Точка роста

Выступая на 25 Съезде Ассоциации российских банков, министр финансов РФ Антон Силуанов отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса может стать новой точкой роста экономики.

«Банковская система – одна из основ функционирования экономики, здесь мы – ваши сторонники и будем вас поддерживать. Но ситуация в экономике непростая, мы видим снижение спроса на кредиты. Направлением применения кредитных ресурсов может стать малый и средний бизнес», – заявил Антон Силуанов.

До этого банки работали с этим сегментом не слишком активно. Для стимулирования этой деятельности в правительстве приняли решение о создании специализированного Агентства, которое будет «подставлять плечо под обеспечение кредитов МСБ».

Последнее время на рынке наблюдается сокращение ликвидности и ее удорожание, уменьшаются активы банков, которые можно закладывать в ЦБ.

По словам Антона Силуанова, «в ближайшее время Минфин возобновит свое участие на валютных рынках по формированию резервного фонда в валюте и начнет более активно использовать средства бюджета, размещая их на банковские депозиты, операции РЕПО».

Говоря о законодательных новациях, Силуанов напомнил о принятом законе о потребительском кредите и законе о секьюритизации. В планах – совершенствование работы бюро кредитных историй. Во втором чтении будут рассматриваться поправки в закон о том, что формировать кредитные истории станет возможным без согласия заемщиков.

Подготовлены поправки и в закон о национальной платежной системе, которые предусматривают ответственность за перебои в обслуживании платежных карт. Ответственность операторов платежных систем за неправомерный отказ в предоставлении услуг будет усилена.

«Постоянное внимание уделяется совершенствованию системы страхования вкладов», – сказал Антон Силуанов. С этого года ее действие распространено на индивидуальных предпринимателей. Также подготовлена законодательная инициатива в отношении очередности в удовлетворении клиентов с вкладами на сумму до 1 млн рублей. Планируется рассмотреть вопрос о существенной дифференциации отчислений в фонд страхования, что «снизит стоимость привлекаемых ресурсов и как следствие кредитов».

После спорта

«В экономике у нас несколько хуже, чем в спорте, но всё в наших руках», – заявил первый заместитель председателя Государственной Думы Александр Жуков, выступая на 25 Съезде Ассоциации российских банков.

В начале своего выступления Александр Жуков отметил, что «Государственная дума очень тесно взаимодействует с АРБ, заинтересована в совершенствовании банковского законодательства, и в результате такого тесного взаимодействия возникла инфраструктура, без которой банковский рынок не мог бы считаться современным».

Ситуация в экономике непростая: она характеризуется замедлением роста ВВП (в этом году он будет меньше 1%), сокращение объемов инвестиций в основные средства. «На этом фоне банковская система выглядит значительно лучше, темпы ее роста выше темпов роста экономики», – сказал Александр Жуков.

Но проблемы остаются. В частности, это неравномерность развития, когда большинство активов сосредоточено в банках, расположенных в Москве. Сейчас много говорится о том, что кредитование малого и среднего бизнеса должно стать одной из основных точек роста банковского сектора, но пока получить кредит этому сегменту заемщиков по-прежнему сложно.

«Мы видим, что те базовые элементы роста, которые наблюдались в последние годы, сейчас исчерпаны. Я надеюсь, что эти заклинания о кредитования малого и среднего бизнеса в этом году станут реальностью», – считает Жуков.

Последнее время было принят ряд важных законодательных новаций: появление мегарегулятора, стимулирование создания источников «длинных» денег (закон о секьюритизации, проектное финансирование), реформа пенсионной системы. Эти реформы должны «помочь создать надежную базу для стабильного развития финансовой системы».

Сейчас необходимо «сосредоточиться на повышении эффективности функционирования финансовой системы», – считает Александр Жуков. Нужно продолжить унификацию подходов ЦБ к регулированию банковского и небанковского сектора; продолжать работать над обеспечением прозрачности рынка; совершенствовать механизмы противодействия использованию инсайдерской информации; усиливать ответственность за противоправные действия на финансовом рынке, в частности, фальсификацию отчетности; повышать роль ЦБ в рефинансировании кредитных организаций; развивать собственные национальные рейтинговые агентства.

По мнению Жукова, «важно создать условия для безналичных платежей в стране, в том числе, обязав торгово-сервисные компании с определенным оборотом обязательно принимать к оплате банковские карты, гарантировать надежную работу сопутствующей инфраструктуры.

Эффективная работа всех участников рынка невозможна без доверия. «Доверие базируется на прозрачности, там, где ее нет, доверие ниоткуда не возьмется», – подчеркнул Александр Жуков.

«Зонт в пасмурную погоду»

Внедрение Базеля 3 сейчас необходимо, полагает президент Промсвязьбанка Артем Констандян. Он выступил на 25 Съезде Ассоциации российских банков.

Свое выступление Артем Констандян начал с «добрых слов в адрес регулятора»: «Я хочу поддержать его, в том числе, и в части ужесточения надзора. Базель 3 – это не прихоть ЦБ, это залог долгосрочной конкурентоспособности отечественного банковского сектора, возможности реагировать на возможные кризисы».

Констандян сравнил введение новых нормативов с необходимостью носить тяжелый зонт в пасмурную погоду – может быть, это и неудобно, но в противном случае можно промокнуть и заболеть.

«Я считаю, что сейчас нужно стиснуть зубы, но продолжать внедрять такую политику в этой области», – подчеркнул спикер.

«Я хотел бы поддержать регулятора в части деятельности по устранению банков, которые занимаются полулегальной банковской деятельностью и банков слабых. Искусственно поддерживать такие банки считаю неправильным и неперспективным. Однако я явлюсь поклонником маленьких банков, от которых огромная польза экономике, особенно региональной экономике. Напрасно ушла из темы наших дискуссий тема разделения банков на федеральные и нефедеральные, требования к которым были бы значительно ниже», – сказал Артем Констандян.

По его мнению, такая мера как отзыв лицензий у банков должна быть своевременной, по «внедрению некоторых положений Базеля 3 тоже нужно быть аккуратнее».

Спикер поддержал идею создания сильной и мощной национальной платежной системы. Однако напомнил, что «сейчас один очень крупный банк говорит о реализации НПС на базе своей, чтобы потом все «впихнуть» в эту систему». Констандян поддерживает мнение председателя ЦБ о том, что здесь должны быть рассмотрены разные варианты, предложения разных игроков рынка.

Глава ВТБ выступил за отказ от доллара

Президент банка ВТБ Андрей Костин отметил, выступая на съезде АРБ, что Россия стала одной из стран БРИГС, в которой реализованы практически все требования международного сообщества к финансовой системе. Так, обеспечен почти прямой доступ иностранных компаний на российский рынок, страна перешла на международные стандарты отчетности, банки и компании пользуются рейтингами международных агентств. «Мы терпеливо следовали даже тем инициативам Запада, которые были для России и ее финансовой системы не очень понятны, например, санкции против Ирана. Но сегодня мы столкнулись с холодной войной, которую Запад пытается навязать нашей кредитно-денежной системе», - заявил Костин. Да, пока санкции использовали против некоторых банков. Но настороже вся система. Санкции введены против банка «Россия», который никак не участвовал в операциях на территории США или в событиях внутри Украины. « В последние годы мы привыкли, что в нашей работе присутствуют лишь коммерческие риски, развивали и совершенствовали систему управления именно рисками, а сегодня понятно, что у системы есть и политический риск, и к этому риску система готова мало», - заявил Андрей Костин.

Что надо сделать, чтобы нивелировать эти риски? Переходить к расчетам в рублях – и не только со странами Евразийского союза, но и с Китаем и западной Европой. «Больше половины нашего экспорта импорта приходится не на долларовые расчеты, с самим США у нас оборот всего 2%. 44% от совокупного экспорта товаров и услуг – это поставки Газпрома, Роснефти и Рособоронэкспорта, и руководство этих компаний вовсе не против начать поставки в рублях, надо лишь дать механизм это решение воплотить в действие», - заявил Костин.

Таможенный союз – наиболее естественная платформа для начало работы в рублях, продвижение рублевых расчетов технически проще, чем реализация единого валютного пространства в рамках ЕврАЗЭС, уверен Костин. Речь должна идти о масштабной дедолларизации всей страны, подчеркнул он.

Фонд национального благосостояния – ФНБ - надо вообще перевести на кредитование инвестиционных задач, богатство будущих поколений создается не суммой долларов на счете, заявил Костин, напомнив о том, что ФНБ вообще называют «фондом будущих поколений».

«Растущая роль рубля делает нелогичной для России отсутствие НПС, система должна быть создана в кратчайшие сроки, но при этом надо отказаться от совмещения в одной карте всего – и паспорта и водительских прав, и банковской карты. Нужно создать хорошо работающую платежную карту – и только», - уверен банкир.

Создание национального рейтингового агентства не решит проблему рейтингов российских банков, надо создать международное рейтинговое агентство, которое работало бы под эгидой какого-нибудь солидного международного контролера. Можно создать рейтинговое агентство в рамках БРИГС, добавил Костин.

«Но неправильно отказываться от международных систем, ни от рейтинговых агентств, не надо своими руками делать то, что хотят авторы санкций, надо использовать наши наработки во благо нашей системе», - предупредил банкир.

Банк России держит руку на финансовом пульсе

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, выступая на 25 съезде Ассоциации российских банков, что ситуация в экономике создает многочисленные вызовы для банковской системы. Появились новые риски, связанные с высоким уровнем неопределенности в мировой экономике и на политической арене. Инфляция в России ускорилась до 6,4% в годовом выражении, что выше не только ориентира ЦБ в 5% по итогам 2014 года, но и целевого диапазона в пределах плюс-минус 1,5 п.п. о 5%. Но Набиулина отметила, ЦБ ожидает, что во второй половине года она замедлится. «Но все же риски того, что инфляция по итогам года будет выше 5% - высоки», - предупредила глава ЦБ. Инфляцию ускорило и снижение курса рубля, с начала года курс упал на 7%. Причины снижения курса рубля различны – и сворачивание программы количественного стимулирования ФРС США, и ожидание замедления развития экономики Китая, есть и внутренние причины – ухудшение счета платежного баланса, хотя сальдо баланса России остается все же положительным, в отличие от ситуации в других развивающихся странах. Есть и третья причина – нервная реакция со стороны иностранных инвесторов на геополитические факторы. При этом Набиуллина заявила, что в начале марта 2014 года динамика курса рубля стала создавать угрозы для финансовой устойчивости всей банковской системы, поэтому ЦБ изменил свою валютную и кредитно-денежную политику.

Коснулась Эльвира Набиуллина и прогнозов оттока капитала и России. Она напомнила, что первоначальный прогноз ЦБ этой суммы на 2014 года составлял $ 20 млрд. – но уже сейчас ясно, что эта сумма будет больше. Часть оттока – это вывод денег российскими и иностранными компаниями, но большая часть – это конвертация денег из рублей в валюту компаниями и гражданами, но при том средства остаются внутри страны, это отражается в цифрах роста валютных депозитов. Несмотря на то, что есть рост валютных вкладов, все же доля валютных вкладов в банках незначительна - всего 21%, отметила глава ЦБ.

«Наибольшее беспокойство вызывает инвестиционный спад, и восстановить рост инвестиций будет сложно, но это наша первоочередная задача», - заявила Эльвира Набиуллина.

При этом потребительский спрос на товары и услуги в феврале 2014 года даже ускорился. Многие производитель отмечают положительное влияние на производство и сбыт продукции ослабления рубля. Но это же в свою очередь повышает стоимость заимствований для наших компаний, отметила Набиуллина.

3 марта 2014 года были изменены параметры денежно-кредитной политики – ключевая ставка была увеличена до 7%, и одновременно был дан сигнал рынку, что она не будет меняться в течение нескольких месяцев – до июня как минимум. В итоге курс российской валюты вернулся к уровню значений середины февраля.

«Далее при формировании денежно- кредитной политики мы будем учитывать ситуацию в экономке в целом. При реализации курсовой политики мы по-прежнему планируем переход к инфляционному таргетированию, но оставляем за собой право и после этого перехода использовать валютные интервенции», - заявила глава ЦБ.

Банк России приступает к внедрению специального инструмента – долгосрочное финансирование под залог инвестиционных кредитов. Это поддержит банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, считает Набиуллина.

Развитие банковского регулирования и надзора стоится на том постулате, что в основе развития сектора лежит рост кредитование, так как рост банковского сектора существенно превышает рост ВВП. Рост корпоративного кредитования за 2013 год составил 17%, но ЦБ не обольщается этой цифрой, ибо в ней есть и составляющая переоценки валютных кредитов. Нормализуется в настоящий момент и динамика потребительского кредитования, сейчас цифра роста этого сектора по отношению к марту 2013 года - 27%. При этом в банковском секторе снижается объем беззалоговых кредитов, что оздаравливает систему. Например, активными темпами растет ипотека, которая составляет в этом году 33% от общего объема выданных кредитов, а автокредиты выросли на 22%. Банк России ожидает плавного снижения беззалогового потребительского кредитования в этом году, подчеркнула Набиулина.

За прошлый год средневзвешенные ставки по корпоративному кредитованию снизились, и эта тенденция должна продолжаться, считает глава ЦБ.

Ресурсы в банковскую систему поступают, значимый источник из этого объема – средства ЦБ, объем кредитования со стороны ЦБ за год вырос в 7,7 раза.

Операции однодневного РЕПО все же остались в практике предоставления ликвидности, уже проведено 11 таких аукционов, и они проводятся исходя из анализа потребностей в деньгах банковской системы, подчеркнула глава ЦБ. Банк России беспокоит недостаточность залогового обеспечения, которые банки могут предоставить регулятору, но список нерыночных кредитов от ЦБ под залог все же непрерывно расширяется.

В течение 2013 года снизился до 1,9% показатель рентабельности активов, но это преемлемый показатель динамики развития банковской системы.

Капитал банков в целом по системе в 2013 году вырос на 15,6 п.п. Даже в условиях перехода на требования «Базель III» показатель достаточности изменился незначительно, поэтому система готова к переходу на новые международные требования, считает Набиуллина.

Отдельно глава Банка России остановилась на рисках финансовой системы. Первый риск - кредитный риск. Хотя всего по системе 3,5% от общего объема выданных кредитов относятся к категории просроченных ссуд. Но при замедлении экономики нельзя исключать роста плохих кредитов. При этом ЦБ ожидает дальнейшего повышения качества розничных кредитных портфелей.

Остаются и геополитические риски, особенно если банки столкнутся с ограничением доступа к финансам на международных рынках, напомнила Набиуллина.

ЦБ самое пристальное надзорное внимание обращает на банки, которые могут иметь повышенную концентрацию рисков – например, на собственников, на регион, на непрофильные активы. И отдельно Банк России будет вести работу, если собственники банков будут вести политику, направленную на вывод активов из кредитных организаций или на обслуживание теневой экономики.

И ЦБ будет продолжать бороться с недостоверной отчетностью, и поддерживает введение уголовной ответственности за предоставление недостоверной отчетности, заявила глава ЦБ. «Мы будем расширять круг банков, куда ЦБ назначает своих уполномоченных. Сейчас они работают в 58 банках, и до конца года они появятся еще в 100 банках», - заявила Набиуллина.

Глава ЦБ сообщила, что Банк России слышит слова сектора о том, что необходима оптимизация отчетности – в ЦБ создана группа, которая ведет эту работу, но задач перед ней стоит больше, чем уже решено.

В 2013 году в ЦБ создан департамент надзора за системно значимыми банками, и в этом году будут обсуждены дополнительные требования к капиталу системно значимых банков. Речь может идти и о дополнительных требованиях к этим банкам и по составлению отчетности и более жесткие требования к ликвидности. «Это не те организации, котом даровано отпущение грехов. Это те кредитные организации, с которых больше спрашивается, чем с остальных», - отметила Набиуллина.

Уровень надзора на фондовом рынке остается от банковского, но ЦБ установит институт кураторства за крупнейшими организациями небанковского сектора. Цель мегарегулятора – дать толчок к развитию рынка, и к повышению к нему доверия.

Банки теперь имеют право примерять превентивные меры по борьбе с выводом капитала за рубеж по сомнительным основаниям, банк теперь знают своего клиента в лицо и отказать в проведении сомнительных операций. Да, не все идет гладко, но в целом система восприняла это новшество положительно, подчеркнула глава ЦБ. При отзыве лицензий у 16 кредитных организаций лицензии были отозваны именно за отмывание денег и проведение сомнительных операций. При этом 75% банков, в которых проводились сомнительные операции в начале 2013 года, в конце года они уже не проводились, и ЦБ это видит. Но объемы сомнительных операций все еще продолжают оставаться большими, напомнила Набиуллина Появились признаки использования в таких операций и крупных банков, подчеркнула глава ЦБ.

Создание национальной платежной системы - НПС необходимо для обеспечения надежности внутренних расчетов с использованием банковских карт, ведь они составляют 90% от всех расчетов по картам. Надо ценить те наработки, которые уже есть у отдельных игроков рынка и построить систему так, чтобы она была необременительна для банков и для их клиентов, отметила глава ЦБ.

Новые приоритеты

«Вызовы и обстоятельства, с которыми столкнулись российские банки, требуют расстановки приоритетов. Банковская система – одна из первых отраслей российской экономики, которая ощутила на себе изменение ситуации, происходящей в мировом сообществе, налицо попытки давления на российский банковский рынок», – сказал заместитель председателя правления Альфа-Банка Владимир Сенин.

Сейчас складывается новая рыночная ситуация и в этих условиях «банковская система должна опереться на внутренние ресурсы». Помимо внешних, есть внутренние факторы: так, с июля начнут действовать новые законы – о потребительском кредите, о секьюритизации, проектном финансировании. Однако соответствующие нормативные акты Банка России пока еще не приняты.

По мнению Владимира Сенина, «последние годы было важным соблюдение новых административных требований, в то время как задачи развития и освоения новых рынков отошли на второй план; стратегия развития банковского сектора стала реализовываться как стратегия административного банковского регулирования. Новая ситуация заставляет пересмотреть приоритеты».

Говоря о развитии национальной платежной системе, спикер назвал идею ее создания на базе одного крупнейшего банка неверной, отметив, что «сейчас при ЦБ формируется рабочая группа по оценке ситуации, по тому, как эту проблему можно решить».

Драйвером роста назвали выступавшие кредитование малого и среднего бизнеса. О перспективах работы в этом сегменте рассказал председатель правления Челябининвестбанка Сергей Бурцев.

«В прошлом году было закрыто 650 тыс. предприятий, – отметил он. – Объемы кредитования малого и среднего бизнеса сокращаются. Ликвидность в банковской системе снижается, что вызывает озабоченность. Для того, чтобы рост состоялся, нужно создавать инвестиционный климат не только для развития малого и среднего бизнеса в регионах, но и для роста его кредитования».

По закону

В этом году банкам предстоит работать по новым законам. «В прошлом году принят закон о потребительском кредите, который призван регулировать столь значимую в социальном плане сферу», – напомнил заместитель председателя Комитета по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации Николай Журавлев. Сейчас Комитет работает над поправками в некоторые законы. В частности, предлагается обязательно включать информацию об остатке задолженности по кредиту в кредитную историю; а также дать возможность подтверждать данные о доходах заемщика с помощью информации, поступающей из налоговых органов и Пенсионного фонда.

Законопроект о банкротстве физических лиц проходит второе чтение в Госдуме.

«Мы предлагаем разделить процедуры банкротства для физических лиц и индивидуальных предпринимателей; увеличить минимальную сумму для входа в банкротство до 300 тыс. рублей; уточнить порядок оспаривания сделок. Есть еще ряд важных моментов, которые необходимо обсудить», – сказал Журавлев.

Относительно возможности дифференцированных отчислений в фонд страхования вкладов, спикер отметил, что «мы поддерживаем эту идею, считаем, что основным параметром здесь должна стать процентная ставка по вкладу».

Поддерживает Совет Федерации и возможность публикации доходов топ-менеджеров банка, однако «публиковать эти сведения в интернете – это все-таки чересчур с точки зрения безопасности сотрудников и их семей».

Заместитель руководителя Федеральной налоговой службы Даниил Егоров рассказал, что в прошлом году в ФМС была создана система кабинета для физлиц, что может стать хорошей платформой для интернет-банкинга. Сейчас у Службы есть уже более 15 банков-партнеров. В конце прошлого года был создан ресурс кабинета юридического лица, и это «также является серьезной возможностью для сотрудничества с банками».

Даниил Егоров считает, что еще одно направление работы с кредитными организациями – это обмен информацией о клиентах. «Наши налогоплательщики часто для нас недостаточно прозрачны, и у нас тоже есть информация, которая может помочь банкам при кредитовании, формировании резервов», – отметил он.

В прошлом году для кредитных организаций довольно существенно изменилась система учета в сфере налогообложения. Необходимость соответствия международным стандартам раскрытия информации вызвало определенные изменения и в российском законодательстве. «Еще несколько лет назад мы работали только в бумажном документообороте, теперь данные об открытии и закрытии счетов, о приостановлении операций по счетам почти полностью перешли в электронный вид», – проинформировал докладчик.

«Заходите к нам на огонек»

«Заходите к нам на огонек, покалякаем, что-то выясним», – предложил банкирам первый зампред Центробанка Алексей Симановский.

«Я убежден, что наша политика в сфере регулирования и надзора вам понятна, какие-то элементы критики и несогласия – это абсолютно нормальное явление: кому же нравятся регулирование и надзор. Те задачи, которые мы решаем, – это защита интересов кредиторов и вкладчиков, обеспечение устойчивости банковской системы, это методы пруденциального надзора, направленные на то, чтобы что-то подвинчивать, подкручивать», – добавил он.

По поводу планов мегарегулятора Симановский сказал, что «мы будем продолжать ту линию, которую обозначили и проводим с прошлого года, мы будем продолжать оздоравливать банковский сектор, будем делать это аккуратно, но будем. Потому что именно это ведет к повышению доверия к банковскому сектору, к его устойчивости. Жизнь не черно-белая, в ней есть много оттенков. Каждое решение можно критиковать, потому что действуют разные факторы и их можно по-разному оценивать».

Относительно контрциклической политики Центрального банка Алексей Симановский отметил, что «это слово полюбилось всем, но надо понимать, что риск существует и на подъеме, и на спаде. Если он есть, то задача пруденциальной политики поймать этот риск, идентифицировать его и правильно измерить. Нельзя подходить к вопросу рисков исходя только из экономической фазы».

«Не загонять российский бизнес в угол»

Глава Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, выступая на 25-м съезде АРБ, что в прошлом году целью Центробанка стало не только обеспечение устойчивости рубля и снижение инфляции в России, но и ответственность развитие экономики, и это кардинальная точка разворота регулятора к нашим отечественным проблемам, «а то мы часто даем преференции иностранному капиталу и загоняем российский бизнес в угол».

Российские банки должны стать более национальными, более патриотичными, чаще участвовать в проектах государственно-частного партнерства, отметил Матвиенко. Банки, конечно, дивгаются в этом направлении – так, статистика ЦБ за прошлый год показывает рост номенклатуры продуктов банков для сектора малого и среднего бизнеса (МСБ). Но все же кредитование реального сектора пока не входит в число приоритетов банковской системы, ведь та же статистика говорит, что всего 2% кредитных ресурсов вложено в кредитование реального производства, в то время как большая часть портфеля банков приходится на кредитование торговли и других посреднических проектов.

Взаимозависимость мира четче всего проявляется во взаимодействии банков и реального сектора, подчеркнула Валентина Матвиенко.

Перед законодателями сегодня стоит задача ускорить разработку национальной платежной системы, «для обеспечения независимости расчетов российских граждан от настроения международных компаний». 95% из 2 млн. карт, выпущенных в нашей стране, это карты иностранных платежных систем, отметила сенатор. В настоящее время в Госдуму внесен законопроект о НПС. 8 апреля 2014 года в Думе пройдет слушание документов по созданию НПС.

Матвиенко напомнила, что уже появился первый банк - банк «Россия», который будет работать только на национальном рынке и только в рублях. «Этот банк получит преимущество и будет привлекателен для граждан», - считает Валентина Матвиенко.

«Надо снижать зависимость банковской системы от ангажированных международных рейтинговых агентств, которые часто работают в угоду своих правительств, нашей стране надо двигаться в сторону создания национального рейтингового агентства, и хотелось бы услышать точку зрения на этот вопрос и самих банкиров», - заявила Матвиенко.

Другая неотложна задача – интеграция Крыма и Севастополя в банковскую систему страны. 1 апреля 2014 года Госдумой и Советом Федерации был одобрен пакет из 4 законов, направленных на решение задачи вхождения финансовой системы Крыма в систему Российской Федерации. Переходный период этого вхождения продлится до начала 2015 года, и ЦБ на этот период наделяется правом вводить ограничение на ставки по вкладам, и на размер комиссий, заявила Матвиенко. Но банки должен быть вне политики, и Банку России надо начать диалог с Нацбанком Украины, полагает Валентина Матвиенко. Российские банкиры должны помочь крымским коллегам вписаться в российскую систему, отметила она.

«Мы внимательно наблюдаем за санацией банковской системы. ЦБ сейчас вынужден разгребать то, на что не решалось бывшее руководство Банка России. Если некоторые банки - это не банки, а отмывочные конторы, то с ними надо разбираться. Но при этом надо быть очень аккуратным, действовать с осторожностью хирурга, давшего клятву Гиппократа», - заявила Матвиенко.

Совет Федерации взял на себя обязательство о принятии поправок в Налоговой кодекс, в Уголовный кодекс, в законы, регулирующие сферу государственных закупок, и в ряд других законов, также касающихся работы банков, отметила она.

Серьезная задача на этот год – введение уголовной ответственности для банкиров, занимающих руководящие посты, за предоставление недостоверной финансовой отчетности, заявила Матвиенко.

Нельзя забывать о нуждах и чаяниях рядового гражданина, отметила она. Совершенствовать законодательство нужно через призму интересов российских граждан. Надо законодательно закрепить право гражданина для выбора банка, через который он получает зарплату и пенсию, заявила Матвиенко.

В 2014 году особое внимание законодателями будет уделено принятию закона о банкротстве физических лиц.

Банковский сектор должен оставаться локомотивом роста экономики

Глава АРБ Гарегин Тосунян отметил в своем докладе на съезде, что банковская система стала устойчива к различным рода потрясениям, и события начала 2014 года это наглядно показали. «Чтобы показать, как изменилась ассоциация за годы ее работы, нам понадобилось 60 страниц текста. По итогам нашей работы внедрено 15 стандартов качества банковской деятельности. Отдельно надо отметить реализацию ряда проектов – например, института финансового омбудсмена, внедрение системы скоринга для МСБ», - заявил Тосунян. Кроме того, в 2013 году было проведено ряд значимых мероприятий – два заседания межбанковского совета при Совете Федерации, также АРБ плотно работает с Минфином.

В 2013 году был принят закон о потребительском кредите. Удалось переломить судебную практику в делах о банкротстве по платежам по возобновляемым кредитным линиям, на что больше всего в 2012 году жаловались банкиры, отметил Тосунян. Существенно продвинулась работа над законам о финансовом омбудсмене. Был учтен ряд поправок, разработанных АРБ, в так называемый закон 44-ФЗ, регламентирующий доступ банков к госзакупкам.

Но 2013 год оказался непростым для банковской системы и для экономики. Нужен ряд стратегических решений – к внутренним проблемам добавились и внешние риски, отметил Тосунян. «Приходится констатировать, что перед нами во весь рост встает проблема борьбы с ожидаемой стагнацией – прирост ВВП в 2013 году составил всего 0,3%. Мы отстали в своем развитии от развитых стран, например, Великобритания в прошлом году показала 2,7% роста ВВП, США – 2,5%, а Япония – 2,6%. И это при том, что объем экономик этих стран больше, чем у нас, то есть они изначально менее поворотливые», - отметил Тосунян.

Банковский сектор должен оставаться локомотивом роста экономики, но банки исчерпали драйвер роста, опирающийся на кредитование реального сектора и частных лиц. Новым важным источником роста должен стать сектор МСБ. Некоторые меры на уровне государства уже разрабатываются – например, ЦБ готов запустить кредитование под залог портфелей МСБ. Конечно, острым остается вопрос об оценке риска при кредитовании МСБ, заявил Тосунян, но важны позитивные сигналы, которые дает банкам ЦБ – эти сигналы помогут банкам адаптировать свои стратегии к интересам государства.

Обсуждается новая система по размещению в банках пенсионных денег, и в рамках этого обсуждения важным является тот фактор, что требование к рейтингам банков, которые планируется допустить к пенсионным деньгам, не надо ужесточать. Ситуация с рейтингами сложная, и нам надо быть боше либерально настроенными к своим банкам в ситуации, когда рейтинговые агентства выполняют заказ государств, в которых они находятся, подчеркнул Гарегин Тосунян.

Также глава АРБ обратился к Центробанку с просьбой ввести еженедельный аукцион под залог предоставляемой банками валюты.

С января 2014 года ЦБ прекратил практику однодневного РЕПО, перейдя на еженедельный график предоставления ликвидности банкам, напомнил Тосунян. Но при этом ЦБ отметил, что может предоставлять кредиты по схеме РЕПО на срок от одного дня до 6 дней, в рамках работы инструмента «тонкой настройки». Но Банку России следует уточнить порядок и формализовать порядок этой «тонкой настройки».

Надо восстановить практику кредитования под поручительство, и хотя этим инструментом не очень пользовались банки ранее, но сам факт наличия такого инструмента положительно влияет на рынок, считает Гарегин Тосунян. Также он ждет от Банка России снижения дисконта при операциях РЕПО под залог ценных бумаг и расширение ломбардного списка, то есть существенного увеличения залоговой базы.

Для корректной оценки долговой нагрузки заемщика – физического лица, надо дать возможность банкам получать информацию из госорганов – Налоговой службы, Миграционной службы, Пенсионного фонда, считает Тосунян. Но при этом надо организовать этот обмен информацией так, чтобы это было не одолжение со стороны госорганов, а чтобы госорганы были обязаны представлять эту информацию по запросу, например, бюро кредитных историй.

Нельзя не отметить, что в конце прошлого года резко – в десять раз – повысилось стоимость рассылки СМС-сообщений якобы в целях борьбы со спамом. Но при этом тройка операторов рынка мобильных переговоров пошла на данный шаг уже тогда, когда поняла, что 9 статья закона «О национальной платежной системе» вступит в силу с 1 января 2014 года и банки будут обязаны информировать своих клиентов обо всех движениях по карточным счетам, отметил Тосунян. «Мы до сих пор ждем ответа Антимонопольной службы о том, как она может объяснить такое поведение операторов рынка мобильной связи», - заявил глава АРБ.

Сейчас много говорится о необходимости создания НПС, но решение о ее создании должно приниматься на основе широкого обсуждения, отметил Тосунян.

«Необходимо отложить введение норматива мгновенной ликвидности», - считает глава АРБ.

Следует обратить внимание на усиление доверия внутри системы, ЦБ недостаточно доверяет банкам, банки не доверяют клиентам, ко всему этому добавляется недоверие между банками и правоохранительными органами, отметил Гарегин Тосунян. Но когда и так слишком много внешних рисков, нам надо быть лояльными друг к другу и идти друг другу навстречу. Правда, это не касается аферистов. Тосунян озвучил коллективную просьбу сообщества к регулятору – сделать все возможное, чтобы не надо было гадать, какая же группа банков останется без лицензии завтра.

«Мы поддерживаем меры по очистке системы, но разнородные и достаточно консервативные меры принимаются Центробанком сразу и по многим направлениям», - отметил Тосунян. Избыточность регулирования отражается на общих показателях банковской деятельности. Банки отмечают, что «отчетность они в ЦБ стали возить грузовиками и вагонами».

Рентабельность капитала банковской системы является логичным последствием регуляторных мер, и эта рентабельность сократилась за последние пять лет на 41%.

«На основе анализа приведенных рисков становится ясно, что банковский сектор ждет от регулятора, что он пойдет системе навстречу», - резюмировал глава АРБ.

Без поддержки государства малый бизнес развивается плохо

Председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин заявил, что кредитование небольших предприятий – это искусство, и поэтому хотелось бы, чтобы к кредитованию развивающихся их компаний были привлечены и большие банки и не очень крупные. И хотелось бы, чтобы к работе с фондом кредитования малого и среднего бизнеса были привлечены банки разной величины. «Без поддержки государства малый бизнес развивается плохо», - отметил Вьюгин.

В области НПС Вьюгин предложил такую схему – рассмотреть систему, созданные госбанками, забрать ее в ведение ЦБ, например, в счет выплаты дивидендов, и развить ее, продав рыночным банкам по небольшой доле – например, по 1%.

Академик РАН Михаил Горшков отметил, что каждый четвертый гражданин России до сих пор не пользуется банковскими услугами вовсе. При этом он отметил, что большинство опрошенных РАН и АРБ людей считает, что банки являются локомотивами развития экономики, и особенно ценят их вклад в благотворительность. Но 40% оценивают банковское сообщество как замкнутую систему узкого круга финансистов.

Заместитель службы судебных приставов Татьяна Игнатьева заявила, что с 23 марта 2014 года приставы не имеют право накладывать аресты на имущество, если речь идет о сумме долга до 3 тыс. рублей. То есть осуществлять аресты можно лишь через списание суммы долга со счетов должников в банках – и это очень большое число дел, находящихся в исполнении. В первый же день после возбуждения исполнительного производства приставы будут пакетно формировать запросы в банки. В ручном режиме это делать тяжело, поэтому остро встает вопрос об электронном документообороте. Сейчас подписано соглашение с 47 банками о реализации электронного документооборота хотя бы в режиме «запрос-ответ».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев отметил, что в последние годы заметно повысилось доверие граждан к банкам, однако мы не достигли уровня доверия стран, где классические банковские системы складывались веками. Опыт работы финансового омбудсмена может повысить доверие населения к банкам и свести конфликты к минимуму. Так уж сложилось, что клиент обычно банку не верит, а вот омбудсмену – верит. Этот институт признали Дума, Совет федерации, правительство, президент, с омбудсменом сотрудничает Роспотребнадзор. Все эти структуры передают омбудсмену жалобы граждан на финансовые структуры. К институту присоединились уже 7 регионов.

Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев напомнил, что эксперты неоднократно отмечали, что нас ждет тяжелая ситуация в условиях отсутствия роста, и рост этот до сих пор поддерживается за счет потребительского спроса. «Поэтому позиция ЦБ по сдерживанию потребительского спроса выглядят как минимум странно», - считает Нечаев. Но при этом в корпоративной кредитовании ТОП-5 банков кредитуют ТОП-20 заемщиков, о каком кредитовании сектора МСБ вообще может идти речь? – недоумевает эксперт. Сейчас ставка аукциона – 7% а под нерыночные активы – от 8%, это говорит о том, что ЦБ сначала вынул из банков ликвидность, а теперь он предоставляет ее банкам по более высоким ставкам. «При этом мы привыкли жить и при плавающем рубле, и при падающем, и при укрепляющемся. Но хотелось бы понять, в каких условиях и при какой политике ЦБ мы живем», - отметил Нечаев.

Подчеркнул Нечаев и тот факт, что регулятора охватил «нормотворческий жар»: если в начале нулевых годов в год выпускалось 5-6 обязательных к исполнению документов, то в 2013 году их было издано 64.

Банки и регулятор временами друг друга не слышат

Глава департамента банковского регулирования Центробанка Василий Поздышев решил отреагировать на некоторые прозвучавшие критические сообщения банковского сообщества, прозвучавшие на съезде. Например, на замечание о том, что ЦБ требует от банков получать от заемщиков те документы, которые давно упразднила налоговая служба, то есть их уже нет в природе, а ЦБ все продолжает их требовать. «Мы хотим, чтобы финансовое положение заемщика можно было проверить ежеквартально, это может быть управленческая отчетность, не обязательно она должна быть заверена налоговыми органами», - заявил представитель ЦБ. И при этом он уверил банки, что ЦБ не требует от банков оценивать положение заемщика по каким-то отраслевым коэффициентам.

При этом система уже три месяца живет по стандартам третьего Базеля в отношении капитала. И пока эти нормы не стали тормозом для работы системы. Следующие стандарты – это стандарты по ликвидности. Для всех банков соблюдать этот норматив будет тяжело, поэтому возможно, он будет применяться лишь к системно значимым банкам, отметил Поздышев. И второй смягчающий элемент в регулировании от Банка России – это контрактные линии ликвидности, которые ЦБ готов предоставлять банкам, к которым будут применен повышенный норматив.

Поздышев прокомментировал и применение требований к оплате труда в банковском секторе, то есть внедрение требований из Базеля II. ЦБ предлагал с 1 октября 2014 года предъявлять новые требования к формированию оплаты труда. Первое - у банкиров, принимающих решения о рисках, есть годовая оплата труда. Она складывается из фиксированной части и бонуса. И вот как раз бонус должен зависеть от принимаемых банкиром рисков, и эта часть оплаты труда должна быть существенной – от одной трети до 50% всей суммы. И второе требование - важно, чтобы та часть, которая зависит от рисков, была существенной. И она должна составлять не менее 40% от переменной части. Кроме того, бонус должен выплачивать не одномоментно, а в течение 2-3 лет, когда риски, решение о которых принял банкир, проявят себя. «Мы услышали предложение банковского сообщества не вводить эти нормы в этом году. Поэтому есть предложение передвинуть введение этой системы с 1 октября 2014 года на 1 января 2015 года», - заметил представитель ЦБ