Начало последней полной рабочей недели уходящего 2014 года было ознаменовано значимым событием на банковском рынке – Центробанк ввел внешнее управление в банке «Траст». Проблемы у банка начались давно. Так, несколько лет подряд банк «болтался» на грани фола, то нарушая норматив достаточности капитала, то чуть-чуть приподнимая его над минимально допустимой планкой. При этом доходность по вкладам в «Трасте» всегда была высокой, и рынок гадал – на каких же операциях банк такие высокие ставки отрабатывает.

Заместитель председателя Центрального банка Михаил Сухов сообщил 23 декабря 2014 года, что регулятор выявил недостоверность отчетности банка «Траст» и принял решение о санации кредитной организации, которое было объявлено 16 декабря 2014 года. По словам Сухова, недостоверность отчетности может служить причиной для обращения Банка России в правоохранительные органы.

По заявлению Сухова, реальное значение достаточности капитала и концентрация крупных кредитных рисков существенно хуже тех, которые банк отражал в своей отчетности. «Банк России изучит имеющиеся факты с целью принятия решения об обращении в правоохранительные органы по поводу фальсификации отчетности банка «Траст», – сказал Сухов. По оценке ЦБ, величина активов банка существенно меньше величины его обязательств. Речь, уточняет представитель ЦБ, идет о десятках миллиардов рублей. «Причины этого и конкретные оценки мы рассчитываем получить в ближайшее время в ходе работы временной администрации АСВ», – заявил Сухов.

Сухов пояснил, что проблемы у «Траста» возникли в связи с тем, что на прошлой неделе банк не справился с оттоком вкладов населения. Сумма оттока превысила 3 млрд. рублей, даже несмотря на тот факт, что банк практически первым поднял ставку по рублевым вкладам до 21–25% (до этого ставка была 14% – тоже одна из самых высоких). Кроме того, Сухов сообщил, что имевшаяся в распоряжении банка ликвидность не позволяла в полном объеме исполнять поручения клиентов на списание денежных средств.

Пока о своем желании принять участие в конкурсе на право санировать банк заявили Бинбанк и МДМ-банк. Официальный банк-санатор пока не выбран.

Банк России, принимая решение о санации банка «Траст», также принял во внимание то обстоятельство, что акционеры банка не изъявили желания каким-либо образом в дальнейшем принимать участие в судьбе и деятельности банка, добавил Сухов.

Крупнейшими бенефициарами банка являются председатель совета директоров «Траста» Илья Юров, члены совета директоров Николай Фетисов и Сергей Беляев.

До своего переименования банк «Траст» назывался «МЕНАТЕП Санкт-Петербург» и входил в финансово-нефтяную группу ЮКОС Михаила Ходорковского. После начала «дела Ходорковского» банк был продан нескольким бывшим менеджерам кредитной организации.

«На основе имеющихся документов Банк России установил существенное снижение качества активов, направил в банк «Траст» предписание о доформировании резервов, одновременно задействовав механизм, при котором АСВ работает в качестве временной администрации», – сообщил Сухов. Объем активов банка на 1 октября 2014 года составлял 230,6 млрд. рублей, объем средств населения – 132,6 млрд. рублей. Согласно рэнкингам, банк по итогам 3-го квартала 2014 года занимал 32-е место в России по размеру активов.

Bankir.Ru опросил специалистов финансового рынка о том, не закачается ли российская банковская система после введения внешней администрации в банке «Траст»:

Генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт» Павел Самиев:

У банка «Траст» была довольно низка маржинальность бизнеса при том, что у этой кредитной организации уже давно были проблемы с низкой достаточностью капитала. По сути, у бизнеса банка сформировалась отрицательная доходность, так как банк принимал у населения депозиты по довольно высокой ставке, а кредитовали население по средней. Но дырка в ликвидности связана даже не с доходностью бизнеса, а с тем, что у банка не было свободных запасов ликвидности, и когда из банка начался массовый отток вкладов, эти деньги нечем было возместить. Даже взять в РЕПО у Банка России банк средства не мог – «Трасту» нечего было заложить.

При этом при панике вкладчиков ясно, что санация, а не отзыв лицензии – это наиболее мягкий вариант развития событий. При этом у банка есть реальные активы, которые санатор может реализовать.

Надеюсь, что факт санации «Траста» не вызовет паники среди вкладчиков других банков.

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий:

Решение Банка России о введении временной администрации в банке «Траст» не спровоцирует полномасштабный банковский кризис в стране и не будет причиной оттока вкладов из банков, так как ЦБ пошел по пути санации банка, а не отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций. А санация не создает видимых рисков для вкладчиков санируемого банка.

Эффекта домино падения банков не последует, ведь причина эффекта домино – неисполнение обязательств крупным игроком. Правда, может быть спровоцирован набег на другие банки. Но и это вряд ли. Вкладчики банков, предлагающих ставки на том же уровне, что и «Траст» вполне могут пойти в банки, которые предлагают ставки на уровне 25% годовых. Введение внешнего управления в «Трасте» не отпугнет вкладчиков от других банков, предлагающих, как и «Траст», вклады под 21–25% годовых в рублях.

Директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг» Лариса Макаренко:

Если санация банка не была заранее предопределена, то неудивительно, что санатор до сих пор не назван. Во-первых, «Траст» достаточно крупный банк, и инвесторов, соответствующих его масштабам, не так уж и много. Во-вторых, принятие подобных решений требует детального взвешивания всех последствий и возможных рисков, без предварительной подготовки такие решения не принимаются за один день.

Рост ставок по вкладам в текущей ситуации никак не связан с уровнем устойчивости и кредитоспособности банка. Банки, предлагающие максимальные ставки по депозитам, пытаются таким образом сохранить устойчивость своей ресурсной базы и снизить риски ликвидности. Очевидно, для всех банков это станет серьезной нагрузкой на финансовый результат и капитал, и, возможно, многие активные операции будут убыточными, но последствия этого проявятся гораздо позднее. На текущий же момент практически все банки, в той или иной степени зависимые от средств частных вкладчиков и не имеющие других источников рефинансирования, вынуждены решать тактические задачи, связанные с реальной угрозой оттока средств клиентов. 

Начальник аналитического департамента ИК «Велес Капитал» Иван Манаенко:

Отток рублевых вкладов из банков шел всю осень 2014 года, народ покупал валюту фактически по любой цене, при каждом скачке курса доллара и евро. При этом средства населения сейчас находятся в кэше – как у бабушек и дедушек, так и у их внуков, потому что ставки по валютным вкладам банки начали повышать лишь с 16 декабря 2014 года, когда ЦБ резко поднял учетную ставку. И, возможно, люди лишь сейчас начнут нести средства, конвертированные в валюту, в банки – на валютные вклады.

При этом в 2008 году мы наблюдали не отток вкладов из банковской системы, а переток их в госбанки. Сегодня же ситуация иная – те люди, которые не верят банкам, не верят им в принципе. Поэтому вопрос в том, будут ли люди возвращать средства в банки вообще. И, с этой точки зрения, решение ЦБ не об отзыве лицензии у «Траста», а о санации – это хороший шаг ЦБ. Но запоздалый: ЦБ не мог не видеть проблем «Траста» раньше. И почему принял решение о санации лишь в конце этого года – это очень серьезный вопрос к ЦБ.

А хорошо решение о санации тем, что даже в санируемый «Траст» могут найтись желающие положить средства под 25% в рублях.

При этом санация «Траста» – это удар по рекламному и медийному рынку, потом что именно на рекламу вкладов этот банк тратил огромные средства и привлек для этого даже голливудскую звезду – актера Брюса Уиллиса. Общую рекламную кампанию вкладов этих банков можно сравнить с кампаниями двух других банков, уже ушедших в историю – АМТ-банком и Мастер-банком. Денег на рекламу в «Трасте» немерено, а выхлоп от них – санация, да еще и возможное уголовное дело.