По данным Национального бюро кредитных историй, за последний год доля банковских заемщиков в возрасте 18–24 лет увеличилась на 9%. Однако просроченная задолженность в той же возрастной группе также выросла больше, чем в других – количество займов, просрочка по которым составила более 30 дней, увеличилось с 12% до 15%.

Кого кредитный инспектор видит в молодом человеке, пришедшем впервые за кредитом и не имеющем по возрасту даже кредитной истории? Ведет ли банк особенную работу с этим поколением клиентов, которые сегодня пока безденежные, а завтра могут стать успешными и обеспеченными, а могут, наоборот, навсегда получить статус банкрота по жизни, едва покинув стены вуза? Кредитовать молодых – большой риск для банка или большой шанс воспитать лояльного клиента?

Русский крест или пухлый кредитный портфель?

Несколько лет назад я спросила на пресс-конференции Сбербанка, считает ли первый банк страны количество клиентов, ежегодно выбывающих по причине смерти? И встают ли в ряды умерших пенсионеров новые клиенты из числа молодежи? Вопрос тогда вызвал гомерический хохот, а через полгода банк запустил программу по работе с молодежью «Респект от Сбербанка». Для меня это и было ответом: да, проблема «русского креста» коснулась и банков.

«Мы на регулярной основе проводим возрастной анализ потенциальных и действующих клиентов. Сегодня доля заемщиков в возрасте до 25 лет включительно составляет около 11%. В списке исследуемых вопросов отдельный раздел посвящен и прискорбной тематике – клиентской смертности. Так, в минувшем году умерли 192 заемщика, а в текущем – 238», – рассказала начальник управления потребительского кредитования банка «Кольцо Урала» Наталья Голубева.

По словам директора департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрахбанка Вилена Ли, традиционно считается, что типичный заемщик банка – это мужчина или женщина в возрасте 35–40 лет, горожане с высшим или средним образованием. Ожидать от таких клиентов скорой смерти не пристало, скорее, это единичные случаи. Но банк все равно хочет увеличивать количество заемщиков, в том числе и за счет новых целевых аудиторий.

«Наш банк последовательно открывает новые сегменты путем снижения минимального возраста и увеличения максимального. Весной этого года мы снизили минимальный возраст клиентов с 25 до 23 лет и увеличили максимальный возраст до 64 лет по кредитам наличными. По потребительским кредитам у нас всегда были самые простые условия входа, по нашим условиям потребительский кредит может получить заемщик с 18 лет и до 70», – говорит директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.

Вводит ли банк для молодых клиентов специальные продукты? На что они могут рассчитывать, и какие продукты наиболее популярны среди клиентов до 25 лет?

По словам начальника отдела контроля и координации сети Всероссийского банка развития регионов Александра Пушкаренко, большим спросом у молодежи пользуются потребительские кредиты и «электронные продукты» – интернет-банкинг, карты Virtual для безопасных платежей в Интернете. Количество молодых заемщиков здесь невелико – всего 6%, а самыми востребованными кредитными продуктами Пушкаренко назвал потребительские кредиты и… ипотеку. Молодые семьи охотно берут ипотеку – банк в ряде регионов по особым льготным ставкам кредитует молодых специалистов «Роснефти», поскольку это предприятие является основным акционером банка.

«Какого-либо дискриминационного подхода к работе с молодыми клиентами не существует – банки всегда оценивают будущих заемщиков комплексно, вне зависимости от их возраста. Если человек уже имеет работу, способен подтвердить свою зарплату соответствующими документами и отвечает всем прочим критериям, предъявляемым банком, то такой клиент может рассчитывать на получение кредита», – говорит заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа банка Максим Чубак.

А вот в Лето банке есть легкая дискриминация по половому признаку – если девушкам доступны кредиты с 18 лет, то молодые люди могут получить их только по достижении «английского совершеннолетия», в 21 год. По словам кредитного директора Лето банка Ольги Степановой, молодежи доступны кредиты с невысокими лимитами, в основном на покупку современной электронной техники – планшетов, смартфонов, компьютеров. Также в этом возрасте популярны небольшие cash-кредиты и кредиты «до зарплаты». Доля молодых заемщиков здесь составляет от 25 до 50% по разным видам продуктов.

«Доля клиентов в возрасте до 24 лет включительно, подавших заявку на оформление кредита, составила 11% от общего числа заявок. Из них 86% заявок были поданы по массовым программам кредитования, средняя сумма кредита по таким заявкам составила 200 тыс. рублей», – рассказала руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. По ее словам, банк готов разговаривать о снижении возрастного порога заемщика до 21 года, если тот работает в компании, которая сотрудничает с банком по зарплатному проекту.

«Специальных предложений у нас нет, но это исключительно вследствие принятой нами стратегии простых и понятных продуктов. Наиболее популярны у заемщиков до 25 лет  потребительские кредиты. В последнее время отмечаем увеличение интереса к кредитным картам, как более интересному и гибкому для молодого заемщика продукту. Аудитория до 25 лет занимает примерно 10–15%», – комментирует Павел Беляев («Хоум Кредит»).

По словам Натальи Голубевой («Кольцо Урала»), самым популярным кредитом у молодежи стал продукт «Гуд бай, кризис!», позволяющий получить 20–500 тыс. рублей на пять лет – его оформили 14% молодых заемщиков. Названия кредитных продуктов банковские маркетологи будто специально придумывали для молодых заемщиков: «Мал, да удал», «Хочу и трачу!», «За компанию», «А ну-ка, взяли!».

Бокал шампанского или цианистый калий?

Насколько оправдан банковский риск кредитовать молодежь? В недавнем интервью Bankir.Ru председатель правления банка «Траст» Федор Поспелов назвал поведенческие модели этой группы клиентов наихудшими с точки зрения рисков. И вообще, по мнению Поспелова, идеальный заемщик – это разведенная женщина в возрасте от 35 до 42 лет, с двумя детьми, работающая в бюджетной сфере. Именно у такой женщины самый высокий уровень ответственности, потому что замужняя женщина рассчитывает на супруга, а разведенная – только на себя.

Мнения опрошенных банкиров разделились. Для одних такой риск вызывает ассоциацию исключительно с бокалом шампанского, а для других – токсичен как цианид.

По словам Вилена Ли (Росгосстрахбанк), молодые заемщики относятся к группе высокого финансового риска: большая часть их дня занята учебой, другая – работой, зачастую временной и не по специальности, или и вовсе относительно недавно созданной семьей. Им не до возврата кредитов. По мнению эксперта, привычные требования банка к наличию постоянного дохода и отмеченного в трудовой книжке срока работы на последнем месте не меньше трех-шести месяцев или даже года – это практически недостижимые требования для клиентов до 25 лет.

«Молодежь за кредитами обращается нечасто. Одним из сдерживающих факторов развития кредитования клиентов до 25 лет является психологический – ответственность у молодых людей не настолько высока, чтобы брать в долг у банка. Тем не менее молодые люди могут оформить кредитные карты – сравнительно небольшие платежи по ним и наличие льготного периода позволяют без особых проблем обслуживать долг», – считает Вилен Ли.

«Молодые заемщики несут более высокие риски для банка, но в данном случае банк более внимательно относится к сегментации заемщиков. Например, заемщики, являющиеся студентами вузов или молодыми специалистами в экономической отрасли, несут невысокие риски. Поэтому важным фактором при оценке молодого специалиста является место работы или место учебы», – комментирует Ольга Степанова (Лето банк).

По мнению Юлии Тузовской (Бинбанк), молодые заемщики, как правило, только что окончили обучение и начали работать. Они начинают формировать свою кредитную историю именно с потребительских кредитов, постепенно переходя к более серьезным приобретениям – автомобиль, квартира. «Формирование кредитной истории во многом зависит от самого заемщика – насколько полно и точно он просчитал все риски, которые могут возникнуть в процессе погашения кредита, насколько быстро он сможет отреагировать на те или иные изменения жизненной ситуации, чтобы обеспечить своевременное исполнение своих обязательств. Если заемщик ставит обязательства по погашению кредита на первое место при формировании своего бюджета, то у него есть все шансы стать успешным заемщиком», – комментирует Тузовская.

«Я бы не рассматривал молодых клиентов исключительно через призму риска. Скорее, это будущий заемщик, будущие доходы банка. Важно правильно начать с ним работать. Мы предпочитаем начинать кредитовать молодых клиентов на небольшие суммы, короткие кредиты. Начинать с кредитов на товар, где ниже риски ввиду специфики таких кредитов. Если заемщик хорошо обслуживает свой потребительский кредит, у него появляется через некоторое время предложение кредита наличными или кредитной карты», – комментирует Павел Беляев («Хоум Кредит»).

«Процент дефолта по молодым заемщикам на сегодняшний день составляет 6,5%, что выше среднего показателя по банку. Их слабые места – несвоевременная выплата процентов или основного долга по договору. В результате мы видим, что доля клиентов в возрасте до 25 лет значительна, однако данные клиенты менее надежны», - констатирует Наталья Голубева («Кольцо Урала»).

Как оценивают ситуацию те, которым приходится профессионально разгребать долговые завалы?

Директор по развитию бизнеса агентства взыскания «Филберт» Максим Богомолов подтверждает, что в последнее время долговые портфели большинства банков сильно «омолодились». Средний возраст должников все время снижается, и в портфелях в большом объеме присутствуют должники с возрастом от 20 до 30 лет. «Должники, попадающие в сегмент молодежи, для нас являются менее привлекательными, чем сегмент 30–45-летних должников. Молодежь чаще меняет место жительства и работу, у них меньший средний доход, меньше ответственности за свои действия и понимания последствий», – констатирует эксперт.

По наблюдениям генерального директора коллекторского агентства «Эос» Мариуша Клоска, многие банки до недавнего времени вообще не выдавали кредиты молодежи именно потому, что риск невозврата у клиентов этого возраста более высокий. Справедливо считалось, что молодые заемщики менее ответственны и могут не иметь постоянного источника дохода, а у молодых людей дополнительным фактором риска считается призывной возраст. Но сейчас ситуация изменилась, и банки активнее кредитуют молодых заемщиков.

«Исходя из того, что сейчас банки передают в коллекторские агентства более раннюю просрочку, можно говорить о том, что среди недобросовестных заемщиков доля возрастной группы от 18 до 25 лет может доходить до 20% от общего количества должников», – заявляет Клоска.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер полагает, что просроченная задолженность молодых заемщиков растет из-за доступности кредитных продуктов, которые подогревают импульсивные покупки.

«Прошлый год был бумом кредитных карт, оформить такую карту с кредитным лимитом было делом нескольких часов, поэтому данным предложением банков активно пользовались в том числе молодые люди, студенты. Зачастую переоценивая свои финансовые возможности, они принимают необдуманные решения о приобретении того или иного товара. Особенно сложно отказаться от покупки в эпоху потребительского бума и технического прогресса, когда потребительская мода диктует свои правила и наличие того или иного «гаджета» становится самоцелью многих молодых людей. Как итог – получение быстрых кредитов и просрочка», – ставит диагноз Шпетер.

Заместитель генерального директора по продажам и маркетингу коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова признает, что банки уже оценили всю серьезность проблемы, когда на одного заемщика приходится более трех кредитов. И сейчас кредиторы борются за уникальных заемщиков – тех, у кого еще нет ни одного кредита. В эту группу попадают пенсионеры и молодежь.

«Однако у заемщиков в возрасте от 18 до 24 лет материальные потребности в разы превышают доходы. Кроме того, молодежь еще не способна правильно планировать свой бюджет.

Наиболее популярным на сегодня видом кредитования среди молодых людей являются пластиковые карты, опасность которых заключается в самой сути их использования – платить средствами, взятыми в кредит гораздо легче, чем их отдавать. Просрочка платежей более 30 дней у молодых россиян выросла за год с 11% до 16% – рост задолженности будет только продолжаться. Увеличивается и доля молодых клиентов, которые, взяв кредит, за три последующих месяца не внесли ни одного платежа», – комментирует Терехова.

«Их взросление проходило на общей волне потребления, имеется желание покупать продукты из категории «надкусанное яблоко» на фоне нестабильных доходов. Они ищут себя и пробуют все, а ситуация на российском рынке это пока позволяет», – комментирует Александр Пушкаренко (ВБРР).

Выход там же, где и вход

Банки не планируют отказываться от кредитования молодежи, но признают, что должны тщательнее проверять достоверность анкетных данных, указанных в заявке на кредит. 

По оценкам Ольги Степановой (Лето банк), есть несколько факторов, объясняющих повышенный риск. К примеру, молодые люди иногда просто не знают, что испорченная кредитная история в дальнейшем может стать причиной отказа при оформлении кредита в том или ином банке. И вообще, хорошая кредитная история – это социальный статус, многие компании даже при приеме на работу начинают ею интересоваться. Также молодежь является основной целевой аудиторией рекламных кампаний и очень надеется на родителей, что те помогут решить возникшие финансовые проблемы.

«Основные направления займов для молодежи – наиболее маржинальноемкие, а процент реально одобренных кредитов под start up крайне мал. Отсюда возникает парадоксальность моего понимания всей российской банковской сферы, работающей в направлении развития предложений для молодого поколения. Молодежь завлекают в систему «жизнь в кредит» еще со студенческой скамьи, предлагая «беспроцентно» приобрести iPhone, планшетники и ноутбуки с отсрочкой. Многие вузы навязывают образование по «специальному» кредитному предложению дружественного им банка. Данная политика оправдывается созданием надежной кредитной истории, однако, когда дело доходит до кредитов под реальный бизнес, банк редко смотрит на то, как стабильно вы оплачивали ваш мобильный телефон, взятый в кредит», – говорит директор департамента стратегического развития компании PR2B Group Александра Гурнак.

Как эксперты оценивают уровень финансовой грамотности у клиентов до 25 лет?

По оценкам Александра Пушкаренко (ВБРР) финансовая грамотность у всех клиентов одинаково низкая, молодость тут ни при чем. Зато есть разница в способах взаимодействия с кредитной организацией. Если старшее поколение предпочитает прийти в банк, пообщаться вживую с представителем и спросить совета, то молодое поколение выбирает в качестве каналов коммуникации Интернет, интернет-банк, телефон, цифровые каналы.

«Современные заемщики очень сильно отличаются от тех, которые приходили в банк 5 лет назад. Они обращаются целенаправленно, изначально ознакомившись с предложениями различных финансовых организаций. Также мы видим увеличение числа клиентов, которые привыкли удовлетворять свои потребности через Интернет – открыть вклад, подать заявку на оформление кредита или кредитной карты, осуществить перевод как на свои счета, так и с целью исполнения каких-либо обязательств, оплаты товаров и услуг», – комментирует Юлия Тузовская (Бинбанк).

Банки по мере сил воспитывают себе добросовестных заемщиков.

«На наши бесплатные семинары по всей России приходит много молодых людей. Приход на подобное мероприятие говорит о том, что человек готов работать на свое будущее, а это самое главное. Даже если у него уже «испорчена» кредитная история, получив новые знания и не боясь общаться с банком, он всегда может построить дальнейшее сотрудничество успешно», – заявляет Павел Беляев («Хоум Кредит»).

По оценкам Натальи Голубевой («Кольцо Урала»), большой популярностью пользуются дни финансовой грамотности, которые банк проводит в школах городов, где нет экономических вузов. Участвуют старшеклассники, родители и преподаватели.

«Подобные курсы с самого раннего возраста помогут привить финансовую культуру россиянам. Под финансовой грамотностью подразумевается не только знание о финансовых продуктах, но и осознание ответственности при использовании банковских услуг, навыки финансового планирования и правовой грамотности. Мы стремимся сделать так, чтобы молодежь усвоила знание: что, зачем и на каких условиях они покупают. Испорченная по молодости кредитная история может стать камнем преткновения во взаимоотношениях банка и заемщика в дальнейшем, когда кредитные средства понадобятся не для покупки нового телефона, а для приобретения автомобиля или квартиры», – комментирует Вилен Ли (Росгосстрахбанк).

Эксперты полагают, что в недалеком будущем все банки придут к некоему кредитному рейтингу, который будет присвоен каждому клиенту и который можно будет повысить или понизить в зависимости от «платежного поведения» по аналогии с американскими системами. Это даст возможность для каждого клиента определить персональную процентную ставку с учетом его риска. А пока этого нет, хорошие заемщики компенсируют банкам убытки по плохим клиентам.