Российская финансовая отрасль развивается очень быстро. Во многом причина заключается в том, что Россия в этой сфере пока еще намного позади западных стран. При этом финансовая правовая среда если и не стоит на месте, то развивается слишком медленно и все больше отстает от темпов отрасли, тем самым задерживая ее. Так, многие необходимые финансовые законопроекты обсуждаются годами, число доработок растет, а суть дела не меняется. Правда, в связи с созданием мегарегулятора в 2013 году у многих появилась надежда на то, что теперь пробелы в законодательстве станут заметнее, а также появится ясность в том, кто и в какой нише финансового рынка должен наводить порядок, потому как регулятор останется один: Центральный банк.

В этой связи Bankir.Ru поговорил о наиболее актуальных для финансовой сферы законопроектах и ожидаемых сроках их принятия с Анатолием Аксаковым, депутатом Государственной Думы и президентом Ассоциации региональных банков России.

Консервативность и лень

В последние годы многие финансовые законопроекты настолько на слуху, что все уже устали их обсуждать. Это касается законопроекта о секьюритизации, о проектном финансировании, о потребительском кредитовании, о личном банкротстве, об учете залогов автомототранспортных средств, о коллекторских агентствах, о форекс-брокерах, о кредитных брокерах, так называемый антиростовщический закон и многие другие. Современные реалии таковы, что в процессе кредитования участвуют далеко не только банк и клиент, но также и множество других организаций – брокеров, консультантов, коллекторов, страховщиков и т.д. Но отношения всех этих игроков не прописаны в законодательстве. Много проблем связано и с тем, что рядовые заемщики, не обладая достаточными финансовыми знаниями, не всегда в состоянии понять всю суть кредитного продукта, а также сравнить предложения разных банков между собой. Еще больше сложных моментов возникает, когда должники оказываются не в силах выплачивать кредит.

Эти законопроекты не потеряли своей актуальности за время их обсуждения. Несмотря на то, что некоторые вопросы были частично сняты за счет принятия других законов, перечисленные проблемы не были решены окончательно. Например, это касается учета залогов движимого имущества. Данные полномочия были переданы нотариусам путем внесения поправок в закон о нотариате летом 2012 года. В соответствии с ним Федеральная нотариальная палата должна формировать реестр залогов движимого имущества. Перед нотариусами поставлена сложная задача по созданию сложной, охватывающей всю страну информационной системы. При этом предусмотрены очень низкие тарифы на осуществление процедуры регистрации. Может оказаться, что нотариусам будет просто невыгодно этим заниматься.

Как отмечает Анатолий Аксаков, рассматривалась также другая идея – формировать реестр залогов в бюро кредитных историй, поскольку ими уже накоплен большой объем информации о залогах. Тогда любой заемщик или кредитор мог бы обратиться в Центральный каталог кредитных историй ЦБ и узнать, в каком бюро хранится информация о возможном залоге того или иного имущества. Но и при этом существуют определенные риски, которые необходимо законодательно устранить. В частности, многие физические лица, например, покупатели автомобилей, могут даже не подозревать о существовании бюро кредитных историй. Данную проблему можно решить, если при постановке автомобиля на учет ГИБДД будет запрашивать соответствующую информацию у БКИ в обязательном порядке через центральный каталог. Причем эту процедуру можно сделать даже бесплатной. Субъекты предпринимательской деятельности должны сами решать, следует ли им обращаться в бюро кредитных историй при операциях с движимым имуществом, или же они готовы брать на себя риск, что имущество находится в залоге.

Основная причина, по которой законы обсуждаются так долго, заключается в необходимости вносить изменения в Гражданский кодекс, а также в консервативности мышления юридического сообщества. Так, за последнее время появилось очень много новых терминов и понятий, которые в России ранее не применялись, и их единовременное внедрение может привести к хаосу в правовой среде. Поэтому вносить изменения в Гражданский кодекс пришлось по мере их готовности по отдельным разделам. Наконец, есть и такие причины, как разные точки зрения, а также бюрократическая лень. Иногда, чтобы справиться с подготовкой законопроектов, не хватает и кадрового потенциала.

По словам Аксакова, можно ожидать, что Эльвира Набиуллина как новый председатель Центрального банка займет активную позицию и будет способствовать необходимым изменениям в законодательстве. Учитывая то, что она ранее возглавляла министерство экономического развития и работала советником в администрации президента России, то есть имеет отношения и с политической, и с финансовой частями российского общества, законы, которые сегодня встречают возражения у консервативной части юридического сообщества, могут быть приняты.

Развитие финансовых инструментов

Законопроект о секьюритизации принят в первом чтении и сейчас находится на доработке. Скорее всего, в июне 2013 года будет принята та часть Гражданского кодекса, которая позволит принять закон о секьюритизации во втором чтении. Новый закон обеспечит возможность формировать однородные кредитные пулы, передавать их специализированным финансовым обществам и выпускать ценные бумаги, обеспеченные этими кредитными портфелями. Развитие секьюритизации в России позволит снизить давление на капитал банков, расширить число финансовых инструментов, расширить возможности для банковского рефинансирования и, соответственно, снизить ставки по кредитам.

Ситуация с проектным финансированием обстоит сложнее. Сроки принятия закона о проектном финансировании также связаны с внесением изменений в Гражданский кодекс. Однако та версия законопроекта, которая была подготовлена министерством экономического развития, была встречена критично со стороны юридического сообщества и, прежде всего, тех, кто занимается подготовкой экспертного заключения по Гражданскому кодексу. В связи с этим работа замедлилась. Тем не менее, есть понимание того, что этот законопроект необходимо реализовать, поскольку при имеющихся рисках объем кредитования проектов в России не увеличится.

Во многих развитых странах уже не одно десятилетие развиваются жилищные накопительные схемы, которые позволяют клиенту накапливать на банковском вкладе первоначальный взнос на приобретение жилья, а затем получать ипотечный кредит с существенной скидкой. В России уже давно предлагалось ввести понятие жилищно-накопительного вклада в законодательство и обеспечить данные вклады повышенными гарантиями системы страхования вкладов. В 2006 году данный законопроект был внесен в Государственную Думу, но для его принятия требовалось ввести норму о безотзывных вкладах, на что Госдума в тот момент не была готова пойти. Теперь такую норму предлагается зафиксировать в новой редакции ГК, и вновь появляется возможность рассмотрения закона о жилищно-накопительных вкладах. Кроме того, создание данного инструмента предусмотрено в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года, а например, в Краснодарском крае уже запущен пилотный проект.

Защита прав потребителей и кредиторов

Самым быстрорастущим сегментом банковского рынка является потребительское кредитование. Доступность потребительских кредитов порождает множество проблем, которые, например, заключаются в том, что далеко не все заемщики обладают достаточной финансовой грамотностью для понимания условий кредита и своей ответственности, не все заемщики умеют планировать свои финансы, а банки иногда стремятся ввести их в заблуждение или воспользоваться их неосведомленностью. Соответственно, необходим закон, который бы регулировал отношения в сфере потребительского кредитования. В том числе этот законопроект необходим и для банков, поскольку, чем лучше клиент понимает условия кредита, тем ниже вероятность того, что он будет не в состоянии его погашать.

8 апреля Анатолий Аксаков в составе группы депутатов внес в Государственную Думу уточненную редакцию законопроекта о потребительском кредитовании, в которой учтены замечания правительства, высших судов, парламентариев. В рамках закона будет введен паспорт потребительского кредита – таблица, составленная по строго определенной форме и содержащая индивидуальные условия кредитного договора. Банкам придется выдавать паспорт клиенту после обработки заявки, но до подписания договора. Комитет Госдумы по финансовому рынку 11 апреля рекомендовал принять закон о потребительском кредите в первом чтении, ожидается, что он пройдет первое чтение в апреле 2013 года, а до конца текущей сессии его примут во втором и третьем чтении. В процессе доработки законопроекта, прежде всего, обсуждаются особенности ипотечного кредитования и целесообразность распространения на него остальных норм закона.

В ближайшее время планируется рассмотреть в Госдуме поправки к закону о банкротстве. В последнее время начала формироваться судебная практика, при которой суд признает недействительными сделки по возврату должником банковских кредитов, совершенные в течение 6 месяцев до момента подачи заявления о банкротстве. Такой выборочный подход наносит существенный ущерб банкам.

Снижение издержек кредитных организаций

Сейчас банки обязаны хранить информацию о проведенных операциях в бумажной форме. В результате огромные помещения забиты бумагами. Действующие процедуры обращения и хранения учетных документов не упорядочены и регулируются целым рядом нормативных правовых актов. В эпоху информационных технологий это более чем неразумно. Дешевле, удобнее и надежнее хранить информацию на электронных носителях, возможно, с предоставлением копии ЦБ. Для изменения этой ситуации необходимо принять поправки к закону об архивном деле. Поправки уже разработаны, однако на первое чтение они пока еще не выносились.

Законопроект о введении моратория на увеличение размера капитала банков был отозван. Он предполагал мораторий до 1 января 2020 года в отношении тех банков, которые уже были созданы до 1 января 2015 года включительно. Данный законопроект вводил дополнительные гарантии сохранения значительной части российских малых и средних банков в условиях функционирования финансового сектора в рамках ВТО. С 1 января 2012 года планка по капиталу для российских кредитных организаций была повышена в два раза, до 180 млн. рублей. С 1 января 2015 года она возрастет до 300 млн. рублей. При этом многим небольшим банкам требуется отсрочка для развития бизнеса и достижения необходимого уровня капитала. Сейчас Министерство финансов предлагает поднять минимальный капитал для банков до 1 млрд. рублей с 2015 года. Суть повышения капитала банков заключается в том, чтобы сделать невыгодным использование банковской лицензии для полукриминальных операций.

Защита заемщиков

Одним из наиболее нашумевших в последнее время является антиростовщический законопроект, который направлен на ограничение стоимости займа в кредитных и микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах, а также ломбардах. Не секрет, что по некоторым займам процентная ставка сейчас превышает 500% годовых, а уровень финансовой грамотности не позволяет многим заемщикам осознать ее действительную величину.

Анатолий Аксаков рассказал, что на антиростовщический закон поступило отрицательное заключение правительства. По мнению правительства, эту сферу должен регулировать рынок, и принятие подобного закона является вмешательством в рыночные процессы.

«Меня просили отозвать этот закон, но я его не отозвал. И еще неизвестно, как отреагирует на него Госдума, – прокомментировал Анатолий Аксаков. – Кроме того, судя по замечаниям к закону о потребительском кредитовании, антиростовщическая тема все же беспокоит правительство».

По мнению Анатолия Аксакова, если этот закон и не будет принят сейчас, то он будет принят потом, возможно, в другой редакции, например, по итальянскому варианту, когда кредитор обязан информировать в рекламных продуктах, насколько его процентная ставка превышает среднерыночную ставку. Тогда уже заемщик будет решать, готов ли он платить больше, чем в среднем по рынку. Вообще, что касается микрофинансовых организаций, то следующий этап их развития – это саморегулирование и установление тех требований, которые сейчас предъявляются к кредитным кооперативам, в том числе достаточность капитала, размер резервов и т.д.

Многие представители микрофинансового рынка объясняют высокую стоимость своих кредитов дороговизной фондирования: банки могут привлекать средства дешево, а МФО – нет. По словам Анатолия Аксакова, высокие ставки МФО обусловлены неким «порочным кругом»: их ставки высоки, потому что у них большая доля невозвратов, а доля невозвратов велика, потому что высоки ставки. По его мнению, в любом случае необходимо устанавливать ограничения для недобросовестных игроков, которые пользуются неискушенностью человека, либо трудными обстоятельствами, с которыми ему пришлось столкнуться. Анатолий Аксаков считает, что проблема ростовщического кредита исчезнет тогда, когда исчезнет недостаток ликвидности.

Закон о личном банкротстве должен быть принят во втором чтении в мае 2013 года. Сейчас режим исполнительного производства позволяет любому кредитору подавать иск в суд и отнимать у заемщика все до последнего гроша. Часто это толкает людей на необдуманные поступки. Если будет введена процедура личного банкротства, кредитор сможет изъять у заемщика все, кроме необходимого. Например, будет защищено единственное жилье заемщика, кроме заложенного по ипотеке, а также личные вещи, необходимая бытовая техника, некоторая сумма наличных денег и предметы первой необходимости.

Сложности с принятием законопроекта о личном банкротстве заключаются в том, что в него внесены сотни поправок, и теперь необходимо разобраться, какие из них следует принять, а какие – отклонить. Если этот закон будет принят, то придется провести большую работу с заемщиками. В частности, им будет необходимо разъяснить, что личное банкротство – это не благо, а беда, что оно накладывает существенные ограничения, например, при выезде за границу. Ведь многие люди, не прочитав сам закон, будут считать, что его суть заключается во всепрощении. А на самом деле личное банкротство, конечно, дает возможность урегулировать финансовые проблемы, но с другой стороны, накладывает большую ответственность.

Законопроект о коллекторских агентствах пока «завис». Хотя, возможно, после принятия закона о потребительском кредитовании, который принципиально решит вопрос о возможности передачи прав требования третьим лицам по кредиту, встанет вопрос о правовом описании деятельности коллекторов. Можно надеяться, что этот закон будет принят в 2013 году, но не ранее осени.

В российском законодательстве до сих пор не прописаны права, обязанности и ответственность кредитных брокеров. Хотя около десятой части кредитных договоров заключаются с их участием. Также не регулируются и форекс-брокеры. Хотя, скорее всего, создание мегарегулятора поставит вопрос о мегарегулировании всех сегментов финансового рынка. Анатолий Аксаков допускает, что в законе о мегарегуляторе, который сейчас вносится на рассмотрение в Государственную Думу, появятся моменты, связанные с регулированием этого рынка. Скорее всего, они будут очень общими, но в любом случае, там будут некие правила, возможно, по регистрации, аккредитации и даже требованиям к капиталу. Желание отрегулировать этот рынок есть.

Что касается законопроекта о создании мегарегулятора, то он не вносит ничего нового в финансовую правовую среду. Он заключается лишь в передаче функций ФСФР Центральному Банку. Однако появление мегарегулятора будет способствовать закрытию «нерегулируемых» сфер. По мнению Анатолия Аксакова, после создания мегарегулятора порядка однозначно станет больше, хотя бы потому, что в ЦБ его больше.