первый вице-президент компании «Инверсия» Олег Кузьмин- Олег Борисович, вы являетесь постоянным гостем банковского форума в Сочи, проводимого Ассоциацией региональных банков России и, вероятно, заметили, что вопросам технологической оснащенности кредитных организаций уделяется большое внимание в рамках этого авторитетного мероприятия. Как показали события, и 11-й международный банковский форум «Банки России – XXI век», проходивший в этом году с 4 по 7 сентября, не стал исключением из этой доброй традиции: специальный круглый стол «Эффективность банковского бизнеса: инфраструктура и новые возможности» в первый день официальных заседаний был посвящен теме совершенствования IT-структуры финансовый учреждений. Учитывая ваш обширный опыт наблюдений за форумом, хотелось бы узнать, каким вы видите значение этой дискуссионной площадки? Освещает ли мероприятие последние тенденции в IT-сфере?

- В вашем вопросе одновременно поднимаются несколько важных тем, но, чтобы дать наиболее развернутый ответ, я последовательно прокомментирую каждую из них в отдельности. Прежде всего, хочу отметить, что актуальность вопросов технологического оснащения в банках сегодня очевидна всем участникам рынка. И можно назвать вполне закономерным явлением такое широкое их освещение в рамках международного банковского форума в Сочи, который как раз призван отражать последние тенденции в финансовой сфере. Действительно, могу подтвердить, что далеко не всегда дела обстояли таким образом. В Сочи как раз заметно, как тема технологического оснащения банка из, скажем так, факультативной, с каждым годом укрепляла свои позиции и постепенно превратилась в одну из ключевых областей для дискуссии в рамках официальной части мероприятия, весьма волнующей банковское сообщество. Сегодня банк – это одна из самых высокотехнологичных организаций, существующих на отечественном рынке. И это понимают специалисты всех областей экономики.

- В кругах аналитиков распространенным является мнение о том, что банк будущего – это IT-структура…

- Да, именно так. Если раньше подразумевалось, что банк является некоторым набором офисов, различающихся по комфортности и скорости обслуживания, но, по сути, представляет собой некое место, куда приходят клиенты за услугами, то сейчас буквально на глазах можно увидеть, как нарастает присутствие банков в Интернете, соцсетях и многих других интересных виртуальных ресурсах. Сегодня никого уже не удивляет возможность проведения львиной доли операций через всемирную сеть. Как физические, так и юридические лица – клиенты банков с большим удовольствием управляют своими счетами удаленно и отмечают, как это удобно. Через компьютер, планшет или другие дистанционные каналы доступа потребитель финансовых услуг может осуществить значительную часть работы операциониста в отделении банка. Классическим доказательством реальности наметившейся тенденции стало появление таких финансовых структур, как «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) – банка, который прославился тем, что не имеет операционных офисов в классическом их понимании. Он являет собой, прежде всего, IT-структуру, которая предоставляет клиентам сервис без наличия непосредственных ресурсных точек продаж.

- Каковы сегодня основные тренды в модернизации технологий банковского обслуживания, по вашему мнению? Дайте, пожалуйста, оценку уровню развития отечественных банков как IT-систем.

- На мой взгляд, одно из весьма знаменательных событий в российских банках, которые сейчас происходят на рынке автоматизации, это постепенное плотное информационное срастание различных видов финансового бизнеса. Если ранее банк предлагал широкую линейку продуктов для обслуживания различных типов физических и юридических лиц по принципу разделения ведения дел внутри своей структуры, то сегодня кредитные организации стараются представить все решения в «одном окне». При этом не важно, обращается ли клиент самостоятельно в отделение или делает это через какой-то портал или специализированную программу, ему предлагается набор дополнительных услуг по кросс-продажам. К примеру, если у клиента есть средства, и он активно пользуется сберегательными предложениями банка, то ему предложат открыть дополнительно еще и металлические счета. Или, допустим, клиент постоянно пользуется кредитами, является при этом добросовестным заемщиком, соответственно, ему постепенно увеличивают лимит по кредитной карте, либо предлагают другие, специальные продукты со сниженной процентной ставкой. Раньше для продвижения продуктов банка на рынок таким образом требовалось большое количество служб, которые при этом внутри кредитно-финансовой организации существовали достаточно автономно, не обменивались информацией между собой, что приводило к тому, что клиенты за очередной услугой должный были каждый раз обращаться к соответствующим специалистам. Сегодня положение дел меняется, банки стремятся предоставлять сервис по принципу «одного окна». Этот тренд существует последние несколько лет на рынке, и мы его активно поддерживаем. Наш флагманский продукт ЦАБС «Банк 21 век» был успешно модернизирован, чтобы удовлетворял этим требованиям. Мы видим, что и другие разработчики в своей среде стремятся реализовать принцип единства. Создание системы, предполагающей универсальные рабочие места, с которых специалист банка может увидеть историю по любому клиенту – физическому или юридическому лицу – подсказать ему что-то важное, предложить новые сервисы, является актуальным направлением в развитии технологий. Скажем, кончается срок хранения вклада или подходит к концу срок погашения очередного транша или, допустим, истекает срок какого-то купона по векселю – нужно проинформировать клиента, одновременно предлагая ему новые возможности. Очень важно вовремя увидеть полностью карту клиента банка, оценить качество сотрудничества с ним, предложить ему какие-то уникальные услуги и постоянно поддерживать его интерес к кредитной организации.

- В системе «одного окна», насколько я поняла, вся ответственность лежит на конечном пользователе – операторе базы данных, и в случае его ошибки те же клиенты могут пострадать весьма существенно, гораздо серьезнее, чем, если вдруг «потеряется» только часть данных, как это бывает в системе с множеством окон. Или в системе «одного окна» есть какие-то возможности страхования рисков?

- Прежде всего, я хочу сразу отметить, что все системы, которые открываются во внешний мир, скажем, в случае работы через Интернет, снабжаются различными дополнительными средствами по защите, такими, как криптография, электронная цифровая подпись и целый ряд других специфических методов, соответствующих требованиям по стандартам безопасности. Понятно, что и клиенты, и сотрудники банка работают в режиме реального времени с банковскими предложениями. Они действуют в рамках представленных полномочий: там четко структурированы и прописаны все правила доступа, когда у человека остается только набор именно жестко регламентированных операций, которые он может сделать с тем, чтобы не превысить своих полномочий. Всё это вместе позволяет минимизировать пресловутый «человеческий фактор».

- Ваша компания не так давно представила рынку несколько инновационных продуктов, которые соответствуют отмеченным выше тенденциям в развитии финансового бизнеса и отвечают всем требованиям информационной безопасности, правильно?

- Действительно, есть две важные инновации в наших системах, которые существенным образом отличают нас от ряда других компаний, которые предлагают свои продукты сегодня на рынке.

Прежде всего, мы смогли создать для банков цельную систему, где в режиме единого информационного пространства обеспечено обслуживание как корпоративных клиентов, так и физических лиц. Наиболее превалирующим сейчас на рынке принципом работы является разделение систем по обслуживанию юридических и физических лиц. Другими словами, в банке одновременно работают две системы, между которыми существуют определенные связи, но при этом они функционируют отдельно друг от друга. Такому подходу есть логическое объяснение, чаще всего его любят приводить крупные банки: во-первых, благодаря подобному разделительному подходу гораздо легче обеспечить надежность системы в случае непредвиденного сбоя. Если произойдет какой-то крах или экстренная ситуация, то она не скажется на работе всего банка в целом, а временно перестанет функционировать только какая-то его часть. Во-вторых, при больших объемах, когда требуется высокая эффективность системы, при одновременной обработке данных по физическим и по юридическим лицам может «просесть» производительность всего комплекса работ внутри банка. На основании двух этих доводов разработчики часто настаивают на том, чтобы в банке ставились две АБС.

Но ранее в нашем разговоре мы уже выяснили, что разделительный подход в работе банка несет в себе не только плюсы. Во-первых, при таком методе организации деятельности часто используются две АБС от разных производителей. Соответственно, программы обладают отличающимся интерфейсом, к осуществлению работы в них предъявляются разные требования по уровню квалификации персонала. Функции внутри этих АБС зачастую дублируют различные показатели, какие-то операции, скажем, ряд ключевых справочников и т.д. Наблюдаются трудности с консолидацией данных для подготовки отчетностей.

Взвесив все «за» и «против», мы создали и вышли на рынок с единым продуктом, который дает банку возможность обеспечить хранение данных в одном решении. Карта клиента – физического или юридического лица – заводится только один раз. В одном месте накапливаются все транзакции, системы работают по единому стандарту, интерфейс один и тот же и не нуждается для работы с программой в специальных технологических знаниях. Обучение персонала также не потребует дополнительных усилий от банка: скажем, если сотрудник успешно работал с кредитами для юридических лиц, то ему не нужно будет ничего создавать или настраивать внутри системы и при работе с физическими лицами. Мы реализовали единое решение, которое дало возможность банкам отказаться от дублирующих функций и других неудобств в работе, что встречается при параллельно функционирующих АБС. За счет унификации функций наше решение позволяет сократить издержки и повысить скорость обслуживания клиентов, кроме того, руководство банка получает очень точную информацию в оперативном режиме, благодаря единой платформе, не разбитой по подразделениям.

- А рядовые сотрудники также работают в единой системе?

- Конечно, просто каждый осуществляет деятельность в плоскости своих полномочий. Наш подход дал возможность многим банкам уточнить свои данные и, что особенно важно, найти благодаря детальному анализу деятельности именно свое особенное место на рынке. Наша практика свидетельствует, что в финансовой сфере сейчас подобная переоценка достаточно часто используется. Справедливости ради хочу сказать, что если вдруг у нас появляются заказчики, которые желают насладиться всей полнотой возможностей единого решения, но распределить свои риски, то мы можем установить две одинаковые системы с тем, чтобы в одной из них вести корпоративный бизнес, а в другой – ритейл, соединив их общим информационным пространством. При таком подходе мы обеспечиваем и адекватную производительность системы, и страхуем риски потери данных в случае сбоя одного из подразделений банка. Однако это совершенно не обязательный шаг. В настоящий момент многие наши партнеры – крупные банки, где внедрена только одна система, весьма активно работают и обеспечивают неплохую производительность. Мы считаем, что одним из очевидных плюсов нашего решения для банков как раз является возможность упростить инфраструктуру, когда не нужно строить дополнительные хранилища и т.д.

- Насколько я понимаю, мало того, что в результате внедрения банк существенно экономит на издержках, так еще и покупать единое решение для кредитной организации гораздо дешевле, чем две разных АБС.

- В результате, да.

- В начале разговора вы упомянули, что инновационных решений у вас два. Первое вы описали достаточно конкретно, а в чем заключается второе?

- Действительно, я хотел рассказать и еще об одном продукте, который сейчас у нас пользуется большой популярностью. В рамках своей системы мы реализовали так называемый процессный подход. Суть его сводится к тому, что многие сотрудники должны выполнять большое количество типовых, но разнородных операций в различных модулях, пунктах меню и при этом желательно, чтобы все происходило оперативно. В процессе своей работы один и тот же сотрудник банка должен открывать различные окна, смотреть, что происходит, принимать решения и реагировать на изменения. Если у сотрудника подобных обязанностей большое количество, то могут возникнуть проблемы, если он что-то забыл сделать: документы не переходят на следующий уровень, останавливаются производственные процессы, непродуктивно тратится рабочее время. Особенно остро подобные задержки могут сказываться в случаях, когда речь идет об операции выдачи кредита, ведь, как правило, оговариваются очень жесткие сроки, в течение которых заявка должна быть отработана определенными службами. Заявка на кредит, допустим, сначала должна быть правильно введена и проверена, далее ее следует направить специалистам службы безопасности, затем в кредитный комитет, который примет окончательное решение. Если хотя бы один из сотрудников, задействованный в этой цепочке, вовремя не осуществил свои обязанности, то не выполняется регламент скорости для обработки такого рода операций. Наш инновационный продукт как раз предназначен для того, чтобы, будучи запущенным на компьютере пользователя, отслеживать появление каких-то новых событий, которые требуют внимания или какого-то вмешательства в систему, и тут же подсказывать или предлагать пути решения. В результате у банка есть возможность ускорить множественные производственные процессы и наладить бесперебойную работу. С помощью нашей системы удается автоматизировать массу нестандартных операций в банке, причем таких, о которых до этого никто не задумывался и не считал возможным их как-то изменить. В частности, целый блок работы службы безопасности сделан таким образом, что, когда возникают какие-то нестандартные события в системе, допустим, происходит регистрация какого-то сомнительного документа, внезапно возникает овердрафт или очевидна попытка подбора паролей при входе в систему, наше решение тут же подает сигнал тревоги. У сотрудника службы безопасности на мониторе тут же возникает предупреждение, и он моментально реагирует на опасность.

- Правильно я понимаю, что ваше процессное решение позволяет защищать банк от мошенников и киберпреступников?

- Да. Как правило, в обычном режиме сначала возникает какая-то стрессовая ситуация, а потом начинают разбираться, и выясняется, что она была вполне прогнозируема, просто не хватало средств ее пресечь. К примеру, в определенном банке основная деятельность ведется в рабочее время, но вдруг какой-то сотрудник начинает проводить операции уже после завершения рабочего дня, он обслуживает клиентов, формирует выписку какого-то лицевого счета, что-то записывает на диск с рабочего компьютера. И вот в таких случаях, чтобы разобраться, что происходит, следует отследить этот сигнал и дать знать о происходящем службе безопасности.

- Вы рассказали о двух своих инновационных продуктах и в обоих случаях упомянули, что клиенты ими активно пользуются. Наверняка, вы ведете какую-то статистку, можете рассказать, скажем, как в результате внедрения удалось сэкономить издержки, привести расчет окупаемости инвестиций в установку систем.

- Нашим единым решением, где корпоративное и розничное обслуживание осуществляется в одной системе, сейчас пользуются порядка 30 банков, причем в эту цифру входят как наши постоянные партнеры, так и новые клиенты. Сам факт того, что наши решения пользуются спросом, уже свидетельствует о том, что они выгодны. Конкретные цифры лучше всего узнать у наших прямых партнеров, однако в качестве доказательства эффективности я хочу привести в пример опыт внедрения процессного подхода у одного из наших партнеров. В одном из банков, который стал с нами сотрудничать, было установлено программное обеспечение, предусматривающее, что с момента подачи заявления и регистрации клиента в системе до принятия решения по анкете должно проходить не более 15 минут. В результате автоматизации процесса и установки нашего решения, время принятия решения о кредите сократилось до 5–7 минут. Такой прорыв в показателях как раз и настроил нас на активную работу с банками, специализирующимися на розничном бизнесе: для них подобное увеличение эффективности станет выходом на новый уровень в своей деятельности. Процессный подход позволил максимально ускорить обслуживание: целый ряд служб стал работать как единый справочный алгоритм. И вот этот конвейер, который происходит не на глазах, но в котором участвуют люди, разнесенные по разным кабинетам, работающие за разными компьютерами, функционирует очень результативно. Одному человеку достаточно просто поставить свою подпись под договором, как тут же возникают соответствующие сообщения у других людей, система обработки данных запускается, и эта цепочка быстро оценивает всю необходимую информацию. Это очень удобное решение.

- А в отношении первого интегрального решения вы можете привести подобные примеры?

- В интегральном решении главное, что нам удалось создать – это возможность в едином информационном пространстве оценивать клиента – физическое или юридическое лицо – видеть его во всех плоскостях. Основными преимуществами здесь является прозрачность и удобство. К примеру, банк предоставляет услуги какой-то организации. Во время заключения договора с этой организацией требуется подписать большое количество бумаг, заполнить анкету, куда должны быть внесены данные об акционерах, учредителях, руководителях и т.д. Сейчас на основании дополнительных инструкций ЦБ РФ необходимо и введение информации о выгодоприобретателях. В конечном итоге, эти люди – физические лица и клиенты банков. В рамках нашей системы можно совместить всю сложную структуру, выстроить всю цепочку физических и юридических лиц, с которыми работает банк. И анализируя данные нашей системы, мы не раз убеждались в реальности так называемой «теории шести рукопожатий», утверждающей, что все люди в мире через «несколько рукопожатий» знакомы друг с другом. Опираясь на данные некоторых банков, особенно подробно ведущих анкеты, можно получить характеристики состояния клиентов, как физических, так и юридических лиц. Можно отследить цепочку, кто с кем и как связан напрямую или косвенно. Если речь идет о клиенте – физическом лице, то наша система позволяет посмотреть, кто у него родственник, кто сослуживец, в какой организации он работает, где он является учредителем организации и т.д. Наша система позволяет проводить такой глубокий анализ и делать прозрачными и понятными самые запутанные связи. Соответственно, во-первых, наша система позволяет соблюдать требования ЦБ РФ, что однозначно должно быть интересно финансовым организациям, тем более в период создания мегарегулятора. Во-вторых, наше решение позволяет отслеживать изменения, происходящие с клиентами во времени. Скажем, уход со старого места работы и выход на работу в новую организацию. В результате можно отследить историю взаимоотношений, социальных и экономических связей. За счет такого рода уникальной информации есть возможность определить самую выгодную дату для покупки какой-то компании, например, с уходом данного акционера она стала стоить дешевле. Помимо того, что наше решение позволяет предоставлять очень важные для регуляторов данные, оно еще и является огромным подспорьем для самих банков, клиентская база которых достаточно большая.

Чаще всего в банках один клиентский менеджер держит в голове всю информацию, помнит и видит все необходимые связи, но только в рамках одной группы клиентов. Беда происходит, если этот клиентский менеджер переходит на работу в другую организацию со всеми своими знаниями. И хотя клиенты остаются в банке, вне зависимости от того, куда перешел на работу их менеджер, для установления всех связей кредитной организации нужны именно его знания. Даже в случае, когда несколько клиентских менеджеров ведут свой сегмент клиентов, между ними в силу загруженности на работе часто просто отсутствует коммуникация, достаточно сложно свести их знания в единую структуру.

- И ваше решение позволяет знания, накопленные в головах у разных клиентских менеджеров, совместить в одной системе?

- Конечно, вся информация, которая накоплена о данном клиенте, его взаимоотношениях с внешним миром, заводится в эту систему. И когда информация от разных клиентских менеджеров консолидируется, возникает кумулятивный эффект: весь этот массив данных начинает работать на общее благо. Прозрачность и упорядоченность процессов позволяет конкретному банку добиваться больших результатов на рынке, эффективнее конкурировать, лучше понимать потребности своих клиентов и даже лучше бороться с мошенниками.

- Как вы пришли к необходимости создания подобных инновационных решений?

- В целом, два описанных мной инновационных решения – интегрированное и процессное – наш прорыв на рынке. Здесь уместно вспомнить слова из знаменитой песни Андрея Макаревича «Не стоит прогибаться под изменчивый мир, пусть лучше он прогнется под нас». В работе мы проповедуем следующий принцип: если мы видим инновационные идеи, которые могут быть полезны нашим банкам, мы их реализуем. Не всегда именно мы является теми драйверами, кто придумывает задачу. Зачастую бывает так, что нам это либо подсказывают наши банки-клиенты, либо мы сами отмечаем направления, в которых движется рынок, хотя, может быть, не до конца уверены в их правоте. Но если они пользуются успехом на рынке, мы стараемся брать их на вооружение, использовать в своих подходах.

- В заключение хотелось бы подвести общий итог нашему разговору и поставить красивую точку в рассуждениях о последних тенденциях автоматизации в банковской сфере. Мы с вами присутствовали на форуме, который назывался «Банки России – XXI век», и я прошу вас дать свой ответ на вопрос о том, какими они будут – банки России нового века и третьего тысячелетия?

- Хотел бы заметить, что наш брендовый продукт весьма символично и созвучно основному лейтмотиву форума называется «Банк XXI века». Мы считаем, что банки третьего тысячелетия будут работать на самых передовых решениях, которые удовлетворяют их нужды и зачастую даже опережают. Наше твердое убеждение состоит в том, что XXI век станет временем победы тиражных решений, которые создаются для профессионалов и в рамках специализированных компаний, целенаправленно разрабатывающих необходимые кредитным организациям продукты. А само создание их будет происходить в творческом диалоге и постоянном взаимодействии с партнерами.