Есть ли будущее у таких специалистов финансового рынка, как финансовые брокеры? Этот вопрос становится наиболее актуальным в связи с угасанием бума потребительского кредитования в России. Россияне все реже берут кредиты, осознав, что жизнь в долг может обернуться непомерным бременем, Банк России обеспокоен качеством банковских ссуд и ужесточает правила игры на рынке займов для физических лиц.

Но за десять лет активного развития кредитного рынка в России сложилась целая система финансовых специалистов, которых принято называть финансовыми или кредитными брокерами. В годы высокого рынка они помогали гражданам ориентироваться в изобилии предложений банков общества, объясняли, что такое эффективная процентная ставка, и в чем опасность скрытых комиссии, считали проценты переплат и вообще помогали найти лучшее предложение из общего обилия рекламы. Но что ждет этих людей теперь?

Агентство Bankir.Ru совместно с Ассоциацией региональных банков России, Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов, порталом 123Credit.ru, компанией Maximarkets и журналом «Банки и деловой мир» провели опрос о перспективах профессии кредитного брокера, в котором приняли участие 611 человек.

На вопрос «Считаете ли вы, что у рынка финансовых посредников есть перспективы в России?» более трети принявших участие в опросе (37,15%) ответили – да. Полностью не верят в перспективы занятия этим бизнесом в России 7,2%.

Основными проблемами в развитии рынка кредитных брокеров и финансовых консультантов приявшие участие в опросе специалисты назвали неразвитость рынка (30,44%), отсутствие профессиональных стандартов (29,29%), отсутствие законодательной базы (31,42%), отсутствие привычки россиян пользоваться услугами профессиональных финансовых посредников (46,48%), неготовность банков работать с финансовыми посредниками (28,64%), работу на рынке недобросовестных участников рынка («черные брокеры») (47,79%), дефицит финансовых решений и инструментов на российском рынке в целом (23%), недостаточность профессиональной подготовки финансовых посредников (34%%).

Проблемы развития рынка кредитных брокеров в основном системные – пробелы в законодательстве и высокий уровень ставок в России делают этот бизнес одновременно и высокорискованным и низкомаржинальным, считает старший вице-президент GHP Group Илья Сушков. Как показывают цифры, подавляющее большинство респондентов считают, что у рынка финансовых посредников в России есть перспективы, отмечает аналитик ГК «Телетрейд» Александр Егоров. Основные проблемы профессии тоже очевидны: с одной стороны – это отсутствие привычки россиян пользоваться услугами финансовых посредников (46,48%) , а с другой – недобросовестные участники рынка (47,79%). Эти два момента взаимосвязаны и говорят о слабом уровне развития рынка посреднических услуг в финансовом секторе. Такие «недомогания» лечат только время и усилия на продвижение цивилизованного подхода к такой деятельности, считает эксперт.

Финансовое консультирование малого и среднего бизнеса, по мнению опрошенных, является одним из самых перспективных направлений для работы финансовых консультантов. В его пользу высказалось 41,24% опрошенных. Формирование и/или ведение частных инвестиционных портфелей тоже выступает как одно из важных решений для работы консультантов, так полагают 35%. Будут успешны консультанты и на ниве обеспечения и сопровождение ипотечных сделок – так думает 33%. А вот перспективы в беззалоговом кредитовании видят у финансовых брокеров 27% опрошенных.

«Наш отечественный финансовый рынок на самом деле является площадкой по «впариванию» инвесторам оптимизма. В ходе исследований замечено, что в последние годы в публичных прогнозах, дававшихся аналитиками, напрочь отсутствуют такие рекомендации, как, например, продавать. Сотни, тысячи рекомендаций накапливать и покупать и ни одной – продавать», – вспоминает доцент экономического факультета МГУ Магомет Яндиев. «Если этот так называемый рынок не изменит своего отношения к клиентам, то он никогда не выберется из нынешнего вполне заслуженного коматозного состояния», – добавляет он. Наиболее грустным представляется высокая доля ответивших на опрос о том, что мешает развитию рынка – «Недостаточность профессиональной подготовки финансовых посредников». Это, конечно, укор нам, работникам системы образования, отмечает Яндиев.

Низкую подготовленность кадров и дефицит качественных специалистов в этой сфере отмечает и Илья Сушков. Если в бизнесе кредитных брокеров эту проблему еще можно нивелировать за счет стандартизированности процессов и процедур, то в случае с финансовыми консультантами это невозможно, так как современные финансовые рынки несут в себе множество рисков, просчитать которые без отсутствия сильного профессионального бэкграунда невозможно, отмечает он.

Недомогания нашего рынка, характерные и для класса финансовых посредников, лечат только время и усилия на продвижение цивилизованного подхода к такой деятельности, считает Александр Егоров. Анализ по направлениям показывает, что потребности распределяются относительно равномерно по всему спектру услуг, и это говорит о широком потенциале рынка финансовых услуг. И вполне очевидный ответ – 60,22% – получен на вопрос о становлении института саморегулируемых организаций в этом виде деятельности, добавляет он. Такой цивилизованный метод регулирования, контроля и развития давно опробован по многим видам деятельности и, несмотря на некоторые издержки, более эффективного долгосрочного подхода пока не придумано, отмечает специалист.

Финансовый брокер – есть такая профессия

В конце февраля 2013 года на портале Bankir.Ru прошла совместная онлайн-конференция журнала «Банки и деловой мир», Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, Института финансового планирования и агентства Bankir.Ru о будущем финансовых консультантов.

Одним из главных вопросов был вопрос о регулировании работы всех существующих в России финансовых посредников. В настоящее время обсуждаются различные варианты регулирования рынка кредитных брокеров.

Что касается форекс-индустрии, то в перспективе ее регулированием должен заняться мегарегулятор, созданный в 2013 году на базе Центробанка, считает президент компании Lionstone Investment Services Ltd Александр Беляков. Он отмечает, многие другие участники рынка надеются, что создание регулятора на базе Центрального банка упростит жизнь финансовых компаний и сделает российский финансовый сектор еще привлекательнее для инвесторов, в том числе иностранных. В мире существуют примеры как положительного, так и отрицательного опыта по формированию подобных регулирующих организаций, напоминает эксперт. Беляков отмечает, что, насколько известно на данный момент, Центробанк обсуждает определенные требования, применимые именно к брокерам рынка форекс – в частности, касающиеся рекламы и информирования о возможных рисках. Предполагается, что брокеров обяжут раскрывать тот факт, что их котировки могут отличаться от рыночных, говорит эксперт. Также могут быть приняты ограничения по размеру кредитного плеча, которые помогут неквалифицированным инвесторам сократить риски. Вероятно, форекс-брокеры в обязательном порядке будут раскрывать ключевые показатели своей деятельности – это станет логичным шагом на пути к приданию форексу большей прозрачности. Многие известные компании уже сегодня выносят в открытый доступ данные по своему торговому обороту, разница лишь в том, что сейчас объем подлежащих публикации сведений определяют они сами, а не регулятор, напоминает Беляков.

«На мой взгляд, на данный момент в области регулирования достаточно саморегулируемых организации. При этом не нужно их плодить, достаточно 1–5 крупных организаций. Важной частью их работы может и должен стать сбор информации, пожеланий от членов для определения дальнейшего возможного вектора развития как отрасли, так и ее регулирования», – полагает начальник управления сопровождения кредитных операций банка «КИТ Финанс» Михаил Харченко.

В настоящее время рынок частного финансового консультирования лишь косвенно регулируется законом о защите прав потребителей, добавляет директор Института финансового планирования Евгения Блискавка. Конечно, для безопасности самих потребителей и консультантов важно провести четкие законодательные границы. Необходимо четко очертить права и обязанности каждой из сторон процесса, на уровне саморегулируемых профессиональных объединений обеспечить соблюдение этих норм оказания качественных услуг, добавляет она. Но важно сделать это аккуратно с пониманием специфики и особенностей отрасли частного финансового консультирования, которая в России пока еще только зарождается.

В конце 2013 года совершен первый прорыв – понятие «кредитный брокер» впервые юридически зафиксировано, оно появилось в принятом Думой законе о потребительском кредитовании, говорит президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. Один из вариантов дальнейшего развития рынка – разработка и принятие профильного закона о кредитных брокерах и финансовых посредниках, напоминает она. «Несколько подходов к этой теме уже сделано, процесс идет. Полагаю, что идеально было бы создать на рынке брокериджа институт саморегулирования», – считает Диана Маштакеева.

Кто такие «черные брокеры»

Но что дает рынку кредитного брокериджа факт упоминания этого вида деятельности в законе «О потребительском кредитовании»? Ранее понятие «кредитный брокер ассоциировалось у всех либо с POS–кредитованием, либо, простите, с серым или даже черным сегментом, отмечает руководитель управления по работе с микрофинансовыми институтами платежной системы «Лидер» Григорий Федоров.

Кредитные брокеры теперь – не некая маргинальная разновидность бизнеса, а де-юре признанный сегмент финансового рынка. Уже одно это – большое дело. Во всяком случае, теперь есть ответ на вопрос, что за «зверь» – кредитный брокер? – говорит главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт.

До кризиса 2008 года огромной проблемой было появление на кредитном рынке «черных брокеров». Насколько актуальна эта проблема сейчас? Такой вопрос в ходе онлайн-конференции был задан экспертам.

К сожалению, проблема никуда не делась, считает генеральный директор компании «Ваш Финансовый Партнер» Игорь Пономарев. «По-прежнему в разных бесплатных печатных изданиях и на электронных досках и форумах мы видим массу предложений получить большую сумму денег без справок и проверок, по одному документу. И при этом результат гарантируется», – добавляет он. Эта проблема очень актуальна, так как черные брокеры косвенно портят репутацию всех брокеров, подделывая документооборот и выдавая себя за профессионалов, отмечает генеральный директор «Китан инвест» Татьяна Монашенко. «Кризис 2008 года, действительно, почти смысл черных брокеров с рынка, – отмечает Ян Арт. – Но начиная с 2011 года все чаще и чаще из городов России идут сигналы, что черный брокеридж возрождается. Мы намерены весной 2014 года промониторить ситуацию, понять картину по этой части. И, полагаем, сертификация брокеров, их участие в СРО может стать хотя бы частичным решением проблемы».

Кто такой финансовый советник

Банки в настоящее время начинают активно использовать практику финансового консультирования для своих клиентов с целью предложения более широкого спектра своих финансовых инструментов.

Такой консультант обязан быть профессионалом в своем деле, отмечает независимый финансовый советник Саида Сулейманова. Но она считает, что есть некий «конфликт интересов», поскольку внутренний, то есть входящий в штат банка, консультант, либо аффилированный с банком и работающий за комиссию этого банка, естественно будет представлять интересы того банка или другого финансового учреждения, с которым он связан. Вместе с тем растет количество и независимых финансовых советников, которые не аффилированы с какими-либо институтами и предлагают на выбор клиента несколько продуктов или финансовых решений, добавляет она. Оптимальным, на ее взгляд, является сочетание независимой консультации от финансового советника и дополнительной консультации сотрудника финучреждения по конкретному продукту. В таком сочетании будут соблюдены и интересы клиента, и интересы финучреждения.

Аффилированность кредитного брокера и банка, естественно, создает конфликт интересов, но высокая степень информационной открытости нивелирует проблему, полагает управляющий директор группы компаний «Алор» Сергей Хестанов.

Персональное финансовое планирование своим клиентам (в разных сегментах) уже предлагает первые ТОП-30 розничных банков, добавляет Блискавка.

«Я против того, чтобы отказывать в профессионализме финансовому консультанту лишь на том основании, что он аффилирован с конкретным банком», – говорит управляющий партнер группы финансовых коммуникаций EMQUARTA Игорь Мальцев. Судить о профессионализме консультанта следует исходя из качества советов, решений и схем, которые предлагаются клиенту. То есть судить надо по финансовому результату. Тем более что консультирование касается взаимодействия потребителя не только с банками, но и другими финансовыми институтами, и должно быть комплексным, добавляет Мальцев.

Продуктовая линейка финансовых организаций за последние годы сильно расширилась, и гораздо удобнее, когда клиент по каждому виду продукта консультируется не у отдельных сотрудников банка в разных местах, а получает качественный сервис через одного квалифицированного помощника, полагает начальник отдела по обслуживанию на финансовых рынках головного отделения Сбербанка по Красноярскому краю Жанна Боровая. По ее словам, практика подтверждает, что такой вид взаимодействия клиента и банка является наиболее эффективным для обеих сторон. Выстраивая долгосрочные и доверительные отношения, банк помогает решать все финансовые вопросы клиента – от кредита до страхования, говорит Боровая. Финансовые советники (консультанты) профессионально оказывают услуги, приносят прибыль банку, при этом дают повышенный комфорт клиенту в процессе обслуживания.

«Мое мнение – финансовый консультант должен быть независим. Иначе – это просто очередной маркетинговый ход, а финансовые консультанты превращаются в «зазывал», – отмечает Ян Арт. С ним соглашается руководитель компании MaxiMarkets.ru Яков Лившиц. Он не представляет, чтобы финансовый консультант был аффилирован с банком. Это профанация сути финансового консультирования и планирования, считает он. Для среднего класса финансовое планирование весьма и весьма актуально, уверяет Ян Арт. Даже при средних доходах и средних сбережениях уже возникает место для финансового маневра, который способен принести ощутимую выгоду. «Я сам занимаюсь финансовым консультированием и на нескольких практических примерах видел воочию, как в результате применения разработанного финансового плана семья из проблемной зоны долгов и кредитов выходила с полной расшивкой проблем и переходила к ощутимым накоплениям и инвестициям», – добавляет он.

Финансовые брокеры: диалог продолжается

12–13 марта 2014 года актуальные для рынка финансовых посредников темы будут обсуждаться в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации на конференции «Финансовый брокеридж». Ее участники обсудят перспективы развития рынка финансовых брокеров в России, создание профессиональных стандартов кредитных брокеров и финансовых консультантов, развитие института финансового планирования и новые перспективы развития на российском рынке этой отрасли консультантов, состояние и прогнозы валютного рынка и выход финансовых брокеров на рынок форекс.

В рамках конференции состоится открытое заседание совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. В ходе конференции пройдет также двухдневный чемпионат трейдеров «Студенты против банкиров». В чемпионате принимают участие команды российских банкиров, кредитных брокеров, частных трейдеров и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.