Эксперты констатируют, что количество людей, желающих ознакомиться со своей кредитной историей, ежегодно увеличивается втрое. Национальное бюро кредитных историй, которое по закону раз в год обязано бесплатно ознакомить гражданина по его запросу с его «кредитным анамнезом», даже уже ставит вопрос о том, чтобы исключить из закона слово «бесплатно». Дорого, мол, обходится, только в прошлом году 125 млн. рублей на это потрачено, и планируется потратить в этом году уже 378 млн. рублей. Словом, рынок есть. И поскольку есть спрос, то возникает и предложение – многие банки внедряют в качестве услуги предоставление клиентам кредитной истории.

Творческие планы и первый опыт

Как рассказал директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрахбанка Вилен Ли, сейчас ведутся работы по внедрению сервиса предоставления информации о кредитных историях. Но пока это будет реализовано только через систему «Интернет-Банк» «Большинство россиян, согласно последним исследованиям, хотели бы получать свою кредитную историю именно в отделении банка, на втором месте по популярности канала предоставления информации о кредитной истории – Интернет, далее следуют офисы БКИ. То есть спрос на услугу диктует все тот же комфорт и оперативность получения информации», – комментирует  эксперт.

«Отдельного сервиса в нашем банке нет, но по всем ипотечным заявкам и заявкам на потребительские кредиты наши специалисты в режиме онлайн проверяют кредитную историю клиента, даже если он еще не решил, будет ли подавать заявку, а просто обратился за консультацией в офис банка. Эта услуга для клиента бесплатна», – говорит директор Банка ИТБ по Приволжскому и Уральскому федеральным округам Евгений Прошин.

Запустить сервис предоставления кредитной истории в ближайшее время планирует и ОТП Банк. «Мы в обязательном порядке проверяем кредитную историю заемщиков в момент оформления кредитного продукта. Запуск же этого сервиса для заинтересованных клиентов как отдельной услуги мы планируем в самое ближайшее время, так как считаем ее востребованной на рынке. Причина интереса к кредитной истории, на мой взгляд, кроется в повышении финансовой грамотности населения и, как результат, понимании ее влияния при последующем обращении клиента в банк и возможности спрогнозировать итог этого обращения», – говорит директор дивизиона «Сеть» ОТП Банка Илья Чижевский.

«В настоящее время банк не предоставляет данный тип услуги, но планирует начать, запуск возможен в этом году. Такая услуга должна присутствовать в арсенале банка. Она будет востребованной, но о серьезных комиссионных доходах речь не идет», – комментирует пресс-служба банка «Санкт-Петербург».

Как сообщил начальник управления розничного кредитования банка «Возрождение» Антон Рябов, его банк тоже рассматривает возможность запуска агентского сервиса по предоставлению физическим лицам сведений из основной части кредитной истории. «Проведены встречи с крупнейшими бюро, и сейчас проект находится на стадии проработки договорной базы», – рассказал Рябов.

«Абсолют банк планирует в ближайшее время запустить подобный сервис. Для получения кредитной истории гражданину вовсе не обязательно быть нашим клиентом. Все просто, на такой сервис есть спрос, а мы стараемся предоставить нашим клиентам, как нынешним, так и потенциальным, весь спектр услуг, позволяющий им чувствовать себя абсолютно комфортно», – говорит начальник отдела пластиковых карт и сервисов ДБО Абсолют банка Алексей Перов.

По словам директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марины Спиридоновой, хотя специальной услуги по предоставлению полной информации по кредитной истории клиента в банке и нет, банк может бесплатно сообщить клиенту, в каких бюро хранится его кредитная история. При этом воспользоваться услугой могут все. «Как правило, при прочих равных условиях наличие положительной кредитной истории обеспечивает более низкую ставку по кредиту и повышает вероятность одобрения кредита», – комментирует Спиридонова.

Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская утверждает, что появление такого сервиса в сентябре прошлого года связано с тем, что все больше клиентов пользуются кредитами и хотят видеть, какая информация отражается в бюро кредитных историй. Оформить услугу можно как в интернет-банке, так и в офисе. Кредитный отчет клиент получает через несколько минут после запроса.

Как рассказала начальник управления развития комиссионного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак, эта услуга появилась в банке в феврале. «Мы предлагаем возможность получения кредитной истории в сотрудничестве с одним из крупнейших бюро кредитных историй в России. Клиент может предварительно ознакомиться с характеристикой своей кредитной истории и при необходимости дополнительно заказать ее детализацию. В настоящий момент стоимость услуги в нашем банке – одна из самых привлекательных на рынке», – рассказала Самардак.

«В отделениях нашего банка любой клиент – гражданин России при наличии паспорта может воспользоваться услугой «Кредитный отчет» и узнать информацию по своей кредитной истории. Популярность и востребованность этого сервиса обусловлена активным развитием розничного кредитования в нашей стране в последние годы. Не все потенциальные клиенты, обращающиеся в банки за кредитами, получают положительное решение о выдаче. И одной из причин отказа может быть плохая кредитная история заемщика. Данная услуга позволяет клиенту не только понять, на основании какой информации банки принимают решение о выдаче кредита, но и проконтролировать исполнение своих обязательств перед банками-кредиторами, а также проверить наличие просроченных платежей. Кстати, сервис помогает  и удостовериться в том, что клиент не стал жертвой мошенников, воспользовавшихся его документами для получения займа», – говорит директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

Как рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков, получить кредитный отчет в офисе банка-партнера – наиболее популярный способ. Сегодня кредитную историю из НБКИ можно получить более чем в 100 организациях-партнерах на всей территории России.

«У нас расширенная сеть агентов, которая включает банки «Траст», СКБ-банк, Юниаструмбанк, «АйМаниБанк», банк «Петрокоммерц», Инвестторгбанк, Бинбанк, Москомприватбанк, «Кольцо Урала», Сургутнефтегазбанк, ГУТА-Банк, ВУЗ-Банк, Банк 24.ру, Пробизнесбанк и другие. Также нашими агентами стали микрофинансовые организации и ряд кредитных брокеров. Кроме того, кредитную историю можно запросить по Интернету благодаря обширной сети партнеров НБКИ, среди которых Агентство кредитной информации – первая в России компания, предложившая такую услугу, и ряд банков. Также эта услуга доступна на сайтах Ассоциации российских банков и banki.ru», – рассказывает Волков.

По мнению первого заместителя генерального директора – председателя правления Энергомашбанка Ольги Щербаковой, подобная услуга всегда будет сопутствующей. К примеру, у клиента и вовсе может не быть кредитной истории. Так называемая «нулевая» кредитная история обычно бывает у того, кто никогда прежде не оформлял кредит или не давал своего согласия на ее предоставление. Также совершенно очевидно, что на этом рынке в наиболее выгодной ситуации оказываются те банки, которые имеют в своем распоряжении собственное бюро, что значительно сокращает расходы на его содержание. Немаловажен и вопрос ценообразования и, соответственно, целесообразности введения подобного сервиса именно внутри банка. По мнению Щербаковой, обычно такая услуга связывается еще и с дополнительными издержками, в результате чего затраты могут закладываться в процентную ставку. Поэтому банк не имеет планов предоставлять кредитные истории своим клиентам.

Кто музыку заказывает?

Как отмечает Вилен Ли (Росгосстрахбанк), знания россиян о кредитной истории, ее составе, месте хранения и способе получения весьма расплывчатые. Далеко не все знают о том, что раз в год по определенной процедуре кредитную историю можно получить бесплатно. Кому-то просто неудобна процедура получения. А родной банк тут как раз и в помощь.

«Запрашивая кредитную историю, клиент получает не просто выписку, но еще и профессиональную консультацию специалиста банка. Мы помогаем разобраться в сути значений и необходимых шагах для улучшения кредитной истории клиента, если с этим есть проблемы», – говорит Илья Чижевский (ОТП Банк).

«Очевидно, что спрос на услугу предоставления информации о кредитной истории возникает у клиентов, которые перед подачей заявки на кредит хотят быть уверены в вероятности одобрения. Или клиентов, которые уверены в своем безупречном кредитном прошлом, но банки по каким-либо другим причинам отказывают в выдаче займов. В этом случае клиент может проверить свою кредитную историю в бюро и при наличии некорректных данных следует обратиться в кредитную организацию, которая допустила ошибку при передаче информации в бюро, с заявлением о внесении изменений в отгрузку», – комментирует Марина Спиридонова (Промсвязьбанк).

По мнению Ольги Щербаковой (Энергомашбанк), периодически узнавать свою кредитную историю – это такой же «гигиенический минимум», как и флюорография. «Многие заемщики хотят знать, почему им было отказано в кредите, кто-то допустил техническую просрочку, а некоторые просто нуждаются в быстром доступе ко всем своим кредитам с подробным описанием каждого. Имея на руках кредитную историю, вы можете быть уверены, что никто не воспользовался вашими документами для получения кредита. Вы всегда будете в курсе всех изменений. С помощью доступа к кредитной истории можно также проверить возможные ошибки «человеческого фактора» или программного сбоя, когда, например, не была поставлена отметка о погашении вашей задолженности», – комментирует Щербакова.

Алексей Волков (Национальное бюро кредитных историй) тоже советует проверяться. «Некоторые ответственные граждане запрашивают кредитные истории, чтобы убедиться, что банки направляют правильную информацию в бюро. В 2013 году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в 3 раза и достигло 400 тыс. Отмечу, что по результатам федерального социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка, 35% респондентов полагают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных», – комментирует Волков.

«Данный сервис в банке предназначен в первую очередь для тех, кто не любит ждать ответ месяцами и хочет получить качественную информацию здесь и сейчас. У нас можно получить кредитный отчет в течение 5–10 минут с учетом времени на оплату услуги. Сервис пользуется особенной популярностью среди потенциальных заемщиков, а также среди клиентов, которые получили отказ по кредиту. Общая характеристика кредитной истории предоставляется бесплатно, а в случае необходимости за дополнительную плату клиент может запросить подробную расшифровку всех записей. Эта услуга особенно актуальна для тех клиентов, чей общий статус кредитной истории носит неудовлетворительный характер. Своевременное получение информации о своей кредитной истории дает возможность проверить правильность записей о ранее взятых займах и исправить ошибки», – рассказала Евгения Самардак (МДМ-банк).

По оценкам Юлии Тузовской (Бинбанк), узнать свою кредитную историю, как правило, хотят активные заемщики. Банк уже выделил для себя два типа клиентов, кому это интересно. Первый тип – это те, кто получил отказ по кредитной заявке. Они пользуются услугой, чтобы выяснить, не числится ли за ними какая-либо просроченная задолженность. А второй тип – те заемщики, которые допускали просрочки по кредиту и теперь хотят увидеть, какая информация об их платежной дисциплине попала в бюро кредитных историй.

Тузовская также отметила, что бесплатный отчет по закону можно увидеть только раз в год, да и то надо очень постараться. И потратиться, несмотря на бесплатность. Так запрос в бюро кредитных историй нужно отправить по почте, при этом подпись на запросе должна быть заверена нотариусом, либо запрос придется отправлять заверенной телеграммой, что тоже денег стоит. И еще ждать несколько недель. А в банке – красота, заплатил примерно столько же, зато через несколько минут видишь результат.

«Это недорогой способ в режиме online не только узнать свою кредитную историю, но и исправить в ней ошибки, которые, в свою очередь, могут послужить одной из причин отказа в новом кредите», – подтверждает Алексей Перов (Абсолют банк).

«Мы запустили этот сервис в начале 2011 года  и видим, что из года в год его популярность растет. Как правило, услуга интересна потенциальным заемщикам, которым было отказано в кредите или которые только планируют его взять. Клиенту удобнее проверить наличие непогашенных задолженностей перед предыдущими банками или ошибочных данных в его истории взаимоотношений с кредитными организациями сразу в отделении, не тратя время на обращение в банки-кредиторы или в бюро кредитных историй. Клиенту всего лишь нужно иметь при себе паспорт и 10 минут времени. После оплаты услуги в кассе операционист запрашивает информацию в бюро кредитных историй и в течение минуты выдает отчет в бумажном виде», – рассказала Галина Уткина («Ренессанс-Кредит»).

«По нашей экспертной оценке, услуга получения детализации кредитной истории интересна в первую очередь потенциальным заемщикам, в случае возникновения у банка, в который они подают заявку на кредит, вопросов к качеству кредитной истории клиента. Также можно предположить, что данная услуга может быть востребована лицами, которые столкнулись с ситуацией утраты документов (в целях избегания возможных негативных последствий получения злоумышленниками данных паспорта потерпевшего). Запрос кредитной истории через банк – это платная услуга. Но от предлагаемого самим бюро способа ознакомления субъекта со своей кредитной историей банковский сервис обладает рядом преимуществ с точки зрения потребительских свойств», – считает Антон Рябов («Возрождение»).

И действительно: кредитная история через банк – это доступно, ведь получить услугу можно в ближайшем отделении. Это быстро, потому что не нужно ждать почтовых голубей. И можно запрашивать не один раз в год, а хоть каждый день.

«Несмотря на наличие нескольких способов получения данных по своей кредитной истории, мы считаем более удобным получение отчета непосредственно в банке. Во-первых, клиент, которому отказано в кредите, может сразу в течение 10 минут узнать наиболее вероятные причины отказа и приступить к их устранению. Во-вторых, банк имеет более разветвленную сеть офисов, и для получения отчета клиенту не потребуется предварительно записываться на прием к соответствующему специалисту – необходимо просто посетить ближайшее отделение банка», – говорит Галина Уткина («Ренессанс Кредит»).

А много ль корова дает молока?

Способна ли эта банковская услуга генерировать сколько-нибудь серьезный комиссионный доход или еще долгое время будет оставаться имиджевой «модной фишкой»?

По оценкам Вилена Ли (Росгосстрахбанк), по доходности этот продукт не сможет занять значимую долю в комиссионных доходах банка. Услуга хоть и набирает популярность, но еще не такая массовая, чтобы генерить серьезную выручку. По мнению эксперта, банк – агент, сотрудничающий с тем или иным бюро кредитных историй, скорее, получит от внедрения подобной услуги такие выгоды, как поток новых клиентов, кросс-продажи, обращение негатива от отказа в кредите на пользу банку.

«К примеру, банк отказывает в выдаче кредита потенциальному заемщику. Клиент расстроен в лучшем случае. По совету банковского специалиста он получает в том же банке свою кредитную историю. После чего вместе со специалистом разбирает, что могло привести к отказу в кредите. Далее несостоявшийся заемщик по совету специалиста банка закрывает ненужные кредитные карты в других банках, погашает просрочки. В результате бывший «отказник» возвращается в банк и получает кредит. Таким образом, банк получает комиссионный доход от услуги, сохраняет клиента и повышает его лояльность. Все это приводит к росту выручки, клиентской базы и эффекту сарафанного радио за счет грамотно выстроенного клиентского обслуживания», – считает Вилен Ли.

«Мы рассматриваем предоставление данной услуги в качестве нашего вклада в процесс развития финансовой грамотности населения и не видим в нем источника дополнительного комиссионного дохода для банка», – признает Илья Чижевский (ОТП-банк).

«Услуга является частью основного банковского процесса «кредитование», поэтому не является основным генератором комиссионного дохода», – подтверждает эту мысль Евгения Самардак (МДМ-банк).

По мнению Юлии Тузовской (Бинбанк), пока целевой сегмент данной услуги очень узкий, рассчитывать на серьезный комиссионный доход преждевременно. Но в перспективе доход от продажи данной услуги будет только расти.

«Бурное развитие розничного кредитования в 2011–2012 годах, а также последовавшие после этого меры по ужесточению подхода к оценке потенциальных заемщиков со стороны банков будут способствовать дальнейшему росту спроса на эту услугу», – считает Галина Уткина («Ренессанс Кредит»).

По мнению Антона Рябова («Возрождение»), пока кредитные истории вряд ли могут обеспечить существенный вклад в формирование непроцентных доходов банков, но эта услуга однозначно способствует увеличению качества банковских сервисов. И люди будут знать о своем финансовом состоянии, что тоже хорошо.

Алексей Перов (Абсолют банк) ясно видит, что услуга по получению кредитной истории сейчас активно набирает популярность, все большее количество банков и клиентов проявляют к ней интерес. Получение своей кредитной истории становится хорошим тоном для всех банковских клиентов.

Остается вопрос: не станет ли следующим шагом – платная услуга по исправлению неверных записей в кредитной истории. Пока за подобные ошибки ответственность никто не несет. Почему бы не «монетизировать»?