Борьба с высокой долговой нагрузкой граждан, ростом просрочки, обозначенным  перегревом рынка потребительского кредитования вполне сочетается еще с одним планируемым нововведением. Заемщикам собираются предоставить так называемый « период охлаждения» – то есть срок, в течение которого они могут передумать и вернуть ссуду обратно.

Идея эта не нова, как и термин «период охлаждения»: подобная инициатива выдвигалась представителями ВАС около двух лет назад. В ее основе лежит сравнение кредита с товаром в магазине: у покупателей есть возможности для отступления, значит – и у заемщиков она должна быть. Согласно новым поправкам, заемщик в течение 10 дней сможет вернуть деньги в банк без штрафов, если же речь идет об автокредитах или ипотеке, то срок для раздумий увеличивается до 30 дней.

Инициативу можно воспринимать абстрактно – без привязки к реальной жизни. Тогда все вроде бы правильно. Ну ошибся человек, купил сгоряча в кредит Bentley, а теперь нет денег на бензин. Что делать? Поправки позволяют просто взять и отмотать время назад. То есть автосалон теоретически остается при своем Bentley, банк – при деньгах, а заемщик продолжает ездить на старом «Кашкае».

Все бы хорошо, если бы не суровая действительность. Первый вопрос: каким образом заемщик сможет вернуть банку кредит – те средства, которые поступили безналичным путем в автосалон в счет оплаты автомобиля? Попросит автосалон взять авто обратно и перечислить деньги банку? Автосалон скажет: с радостью, мы выкупим вашу машину! Правда, дисконт составит процентов 20–30% – такова суровая правда жизни. А дальше – делайте с деньгами, что хотите. Можете погашать кредит, а можете – поехать в отпуск. Фактически эта схема используется мошенниками в сфере автокредитования: приобретается машина, затем тут же продается (благо общей базы заложенных авто до сих пор нет) и – до свидания.

В данной ситуации можно еще больше упростить жизнь мошенникам: обязать банки самостоятельно разбираться с автосалоном, а кредит заемщику каким-то образом «прощать» по первому требованию, возникшему в течение 30 дней. Разбираться придется и с другими магазинами, учитывая, что многие товары у нас попросту не подлежат возврату – к примеру, бытовая техника или мобильные телефоны. На десерт остается представить себе возврат ипотечного займа – за ненадобностью…

Теперь же опустим «сложные кредитные схемы» и перейдем к самому простому варианту: потребительскому кредиту наличными. Здесь непонятен другой аспект: кто, в принципе, сегодня мешает его погасить досрочно? Ограничения и штрафы за преждевременное погашение уже давно не в моде. Кроме того, шибко импульсивные люди могут попросту оформить кредитную карту со льготным периодом – там не 10 и даже не 30 дней, а все 50 или 60 – на раздумье.

Вообще деньги, как мне кажется, не очень-то корректно сравнивать с товаром. В противном случае можно дойти до того, что кредитные организации будут обязаны в своих интернет-банках вводить кнопку «отменить платеж», который был уже совершен пользователем некоторое время назад. Положил человек деньги на мобильный, а потом – передумал.

Кстати, к этому абсурду мы уже фактически пришли – в рамках обязанности банков беспрекословно возвращать держателям карт средства, стоит лишь заявить о несанкционированном списании. Было ли это списание мошенническим действительно – вопрос вторичный, и он мало кого волнует – кроме самого банка, конечно. А ему ясно сказано: сначала верни деньги, а уж потом – разбирайся. Однако радует, что эту норму, которая в действие пока не вступила, теперь собираются пересмотреть.