Совместный опрос Ассоциации региональных банков России, информационного агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир» «Модели банковского бизнеса: ваш выбор» показал, что банки нервно топчутся на перекрестке и сомневаются, на какую модель бизнеса сделать ставку.

Какие направления развития банковского бизнеса считаются актуальными в среднесрочной перспективе? В потребительское кредитование веры все меньше – за него проголосовали 31,48% читателей. А в комиссионный бизнес и расчетно-кассовое обслуживание веры все больше – 30,79% голосов недвусмысленно об этом говорят. Но большинство опрошенных респондентов почему-то очень сильно верят в кредитование малого и среднего бизнеса – за эту модель развития проголосовало 67,47%. Не верить в ипотеку нет причин – 46,36% делают ставку именно на этот вид банковского бизнеса. Но все очень скучно с развитием инвестиционных инструментов для клиентов – только 21,79% опрошенных респондентов видят в этом смысл и перспективы.

Между тем депозиты клиентов-«физиков» (47,05%) и счета юридических лиц (39,79%) остаются главными инструментами привлечения ресурсов. На государственное финансирование рассчитывают 34,94% респондентов, на межбанк – 30,44%, на собственные средства акционеров – 29,41%. Невероятный оптимизм – 27,33% читателей верят в масштабный выход на фондовый рынок как в инструмент привлечения средств, а 21,1% – в прямые иностранные инвестиции.

Как банки планируют работать с физическими лицами? Самое перспективное направление, по оценкам читателей – развитие дистанционных услуг (63.66%). Больше половины голосов набрало предложение качественно работать с уже имеющейся клиентской базой и за счет этого расти (59,86%). Несмотря на то, что социальные сети как инструмент работы с клиентом сильно переоценены, 35,64% считают, что это отнюдь не так. При этом 31,83% читателей, принявших участие в опросе, полагают, что банкам необходимо переформатировать свои офисы. И только 29,41% ставит на привлечение новой клиентуры.

Список «болевых точек», по которым нужно срочно повысить эффективность, не меняется уже много лет. В тройке лидеров – безопасность платежей (45,32%), кадровые неурядицы (43,94%) и риск-менеджмент (42,56%).

Половина читателей выбрала в качестве афоризма цитату Игоря Субботина: «К работе нужно относиться так, чтобы последующими клиентами были друзья предыдущих». Меньше всего (5,19%) проголосовало за слова Константина Федина: «Лучший покупатель – скупой. Он платит дважды».

Итоги опроса комментируют

Александр Михайлов, вице-президент банка «Европлан»:

- Мы во многом согласны с уважаемыми посетителями Bankir.Ru, принявшими участие в голосовании. Действительно, сложно переоценить важность финансирования малого и среднего бизнеса – причем не только со стороны банков, но и со стороны других финансовых организаций. К сожалению, несмотря на всю свою значимость для экономики, малый бизнес до сих пор остается одной из тех категорий заемщиков, для которых существенно затруднен доступ к кредитным ресурсам. Поэтому как банкам стоит разрабатывать новые продукты для МСБ, так и небольшим компаниям рассматривать для себя альтернативные, некредитные способы финансирования покупки отдельных видов техники, оборудования. К примеру, таким способом может стать лизинг – особенно с учетом возможности получения государственных субсидий.

Если банк способен обеспечить сохранность денежных средств клиентов, то депозиты физических лиц становятся вполне логичным способом привлечения ресурсов. Вопрос в том, на что направляются эти ресурсы – варианты перечислены в вопросе «Какие направления развития бизнеса вы считаете актуальными для российских банков в среднесрочной перспективе?». Здесь существует прямая зависимость между «направлениями развития» и сохранностью средств клиентов. С одной стороны – высокорисковые потребительские кредиты, с другой – обеспеченные ипотечные и автокредиты. Очевидно, где депозитам будет «уютнее» всего.

Очень приятно, что аудитория отраслевого портала считает одним из наиболее перспективных направлений работы с физлицами «усиление возможностей и привлекательности дистанционного банковского обслуживания». Мы в свое время решили, что для клиентов в услугах банков важны скорость предоставления, удобство использования и мобильность. Клиенты не хотят ездить в отделения, им нужен доступ к своему банку со смартфона и компьютера, возможность в любой момент проконсультироваться по телефону с минимальным временем ожидания. И данные опроса подтверждают верность принятого нами решения.

Вячеслав Шабайкин, первый заместитель председателя правления МФК-банка:

- Я не готов согласиться с мнением респондентов по первому вопросу. С точки зрения банков, на данный момент кредитование малого и среднего бизнеса не является настолько перспективным, как отмечают опрошенные респонденты. В текущих реалиях, когда минимизация банковских рисков становится ключевым приоритетом для банков, предпочтение корректно было бы отдать, во-первых, ипотеке, как направлению, несущему минимальное количество рисков. На втором месте я бы указал РКО и комиссионный бизнес, формирующие так называемые непроцентные доходы, что также сопряжено с минимальным уровнем рисков для банков. И на третьем месте торговое финансирование, связанное с быстрой оборачиваемостью средств, понятным контролем бизнеса и хеджированием рисков. Риски же при работе с МСБ достаточно высоки, ведь не секрет, что именно в этом сегменте зачастую приходится сталкиваться с наличием двойной-тройной бухгалтерии, непрозрачной структурой баланса, отсутствием залогового обеспечения, сложностью отслеживания различных видов рисков.

Согласен с тем, что наиболее перспективными инструментами привлечения ресурсов являются финансирование со стороны госструктур и традиционные депозиты физлиц и юрлиц. Но отдельно я бы выделил синдикацию кредитов, когда банки объединяют свои усилия для финансирования больших проектов. В сложившейся ситуации все меньше банков способны финансировать в одиночку большой серьезный проект, даже нормативы госбанков зачастую испытывают серьезное давление.

Рынок кредитования сегодня уже во многом сформирован, и привлечь новых клиентов становится значительно сложнее. Поэтому усиление работы с имеющейся клиентской базой справедливо находится в топе ответов на третий вопрос. Равно как и усиление дистанционно-банковского обслуживания, что не только удобно клиентам, но и позволяет банкам сокращать прямые издержки, например, экономить на аренде допофисов, найме дополнительных сотрудников, охране, IТ, так как большинство простых операций клиент будет выполнять самостоятельно, не выходя из дома. Причем развитие дистанционных услуг автоматически предполагает развитие новых форматов работы офисной сети.

Уверен, что повышение эффективности наиболее актуально для таких направлений, как риск-менеджмент, а также, безусловно, кадровая работа. Структура и перечень рисков, которые требуется учитывать, растут с каждым днем. К стандартному набору сегодня добавляются различные внешнеэкономические, санкционные и иные политические риски, которые необходимо учитывать банку при работе с клиентами того или иного сегмента рынка.

Я всегда говорил, что самая лучшая реклама, это, в хорошем смысле, «сарафанное радио». Мир бизнеса очень тесен, рекомендация друга или партнера – это самая эффективная, а главное бесплатная реклама, поэтому цитата Игоря Субботина по праву на первом месте. Причем клиент, получивший услугу, будет рекомендовать вас только в том случае, если ее качество было выше среднего по рынку. То есть клиент должен быть не просто удовлетворен, а именно доволен.

Татьяна Федосеева, член совета директоров Волго-Окского коммерческого банка:

- Основной точкой роста в среднесрочной перспективе будет предоставление качественного финансового сервиса предприятиям малого и среднего бизнеса. Доля малого предпринимательства в ВВП России на 2010 год составляла 10–11%, сегодня эта цифра уже – около 19%, но пока значительно ниже, чем в Европе, где данный показатель близок 50%.

Из вышесказанного следует, что банкам необходимо сформировать достойный пакет услуг для этого сектора, увеличивая кредитование в данном направлении, развивая комиссионный сервис для предприятий малого и среднего бизнеса.

При общей низкой капитализации российской банковской системы эффективным и перспективным инструментом заимствований, обеспечивающим привлечение долгосрочных денежных средств, является секьюритизация активов. В первую очередь, секьюритизация может быть интересна коммерческим банкам, имеющим значительные портфели однородных кредитов.

Секьюритизация активов полезна тем, что позволяет повысить доходность на собственный капитал, диверсифицировать источники финансирования, снизить стоимость привлекаемого финансирования за счет того, что кредитный рейтинг секьюритизационных ценных бумаг может быть выше, чем рейтинг эмитента. Кроме того, секьюритизация обеспечивает привлечение финансирования на срок, более длительный по сравнению с обычным кредитованием, создает для банков условия, необходимые для удовлетворения требований к достаточности собственного капитала.

Сегодня на первый план выходят доверительные и долгосрочные отношения с клиентом, а для этого необходимо изменить не только формат присутствия, но и форму коммуникаций с ним. От отношений с клиентом на 100% зависит эффективность бизнеса.

Сегодня с целью повышения эффективности бизнеса важным направлением развития отношений с клиентами – физическими лицами необходимо переформатировать сеть, сделать ее более доступной, удобной, способной сформировать доверительные надежные и прозрачные отношения с клиентом. Немаловажным направлением данного переформатирования является повышение роли дистанционного обслуживания.

Фронт-офис сегодня наиболее нуждается в повышении эффективности. И я выбираю афоризм Генри Форда: «Работодатель только распределяет деньги. Зарплату выдает клиент».