– Сегодня многие участники рынка констатируют весьма непростое время для местных банков. Ваша оценка ситуации?

– Сегодня существует тенденция к укрупнению банков в связи с повышением требований Центрального банка к размеру минимального капитала. Вводятся новые, более жесткие требования в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору.

Поэтому малым региональным банкам все тяжелее конкурировать в первую очередь с крупными региональными банками и во вторую очередь – с федеральными банками. Ведь крупные банки обладают в том числе доступом к дешевому финансированию от Центрального банка, имеют доступ на рынок межбанковских кредитов.

К тому же у многих крупных банков сегодня информационные технологии находятся на очень высоком уровне, который редкий небольшой, в том числе – региональный, банк может достичь.

Нередко малые банки работают малоэффективно не только в связи с отсталыми технологическими решениями, но и в связи с недостаточным уровнем образования и знаний сотрудников банков. Всего этого вполне достаточно, чтобы малые региональные банки уступали лидирующие позиции как на региональном, так и на федеральном уровне. Конечно, и общая сложная ситуация в стране, резкое замедление темпов роста экономики серьезно влияет на небольшие региональные банки.

– А региональные банки вообще нужны сегодня России? И если нужны – то зачем? А если не нужны – ну, может, тогда и говорить о них незачем?

– Рынок порождает те институты, которые необходимы экономике. Если бы региональные, в том числе – небольшие, банки были бы не нужны, то их бы и не было в России. В первую очередь в существовании региональных банков заинтересованы, конечно, их владельцы, которые на банковском бизнесе и сегодня неплохо зарабатывают. Во-вторых, региональные банки способствуют экономическому развитию субъектов Российской Федерации.

Другое дело, какие требования должны предъявляться к региональным банкам, и как им необходимо помогать. Потому что на региональном уровне банку сегодня тяжело выжить, тяжело развиваться. Плюс мы же видим, что последние события в области оздоровления банковской системы России показывают, что многие региональные банки злоупотребляют своим положением, проводят операции, которые не соответствуют российскому законодательству, в первую очередь – закону 115-ФЗ.

Поэтому, если региональные финансовые институты нужны рынку, они появятся и будут работать. Другой вопрос, должен ли Центробанк способствовать развитию этих банков, а если должен – то как.

– Ну, если региональные банки полезны для экономики, то чем государство могло бы их поддержать? Несколько лет назад активно обсуждался вопрос выделения банков, работающих на территории одного региона, в отдельный класс с льготными требованиями к их капиталу. Но решение так и не было принято.

Ведь польза регионам от существования местных банков очевидна – в первую очередь это местные налоги, во вторую – работа по развитию экономики, хорошо оплачиваемые рабочие места. Может, региональные власти чем-то могут поддержать местные банки, или это вопрос, скорее, федерального уровня?

– В каждом регионе создается множество программ для поддержки малого предпринимательства, инновационных отраслей экономики, давно действуют программы субсидирования процентных ставок. Эти меры повсеместны. Другое дело, насколько необходимы эти меры, и насколько они будут способствовать развитию региональных банковских услуг. Чрезмерная поддержка не создает стимул для эффективной траты как собственных денежных средств банков, так и бюджетных ресурсов. И сегодняшнее насыщение банковской системы ликвидностью не означает, что в будущем банковская система будет способствовать целям социально-экономического развития.

Необходимы интересные эффективные проекты в различных отраслях экономики. Если эти проекты будут появляться, они будут конкурентоспособны, они будут оценены с точки зрения рисков, то, безусловно, государство должно поддерживать такие инициативы. Но самая главная задача государства – обеспечить прозрачную и открытую деятельность банков, чтобы не было злоупотреблений, чтобы не страдали конечные потребители банковских услуг – население и предприятия страны.

– А в каких нишах сейчас небольшие и средние региональные банки могли бы выживать, успешно конкурировать с крупными федеральными игроками? Какие стратегии развития для них могли бы помочь выжить и развиваться в нынешних достаточно трудных условиях?

– Мы проводили опрос руководителей региональных банков, посвященный как раз возможным путям их развития. И общее мнение банкиров заключается в том, что региональным банкам очень трудно конкурировать за доступ к крупным клиентам, к клиентам машиностроения, оборонной промышленности. На это способны банки, у которых есть крупные собственные средства, а также доступ к дешевому финансированию.

Региональные банкиры говорят о том, что самые перспективные направления развития их бизнеса – это работа с малым и средним предпринимательством. Это очень важно, так как малое и среднее предпринимательство является опорой экономического роста в стране, тем направлением, куда могли бы направляться деньги кредитных организаций и давать серьезный положительный эффект для экономики.

Если же говорить о кредитах населению, то это сфера уже является проблемной в связи с серьезным уровнем кредитной нагрузки, сегодня многие даже крупные банки отмечают ухудшение качества своих кредитных портфелей.

Поэтому основное перспективное направление развития бизнеса по оценке как самих региональных банкиров, так и научного сообщества – малое и среднее предпринимательство. Это не только кредитование, но и расчетно-кассовое обслуживание, весь спектр финансовых услуг, который востребован малым и средним бизнесом.

Но если говорить о комиссионных доходах, которые получает банк, то их рост невозможно сегодня представить без развития инфраструктуры, платежных систем, внедрения современных технологий платежей. В этих сферах, вкладывая деньги в развитие, банки могут тоже получить серьезное конкурентное преимущество.

– Наверное, розничное кредитование для региональных банков еще и затруднено тем, что в больших объемах оно сегодня очень высокотехнологично. Эти системы просто очень дороги для небольших региональных банков. А вопросы кредитования по малому бизнесу региональными банками решаются не «кредитной фабрикой», а индивидуально. Это сильное или слабое место региональных банков?

– Трудно оценить, насколько это хорошо или плохо. Оценка проектов, которыми занимается малый и средний бизнес, очень важна с точки зрения будущих доходов и рисков, которые берет на себя кредитная организация, финансируя конкретный проект. Когда же речь идет о выдаче потребкредитов населению, все более стандартизировано. А сейчас еще и вышел, наконец, закон о потребительском кредите, который еще больше упростит работу кредитных организаций и повысит эффективность взаимодействия банков и населения.

Создание скоринговых систем и использование других информационных технологий, которые используются как в процессе принятия решений, так и при  сопровождении уже выданных кредитов, очень важно. Создав и отладив такую систему, банк получает продукт, который будет ему помогать в дальнейшем очень серьезно и длительное время.

– Плюс, работая с населением, банк приобретет клиентскую базу?

– За клиентскую базу банки конкурируют разными методами. Это и «холодные» продажи, и информационные технологии, и скоринговые системы, и использование кредитных историй – все эти инструменты необходимы банку, чтобы снижать свои операционные и кредитные риски. Это та технологическая база, на которой должен строиться любой современный банк. И если такой системы в банке нет, то тяжело понять,  как банк будет вообще в дальнейшем оценивать свои риски и кредитовать население. Потому что мы и видим, что рост проблемной задолженности является одной из серьезных проблем банковской системы в целом.

– Но рост проблемной задолженности мы видим и у ведущих игроков рынка. Ведь даже самая современная система позволяет настроить ее на достаточно высокий уровень риска. В результате и банки с высокотехнологичными системами получают большой процент проблемных кредитов, несмотря на всю их передовую технологию.

– Скоринговые системы построены по единым методологиям, при разработке их учтены требования не только Банка России, но и международный опыт, требования Базельского комитета, опыт крупных IT-компаний. Широко используются все возможные источники информации, например, база кредитных историй. Поэтому в принципе их методология схожа.

Другое дело, что когда у банка появляется огромное количество заемщиков, то необходимо где-то хранить информацию о них. В связи с этим возникает необходимость строительства крупных центров – хранилищ баз данных. Это действительно непростая задача, затратная и в денежном плане, да и в плане технологическом. Но мы должны понимать, что инвестиции в данную область необходимы только при соответствующем объеме кредитной базы банка. Если банк маленький, у него небольшое количество клиентов и заемщиков, ему и не надо строить огромные хранилища данных. В этом случае как раз рост технологической базы должен соответствовать росту клиентской базы.

– Вы говорите, что Центробанк проводит чистку рядов от банков, которые занимаются недобросовестными операциями. Это действительно нужная и важная задача, которая непозволительно долго откладывалась.

Но основная часть банков, у которых в последние 6–9 месяцев были отозваны лицензии, это или специфические банки «южных республик», или банки столичные, которые прямо под боком регулятора занимались много лет своими сомнительными операциями. Недавно стало известно о крупных объемах махинаций нескольких столичных банков с вкладами населения. Можно ли сказать, что региональные банки «чище» в этом плане, чем банки столичные?

– Трудно сказать в целом. Нужно оценивать качество работы каждой конкретной кредитной организации, ее прозрачность. Это дело надзорных органов, подразделений Центробанка, которые есть в регионах. Я не берусь судить о качестве работы каждого банка, ведь для подобной процедуры необходим доступ к закрытой информации, которая есть только у самой кредитной организации и у надзорных органов.

То, что мы видим сегодня достаточно много отозванных Центробанком банковских лицензий, говорит о том, что регулятор серьезно взялся за повышение качества надзора. Насколько эта политика будет успешна, покажет время. Насколько она эффективна также покажет время. Сейчас пока еще трудно оценить эту ситуацию.

– То есть процесс очистки банковской системы от недобросовестных игроков идет?

– Да, и мы видим, что у банков регулярно отзываются лицензии.

– Да, чуть ли не еженедельно.

– В некоторые недели и по 2–3 лицензии регулятор отзывает. Самое главное, чтобы Центробанк обеспечивал единые подходы к надзорной и к регуляторной политике. Чтобы не было моментов, когда у одного банка в связи с неконкурентными преимуществами в виде знакомств с сотрудниками тех или иных надзорных органов не отзывались бы лицензии, и при этом отзывается лицензия у банка, которому можно бы было дать шанс исправить недостатки в работе. Ведь есть операции, которые действительно противоречат законодательству, например, отмывание денежных средств и финансирование терроризма. И совсем другое дело, когда у банка просто временная нехватка ликвидности, отток клиентов из-за каких-то событий на рынке.

– В этой ситуации банк можно было бы поддержать?

– Всегда нужно смотреть на реальное положение банка и причины проблем. Если это недостаток ликвидности, то нужно смотреть, чем это вызвано – слишком рискованной политикой, которую проводил банк, или действительно стечением обстоятельств,  ухудшением экономической ситуации, невозможностью доступа к рынку межбанковского кредитования. Каждую ситуацию необходимо разбирать очень внимательно, рассматривать отдельно, но с применением общих стандартов.

– Вы не задумывались над такой проблемой – как нынешняя чистка банковских рядов от недобросовестных участников рынка сказывается на положении региональных банков? Ведь многие клиенты нервничают и переходят в госбанки, в крупные федеральные банки.

– Конечно, существует тенденция перетока клиентов из небольших банков в госбанки. Но при этом нужно понимать, что для населения и индивидуальных предпринимателей существует система страхования вкладов, которая обеспечивает защиту неквалифицированным участникам рынка в случае отзыва у банка лицензии.

– Не ставятся ли такими, достаточно жесткими, действиями регулятора под удар региональные банки?

– Есть, конечно, в действиях Центрального банка и позитивные, и отрицательные моменты. Но ему важно соблюдать баланс, проводить взвешенную политику, как на федеральном, так и на региональном уровне. Региональная банковская система, как и любая банковская система, является кровеносным органом экономики. И если появился в ней какой-то тромб, или удалили какой-то орган, то происходит нарушение в работе всего организма экономики.

Поэтому политика регулятора должна быть взвешенной. Сегодня очень тяжело оценить при отзыве лицензии у одного банка, как поведет себя население в дальнейшем.

– В Самарской области, например, несколько отзывов банковских лицензий произошло подряд, один банк санируют, это создало очень нездоровую атмосферу.

– Именно поэтому действия регулятора должны быть разделены во времени, чтобы можно было понять, как санация или как отзыв лицензии банка может повлиять на финансовую систему, на поведение клиентов, на распределение сбережений населения.

Москва.