Пришло время собирать камни. Законопроект, разрешающий обращаться Агентству по страхованию вкладов (АСВ) в Центробанк за пятилетним кредитом без обеспечения, принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. Как государственное ведомство, АСВ может рассчитывать на деньги из бюджета, но власти предпочли прописать более четкий и понятный механизм кредитования агентства в ЦБ.

Гасить такой кредит разрешено средствами фонда обязательного страхования вкладов. А ведь один из основных источников его формирования – страховые взносы банков-участников системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Значит, что, получив кредит на спасение вкладчиков очередного рухнувшего банка, погашать его могут за счет средств действующих членов системы. В этом случае банки, которые планируют и дальше работать на депозитном рынке, должны будут расплачиваться за коллег, обманувших своих вкладчиков.

При крупных банкротствах членов ССВ, сопровождающихся массовыми выплатами из фонда, система становится, мягко говоря, несправедливой. В такой ситуации добросовестные банки, планирующие долгую работу на рынке, расплачиваются и за себя, и за того парня, за которым регулятор не уследил. Причем на ситуацию повлиять со стороны рядового члена системы невозможно, а простор для коррупции открывается огромный. Средства фонда уплывают в неизвестном направлении, а виновных не сыскать.

Если долги перед вкладчиками покрываются теми средствами, которые за время членства в ССВ внес сам банк – виновник страхового случая, то нет проблем. Однако когда из «общего котла» вычерпывают слишком много, то раздают чужие порции. Кредитование АСВ на этом фоне выглядит вообще безрадостно. Ссуда сделает в «котле» пробоину, из которой будут еще долго сочиться нынешние и даже будущие взносы ни в чем не повинных членов ССВ.

Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов заявил, что АСВ располагает денежными ресурсами для того, чтобы осуществлять необходимые выплаты в случае отзыва лицензии у банков, входящих в систему страхования вкладов. Это ободряющее сообщение, несомненно. Только вот в законопроекте удобный механизм кредитования АСВ на всякий случай прописали. Кто поручится, что этот «случай» не наступит в ближайшее время?

На банковском рынке заварилась серьезная каша. Отзыв лицензии Мастер-банка стал апофеозом, но, судя по всему, не концом этой масштабной операции. Вчера АСВ сообщило о наступлении страхового случая в отношении Нафтабанка. В тот же день первого зампреда другого банка задерживают по подозрению в вымогательстве, а полномочный представитель президента по Поволжскому федеральному округу Михаил Бабич отправляет рабочую группу разбираться с банками в Самаре. При этом он сообщает, что двумя руками «за» осмысленную системную работу по ликвидации отдельных банков и каналов незаконного вывода средств за рубеж и легализации незаконно полученных капиталов, которую ведет Центробанк.

Однако про эту работу сам регулятор не распространяется. Позавчера глава ЦБ Эльвира Набиуллина встречалась с банкирами и уверяла их, что беспокоиться не о чем: о массовом отзыве лицензий речи не идет и никаких «черных списков» не существует. Зато остальные государственные ведомства будто с цепи сорвались. Такое впечатление, что кто-то скомандовал «апорт», и силовики с законодателями, толкаясь локтями в едином благородном порыве, принялись наводить порядок на банковском рынке.

Бороться с нарушителями – это дело, безусловно, богоугодное. Однако если вследствие этой борьбы продолжат закрываться банки с миллиардными «дырами» в активах, то у фонда АСВ нарисуется мрачная перспектива повторить судьбу Пенсионного фонда Российской Федерации. Когда трудящиеся вместо того, чтобы копить на свою старость, содержат пенсионеров. Конечно, у каждого из нас есть моральный долг перед стариками и инвалидами, а благородную преемственность поколений никто не отменял. Но эта милосердная схема не работает при устойчивом сокращении трудоспособного населения на фоне постоянно растущего числа пенсионеров. Россия стареет – это факт. Встает классический вопрос: кто виноват в нехватке средств, и что делать с предстоящими выплатами?

Пенсионная реформа зашла в тупик, но система страхования вкладов пока еще находится во вполне рабочем состоянии. Ее может спасти усиление контроля за действующими членами, чтобы не было потом мучительно больно расплачиваться за них при банкротстве. В этом направлении шаги предприняты в том же законопроекте, который облегчает кредитование АСВ. Поправки заставляют банки стать прозрачнее – выкладывать в свободный доступ информацию о людях, существенно влияющих на управленческие решения. Процедуры и порядок оценки регулятором показателей банков уточняются, в том числе в области финансовой устойчивости.

О вкладчиках и других клиентах банков в документе позаботились. Законопроектом закрепляется обязанность ЦБ и АСВ оперативно сообщать на своих сайтах о лишении банков права на прием вкладов физлиц. Регулятор должен разместить объявление на своей странице в глобальной сети в день принятия решения, а агентству на это даются дополнительно сутки.

Самим банкам тоже сделали сюрприз. Законопроект дает им право оперативно получать от ЦБ сообщения о том, что у регулятора появились основания запретить банку работать с частными депозитами. При этом составлен четкий список оснований к такому запрету и уточнена процедура инспекционных проверок регулятора.

Время покажет, сможет ли новый закон изменить ситуацию к лучшему. Возможно, банки скоро заплатят за «того парня», но средств в фонде пока еще достаточно. У ЦБ и АСВ есть шанс вытянуть копилку ССВ с «кривой» дорожки, по которой уже идет Пенсионный фонд Российской Федерации. В любом случае сделать это за счет очередного госкредита не удастся. Придется работать с первопричиной, то есть со своей неспособностью предотвращать вывод активов из банков. Если, конечно, еще не поздно.