В современном банкинге карты широко используются и для классических банковских операций с кредитами и депозитами, и для всевозможных платежных операций. Платежная отрасль в настоящее время быстро развивается в России и мире благодаря технологическому прогрессу и расширению круга участников платежной экосистемы, прежде всего за счет небанковских участников. Но это развитие существенно определяется, а часто и ограничивается, регулированием платежной отрасли.

На прошедшей 26–27 сентября VIII Международной конференции «Банковские карты и платежные технологии» (организаторы – Ассоциация региональных банков России совместно с компанией «Финанс Медиа») в центре внимания оказались проблемы регулирования и развития платежной отрасли.

Открывая конференцию, президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что оборот рынка безналичных платежей с применением платежных карт приближается к $1 трлн., а число выпущенных карт превысило 200 млн. Говоря о статье 9 закона о Национальной платежной системе (161-ФЗ), касающейся уведомления клиентов об операциях и возмещения средств в случае несанкционированного списания, он подчеркнул, что к положениям этой статьи (ее ввод в действие отложен до 1 января 2014 года) было высказано много замечаний, в том числе и им самим. Анатолий Аксаков полагает, что работу над статьей необходимо продолжить. Что обязательно нужно подкорректировать в законе о Национальной платежной системе, отметил Анатолий Аксаков, так это положения о предоплаченных картах, которые сейчас не регулируются должным образом, что в принципе может привести ко второй, нерегулируемой платежной системе. Законопроект для этого уже внесен в Госдуму и будет рассмотрен во втором чтении 7 октября.

Анатолий Аксаков также сообщил, что положение об установке терминалов в торгово-сервисных точках, инициированное Минфином для стимулирования безналичных платежей, решено закрепить в законе о защите прав потребителей. В то же время затормозилась законодательная инициатива об ограничении максимальной суммы наличных платежей, и сейчас выдвинуто предложение предоставить Банку России право вводить такие ограничения.

В декабре прошлого года вступили в силу изменения в Уголовный кодекс, касающиеся наказания за мошенничество с картами, что на практике, по мнению Анатолия Аксакова, привело к их смягчению, а это стимулирует мошенников. И это нужно исправлять. Кроме того, в настоящее время в УК есть положения о наказании за изготовление и сбыт поддельных карт, которые сложно применять. Но уже подготовлены предложения об изменении этих положений и их переносе в новую редакцию Гражданского кодекса.

Фото: Альберта Тахавиева, Bankir.Ru

На конференции выступили руководители нескольких подразделений Банка России. Директор департамента регулирования расчетов Банка России Роман Прохоров рассказал о мерах по реализации стратегии развития национальной платежной системы, принятой в марте 2013 года. Он отметил, что, хотя ЦБ пошел навстречу кредитным организациям в вопросе о вступлении в силу статьи 9 закона о НПС, были изданы подробные разъяснения, и установлен контроль за подготовкой реализации требований этой статьи. И на июль уровень готовности банков составил 50%. Он также сообщил, что механизм возмещения по несанкционированным транзакциям в США и Европе намного жестче, чем заложен сейчас в закон о НПС: в США гражданин имеет не одни сутки для требования возмещения, а целый месяц…

Планируется обследование для изучения механизма ценообразования межбанковских комиссий и формирование предложения по регулированию механизма ценообразования на рынке платежных услуг, так как развитие безналичных расчетов упирается в нежелание торговых точек заниматься эквайрингом из-за комиссий, которые достигают 6–7 процентов. Это обследование пройдет в первом квартале 2014 года. ЦБ также подготовил предложения о передаче контроля деятельности платежных агентов в сферу деятельности Банка России. Для защиты информации при переводах денежных средств ЦБ планирует переход на использование карт с чипами для минимизации незаконных операций и, соответственно, запрет выпуска карт с магнитной полосой примерно в 2015–2016 году. А для развития диалога с рынком предусматривается создание консультативного совета по вопросам развития НПС с участием мегарегулятора, Госдумы, банковских и платежных ассоциаций.

Регулирование в сфере противодействия легализации преступных доходов будет усложняться и ужесточаться как в России, так и в мире, сообщил заместитель директора департамента валютного регулирования и финансового мониторинга Банка России Илья Ясинский. Он высказался за введение упрощенной идентификации клиента законодательным путем, а также за обязанность банков информировать налоговые органы об открытии счетов частными лицами. Проблема определения банками бенефициарного владельца юридического лица весьма сложна, отметил Игорь Ясинский, и чтобы банки могли во второй половине 2014 года выполнять соответствующие требования, необходима совместная работа законодателей, Росфинмониторинга и Банка России по выработке более четких критериев определения бенефициара.

К статье 9 закона о НПС постоянно возвращались на протяжении всей конференции. Заведующий сектора методологии департамента регулирования расчетов Банка России Павел Сумбулов подчеркнул, что это клиентоориентированная статья. Эту клиентоориентированность проанализировал в своем выступлении Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России. Он отметил, что сейчас средний срок подачи заявления о несанкционированном списании средств клиентами российских банков составляет около 20 дней, в первые 1–2 дня об этой проблеме сообщают только 20%. По данным Ассоциации сейчас российские банки принимают почти все такие заявления независимо от срока и в подавляющем большинстве случаев удовлетворяют претензии клиентов. Эти данные в целом соответствуют данным НАФИ. И ввод в действие нынешней редакции статьи 9, согласно которой клиент обязан сообщить о несанкционированном списании в течение первых суток после инцидента, фактически резко снижает клиентоориентированность в сравнении со сложившейся практикой …

Каковы тенденции развития российского платежного рынка? Вадим Кузнецов, руководитель управления розничных платежей департамента регулирования расчетов ЦБ РФ, выделил следующие тенденции: российские системы переводов вытеснили своих иностранных конкурентов с рынка СНГ, предлагая более низкие тарифы благодаря применению инноваций; быстрый рост сектора небанковских платежных агентов, объем услуг которых превысил объем услуг банковских агентов в 9 раз; в 2012 году количество безналичных операций превысило количество операций по снятию наличных, и банкоматы переориентируются на платежи и переводы.

Перспективы развития платежных сервисов определяются прежде всего технологическим прогрессом. О технологических тенденциях в отрасли и своих предложениях на конференции рассказали представители компаний «Инженико Платежные технологии», «Золотая Корона», «Инверсия Ритейл», «Смарт Континентал», «Платежные технологии», «Новакард», «Технологии процессинга», IBM. В большинстве выступлений акцент был сделан на перспективность технологии NFC и возможности ее применения для бесконтактных платежей. А об интересном примере использования этой технологии рассказал Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса Ак Барс Банка.

Отдельная сессия была отведена представлениям инновационных продуктов компаний-резидентов фонда «Сколково»: «Интервэйл», «Астерос», «СмартТехнологии», «СмартФин», «КОФИТЕ», «Табтрейдер», «Сателлит Инновации», «Вокорд». Но после большинства из них, возможно, из-за их краткости, появилось недоумение: а причем здесь Сколково? Особой исключительности, новизны в представленных продуктах не было.

Презентации докладов, прочитанных на конференции, вскоре будут доступны через страницу http://www.int-bank.ru/calendar/2013/9/573/.