На заре сотрудничества банков и торговых сетей в области потребительского кредитования финансовые организации во многих случаях имели возможность диктовать свои условия, получая комиссию от магазинов. Торговые точки готовы были платить за то, что банки усиленно способствуют увеличению объема продаж.

Но постепенно ситуация менялась: продавцы расширяли свой бизнес, становились все более крупными, известными и «темпераментными», а скромные банки стали выстраиваться в очередь, так уж им хотелось не потерять доступ к покупателям, которых можно от всей души прокредитовать в экспресс-режиме и получить от этого немалый доход. В итоге платить за сотрудничество пришлось уже кредитным организациям, высаживающим своих представителей в магазинах. Такая схема взаимодействия процветала как минимум десятилетие, но теперь ситуация меняется в обратную сторону.

Как пишет «Коммерсантъ», торговые сети стали снижать комиссии для банков, выдающих POS-кредиты. По оценкам экспертов, в среднем кредитные организации теперь платят ритейлерам в два раза меньше. Причина тому – «рыночная ситуация»: банкам все менее интересно развивать модель дорогого экспресс-финансирования. А ситуация эта возникла из-за охладительных мер в отношении беззалогового потребительского кредитования, принятых регулятором (ужесточение требований к резервированию, повышение коэффициентов риска по займам с высокими ставками).

Бизнес-модель, основанная исключительно на предоставлении экспресс-займов, перестала быть дееспособной. Банкам, специализировавшимся на этом направлении, ничего не оставалось, как разнообразить свое кредитное меню. Понятно, что в одночасье POS-лидеры с торговыми сетями не распрощаются, поскольку жаль терять насиженное годами место. Как ни крути, это отлаженный и четко работающий канал продаж. Но так сошлись звезды, что прежней радости банкирам это направление больше не приносит. И объемы товарных кредитов, выдаваемых банками, стабильно сокращаются. Снижение интереса банков к POS-кредитам естественным образом влияет на размер комиссий, которые получают торговые сети.

В скором времени дорогие необеспеченные ссуды испытают на себе дополнительный удар – ставки по ним будут регулироваться государством, как сейчас это происходит на рынке вкладов. После этого банки с еще большей прохладой начнут смотреть на торговые точки – ведь дороже экспресс-кредитов разве что займы у микрофинансовых организаций (МФО). Кстати, «пострадает» в итоге изрядное количество покупателей – тех, кому «нормальные» кредиты наличными и кредитные карты недоступны по причине недостаточной платежеспособности. Отразится все это и на оборотах торговых сетей. А значит, близится день, когда взаимоотношения банков и ритейлеров вернутся к истокам: магазины будут приплачивать банкам за то, что те – уж так и быть – принимают повышенный риск и финансируют некоторое количество граждан, покупающих телевизоры и микроволновки.

Правда, у торговцев остается запасной вариант – уже упомянутые МФО, которые даже в условиях ограничения ставок смогут выдавать займы под немалые проценты. С плавным уходом банков микрофинансистам вполне под силу обратить на себя внимание ритейлеров. Но для потребителей это уже будет совсем другая история. Лучше уж расстараться – получить хотя бы «плохенькую» и дорогую кредитную карту, все равно обойдется дешевле, чем микрозаем.