директор по маркетингу и продуктам бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» Сергей Харченко- Банки, развивая свой комиссионный бизнес, начинают предлагать своим клиентам такую услугу, как покупку кредитного досье. Кредитные организации мотивируют это удобством для клиента – ведь, чтобы узнать свою историю, надо сначала определиться, в каком из бюро находится твоя история, а для этого послать запрос в ЦБ и ждать целый месяц ответа. Можно как-то иначе, проще узнать свою кредитную историю?

- Можно поступить проще – больших бюро кредитных историй в России всего лишь три, поэтому кредитная история конкретного человека, если она у него есть, в одном из них будет точно. Можно написать во все три бюро и в течение 10 дней мы должны ответить человеку. Один раз в год кредитную историю каждый гражданин может запросить бесплатно, но мы советуем обновлять знания о своей истории чаще, чем раз в год. Мы можем предоставить информацию клиенту о его кредитной истории практически онлайн с помощью сервиса «Кредитная история онлайн». К каждому кредитному отчету «Эквифакс» бесплатно предлагается скоринговый балл заемщика, который в числовом эквиваленте от 999 до 1 характеризует его кредитную дисциплину.

- Что такое скоринг в широком смысле этого понятия, кто создает (создает, формализует) его основы и параметры, и для чего он нужен банкам? Может ли банк сам создавать свою собственную модель скоринга, или ему проще, выгоднее и надежнее заказать разработку скоринговой модели оценки заемщиков на стороне?

- Скоринг – это статистическая оценка, в нашем случае – заемщика, банк должен решить, выдать или не выдать этому человеку кредит и если выдать – то на каких условиях. Скоринг оценивает поведение клиента в прошлом, а уже на базе этих данных специалист, принимающий решение, понимает, как этот же человек будет вести себя  в будущем. Банки создают скоринговые модели сами, так  как в каждом крупном банке есть аналитическое подразделение, и опытные аналитики сами могут строить скоринг. Но кредитные бюро также строят скоринги, и возникает вопрос – в чем отличие модели бюро от модели банка? Ответ прост – у бюро есть больше информации, чем у любого банка, пусть даже очень большого, так как крупное бюро имеет информацию о заемщике со всего рынка. Второе различие – банк строит модель на основании кредитного отчета, но в отчете содержится вся информация в агрегированном виде. Например, человек допустил определенное количество просрочек за некоторое количество лет, и невозможно понять детально, как человек себя вел из месяца в месяц.  В принципе, кредитный отчет позволяет понять, насколько человек хорош или плох как заемщик, но вообще-то любая мелочь в знании о человеке может изменить для банка ситуацию – и повлиять на прибыльность его бизнеса. Поэтому если два года назад наши скоринги не пользовались особой популярностью у крупных банков, то теперь они очень востребованы. Например, семь лет назад банки не видели необходимости в использовании даже кредитных отчетов от кредитных бюро, а сейчас ни один банк в своей работе без информации кредитных бюро уже не обходится.  При этом мы предлагаем использовать наш скоринг не вместо банковского скоринга, а в дополнение к нему. У банка есть своя популяция заемщиков – то есть банк примерно понимает, что за люди идут к нему, какие граждане покупают его продукты и услуги. Эти люди не перестанут ходить в этот банк, и скоринг банка поможет обрабатывать заявки таких людей. Но скоринг бюро может показать банку заемщиков из других сегментов рынка. В любой момент ситуация на рынке может измениться и в банк пойдут уже другие заемщики, или – что хуже – вообще мошенники. То есть любая дополнительная информация для банка очень важна, если в банк массово приходит не тот клиент, который был вчера – а это происходит всегда, когда банк пытается вывести на рынок новый продукт или выйти в новый регион.

- А чем бюро может помочь, если банк выводит на рынок новый кредитный продукт?

- Мы можем построить кастомизированную модель, а можем «заточить» под определенный продукт этого банка нашу общую скоринг-модель БКИ. Если говорить о распределении информации в нашей базе, то порядка 60% нашей информации – это данные о потребительских кредитах и кредитах наличными, а 30% – это кредиты, выданные с помощью карточек. А всего в нашей базе более 130 млн. кредитов. При этом заемщики отличаются по своему поведению даже в рамках одного кредитного продукта.

- Каков, по вашему мнению, среднестатистический портрет идеального банковского клиента?

- Есть такая шутка, что идеальный для банка заемщик – это тот человек, которому кредит не нужен. Есть такие люди, которые берут кредиты, потому что не хотят  в данный конкретный момент откуда-то отвлекать свои вложенные деньги. Такие заемщики берут кредиты и погашают их очень быстро – примерно в течение полугода. Но на таком клиенте много не заработаешь. С точки зрения кредитных карточек идеальный клиент – это тот, кто регулярно попадает в небольшие просрочки и их гасит, выплачивая при этом помимо стоимости процентов по кредиту еще пени и штрафы. Но также банку важно иметь заемщика, который уже имел несколько кредитов и уже удачно их выплатил, причем погашение производилось достаточно аккуратно. В среднем кредит выплачивается раз в три года, то есть, учитывая, что база по заемщикам начала собираться в 2006 году, то человек имеет в среднем порядка 2 выплаченных кредитов. При этом самый лучший заемщик – это зарплатный клиент банка.

- Есть ли еще какие-то факторы, которые влияют на оценку заемщика?

- Есть, но они имеют все-таки меньший вес, по сравнению с кредитной историей. Например, женщины лучше платят по кредитам, чем мужчины. Возраст и пол влияют на оценку заемщика – но они уже не столь значительны, как информация о том, как аккуратно клиент обращался со своими другими займами.

- Как меняется банковский мошенник за то время, в течение которого существуют банковские кредиты?

- По закону о кредитных историях информация о фактах мошенничества от банков в кредитные бюро не передается. Но мы поступающую информацию анализируем и на основании совпадений или несовпадения данных в различных заявках можем отметить для банка, что такие-то заявки, поступившие к ним, могут быть мошенническими. Ведь человек-то может быть идеально честным, но его данные украдены – например, паспорта, и, используя их, мошенник пытается получить кредит. Поэтому возникает вопрос – кого в данной ситуации считать мошенником? Это вопрос непростой. Мы просто на основании статистических данных даем ответ – подозрительно ли выглядит данная заявка или нет. При этом мошенники совершенствуют свою деятельность. Правда, и банки от них не отстают – тоже уже научились противостоять попыткам мошенников получить деньги.

- Можете ли вы назвать точную цифру заемщиков, говоря простым языком, имеющих очень большие долги. Как много таких в вашей базе? Есть среди них мошенники?

- Если анализировать просрочку кредитов более трех месяцев, то есть 90 плюс дней, то сейчас доля таких заемщиков в нашей базе 13%. Если говорить о мошенниках то их, скорее, 2,2%. В этом случае мы под мошенниками имеем в виду тех людей, кто взял кредит и допустил просрочку первого платежа 90 дней – это-то как раз и говорит о том, что человек по кредиту платить вовсе не собирался.

- Сейчас финансисты начали говорить о том, что для того, чтобы не считаться мошенником, человек даже может первые платежи и внести, а вот не платить потом, списывая все на резкое ухудшение своего финансового положения.

- А если учитывать эти данные, то тогда число мошенников будет больше – раза в 1.5–2, и это будет порядка 3.5%.

- Сколько банков пользуются вашими скоринговыми моделями?

- Из крупных уже порядка 30 банков. Мы не можем искоренить все способы мошенничества. Но мы можем существенно снизить его уровень в каждом работающем с нами банке – большую часть мошенников мы просто можем отловить. Банки начали прислушиваться к рекомендуемым нами правилам не очень давно, картина радикально изменилась за последние два года – сейчас нашим рекомендациям следуют уже 28 крупных банков, работающих на рынке розничного кредитования.

- Как вы можете прокомментировать инициативу своих коллег, которые намерены оценивать заемщика по его контактам в социальных сетях?

- Это хорошая идея. Но практические результаты ее применения могут появиться, думаю, что лет через пять, не раньше. В соцсетях очень много полезной информации о человеке, но она разрозненна и далеко не вся, увы, правдива.  Скажем так, если люди будут писать о себе неправду, и на основании этой информации банки будут отказывать таким людям в кредите, народ начнет задумываться – а стоит ли о себе врать.

- Бытует мнение, что кредитную историю не поправишь и не перепишешь. Но ведь бывает и так, что, воспользовавшись твоими данными, мошенник по сговору с банком получил, например, кредит или карточку, совершил определенные действия, а ты числишься должником, и тебе отказывают в кредите, а банк от выяснения ситуации просто отмахивается. Что вы делаете в этом случае, ведь у честного человека испорчена кредитная история?

- Ситуация с тем, что по украденному и потерянному паспорту мошенники пытаются взять кредит, встречается, правда, не часто. Физическое лицо, если понимает, что по отношению к нему совершена несправедливость, подает нам заявку на корректировку своей кредитной истории. Далее мы взаимодействуем с банком, и если он признает свою вину, то вносим в историю изменения. А если банк по какой-то причине отказывается это делать, то клиент должен обратиться в суд – и банк тогда, чтобы избежать суда, и не нести издержки, как правило, уже охотнее идет навстречу и просит нас внести изменения в кредитное досье.  Идти в суд – это обрекать на долгое решение проблемы. Но это единственный действенный вариант расставить все точки по своим местам, когда другие аргументы уже исчерпаны.

- Вы видите сворачивание кредитного бума в России?

- Да, мы это заметили еще в самом начале года – количество выдаваемых релитов падает, и на этом фоне, на фоне сжатия общего объема портфеля, растет количество плохих долгов. Год назад цифра просроченных долгов была меньше – 11%. Поэтому я говорю еще раз – банки должны пользоваться всей линейкой продуктов кредитных бюро, чтобы обезопасить себя и не потерять прибыльность своего бизнеса. У нас появляется все больше аналитических инструментов, например, мы начинаем отлавливать мошенников с помощью анализа их социальных связей – например, когда в разных заявках с разными, например, фамилиями, фигурирует один и тот же номер телефона или место жительства – могу привести аналогию с тем, как если в одной квартире на 20 кв. метрах зарегистрированы 20 человек, то что-то тут нечисто.

- А что бы вы посоветовали заемщикам?

- Следить за своей кредитной историей, чаще обращаться в бюро, особенно, если на заявки на кредиты приходят отказы. Мы поможем быстрее разобраться в ситуации. И еще – если человек планирует в будущем взять ипотечный кредит, то лучше для начала взять пару небольших потребительских и аккуратно их погасить – или же просто досрочно вернуть. Так ваши баллы по системе оценки как заемщика будут выше, увеличивая шансы на то, что одобренная вам банком сумма кредита будет больше, а процент по нему – ниже.