Если посмотреть на предметы и вещи, которые окружают вас, и сравнить их с аналогами десяти- или двадцатилетней давности, как минимум станет смешно. И удивительно, как раньше мы использовали, к примеру, мобильные телефоны без Интернета, играли в игры на простейших приставках к ТВ, или как мы писали письма и опускали их в специальные ящики синего цвета и ждали ответ неделями. Тогда медленная «Почта России» нас совсем не пугала, равно как и медленный Интернет в громоздком стационарном компьютере. Все это некие ностальгические воспоминания, но, если смотреть с точки зрения работы/эффективности, все это было крайне неудобно. За последние несколько лет человечество совершило огромный рывок в развитии технологий. Прогресс, который совершается за один-два года сейчас, равен прогрессу, который совершался за 50–70 лет, скажем, в прошлом веке.

Технологии проникают во все сферы нашей жизни. Сопротивляться бесполезно, да и какой смысл, если от этого сплошные плюсы. Сегодня вы можете купить товар через Интернет и оплатить все там же, с помощью компьютера или смартфона. Вам его доставят в удобное время и место, и не надо тратить время на дорогу в магазин. С помощью бесплатных мессенджеров вы можете организовывать практически полноценные рабочие совещания, не тратя время на внедрение недешевых (но, кстати, опять же довольно технологичных) «облачных» виртуальных офисов. У всех современных технологий помимо удобства есть два важных преимущества – экономия времени и денег.

Банк на удаленке

Безусловно, банки развиваются вместе с остальными отраслями. Для финансовых организаций крайне важно быть «в гуще» новых технологий, так как это является одним из их конкурентных преимуществ. И для частных клиентов, и для корпоративных важным критерием при выборе банка стала экономия времени. Очереди, необходимость повторного посещения офиса кредитной организации, напротив, раздражают. Банкиры стараются с этими «конфузами» бороться.

Активные розничные банки предлагают своим клиентам различные мобильные финансовые приложения (например, для совершения переводов с карты на карту), а также, конечно, интернет-банк, которым можно воспользоваться прямо в телефоне, например, оплатить счета по пути на работу или погасить кредит. Также распространение в России уже получили терминалы и банкоматы, через которые можно вносить средства на кредит, депозит, карту, минуя очереди и кассу.

Юридические лица ощутили удобство дистанционного банковского обслуживания даже раньше, когда стали использовать систему удаленного доступа к счету с названием «банк-клиент». Как минимум, снизилось количество поездок в банк, для передачи и отправки платежных поручений. Хотя, по оценкам самих банкиров, в сфере развития удаленного обслуживания для корпоративных клиентов еще работать и работать.

Помимо типовых функций некоторые банки предлагают и расширенный инструментарий удаленного банкинга. Например, для частных клиентов можно построить и проанализировать структуру платежей. Можно даже посмотреть, в каком магазине, сколько и когда было потрачено. Система может интегрироваться с сайтами различных магазинов и нужных клиенту мест для получения требуемой информации. И многое, многое другое.

Все эти решения позволяют и людям, и предприятиям, и банкам все меньше использовать наличные средства. В целом в Европе и в США на безналичный оборот приходится порядка 90% операций. Особо успешны в этом направлении Скандинавские страны. Как известно, например, в Швеции на наличный оборот приходится всего 2–3% платежей. В России полностью без бумажных денег пока не обойтись, но мы идем по этому пути.

«Физики»

«Безналичное денежное обращение, действительно, развивается очень активно, – рассказывает Ирэн Шкаровская, начальник управления стратегических коммуникаций ХКФ-банка. – Например, средненедельный объем платежей через интернет-банк в ХКФ за два года вырос примерно в 5,5 раз».

Наверное, самым технологичным обслуживанием в России может похвастаться банк «Тинькофф», в офис которого клиентам просто не надо приезжать. Весь процесс, от заказа до доставки карты клиенту, – удаленный и максимально для клиента удобный. Курьер с картой может приехать куда угодно, даже «поймать» человека между встречами. Все остальное взаимодействие клиента и банка выстраивается в довольно функциональном интернет-банке.

Безусловно, самое популярное решение для безналичного денежного обращения – это интернет-банк. Чем больше функций он имеет и чем проще его интерфейс – тем лучше. По мере расширения проникновения смартфонов все большую популярность приобретает мобильный банк. Здесь важна возможность совершения операций буквально в несколько касаний, а также современный интерфейс. Получать всевозможные выписки, совершать платежи, делать переводы с карты на карту, погашать кредиты, в том числе в других банках, управлять своими финансами и планировать их, создавать шаблоны, общаться с менеджером банка в чате и многое другое – все это возможно в большинстве интернет-банков крупных розничных кредитных организаций.

Вовсю развивается сегмент P2P переводов – с карты на карту на сайте банка, в специальном мобильном приложении, в онлайн-банке. Сейчас, чтобы осуществить такой перевод с помощью P2P сервиса, например, Альфа-банка, не нужно, чтобы хоть одна из карт была выпущена именно данной кредитной организацией. Что это дает банку – понятно, заметный рост комиссионных расходов. Скажем, перевод в 29 тыс. рублей с карты Альфа-банка на карту другого банка стоит порядка 600 рублей.

Также развиваются и другие онлайн-продукты и услуги. К примеру, в банке «Тинькофф» активно продвигают онлайн-кредитование через интернет-магазины. «Сейчас мы активно развиваем направление партнерских продуктов с крупнейшими российскими и международными ритейлерами, которые помогут нам нарастить клиентскую базу за счет качественных клиентов с более низкими рисками», – пояснил представитель банка.

«Юрики»

С юридическими лицами чуть сложнее. Проблемы кроются в банковском законодательстве и в управлении рисками. Простейший электронный документооборот (полную версию) установить и перейти на нее практически невозможно. А спрос на такие услуги есть.

При этом, по словам Тачата Игитяна, генерального директора ИТ-компании NETteller Russia and CIS, нормального интернет-банка («клиент-банка») для юридических лиц нет практически ни у одного российского банка. «Исторически так сложилось, – рассказывает эксперт. – До этого года банки были сконцентрированы на физических лицах, но сейчас, когда закредитовано около 70% населения, банки ищут новые возможности». По его словам, например, малый и средний бизнес – это для банков новый пласт рынка для выдачи кредитов и депозитов. Более того, сами клиенты, уже, видя уровень интернет-банков для физических лиц, хотят получать такой же сервис и для своих компаний. Появляются такие финансовые организации, как Modulbank, «Точка». «Может быть, пока крупные банки не рассматривают их как конкурентов, – говорит Тачат Игитян, – но это прецедент, каким в свое время был банк «Тинкофф»».

Интересно, что хотя банки не слишком озабочены созданием технологичной платформы для корпоративного ДБО, но вот некоторые интересные продукты для юрлиц они разрабатывают. К примеру, МКБ еще в начале прошлого года вывел на рынок такую услугу, как «самоинкассация» – это внесение выручки фирм на расчетный счет через терминалы. Проще говоря, это терминалы – электронные кассиры, которые могут работать в магазинах, кафе, ресторанах, фитнес-центрах и др. Сами терминалы могут быть из серии существующих либо специально устанавливаемые для этих целей электронные инкассаторы. Клиенты получают оборудование бесплатно, средства зачисляются мгновенно, контролировать все потоки можно в специальном онлайн-приложении. «Совсем недавно для крупнейшей ресторанной сети мы разработали и внедрили формат «ресторан без кассира», который позволяет официантам сдавать выручку непосредственно в терминал, – делится опытом Евгений Чистов, директор департамента развития альтернативных каналов обслуживания МКБ. – Наши устройства могут быть представлены в нескольких форматах: они могут выглядеть как классические терминалы, оборудованные приемниками для внесения денежных банкнот пачкой, так и компактными аппаратами, которые легко поместятся под рабочий стол, но в обычном платежном терминале банка размещается функционал, наиболее удобный для сотрудников сферы обслуживания клиентов».

Подобную услугу некоторое время назад также развивал Сбербанк. Они начали с одного такого электронного кассира в Екатеринбурге, магазине «Пятерочка», но потом проект то ли был приостановлен, то ли закрыт, то ли отправлен на доработку. По слухам, в банке хотят создать специальную структуру «Сбербанк АТМ», которая будет заниматься именно развитием самоинкассации. В Сбербанке на запрос об этом комментария не дали.

По словам Евгения Чистова, «самоинкассация» не относится к категории высокомаржинальных продуктов. Уровень дохода терминальной сети не сопоставим с доходом от кредитных продуктов банка. Для того, чтобы поддерживать необходимый уровень рентабельности этого бизнеса, нужна команда профессиональных ИТ-специалистов.

К слову, в Европе данное направление услуг уже более распространено. Например, как рассказывает Дамир Абдульманов, руководитель группы по продажам сервисных услуг Wincor Nixdorf Russia, в Германии «электронные кассиры» установлены и в рознице, и в банковских отделениях. Когда кассета в терминале заполняется, ее просто вставляют в ближайший банкомат. Таким образом, банк минует кассу пересчета, существенно экономит время и издержки. Кассету даже не раскрывают, и инкассация в классическом представлении там упразднена. В России, по словам эксперта, до такого формата рынок не созрел, хотя подвижки и есть. Ритейл просто не до конца понимает, что система самоинкассации может решить многие насущные вопросы.

К примеру, для казначейства крупной розничной сети основная проблема – управляемость процессом. Также ритейл испытывает сложности в обучении сотрудников при высокой текучке кассиров, регламенты не исполняются, и зачастую у них бывает превышение лимитов по кассе. Плюс казначейству необходимо иметь сотрудника, ответственного за графики заездов инкассаторов, и создавать дополнительные системы контроля денежных средств. Самоинкассация решает эту проблему: она позволяет мгновенно видеть инкассированную выручку и использовать ее. Вторая проблема для ритейла: это высокий московский трафик, что приводит к постоянному ожиданию инкассаторов. Также время заезда инкассаторов не всегда происходит после пикового времени в рознице, из-за чего в кассе на ночь остается выручка. Благодаря самоинкассации, отпадает необходимость готовить выручку и запаковывать в инкассаторские сумки и поддерживать сопутствующий документооборот.

Кризис – путь к ДБО

К сожалению, сегодня в связи с кризисом для некоторых работников банков наступают не самые лучшие времена. В так называемой группе риска находятся кассиры, курьеры, сотрудники операционных залов и другие. С развитием ДБО их необходимость будет еще меньше. Как много людей потеряют в этой связи работу, трудно предсказать, но одно точно: кризис будто бы дал дорогу развитию интернет-каналов обслуживания. ДБО позволяет кредитным организациям экономить, оптимизировать (а проще говоря, сократить) персонал, урезать операционные издержки и повысить эффективность бизнеса в целом.

Интересно будет посмотреть, что станет с банковской системой в итоге. Будут ли параллельно развиваться филиалы и офисы банков, либо будет происходить тотальное их закрытие. Да и сами банки, в каком формате будут представлены они? Как показал опыт технологичных представителей финансовой сферы, можно вполне себе соорудить полноценный офис в Интернете и оказывать клиентам качественное обслуживание. Вероятно, будущее за этим.