Пока банки адаптируются к новым реалиям на финансовом рынке, микрофинансовые организации (МФО) продолжают завоевывать место под солнцем. По данным Национального бюро кредитных историй, в минувшем январе было выдано на 20% больше микрокредитов, чем за аналогичный период 2014 года. Тренд закономерный, поскольку для банков сейчас риски в приоритете. А чем больше становится заемщиков, которые банковским «стандартам качества» не соответствуют, тем больше появляется потенциальных клиентов у МФО.

Микрофинансисты не сидят сложа руки в ожидании новых клиентов, а изобретают дополнительные каналы продаж. На платформах пригородных поездов и в торговых центрах в Москве и в других регионах страны стали появляться кредитоматы. Внешне они очень похожи на платежные терминалы, однако функционал устройств позволяет выдавать займы частным лицам. Так что, если человеку, к примеру, не хватает денег, чтобы купить билет на поезд, он может прямо на месте занять деньги до зарплаты.

Через кредитомат можно оформить заем на сумму от 1 тыс. до 50 тыс. рублей, срок – до 20 дней. Ставки по микрозаймам обычно составляют 1–3% в день – это высокая плата за риск, присущий сегменту микрокредитования. Чтобы получить заем через кредитомат, достаточно одного паспорта. Человек вводит в устройство номер мобильного телефона, прямо на месте сканирует паспорт, аппарат делает фото клиента – на память. Эти данные отправляются сотрудникам МФО, которые «пробивают» действительность паспорта в базах ФМС, а степень кредитной ответственности гражданина – в бюро кредитных историй (благо банки в хорошие времена успели наработать широкий массив информации о заемщиках). Если все проходит гладко, то клиенту приходит код на мобильный телефон, который вводится в кредитомат, а тот выдает деньги.

Производители кредитоматов уверяют, что их устройства позволяют МФО не только снизить время оформления займа до 7 минут, но и существенно сократить издержки: зарплаты сотрудникам – на 60%, арендные платежи – на 70%, стоимость привлечения клиента – в 4 раза. При этом устройство производит распознавание личности заемщика и подтверждает достоверность предоставленных документов «при помощи сканирования в разных спектрах света и фото-видеофиксации».

Первое, что приходит на ум при знакомстве с этим чудо-устройством, – лакомый кусок для мошенников. Очевидно, что при дистанционной схеме оформления займа использовать поддельные документы проще. С другой стороны, свое существование МФО всегда оправдывали ставками, которые измеряются сотнями или тысячами процентов годовых. Не знаю, какой точно невозврат заложен в эту бизнес-модель, но полагаю, что если даже большинство заемщиков окажутся дефолтными, микрофинансисты останутся в плюсе. А в случае с кредитоматами – риски дополнительно компенсируются снижением издержек.

Целевую аудиторию, на которую рассчитаны подобные проекты, я бы назвал «своеобразной». Но практика показывает, что среди клиентов МФО встречаются не только маргинальные личности, но и приличные в целом люди. К примеру, к микрофинансистам может обратиться человек, который некогда испортил себе кредитную историю – к примеру, потерял работу. Теперь же он снова трудоустроился, но банки ссуду не выдают, поскольку не доверяют из-за присущей им подозрительности. И вот на горизонте появляется МФО, теперь еще и с кредитоматом. Кстати, некоторые микрофинансовые организации умудряются оформлять мини-займы под залог недвижимости – находятся желающие.

Бизнес микрофинансистов предполагает не только заоблачные ставки, но и тесную связь с взыскателями долгов – либо собственными, либо внешними. Здесь взыскивать долг, как мне кажется, пора уже тогда, когда клиент положил себе деньги в карман. Это, конечно, утрированно, но медлить нельзя точно. Говорят, что те МФО, которые хорошо проработали вопрос коллекторства, чувствуют себя очень даже неплохо. Договориться с рядовым непритязательным гражданином, который под влиянием нахлынувших эмоций взял 10 тыс. рублей, а теперь должен 15 тыс., – не так уж сложно.

В моделях банковского кредитования сегодня, как никогда раньше, приоритет отдается качеству, микрофинансисты, как и прежде, берут количеством. При этом качественных клиентов, которые подходят банкам, становится все меньше. Но это отнюдь не значит, что люди массово и без оглядки потекут в МФО. Есть категория граждан, которая в нынешних условиях недостаточно «хороша» для банков, но слишком «хороша» для МФО. Скажем, люди с приличной кредитной историей и одновременно сильной долговой нагрузкой, которую успели сформировать в течение предыдущих лет. Если человек привык к ставке, скажем, 20 или даже 30% (в банке), ему будет явно не по себе от условий, предполагающих 700% годовых (в МФО). Полагаю, что таким людям придется попросту изменить свое финансовое поведение. Проще говоря, переквалифицироваться из «воинствующих» заемщиков в скромных вкладчиков. Потребительский бум остался позади. Пришло время тратить меньше, а сберегать больше. Ну а если кредитная зависимость все-таки продолжит одолевать, всегда можно съездить на вокзал.