Редкий эксперт, говоря о закредитованности россиян, не вспоминает «антирекорд», обнародованный финансовым омбудсменом и потрясший весь банковский рынок – 26 кредитов на одного человека, взятые в разных банках на общую сумму 3 млн. рублей при единственном доходе в виде 8 тыс. рублей пенсии. Многие банки признают, что охотно кредитуют пенсионеров: у них хоть и маленький, но стабильный доход, «железная» дисциплина и повышенное давление только от одной мысли о долгах, вопиющая финансовая безграмотность – все это позволяет считать пенсионеров низкорискованными заемщиками. А учитывая, что пенсионеры – один из самых многочисленных клиентских сегментов, некоторые банки сделали ставку именно на них. Что из этого получается?

Возрастной ценз

На каких условиях банки предоставляют кредиты пенсионерам? Самое главное здесь – не процентная ставка, а возраст заемщика и «разбег» по этому условию в разных банках оказался значительным.

По словам руководителя направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения банка «Хоум Кредит» Александра Полякова, специальных продуктов для пенсионеров в линейке нет. Но, учитывая, что максимальный возраст заемщика при оформлении нецелевого кредита – 64 года, а при оформлении потребительского целевого кредита на покупку товаров максимальный возраст заемщика 70 лет, клиенты-пенсионеры могут воспользоваться различными кредитными предложениями банка.

Как рассказал начальник управления кредитных и комиссионных продуктов ОТП-банка Роман Лобусев, пенсионеры включены в целевую аудиторию стандартных продуктов. Люди «без истории» в банке могут подать заявку на продукт «ОТП Стандарт», а те, кто уже пользовался этим банком ранее или имеющие какой-либо продукт сейчас, могут обратиться за кредитом по программе «Свои люди». Возрастное ограничение здесь – до 65 лет включительно на момент погашения кредита. Также банк охотно кредитует ведомственных пенсионеров.

В банке «Траст» тоже нет специальных условий и программ для пенсионеров. Но стандартный кредит наличными может быть выдан работающему пенсионеру – по большинству программ кредитования пенсия может учитываться как дополнительный доход. По сообщению пресс-службы банка, возраст заемщика к моменту окончания выплаты кредита не должен превышать 65 лет, а по программам ПОС-кредитования возраст заемщика установлен до 75 лет.

По сообщению бренд-менеджера Уральского банка реконструкции и развития Алеси Матюшенко, максимальный возраст заемщика здесь – 75 лет. «Специального нишевого продукта мы не предлагаем. Наша кредитная линейка универсальна, поэтому мы не видим необходимости создавать отдельный продукт только ради наличия в его названии слова «пенсионный». Однако для постоянных клиентов пенсионного возраста у нас действуют особые льготные условия кредитования, которые рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов и кредитной истории заемщика», – говорит Матюшенко.

Как рассказала начальник управления продуктов и сети Новосибирского муниципального банка Анна Каримова, клиенты могут оформить потребительский кредит и в пенсионном возрасте – женщины до 60 лет, мужчины до 65 лет на дату подачи заявки на кредит. Условия те же, что и для других клиентов – держателям зарплатных карт банк предлагает потребительский кредит «Профессионал» со ставками 16,5% годовых и суммой от 20 тыс. до 2 млн. рублей. Сотрудники организаций-партнеров, которых в регионе присутствия банка более 1,7 тыс., могут оформить кредит «Партнер» со ставками от 16,9% годовых и суммой кредита от 50 тыс. до 2 млн. рублей. Срок кредитования по обеим кредитным программам – от года до пяти лет. Средняя сумма кредита, которую могут позволить себе пенсионеры, составляет 190 тыс. рублей и обычно ее берут на ремонт или для финансовой помощи детям или внукам.

«Наш банк не работает с потребительскими кредитами. В отношении ипотечного кредитования – специальной программы по ипотеке для пенсионеров нет, но в качестве созаемщиков банк рассматривает пенсионеров. Ограничением является максимальный возраст заемщика – 65 лет, при котором кредит должен быть погашен. В качестве подтверждения дохода рассматривается справка из пенсионного фонда о размере пенсии. Продукт востребован в случае, если основным заемщикам не хватает официально подтвержденного дохода, при этом оформление доли в квартире на пенсионера-заемщика не является обязательным, за исключением случая, когда заемщиками являются супруги», – рассказала начальник отдела связей с общественностью банка «Адмиралтейский» Наталья Клушина.

«Кредиты для пенсионеров – нечасто встречающийся продукт в линейке банков. Однако с учетом стабильного дохода этой группы и низкой закредитованности, люди пенсионного возраста становятся в последнее время все более интересной целевой аудиторией для банков.
Пенсионеры – одна из самых многочисленных групп банковских клиентов. Количество пенсионеров в России превышает 40 млн. человек – это огромный сектор потенциально не задействованных лиц, имеющих, как правило, высокую финансовую дисциплину и четко планирующих свои доходы и расходы в рамках небольшого, но стабильного дохода. Таким образом, многие банки поборются за этот сегмент клиентов», – считает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрахбанка Вилен Ли.

Как считает независимый банковский эксперт, финансовый директор группы компаний «РегионЭнергоСервис» Павел Сакадынский, развитие пенсионного кредитования в существующих условиях связано с рядом причин. «Объективно – во всем мире развивается целый сектор услуг, так называемая «серебряная экономика» – обучение пенсионеров, создание условий для более полного вовлечения пожилых людей в жизнь общества. Не отстает здесь и финансовый сектор, ведь пенсионеры – самые «богатые» и путешествующие люди на планете. В частности, если в России 25% всех накоплений – это накопления наличными физических лиц, то 5–10% этой суммы – накопления пенсионеров», – размышляет Сакадынский.

Субъективными же причинами роста кредитования пенсионеров эксперт называет общую стагнацию рынка потребительского кредитования. По его словам, если годовой рост «потребов» составлял на май 2012 года – 24%, то на май 2014 года – менее 1%. При этом рост просрочки по кредитам физических лиц составляет около 68%. Отсюда и внимание банков к наиболее дисциплинированной части населения – пенсионерам.

Как сообщил старший вице-президент МДМ-банка, руководитель блока развития бизнеса Дмитрий Юрин, для клиентов пенсионного возраста разработана специальная линейка продуктовых предложений, в которую входит и кредит «Время возможностей». Клиентам предлагается оформить кредит на сумму от 30 до 500 тыс. рублей на срок от 1 года до 5 лет с годовой ставкой от 17% годовых. «Для оформления кредита заемщик должен не менее 2-х месяцев являться пенсионером, и ему должна быть назначена трудовая пенсия. Возраст заемщика должен не более 70 лет для мужчин и 75 лет для женщин на дату окончания срока действия кредитного договора. При этом клиенту необязательно быть трудоустроенным», – говорит Юрин.

«Да, наш банк предоставляет кредиты пенсионерам, это наша основная целевая аудитория. Мы выдаем кредиты по ставке от 12% годовых, ограничение по возрасту – достижение заемщиком 85 летнего возраста. Все наши продукты и услуги перспективны и пользуются популярностью у клиентов, это подтверждается постоянно растущими показателями банка», – говорит руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.

Банки финансовой группы «Лайф» также делают ставку на пенсионеров, как на хороших заемщиков, увеличивая предельный возраст – получить кредит могут клиенты до 80 лет.

«Проанализировав кредитные заявки, мы можем сделать вывод о том, что в основном пенсионеры берут кредиты на лечение, ремонт квартиры или садового домика, покупку бытовой техники – холодильника или телевизора. К большому нашему уважению очень часто целью кредита выступает помощь детям и внукам. В частности, бабушки и дедушки оформляют на свое имя кредит на обучение внука или внучки», – рассказывает заместитель директора департамента по кредитованию Вуз-банка Ольга Горлова.

В банке «Солидарность», который в этом году вошел по санации в группу «Лайф», кредиты пенсионерам стали выдавать совсем недавно, и пока не удалось собрать репрезентативную статистику. Однако, по словам начальника управления кредитования физических лиц банка «Солидарность» Оксаны Ивановой, у клиентов пожилого возраста продукт пользуется не меньшей популярностью, чем у молодежи. «Условия получения потребительского кредита одинаковы для всех: возраст заемщика на момент погашения кредита должен составлять не более 80 лет, обязательна постоянная регистрация в регионе расположения офиса банка, общий трудовой стаж не менее одного года. Минимальная сумма кредита – 15 тыс. рублей. До 120 тыс. рублей можно получить кредит без поручителя и залога. Мы учитываем все доходы заемщика: пенсию, заработок по совместительству, другой дополнительный доход, например, от приусадебного хозяйства», – рассказывает Иванова.

Ставка на жизнь

По утверждению Александра Полякова («Хоум Кредит»), закредитованность заемщиков-пенсионеров в среднем ниже, чем по остальным категориям заемщиков.

А по оценкам сотрудников саратовского банка «Экспресс-Волга», с каждым годом заметен существенный рост числа заемщиков пенсионного возраста. Сейчас в банке примерно 30% кредитов предоставляется именно пенсионерам. Основные цели кредитования – ремонт жилья, покупка мебели. А также помощь внукам: кто-то берет деньги на обучение, кто-то – добавить на свадьбу.

«Мы выявили интересный факт. Пенсионеры по уровню доходов зачастую находятся выше, чем среднестатистический заемщик банка. Поэтому данный сегмент клиентов очень нам интересен. Сегодня его доля в нашей клиентской базе составляет 11%. Интересно также, что в этом году заемщики пенсионного возраста чаще всего берут экспресс-кредиты, то есть изначально более дорогие кредитные продукты», – комментирует Алеся Матюшенко (Уральский банк реконструкции и развития).

По словам Анны Каримовой (Новосибирский муниципальный банк), чтобы рассчитывать на кредит, пенсионер должен продолжать работать. В качестве дохода учитываются зарплата, пенсии, доходы от работы по совместительству, общий ежемесячный доход заемщика должен быть от 10 тыс. рублей и выше.

Как рассказала Оксана Иванова, в поручители пенсионеры чаще всего привлекают собственных детей либо «вторую половину». Банк обязательно проверяет закредитованность поручителей. Уровень закредитованности потенциальных заемщиков-пенсионеров, обращающихся в банк «Солидарность», невысокий.

«Одно из преимуществ кредита для пенсионеров в МДМ Банке – отсутствие обязательного условия трудоустройства. Это существенно упрощает сбор пакета документов и расширяет возможности для клиентов пенсионного возраста. Достаточно предоставить паспорт, пенсионное удостоверение и документ, подтверждающий размер пенсии. Если клиент получает пенсию через наш банк, то ему предлагается сниженная процентная ставка, а также увеличивается максимально возможный лимит кредитования», – говорит Дмитрий Юрин и добавляет, что поручительства при кредитовании пенсионеров банк не требует.

Банки считают пенсионеров низкорискованными заемщиками и говорят, что практика выдачи им кредитов это только подтверждает. «Пенсионеры, как правило, очень дисциплинированные заемщики и выполняют свои обязательства качественно», – заявляет Александр Поляков («Хоум Кредит»).

«Пенсионер для нашего банка – самый лучший и дисциплинированный заемщик. На сегодняшний день Совкомбанк привлек на кредитование более 1,2 млн. клиентов пенсионного возраста. Процент просроченных кредитов (от 90 дней) в нашем банке составляет около 8%, это немного», – говорит Наталья Васильева.

«Мы знаем, что пенсионеры очень ответственные заемщики, и очень ценим их как клиентов. Они исключительно добросовестные, и в большинстве случаев попадают под категорию положительных заемщиков, и получают кредит по сниженным процентным ставкам. Во многих городах нашего присутствия в Уральском федеральном округе до 20% кредитных заявок приходится на заявки от людей пенсионного возраста. Многие пенсионеры сегодня работают или подрабатывают, и не боятся для реализации своих планов использовать кредитные средства», – утверждает Ольга Горлова (Вуз-банк).

«Если говорить о работе с этим сегментом клиентов, то на сегодняшний день это наименее закредитованная аудитория. Уровень просрочки по таким кредитам минимальный. Пенсионеры входят в одну из самых низких категорий риска с точки зрения качества обслуживания кредитов. Это обусловлено в первую очередь высоким уровнем ответственности, дисциплиной, подходом к планированию своего бюджета – расходов и доходов. Они очень тщательно планируют свои платежи и, как правило, не допускают форс-мажорных ситуаций. Процент отказов по данной категории клиентов – около 10%», – рассказал Дмитрий Юрин (МДМ-банк).

Заместитель директора департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития Семен Кочнев называет главными рисками в отношении заемщиков-пенсионеров потерю ими работы или смерть. «Для минимизации этого риска у нас действует программа страхования для таких клиентов в партнерстве со страховыми компаниями. Уровень отказов таким клиентам, в силу низкого риска, минимальный», – говорит эксперт.

«Данная категория заемщиков в силу своего возраста и воспитания характеризуется высокой платежной дисциплиной, а следовательно, качеством формируемого кредитного портфеля. Риски, связанные с жизнью и здоровьем по таким программам, подлежат обязательному страхованию. Во всяком случае, так было до вступления в силу Закона о потребительском кредите. Как будут трансформированы такие программы после вступления в силу закона, который не позволяет делать страхование обязательным условием – посмотрим», – комментирует заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков.

«Действительно, в силу возраста и воспитания пенсионеры очень аккуратны и внимательны. Они практически никогда не задерживают платежи, поэтому высокорисковым сегментом заемщиков их назвать нельзя!  Хотя статистика по заемщикам пенсионного возраста в банке еще формируется, с уверенностью могу сказать, что и уровень просрочки, и процент отказа в выдаче кредита по данному сегменту заемщиков в нашем банке невысок», – комментирует Оксана Иванова («Солидарность»).

По мнению Анны Каримовой (Новосибирский муниципальный банк), с наступлением пенсионного возраста банковские клиенты, как правило, остаются экономически и социально активными. Они продолжают работать, в том числе на руководящих должностях. И пока есть возможность повысить свой уровень жизни с помощью кредита, делают это с учетом имеющихся сил на дальнейшую работу и погашение долга. И единственная их «проблема» с банком-кредитором – уровень регулярного дохода многих пенсионеров серьезно ограничивает суммы кредитов.

Впрочем, так полагают не все. «Мы, к сожалению, не выдаем кредиты людям пенсионного возраста. На наш взгляд, высок риск невозврата в данной категории граждан», – говорит председатель правления Златкомбанка Алексей Шитов.

Социально безответственное кредитование

По оценкам Павла Сакадынского, банки обычно не дают кредиты на суммы более пяти пенсий, если, конечно, речь не идет о работающих пенсионерах. Многие пенсионеры имеют дачные участки, которые идут в залог наряду с поручительствами родственников, а тех банки проверяют так же тщательно, как и заемщиков.

«Беззалоговые кредиты для пенсионеров редки, но существуют. Так как в 80% случаев банки требуют страхования жизни пенсионера – такие кредиты являются достаточно низкорисковыми, а заемщики-пенсионеры высококлассными заемщиками. Уровень просрочки здесь практически отсутствует. Особенно приветствуются «молодые пенсионеры» возраста 55–59 лет – среди этой возрастной категории 50% уже имеют свою кредитную историю. А вот в возрастной категории 60–69 лет кредитную историю имеют только 30%», – комментирует Сакадынский.

Но если все так безоблачно, откуда берутся вопиющие случаи безумной закредитованности, о которых говорит весь рынок? Финансовый омбудсмен Павел Медведев поделился своими соображениями на тему, куда смотрели банки, раздавая одному пенсионеру 26 кредитов. По его словам, банкиры не раз сетовали на то, что обращения к разным бюро кредитных историй занимают порой несколько дней, и чтобы не терять конкурентное преимущество, банки запрашивают информацию из двух-трех  бюро и на этом одобряют кредит. И промахиваются – оказывается, в этих бюро было далеко не все сведения о «качестве» заемщика. И здесь «закопана» не очень хорошая тенденция.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, клиентские группы микрофинансовых организаций и банков пересекаются все чаще. Так в мае 2012 года 80,91% клиентов микрофинансовых организаций имели закрытые или действующие кредитные счета в банках, год спустя их доля возросла до 83,19%. В мае 2014 года этот показатель увеличился еще более и достиг 86,63%. «На фоне замедления развития банковского кредитования МФО получают возможность привлекать больше клиентов. Важно, чтобы и банки, и МФО были одинаково информированы о рисках своих потенциальных заемщиков», – говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Микрофинансовые организации также предоставляют займы пенсионерам.

По словам финансового директора компании «Viva-Деньги» Леонида Корнилова, сейчас проходит пробный запуск продукта «Пенсионный» на ограниченном количестве офисов – для оценки спроса и экономического эффекта. Специальные условия для пенсионеров – заем от 20 тыс. до 40 тыс. рублей на срок 364 дня со ставкой 0,25% в день для новых клиентов. Для повторных клиентов – скидка до 50%. При ожидаемом результате продукт будет запущен на всю сеть.

«Среди всего объема заявок пенсионеры занимают около 15%. Доля пенсионеров в объеме новых клиентов – 11%, среди повторных клиентов – 18%. Как вы понимаете, в банках пенсионерам сложно взять кредит. Средняя сумма запроса на первой заявке – 17 тыс. рублей, средняя сумма запроса при повторных обращениях – 20 тыс. рублей», – поделился статистикой Леонид Корнилов.

Выводы напрашиваются нехорошие. Во-первых, банки, которым регулятор «приморозил» беззалоговую розницу, могут начать агрессивную атаку на пенсионеров, которых не считают высокорисковыми заемщиками, постепенно заманивая их в кредитный капкан. На этих «дрожжах» с них, пожалуй, станется устроить и третий кредитный бум. Во-вторых, то же самое могут сделать и микрофинансовые организации. И хотя суммы, на которые пенсионеры способны закредитоваться, в принципе невелики, назвать такое кредитование социально ответственным трудно.