Банкиры давно мечтают получить доступ к базе Пенсионного фонда России (ПФР). Идея очень простая – данные о лицевых счетах частных лиц позволят банкам упростить и ускорить оценку платежеспособности потенциальных заемщиков, сделать процедуру проверки более эффективной и качественной, снизить риск мошенничества (подделки документов). Для банков это снижение рисков, а для заемщиков – отсутствие необходимости приносить кредиторам справку о подтверждении доходов и копию трудовой. Тема эта много обсуждалась, даже готовились законопроекты, однако принципиально вопрос не решался. Желание банкиров – получить прямой доступ к базе ПФР, а Пенсионный фонд – категорически против такой доступности данных.

Компромиссное решение – приоткрыть для кредитных организаций «пенсионную завесу», но лишь в тех случаях, когда сами заемщики получают информацию о себе и передают ее банку. На недавнем совещании  с участием представителей ЦБ, Минкомсвязи и банкиров было решено предоставить банкам доступ к базе ПФР уже весной следующего года, утверждена и схема получения данных кредитными организациями. В сухом остатке запрашивать информацию будут сами потенциальные заемщики через портал госуслуг. И через этот же портал – отправлять информацию в банк.

Выглядит все правильно и логично, за исключением маленького нюанса: на этом портале пока зарегистрировалось лишь около 7% россиян. Для остальных граждан нашли выход: их смогут регистрировать сами банки – естественно, при непосредственном участии человека.

Для банков при определенных технических доработках это посильная задача. Сегодня основная часть регистрации на портале госуслуг проходит в режиме онлайн – человек вводит номер мобильного телефона, на который приходит пароль для первичной регистрации, далее вводятся паспортные данные и номер, указанный на страховом свидетельстве. Эти данные там же проверяются – происходит запрос в Пенсионный фонд и ФМС. У меня все эти действия заняли минут 10, хотя в примечании было указано, что проверка может затянуться и составить несколько суток.

Но последний шаг, который необходим человеку для того, чтобы получить полноценный доступ к услугам портала, в режиме онлайн не сделаешь (если, конечно, у вас нет «средства квалифицированной электронной подписи»): необходимо подтвердить свою личность. Для этого нужно, к примеру, посетить офис «Ростелекома» или попросить отправить код заказным письмом через «Почту России». Этот завершающий шаг обычно как раз и отпугивает обывателей: мол, раньше мы как-то обходились без чудо-портала, так зачем сейчас напрягаться и куда-то ехать?

Если же идею, обозначенную на совещании, доведут до конца, то банки также получат возможность проводить идентификацию пользователей портала. То есть заемщик сможет сразу убить двух зайцев – подать заявку на кредит и стать полноценным пользователем ресурса с госуслугами.

Поскольку банки в принципе заинтересованы в доступе к данным ПФР, они вполне могут пойти на такой компромисс. Однако процесс регистрации клиентов будет занимать дополнительное время. На мой взгляд, если техническая сторона вопроса будет качественно проработана, в любом случае потребуется минут 15–20. А это скажется на общем времени обслуживания клиентов. Выходит, у каждого банка будет выбор: ввязаться в этот регистрационный процесс или довольствоваться теми гражданами, которые зарегистрировались самостоятельно. Классический способ подтверждения платежеспособности с помощью справок и трудовых книжек ведь тоже никуда не денется. И я не думаю, что ставки по кредитам для граждан, приславших данные из базы ПФР, и для заемщиков, подтвердивших доход по старинке, будут сильно отличаться. Тем более что огромную роль в принятии решения банком сегодня играет кредитная история человека. А в перспективе ее значение будет лишь возрастать.

На мой взгляд, портал госуслуг применительно к кредитованию был бы очень удобен для дистанционного взаимодействия с заемщиками. Клиент получает возможность, не приезжая в офис банка, отправить основную информацию, которая требуется для принятия решения. Но здесь речь идет о людях, которые уже зарегистрированы.

С другой стороны, те банки, которые решат подключиться к процессу регистрации пользователей, будут выполнять важную миссию государственного масштаба: приобщать граждан к порталу госуслуг, увеличивая его популярность. Возможно, в этом и состоит часть замысла авторов идеи: через кредитование вывести ресурс на новый уровень по количеству пользователей.