Фактический отказ повысить размер страховки по вкладам наводит на невеселые размышления. В самом деле – нельзя же считать повышением страховки то решение, которое было принято.

Напомню – с начала августа вкладчики разорившихся банков имеют право сверх 700 тыс. рублей, возврат которых гарантируется Агентством по страхованию вкладов, на получение еще 300 тыс. рублей. Только выплата этих средств будет производиться уже не из фонда АСВ. А в приоритетном порядке из конкурсной массы, до удовлетворения требований кредиторов первой очереди, к которым относится и само АСВ.

Реальная же разница в возможности получения «гарантированных» 700 тыс. рублей и «дополнительных» 300 тыс. рублей будет огромной. Ведь средства из фонда АСВ начинают выплачивать уже через 2 недели после отзыва у банка лицензии. Эта схема реально работает и была успешно опробована на сотнях банков.

А вот еще 300 тыс. рублей вернут вовсе не гарантированно, а лишь в случае наличия у банка активов в сумме, достаточной хотя бы для частичных выплат. С наличием таких активов у нормального банка при неожиданном отзыве лицензии проблем точно не будет. Но ведь у нормальных банков лицензию и не отзывают!

А практически всем крупным банкротствам банков последних лет предшествовал вывод активов их владельцами. В результате денег на выплаты вкладчикам оставалось совсем мало. В лучшем случае крупные вкладчики получали до 10–20% от своих средств свыше гарантированной законом суммы. А обычно – и того меньше. Поэтому новое решение нельзя назвать повышением размера гарантий по вкладам до 1 млн. рублей, которое нам давно обещали с целью хотя бы компенсировать инфляцию.

Почему было принято именно такое решение – понятно. Средств в фонде АСВ и без того еле-еле хватает, чтобы расплатиться с вкладчиками проблемных банков. А ведь эти самые проблемные банки стали такими не за один день, и даже – не за один год.

Так что не то что крупным, но даже средним вкладчикам из числа российского «среднего класса» предлагают продолжить проводить анализ финансового положения банка на своих кухнях. Этот совет можно было бы посчитать правильным, если бы не одно «но». Сам Центробанк с его профессиональными сотрудниками надзора во многих случаях не ожидал увидеть в обанкротившихся банках тех масштабов проблем, которые там обнаружил. Поэтому говорить о возможности «кухонного анализа» финансового положения банка его вкладчиками просто смешно. Единственное, что вкладчики могут сделать, – это не нести свои деньги в откровенные банки-помойки. Да и это возможно не всегда. Ведь некоторые из обанкротившихся банков внешне выглядели вполне респектабельно.

Между тем россияне еще в начале года принципиально изменили свой подход к банковским вкладам. Раньше их объем уверенно рос из года в год. Теперь же прирост доли вкладов в пассивах банков за январь-июль 2014 года на 0,9% можно считать, скорее, техническим, обусловленным капитализацией процентов и переоценкой валютных вкладов. Для сравнения – в прошлом году за этот период прирост вкладов составил 10,8%.

Кроме того, доля вкладов в банковских пассивах с начала года упала с 29,5% до 27,5%. Причем доля крупных вкладов невелика по количеству – всего 0,5% от общего числа открытых счетов. Но по сумме эти не подпадающие под гарантии АСВ вклады составляют целых 47%.

В реальности банки недосчитались с начала года по самым скромным прикидкам более триллиона рублей вкладов. Эти деньги были или изъяты вкладчиками, или просто не внесены на банковские счета. Рост спроса на недвижимость, масштабные покупки наличной инвалюты весной, а также неснижающийся высокий спрос на банковские ячейки это косвенно подтверждают.

Да и геополитическая ситуация явно не способствует росту доверия вкладчиков к российской банковской системе. Я уже не говорю о заявлениях некоторых влиятельных сегодня экономистов! Тот же Сергей Глазьев еще весной заявлял, что государству вообще нужно отказаться от гарантий по банковским вкладам в инвалюте. И хотя это предложение не было принято, осадочек в душе, как говорится в известном анекдоте, все же остался. Не придает уверенности вкладчикам и регулярное обсуждение возможности выдачи сверхдешевых кредитов в крупных суммах полезным для государства корпорациям за счет средств государственных фондов, которые были накоплены как раз для повышения стабильности экономики страны. Активно обсуждается «средним классом» и ситуация с накопительной частью пенсии.

Эти и другие события вызвали в последние месяцы рост озабоченности крупных вкладчиков в надежности банковской системы вообще. Все чаще на различных форумах возникают темы, в которых вкладчики всерьез обсуждают вероятность дефолта АСВ и замораживания вкладов в инвалюте. И хотя оба эти события, на мой взгляд, сегодня маловероятны, полностью исключить их возможность нельзя. Сама нынешняя атмосфера в российском обществе, на мой взгляд, сегодня явно не способствует повышению доверия вкладчиков к финансовой системе страны.

Думаю, в такой непростой ситуации банки должны уделять повышенное внимание работе с вкладчиками. Ведь заменить вклады банкам сейчас нечем. Внешние рынки фактически закрыты, свободных средств у предприятий все меньше. А средства, полученные от Центробанка, и так возросли с начала года с 7,7% до 9% в пассивах – больше было только в разгар кризиса в 2009 году.

Думаю, на повышение размеров гарантии по вкладам в ближайшее время нам надеяться не стоит. Перед государством сейчас стоят более масштабные задачи, чем сохранить вклады российскому «среднему классу». Но уже в ближайшие месяцы даже самым крупным и устойчивым банкам придется самым серьезным образом пересмотреть свой подход к привлечению вкладов. И российский вкладчик вновь станет чрезвычайно важным и желанным гостем в любом банке.