- Владимир Александрович, важным событием последнего года для банкиров стала очистка рынка Центробанком от недобросовестных игроков. Следствием этого процесса стали потери средств крупными вкладчиками и предприятиями малого и среднего бизнеса. Насколько серьезно повлияли эти события на банковский рынок юга России?

- Самая заметная потеря от действий Центрального банка в нашем регионе – отзыв лицензии у банка «Донинвест». Но у банка «Донинвест» проблемы сложного характера были уже достаточно давно. Насколько я знаю, банк постепенно сокращал объем привлеченных вкладов населения, выводил средства клиентов по их распоряжениям, и сказать, что клиенты банка понесли неожиданные и крупные потери, трудно. Центральный банк следил за «Донинвестом» достаточно жестко.

В целом нельзя сказать, что для Ростова и области процесс очистки банковского рынка был очень болезненным. Кроме того, на банковском рынке региона происходили и смены владельцев некоторых банков. Но в итоге прямо на клиентов эти события серьезно не повлияли.

Сейчас же для Центрального банка, как заявляла сама Эльвира Набиуллина на встрече с банкирами в Бору, становится актуальной не столько очистка банковского сектора от недобросовестных игроков. Это, можно сказать, крайняя мера. Сегодня актуальны вопросы санирования, лечения проблемных банков. Мы видим, что Центральным банком был принят уже целый ряд решений по санированию банков, у которых имелись серьезные проблемы.

Кроме того, одними из основных причин отзыва банковских лицензий в последние год-полтора были операции, связанные с отмыванием денежных средств и выводом активов. Но меры, которые Центральный банк принимал, уже сказались положительно. Как говорит госпожа Набиуллина, количество банков с заметными объемами сомнительных операций резко сократилось. Если в 2013 году таких банков было порядка 180, то к концу 2014 года их осталось 24. В начале 2015 года руководители Центробанка называли цифру всего 14 банков, в отношении которых у регулятора есть подозрения о проведении незаконных операций. Все эти банки находятся не в нашем регионе, и все они сейчас под жестким надзором Центрального банка.

- Отзыв лицензии у банка «Донинвест» в Ростове произвел достаточно грустное впечатление.

- Да, это был один из старейших банков в регионе. Жаль, что его судьба оказалась такой печальной. Конечно, на судьбе банка сказались проблемы финансовой группы, и это не могло не повлиять на банк. В свое время это был банк с хорошими традициями, сильной командой. Возможно, собственникам банка нужно было намного раньше решить вопрос с продажей банка, и он обрел бы новую жизнь. В Ростовской области региональных банков с долгой историей осталось совсем немного.

- Наблюдается ли вследствие этих событий переток частных и корпоративных клиентов в подразделения крупных банков? Поможет ли повышение размера страховки по вкладам удержать вкладчиков в частных банках?

- Сейчас ситуация сложилась достаточно парадоксальная. Идет переток клиентов – юридических лиц в те банки, которые имеют свободную ликвидность и которые предоставляют кредиты на приличных условиях. Крупные федеральные банки в регионе сейчас кредитуют клиентов очень осторожно, ставки по кредитам значительно выросли, а условия кредитования серьезно ужесточились. На таких условиях кредиты может брать очень небольшое число предприятий. В результате сейчас многие руководители предприятий находятся в поиске банка, который бы смог кредитовать их компании на приемлемых условиях. Много новых клиентов хотели бы кредитоваться и у нас. Но мы видим, что далеко не все клиенты, которые обращаются к нам за кредитами, будут способны их успешно обслуживать.

Если же говорить о частных вкладчиках, то, безусловно, во многих банках региона обратили внимание на их переток в банки-конкуренты. Но, как правило, эти вкладчики пошли не в крупные банки, а в те, которые установили максимальную ставку по вкладам в декабре-январе. Тем более что этому способствовало и повышение страховой суммы по вкладам.

Мы же понимаем, что вклады, привлеченные по слишком высоким процентным ставкам, будет очень непросто окупить. Скорее всего, за счет кредитования предприятий окупить такие вклады вообще невозможно. Возможно, часть банков сможет окупить привлеченные по высоким ставкам вклады, в том числе используя ранее полученный доход от операций на валютном рынке.

- Повышение размера страховки успокоило частных вкладчиков, отток по причине опасений клиентов за судьбу своих денег прекратился?

- Реально вкладчики и сейчас идут на высокую ставку. При этом они меньше обращают внимание на надежность банка. Сказать, что этот процесс прекратился полностью, нельзя.

- Центробанк в ноябре досрочно отпустил российский рубль в свободное плавание. Как последующая резкая девальвация рубля повлияла на поведение клиентов банков? Прекратился ли сейчас ажиотаж среди частных клиентов?

- Если говорить о поведении клиентов – юридических лиц, то они реагировали достаточно сдержанно. Те из предприятий, кто получает экспортную выручку, какое-то время не торопились ее продавать. Но это, в общем, никак не повлияло на положение банков, обслуживающих таких клиентов.

А вот частные вкладчики в самый разгар девальвации рубля активно закрывали вклады в рублях и переводили их в валюту. Был и ажиотаж среди частных клиентов по покупке валюты и за счет их свободных наличных средств. Причем наиболее крупные объемы продаж наличной валюты пришлись как раз на максимум курса доллара и евро по отношению к рублю. Позднее, когда курс рубля стабилизировался и начал расти, зачастую эти же люди продавали недавно купленную валюту и несли при этом убытки.

Частные клиенты не успевают реагировать на быстро происходящие на валютном рынке события и в результате несут потери. Так было и во время прошлого кризиса.

Если же говорить о банковских вкладах, то мы устанавливали максимальную процентную ставку по крупным вкладам в рублях в размере 15,5% годовых. У нас в самый разгар ажиотажа на рынке был небольшой отток вкладчиков, но основная часть вкладов все же осталась в банке.

- Банковские ячейки в вашем банке все были заняты в эти месяцы?

- Конечно, спрос на банковские ячейки минувшей зимой резко возрос. Но нельзя сказать, что были заняты все ячейки.

- Повлияли ли каким-нибудь образом взаимные международные и российские санкции на бизнес предприятий Ростова и области? Реально ли в таких условиях запустить инвестпроекты по замещению импортных товаров, в первую очередь продовольственных?

- У нас один из клиентов взялся за инвестиционный проект как раз прошлой весной. Он хотел закупить молочное стадо в США, был достаточно крупный контракт, нами уже был выставлен аккредитив. Но в итоге клиент отказался от осуществления этого проекта по причине непредсказуемости действий своих партнеров из США.

Санкции влияют, конечно, в целом на банковскую систему. Российским предприятиям и банкам приходится возвращать зарубежным кредиторам крупные суммы. $160 млрд. было уже возвращено в 2014 году. В 2015 году предстоит погасить еще $110 млрд.

Сравним эти суммы с 1 трлн. рублей, которые были выделены на поддержку банков в России – это сейчас примерно всего $16 млрд. Да и эти деньги пока не освоены. Реально крупным источником ликвидности в банковской системе сейчас является Центральный банк. Он облегчил банкам доступ к целому ряду своих продуктов и в прошлом году в нашем регионе выдал более 160 млрд. рублей кредитов банкам. А ведь в 2013 году Центробанком было выдано всего 3 млрд. рублей.

В итоге сейчас у банков ощущается нехватка денежных ресурсов, необходимых для наращивания кредитования. А у предприятий наблюдается нехватка оборотных средств.

- Инвестиционные проекты представляли вам на рассмотрение клиенты? Наш регион ведь достаточно перспективен в части реализации проектов, например, по переработке сельхозпродукции.

- Долгосрочные инвестиции в таких условиях большинством из банков были приостановлены. Ведь пока меры государства по стимулированию долгосрочного банковского кредитования не заработали. Конечно, Центробанк готов предоставить средства банкам для реализации таких проектов. Но сама процедура получения этих денег сложна, и итог ее не предопределен.

- А из ростовских банков помощь от государства пока не получил ни один?

- Вначале средства предлагали примерно 40 банкам, из которых часть банков отказалась от участия в этой программе. В результате распределили на середину февраля около 830 млрд. рублей из 1 трлн. рублей. В Бору Набиуллина сказала, что Центральный банк и АСВ считают возможным поддерживать не только крупные, но и малые и средние банки. Однако условия получения этих средств достаточно жесткие. Например, собственникам банка придется за счет собственных средств за 3 года увеличить капитал банка на сумму 50% полученных от государства средств. Выплаты дивидендов банками, согласившимися участвовать в этой программе, замораживаются. Банкам нужно будет обеспечить ежегодный 12% рост кредитования по тем отраслям, которые указаны государством. На 3 года замораживается фонд оплаты труда в банках. Причем выполнение всех этих условий будет проверено государством. Из-за жестких условий участия в программе ряд банков отказался от привлечения средств государства.

Мы обсуждали вопрос возможного участия в этой программе с собственниками Донкомбанка. Но пока острой необходимости в помощи государства у банка нет. Ведь мы, в отличие от многих крупных федеральных банков, пока не использовали даже возможность привлечения средств от Центрального банка под залог ликвидных активов. И если необходимость в дополнительных средствах у нашего банка возникнет, нам проще всего будет использовать именно этот источник пополнения ликвидности.

- Ваши клиенты – в основном компании среднего и малого бизнеса. Как повлияла остановка роста российской экономики и подъем процентных ставок по кредитам на их бизнес? На какие проблемы в ведении бизнеса чаще всего жалуются ваши клиенты?

- Я говорил, что для большинства предприятий серьезной проблемой сейчас является нехватка оборотных средств. Даже текущую деятельность непросто поддерживать в условиях высоких кредитных ставок и нежелания банков выдавать кредиты в прежних объемах. Тем более что финансовые показатели у ряда предприятий ухудшились вследствие проблем в экономике, а это увеличивает кредитные риски банка. Поэтому не только долгосрочные инвестпроекты сейчас приторможены многими предприятиями. Иногда бывают проблемы и с получением кредитов на пополнение оборотных средств. Очень многие предприятия жалуются именно на это.

- А падение оборотов предприятий по расчетным счетам в рублях заметно?

- В рублях обороты большинства предприятий держатся, ведь у нас сейчас достаточно высокая реальная инфляция. Это сказывается на выручке предприятий и на оборотах предприятий по расчетным счетам. По крайней мере, у нас в банке не произошло по этой причине заметного снижения оборотов по счетам клиентов.

- В финансовой отчетности предприятий нарастание проблем пока не заметно?

- Думаю, частично нарастание проблем будет заметно в отчетности 4-го квартала и 2014 года в целом.

- Готовы ли банки региона к ухудшению качества кредитного портфеля в ближайшие 12 года? Какой рост просрочки вы прогнозируете на ближайший год?

- Тут очень многое будет зависеть от общего состояния российской экономики. Если ситуация с международным финансированием российских банков и компаний, с международными санкциями не урегулируется, если не откроются азиатские рынки капитала, то ухудшение качества кредитного портфеля, конечно, будет. Точно сказать, насколько возрастет просрочка, достаточно сложно.

Мы уже сейчас видим обращения клиентов за пролонгацией кредитов. Жалуются бизнесмены на задержки в расчетах, в том числе и с задержками средств от партнеров и от бюджета. Пока это не имеет массового характера, но число обращений за пролонгацией растет.

- Вашему банку в октябре исполняется 25 лет. Банк занимает заметное положение на финансовом рынке региона. Какие задачи на 2015 год поставлены перед банком?

- Советом директоров поставлена задача – сохранить позиции банка на региональном рынке, а также не снизить основные качественные показатели работы банка. Мы будем стараться как сохранить те партнерские отношения, которые у нас уже сложились с нашими клиентами – предприятиями и частными лицами, так и привлечь в банк новых клиентов. У нас в планах заложен небольшой рост кредитного портфеля и других основных показателей в размере 5–8%. Но, как мне кажется, в сегодняшних непростых экономических условиях даже не снизить достигнутые объемы – уже неплохо.

- Какие еще новые услуги вы предложите своим клиентам? Какие банковские продукты будут служить основным драйвером банковского бизнеса в 2015 году, а от каких придется отказаться?

- Должен сказать, что без кредитования банкам никак не обойтись. Большую часть доходов региональных и у значительной части универсальных федеральных банков дает именно кредитование. Поэтому кредитование в любом случае будет оставаться важнейшей услугой, которую банки, в том числе – и Донкомбанк, предлагают своим клиентам.

А вот технический уровень предоставляемых банками услуг, в том числе – кредитования, будет расти. Станет больше операций, связанных с консалтингом, помощи клиентам в повышении эффективности использования денежных средств, повышении скорости банковских расчетов. Традиционно большое внимание банки уделяют расширению возможностей и повышению удобства систем дистанционного банковского обслуживания. Мы уже давно предоставляем возможность дистанционного банковского обслуживания юридическим лицам, а за минувший год сделали эти услуги доступными и для частных лиц. Сейчас услуги ДБО очень востребованы всеми категориями банковских клиентов.

- А как вам помогает длительная история работы банка в регионе пройти непростые для экономики и банков времена?

- В конце прошлого и начале 2015 года мы провели встречи со многими клиентами банка. Нас особенно интересовали потребности наших клиентов в нынешних условиях, мы предлагали клиентам наши услуги, согласовывали уровни процентных ставок с учетом как наших возможностей, так и возможностей наших клиентов. В результате постоянных и близких контактов с клиентами нам удалось сформировать достаточно взвешенную кредитную и депозитную политику.

Мы понимаем, каким клиентам придется дать деньги на расширение бизнеса в первую очередь, в каких объемах денежные средства клиенты смогут освоить, какие процентные ставки они смогут отработать. Например, у нас максимальная процентная ставка по кредитам для юрлиц не превысила 21% годовых. Да и таких кредитов у банка не так уж много, значительная часть кредитов выдана по ставкам, не превышающим 20% годовых, это тот уровень процентной ставки, который наши клиенты смогут обслуживать.

- В случае возникновения временных проблем в бизнесе ваших заемщиков вы стараетесь идти навстречу клиентам?

- Конечно! Мы видим, чем вызваны трудности в бизнесе клиента, когда эти трудности временные и клиент может их успешно преодолеть. Стараемся как можно чаще идти навстречу и находить устраивающее и нас, и клиента решение проблем. Ведь мы заинтересованы в длительном сотрудничестве с нашими клиентами и в успехе их бизнеса.

Ростов-на-Дону.