заместитель председателя правления Абсолют банка Татьяна Ушкова— Как изменился продуктовый ряд розничного блока за тот период, который прошел после смены акционера банка?

— С того момента, как произошла смена акционеров Абсолют Банка, прошло уже полтора года. Это довольно большой период, если учитывать все изменения, произошедшие за это время и в экономике, и в российской банковской системе, в частности.

Но могу сказать одно: эффективность выбранной стратегии как раз и проверяется тем, насколько она учитывает различные сценарии развития рынка. В том числе и стресс-сценарии. Мы, например, не пошли агрессивным путем, сохранили прежнюю консервативную модель системы риск-менеджмента и, как показало время, не просчитались – наша модель при нынешних условиях вполне жизнеспособна.

Решение сохранить ипотечное кредитование в качестве флагманского продукта розничного бизнеса было принято акционерами еще год назад. Для этого были весомые причины, Абсолют Банк традиционно отличался качественной экспертизой на рынке ипотеки, удерживал хорошие позиции по выдаче кредитов на покупку жилья на протяжении многих лет. С моим приходом в банк удалось поставить выдачи ипотеки на конвейер. Иными словами, на уже наработанную компетенцию по выдаче и обслуживанию таких долгосрочных кредитов мы наложили скорость принятия решений и масштабировали этот механизм на всю нашу сеть, и поэтому сейчас «Абсолют» по-прежнему входит в топ-10 ипотечных банков, несмотря на то, что конкуренция заметно возросла.

— Почему все же и другие банки сделала упор на выдачу ипотеки?

— На мой взгляд, в этом смысле мы наблюдаем закономерный этап эволюции, который сегодня переживает кредитный рынок. Меняется тренд развития финансового рынка в области розницы, и меняется он основательно. На смену бурному развитию беззалогового кредитования пришло кредитование под залог. Россия – не исключение: такова общемировая практика. Кредиты выдаются на основе анализа четырех главных принципов – платности, срочности, возвратности и обеспеченности. Все банковские системы мира переживали этот цикл – теперь он дошел и до нашей страны. Сегодня в России наступает закономерный, эволюционный этап развития после взрывного роста рынка кредитования физических лиц вообще, по всем направлениям. Регулятор сейчас очень тщательно оценивает динамику доходов банка: заключает ли она в себе качественный рост или несет новые риски. Ипотека в России точно будет развиваться в ближайшие годы. Другое дело, что требования ни к заемщику, ни к самому кредиту у тех банков, которые намерены оставаться на рынке ипотеки, не будут изменяться в сторону их упрощения. Банки будут ориентироваться на 20% первоначального взноса для того, чтобы оценить серьезность намерений клиента относительно покупки жилья, и вряд ли сократят требования к пакету документов, которые должен принести в банк заемщик. Я считаю, что драйвером роста для всего банковского сектора в ближайшее время будут именно залоговые кредиты.

А какая у банка депозитная политика?

— В вопросе привлечения средств от населения мы выбираем неагрессивную политику, которую нам продиктовал акционер. Клиент должен выбирать Абсолют Банк за его надежность и устойчивость. Наши главные плюсы – в удобстве и гибкости условий вклада и ставки мы корректируем с учетом рынка. При этом депозитный портфель в нашем банке продолжает ежемесячно расти примерно на 2–3%.

Отказался ли банк от работы с розничным кредитованием, помимо ипотеки, или как-то переориентировал эту работу?

— Нет, мы не отказались от розничного кредитования. Но сосредоточили свои усилия на определенном целевом сегменте. В его основе — все те клиенты, работающие в компаниях, которые обслуживаются у нас по корпоративным счетам. Сюда также входят и те, кто работает в компаниях, так или иначе связанных с государством. То есть государственные служащие. С этими клиентами мы не прекращали работать, как и с теми, кто давно обслуживается в Абсолют Банке.

Понятно, что ипотеку наши граждане обслуживают, как правило, лучше, чем другие кредиты, но ведь многие банки сделали упор на выдачу ипотеки, то есть это весьма и весьма конкурентный рынок.

— Так сложилось исторически, что филиальная сеть Абсолют Банка развивалась в городах-миллионниках. И не секрет, что в 2014 году страна столкнулась с тем, что зарплаты у людей или сокращаются, или не растут. И лишь в городах-миллионниках пока нет ощутимого сокращения объема заработных плат. В этих городах мы и видим рост доли Абсолют Банка в выдаче ипотеки.

Почему ипотека? Я отвечала на этот вопрос все три месяца, в течение которых защищала стратегию развития розничного блока банка. Весь мир переходил от беззалогового кредитования к кредитованию на покупку жилья и к кредитным картам. На мой взгляд, выживут именно эти продукты – залоговые кредиты и карты с цивилизованной ставкой по этому кредиту на уровне 17–21%.

Где же взять того хорошего клиента, который и квартиру бы хотел, и при этом еще за нее и платил банку исправно? Ведь не всем же в нашей стране нужна своя собственная квартира.

— Не соглашусь. Свою квартиру хотят все. Кстати, в Москве сосредоточено всего 40% ипотечного бизнеса нашего банка, а 60% приходится на регионы. Многие родители воспитывают своих детей в такой парадигме: каждый должен получить высшее образование и иметь свое жилье.

Лично я считаю, что до 40 лет можно жить в арендованной квартире или доме, не вешая на себя кредитную нагрузку. Но поведение людей до сих пор нам демонстрирует иное – сначала мы отправляем детей получать высшее образование, а потом помогаем им приобретать свое жилье. Кто может и не боится – тот покупает жилье детям в Москве или Петербурге, а большинство — в крупных российских городах.

Геополитическая напряженность сейчас подталкивает людей искать новые пути вложения своих средств, люди разуверились в стабильности вложения в рублевые активы, и это подталкивает их инвестировать в недвижимость. Дрогнули даже скептики, которые говорили мне раньше, что жилье – это неудачная инвестиция, способная принести лишь убыток. Теперь они говорят обратное. Мне это подтверждают и цифры выдач: по ипотечным программам Абсолют Банка каждый месяц квартир покупают на 10–15% больше, чем в предыдущем месяце.

Но спрос на покупку жилья поддерживается только благодаря желанию самих людей его покупать?

— Я, кстати, вижу и стремление работодателей участвовать в программах покупки недвижимости для своих сотрудников. Конечно, я говорю о работодателях первого и второго уровня, это госкомпании, но при этом я вижу это по всей стране – и в том же Екатеринбурге, откуда я родом, и, например, в Ростове-на-Дону.

Какие же регионы наиболее активно прирастают по ипотеке в вашем банке?

— Кроме Москвы и Петербурга в лидеры входят Екатеринбург и Новосибирск. Активизировались продажи жилья в Казани и Уфе.

А можете сказать среднюю сумму, на которую в этих городах берут ипотечный кредит люди?

— По-разному. По средней заработной плате города-миллионники отличаются друг от друга примерно на 5–7%. А вот средний чек по стоимости вводимого в строй жилья в Екатеринбурге составляет 2 млн. 300 тыс. рублей, а в Новосибирске – 1 млн. 300 тыс. рублей. На самом деле в этих городах чаще всего идут сделки с очень большим первоначальным взносом в 30–40%. У нас вообще большинство сделок совершается при внесении первоначального взноса в размере 30%, так как банк дает более выигрышные условия по кредиту, если первоначальный взнос составляет 25%. Но при этом процентов 20 сделок идет с первоначальным взносом в 10–15%.

Какое жилье чаще всего покупают в наших регионах?

— Больше всего спрос на однокомнатные квартиры. Но при этом разброс цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры во многих городах, где работает Абсолют Банк, минимален. Например, человек подает заявку на кредит на однокомнатную квартиру. Потом смотрит цены на двухкомнатные и понимает, что ему под силу купить ее в ипотеку.

Скажите, все офисы Абсолют Банка работают с ипотекой?

— Да. В любом нашем офисе можно подать заявку на кредит, но сложные сделки, если в них участвует цепочка квартир, оформляются в специализированных ипотечных центрах банка. Сейчас в Москве у нас два таких – на Сухаревке и в Сокольниках. В России чаще всего квартиру и ипотечные программы продают офисы продаж застройщиков и риелторские агентства. Человек изначально изучает не ипотечные программы различных банков, он хочет купить определенную квартиру в определенном доме. И посоветовать ему, где взять кредит, в 90 случаях из ста может риелтор или застройщик. В вопросе ипотеки особое значение имеет скорость проведения сделки, и в этом вопросе Абсолют Банк имеет серьезную компетенцию: в Москве сложные сделки со множеством квартир в одной цепочке мы можем проводить за 2–3 часа.

Всего по России у нас работает 11 специализированных центров, два из них — в Петербурге. Еще с конца этого года мы начали открывать их в формате мини-ЦИК, чтобы заходить в те города, которые нам потенциально интересны с точки зрения развития, но не полноценными отделениями, а мини-форматами.

Что такое мини-ЦИК, как он организован, и сколько времени нужно для того, чтобы на базе представительства или мини-ЦИКа развернуть полноценный офис?

— Мини-ЦИК — это небольшой офис Абсолют Банка, который специализируется на ипотеке. Место его расположения имеет ключевое значение: он обязательно должен быть в центре города – рядом с регистрационной палатой и крупнейшим в городе риелторским агентством. Первый такой офис мы открыли в Тольятти, а на днях открылся второй – в Сургуте. И дальше по регионам планируем идти этим же путем – через открытие отделений банка в формате мини-ЦИКа.

Если речь идет о мини-ЦИКе, то от момента принятия решения о его размещении и до его официального открытия проходят три месяца. Для открытия полноценного офиса с кассовым узлом требуется примерно 5 месяцев. Но ситуация на рынке такова, что сейчас в регионах банковских помещений, готовых к эксплуатации, – в избытке.

Какие планы по открытию новых отделений, и что ждет филиальную сеть Абсолют Банка в 2015 году?

— В 2015 году мы планируем открыться в Кемерово, в регионах появятся и еще нескольких отделений в мини-формате. Мы даже проводили специальное исследование для того, чтобы выяснить, какие банковские отделения при нашей модели бизнеса работают эффективнее. В итоге пришли к выводу, что в городах-миллионниках Абсолют Банк продолжит работать в формате универсальных офисов. А в других, с целью сохранения рентабельности, мы будем расти в «легком формате» мини-ЦИКов для развития ипотеки и в формате представительств — для поддержки юридических лиц.

Нам важно, что Абсолют Банк не ушел не из одного региона своего присутствия и, более того, нашел для себя новые пути развития сети.