыточна в первом квартале 2015 года, и в целом говорить о том, что она уже вышла на уровень прибыльности, рано. Все произошедшее в банковской системе в 2014 году и начале этого года создает давление на капитал банков, но в целом ситуация с капиталом улучшилась во многих банках, считает Моисеев. Банки сейчас не могут размещать ни акции, ни облигации, которые могли бы учитываться Центробанком в их капиталах, но Минфин надеется, что банки смогут начать занимать капитал на рынке.

Что касается государственных денег, то Минфин 1 июля 2015 года поймет, сколько денег не выбрано из суммы в 1 трлн. рублей, направленной на докапитализацию банковской системы, так как 1 июля – это срок отсечения для тех 27 банков, которые были отобраны в январе. «Это деньги АСВ, и они даются банкам не просто так, а по жестким условиям. Поэтому после июля часть денег может быть распределена и в более мелкие банки», – отметил Алексей Моисеев.

Минфин будет выступать против введения любых ограничений на выплаты по вкладам – касается ли это предложения выплачивать лишь часть суммы от вклада, размещенного под высокий процент в банке с отозванной лицензией, или процентов по вкладу, или введения франшизы, ибо такие меры подрывают доверие к банковской системе, заявил Моисеев. «Мы надеемся, что ни одно из таких решений принято не будет», – заявил Алексей Моисеев. Коснулся заместитель министра финансов и темы введения сберегательных сертификатов – нужно помнить, что они несут в себе и проблемы. «Нас критикуют, что сберегательные сертификаты – это обезличенные счета, и могут быть лазейкой для отмывания доходов, полученных преступным путем», – отметил эксперт.

К достижениям экономики в 2015 году Алексей Моисеев отнес и тот факт, что заработала система субсидирования ипотеки, и сейчас в Минфин уже предоставлены документы на компенсацию кредитов на 16 млрд. рублей. Минфин считает, что программа субординирования ипотеки идет хорошо, и поэтому правительство будет рассматривать возможность по увеличению объема программы с первоначально определенной суммы в 14 млрд. рублей.

Заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров заявил, что ФАС России направил предложения в Банк России о пересмотре порядка расчета среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), и ограничить долю одного кредитора в расчете среднерыночного значения ПСК десятью процентами в общем весе коэффициента.

При предоставлении банковских гарантий ФАС предлагает создать двухуровневую систему, в которой банки второго уровня имеют право выдачи банковских гарантий в размере, кратном сумме денежных средств, размещенных в банках первого уровня. При этом предполагается, что банк первого уровня не имеет права отказать банку второго уровня в заключении договора.

Отметил Андрей Кашеваров и то, что банки реализовали довольно гибкий подход к заемщикам: для снятия социального напряжения в стране. Так, кредитные организации добровольно приняли решение о том, что заемщик может в течение определенного времени – в среднем недели, отказаться от взятого кредита и не платить за этот период ни проценты за пользование деньгами, ни штрафы.

При этом Кашеваров отметил, что разброс ставок по вкладам физических и юридических лиц в стране колоссален. Минимальный разброс наблюдается в Москве, максимальный – до 40 п.п. зафиксирован на юге России.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин заявил, что недобросовестные клиенты банков прекрасно осведомлены о формальных методах оценки качества заемщиков и о суммах платежей, которые по тем же формальным признакам могут быть признаны подозрительными, и научились их обходить. Поэтому он призвал сократить переписку банков с регуляторами.

Председатель правления банка «Российский Кредит» Петр Ушанов предложил мелкими шажками всему банковскому сообществу двигаться в сторону создания холдинга для решения общих проблем.

Финансовая система снова начала расти

Заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников в своем выступлении на XXX Собрании Ассоциации региональных банков России отметил, что в этом году ситуация на банковском рынке успокаивается. Он сообщил, что доля валютных вкладов приблизилась к 30%. Через год эта цифра начнет снижаться, заявил эксперт.

Андрей Мельников сообщил также, что АСВ 1 июня 2015 года закрывает пул заявок для участия в программе докапитализации кредитных организаций. «Тогда станет понятно, сколько денежных средств направить на капитализацию региональных банков. Сейчас заявок поступило на 820 млрд. рублей. Скорее всего, 80 млрд. рублей могут пойти на докапитализацию региональных банков», – обрисовал ситуацию Андрей Мельников.

Заместитель председателя правления Банка России Василий Поздышев заявил, что цифры официальной статистики банковского сектора в этом году могут вызывать опасения – кредиты юридическим лицам сократились на 3,5%. «Но нужно очищать эти цифры от валютной переоценки, так как валютная составляющая банков – примерно одна треть, и сильное укрепление рубля статистике банковской системы оказывает плохую услугу», – сообщил Поздышев. Но динамика балансов банков на 1 мая 2015 года показывают явное восстановление – на 1 мая на балансах уже находится 72 трлн. рублей. При этом динамика такова: на 1 февраля (то есть падение за январь) – минус 3,5%, на 1 марта (динамика за февраль) – минус 1,5%, на 1 апреля за март – минус 1%, и на 1 мая – плюс 1%.

Гораздо медленнее восстанавливается кредитование физических лиц: на 1 февраля – минус 1,3%, по минус 1,1% – в марте и апреле и минус 0,8% – на 1 мая. «Сегмент потребительского кредитования в годовом выражении демонстрирует рост всего 3,2%, и, скорее всего, рынок потребительского кредитования в этом году будут стагнировать. Замещение ипотекой в портфелях розничных кредитов потребительских – это не самый плохой вариант замещения активов в секторе работы с физическими лицами», – уверен Поздышев.

Примерно четверть вкладов в России сейчас размещено в валюте, на 1 мая 2015 года приток вкладов – плюс 3,4%.

Капитал банковской системы тоже увеличивается – на 1 апреля 2015 года эта цифра – более 8 трлн. рублей. «Но из-за того, что общая стоимость активов снижается, рост капитала будет невелик, даже учитывая сумму в 1 трлн. рублей, которая была направлена на докапитализацию в виде ОФЗ», – заявил зампред ЦБ. В целом рисков устойчивости банковской системы ЦБ не видит. Что касается качества активов, то уровень кредитного риска растет – до 5,6% по кредитам юридическим лицам, и тут наиболее рискованный сегмент, как и ранее – это кредитование МСБ. 1,4% – уровень просроченных кредитов этому сектору на 1 мая 2015 года.

7,1% – это просроченная задолженность физических лиц на 1 мая 2015 года, и 14% – это просрочка в области необеспеченного кредитования населения.

Ближе к концу года, возможно, в начале 2016 года банковская система будет проходить пик просроченной задолженности, который будет компенсирован нарастанием новой здоровой задолженности, считает Поздышев.

Важно анализировать не только сам уровень просроченной задолженности, но и уровень резервов, которые банки создают. В области кредитования юридических лиц около 65% кредитов с повышенным риском покрыто резервами, и сформированы резервы на более чем 82% портфелей в области кредитов с повышенным риском в секторе физических лиц.

До 1 октября 2015 года была продлена льгота, дающая банкам возможность не формировать повышенные резервы, льгота о пересчете курса валюты также была продлена, но повышен сам ориентир курса. А вот льгота по возможности неухудшения переоценки портфеля ценных бумаг не продлена, так как стоимость ценных бумаг практически вернулась к значениям середины 2014 года.

1 июля 2015 года – это хорошая дата по введению ограничения по ПСК, так как мы живем в ситуации падающих ставок, а предельная ставка будет рассчитана по ранее существующим ставкам, и это даст банкам право на маневр, сообщил зампред ЦБ.

В начале июня 2015 года будут опубликованы ставки по вкладам в крупнейших банках за апрель, и именно на них надо ориентироваться банкам при формировании ставок на июль. По ним и будут рассчитываться нормы отчислений в фонд страхования вкладов, напомнил Поздышев. Также в 2016 году предполагается повышение дифференциации отчислений в фонд с учетом оценки рискованности политики самого банка, привлекающего вклады – чем более рискованную политику ведет банк, тем большую ставку отчислений он будет платить.