Как оказалось, некоторые банки начинают использовать социальные сети не только как канал коммуникации с клиентами, но и для проверки их платежеспособности при кредитовании. Верится в это, конечно, с трудом, но слово – не воробей. Некоторые банкиры рассказывают о пилотных проектах, есть даже неофициальная информация о возможной «промышленной эксплуатации». Мол, в соцсетях можно почерпнуть множество полезной информации – к примеру, о месте работы, о друзьях и знакомых, узнать об интересах и путешествиях человека. Есть даже мнение, что о платежеспособности потенциального заемщика можно судить, исходя из того, давно ли он зарегистрировал свой аккаунт, активно ли им пользуется, короткий или длинный у гражданина адрес электронной почты.

В целом при рассмотрении заявки на кредит полезна любая дополнительная информация о человеке. Но обычно речь идет не о виртуальной жизни клиента, а о его конкретных действиях. К примеру, о данных из бюро кредитных историй, подтверждающих платежную дисциплину, или о загранпаспорте, в котором есть отметки о выезде за рубеж.

Из соцсетей, конечно, тоже можно почерпнуть много всего интересного, в том числе и о поездках, однако информация там, мягко говоря, структурирована плохо. У каждого пользователя – на свой лад, к тому же очень много «мусора». Чтобы применять эти данные в оценочных суждениях, банковскому сотруднику придется вникнуть в личную жизнь заемщика в виртуальном пространстве. А по сути – сломать себе мозг.

Вопрос здесь даже не в корректности этих действий (если профиль открыт – читать могут все), а в целесообразности трудозатрат. Выхлоп крайне сомнительный, никакими документами не подтвержденный. Причем никто не гарантирует, что данные о человеке, размещенные в соцсетях, соответствуют действительности. Виртуальность – это полет для фантазии.

Да и как трактовать полученные там данные? Допустим, у клиента много статусных друзей, которые занимают хорошие должности в крупных компаниях. И что с того? Возможно, он у этих друзей уже назанимал много денег, а теперь обратился в банк, чтобы хоть как-то раздать долги. Или, скажем, человек использует ненормативную лексику в переписке. Неужели это станет основанием для банка усомниться в его платежеспособности, отказать в кредите или выдать его по более высокой ставке?

Изучение профилей заемщиков может быть даже вредно для банка. Предположим, сотрудник кредитной организации начитается каких-нибудь эмоциональных постов, противоречащих его внутренним убеждениям, и решит отправить заявку в «корзину» по идейным соображениям, несмотря на высокий доход по 2-НДФЛ и отличную кредитную историю заемщика.

В любом случае анализ соцсетей со стороны банка вручную – идея бредовая и неэффективная. А поставить все это на поток и автоматизировать – наверное, можно, но опять же вопрос затрат и полученного результата. Соцсети – это инструмент неформальный, и здесь возникает риск, что хороших клиентов автоматом будут отсеивать по формальным признакам. И это печально, учитывая, что качественных по сегодняшним банковским меркам заемщиков становится все меньше.

Полагаю, что у большинства банкиров, отвечающих за риски, ничего, кроме улыбки, эта идея не вызывает. Хотя в действительности банки нередко используют соцсети в повседневной работе с заемщиками – но не при рассмотрении заявки, а при возникновении просрочки. Здесь все довольно банально – соцсеть рассматривается всего лишь как канал связи, как возможность найти человека, не возвращающего кредит.

Если же все-таки соцсеть в каком-то виде проникнет и в процесс кредитного анализа, то пользу от этого получат преимущественно сами сотрудники банка, отвечающие за проверку: им, наконец, откроют доступ к виртуальной жизни в рабочее время.