Ни один разговор с руководителями быстрорастущих компаний не обходится без обсуждения темы банковского кредитования. В большинстве случаев главным «топливом» для быстрого роста становится именно заёмное финансирование, и поэтому отношения с банками для «газелей» — жизненно важный фактор. С другой стороны, самим банкам, чтобы укреплять свои конкурентные преимущества на региональном рынке, уже достаточно насыщенном финансовыми услугами, необходимо постоянно быть готовыми наиболее полно отвечать возникающим потребностям бизнеса, гибко и оперативно реагируя на изменения его запросов. По мнению Ларисы Чураевой, управляющего филиалом банка «Петрокоммерц» в Ростове-на-Дону, основной путь для банка в данном случае — это разработка новых предложений для бизнеса и постоянное расширение круга клиентов-партнёров.

Меню для МСБ

— Является ли работа с динамичными компаниями отдельной задачей для банка?

— Мы исходим из того, что в современных экономических реалиях всё больше динамично растущих предприятий появляются и активно развиваются в сегменте малого и среднего бизнеса, что обусловлено его мобильностью, способностью адаптироваться к быстро меняющимся рыночным условиям. Понимая привлекательность и перспективность работы с этим сегментом, банк выделил его в число приоритетных и в 2011 году начал развивать новое для себя направление бизнеса — кредитование МСБ. Мы уже можем предложить нашим клиентам из числа малого и среднего бизнеса полную линейку продуктов (от кредитования на пополнение оборотных средств до инвестиционного кредитования, кредитов под залог приобретаемой недвижимости и оборудования, программ рефинансирования кредитов), и особые условия сотрудничества с банком — индивидуальный подход и оперативность в принятии решения, выдачу кредитов под залог недвижимости за день, принятие к рассмотрению управленческой отчётности компании и так далее.

— На какие критические показатели в развитии быстрорастущего бизнеса региона в вашем банке обращают особое внимание при его кредитовании?

— Мы начинаем работать с компаниями, проработавшими минимум год, а лучше, если бизнесу более полутора лет. В зависимости от целей кредитования банк обращает внимание на разные показатели. Обязательное условие — положительная динамика развития бизнеса и платёжеспособность предприятия.

— Если исходить из опыта банка, в каком финансировании сегодня более всего нуждается МСБ? Насколько этим сегментом востребованы средства на модернизацию и реализацию новых проектов?

— Безусловно, более востребованы кредиты на пополнение оборотных средств, позволяющие финансировать текущую операционную деятельность предприятия, но стоит отметить и растущий спрос на инвестиционные продукты, направленные на модернизацию бизнеса. В последнее время мы отмечаем высокий спрос со стороны МСБ на финансирование ремонта и приобретение оборудования, покупку транспорта и недвижимости, вложения в энергоёмкие активы. При этом сотрудничество с ОАО «МСП Банк» позволяет нам финансировать проекты, направленные на модернизацию, инновации и энергоэффективность на индивидуальных, более привлекательных условиях.

— На каком уровне установлена в банке процентная ставка на кредитование подобных инвестпроектов сроком реализации от 7 до 10 лет?

— В рамках соглашения с ОАО «МСП Банк» у нас есть предложения для бизнеса с процентной ставкой от 12,5 процента. Думаю, что это должно быть очень интересно.

— При таких условиях, вероятно, выстраивается очередь из потенциальных клиентов вашего банка?

— По большому счёту, мы не испытываем недостатка в клиентах и активно растём. Работа с МСБ стала для нас приоритетной — на текущий год перед филиалом поставлена амбициозная задача увеличить портфель кредитов в этом сегменте в три раза по отношению к 2012 году.

— За счёт чего планируется достичь трёхкратного роста?

— В первую очередь — за счёт привлечения новых клиентов. Мы работаем в том числе и с прямым рефинансированием, и в структуре кредитного портфеля МСБ нашего банка уже есть большая доля кредитов именно на рефинансирование текущей задолженности клиентов других банков. Программы рефинансирования позволяют заёмщику снизить долговую нагрузку за счёт увеличения срока кредитования и снижения ставки по кредиту. Уточню, что при этом не требуется дополнительный залог, помимо того имущества, которое уже обременено в стороннем банке. В целом нам интересен любой проект в рамках МСБ, у нас нет ограничений, каких-то квот на тот или иной вид кредитования. Кроме этого, мы индивидуально подходим к каждому клиенту, предоставляя высокий уровень качества. Я бы даже не использовала термин «клиент», каждый заёмщик для нас скорее партнёр, с которым мы заинтересованы выстраивать длительные отношения. Зачастую к нам обращается представитель МСБ с целью получения одного кредитного продукта, но наши специалисты, проанализировав его потребности и возможности, предлагают для него более интересные программы. Например, заёмщик обращается за кредитом на пополнение оборотных средств и рассказывает о том, что в будущем планирует приобрести производственную линию в Германии. В ответ менеджер предлагает ему кредит на оборудование с отсрочкой платежа на индивидуальных условиях.

— Вы могли бы выделить на рынке кредитования МСБ в целом наиболее проблемные точки, в которых предложения банков и потребности клиентов явно расходятся?

— Обращаясь за кредитом, представители МСБ стараются максимально оптимизировать свою финансовую деятельность, не желая нести дополнительные расходы, связанные с получением финансирования, такие как оценка залогового обеспечения, страхование имущества, передаваемого в залог. Помимо стремления избавиться от лишних трат, клиентам, как правило, интересны длительные сроки кредитования — свыше пяти лет — для снижения долговой нагрузки и получения возможности более гибко строить свои стратегические планы. Мы, в свою очередь, понимая растущие потребности в долгосрочных кредитных программах, готовы предложить кредиты сроком до 10 лет без дополнительных расходов по оценке и страхованию залога. Также бизнес заинтересован в быстром принятии банком кредитного решения, и мы, опять же, уменьшили сроки рассмотрения предоставляемых документов и готовы давать реально оперативное решение по каждой заявке на кредитование.

— Кредитование МСБ на срок от семи до десяти лет сопряжено с дополнительными рисками. Как вы их минимизируете?

— Мы активно работаем в этом направлении, используя механизм коммерческой ипотеки. Он позволяет решить вопрос наличия залогового обеспечения. Например, когда предприятие не имеет залога и планирует купить некий промышленный объект или офисное помещение, ему достаточно иметь 15 процентов собственных средств, остальное профинансирует банк под залог приобретаемого имущества. При долгосрочном кредитовании от семи лет банк рассматривает в структуре залога недвижимость.

— Традиционно большая гибкость по отношению к клиенту сопряжена с ростом рисков. На каком уровне у банка находится просроченная задолженность?

— Она у нас нулевая и на уровне работы филиала, и на уровне всего банка. Это результат использования взвешенного подхода в риск-менеджменте.

Как «заточить» кредитный продукт

— В каких отраслях региональной экономики вы видите наибольший потенциал появления быстрорастущих компаний и почему?

— Бизнес Ростовской области обладает достаточно широкой отраслевой направленностью. Традиционно повышенный интерес к кредитованию наблюдается со стороны торговых предприятий и предприятий сферы услуг. Но сегодня мы наблюдаем рост спроса на кредиты со стороны производственных компаний, причём в совершенно различных отраслях. С другой стороны, мы отмечаем и рост интереса кредитных организаций к данному сегменту в связи с тем, что именно промышленные предприятия являются основными потребителями кредитных продуктов для финансирования в модернизацию и расширение производства, в том числе за счёт приобретения недвижимости. Отмечу, что именно инвестиционное кредитование сейчас является одним из наиболее приоритетных направлений работы нашего банка в рамках МСБ.

— Есть ли в банке лимиты финансирования отраслей?

— Нет, у нас нет лимитов или так называемых стоп-листов. Главное для нас — точно оценить риски вхождения в тот или иной бизнес.

— Как, на ваш взгляд, выглядит оптимальное соотношение собственных и заёмных средств компании для устойчивого развития бизнеса?

— Данный показатель может разниться в зависимости от вида бизнеса, стадии развития предприятия, целей кредитования. Специально для компаний, не обладающих достаточными активами, созданы кредитные программы под залог приобретаемого имущества, в которых соотношение собственных и заёмных средств не учитывается.

— Над какими новыми банковскими продуктами для динамично растущего бизнеса работает банк?

— Что-то совершенно новое придумать сложно. Но мы работаем над запуском кредитов для арендного бизнеса, предусматривающих упрощённую систему экономического анализа и более сжатые сроки принятия решения, а в качестве залога — ликвидное имущество. По нашим оценкам, в регионе значительный потенциал спроса на этот вид кредитования, так как у нас достаточно развита сфера бизнеса, ориентированная на сдачу в аренду собственных офисных, торговых и складских помещений. Также в банке работают над созданием другого продукта — ломбардного кредитования, когда залог имущества — недвижимости — играет при принятии решения о кредитовании бо́льшую роль, чем финансовые показатели предприятия. То есть мы в первую очередь обращаем внимание на уровень ликвидности залога. С 2013 года у нас вообще расширена линейка кредитных продуктов. Мы активно развиваем уже упомянутое кредитование для целей приобретения основных средств на срок до 10 лет, а также нецелевое кредитование. Мы принимаем решение о выдаче кредитов до 150 миллионов рублей, учитывая управленческую отчётность компании. Выведены на рынок специальные программы кредитования под залог приобретаемых активов с минимальными авансами: 15 процентов — для недвижимости и 20 процентов — для транспорта и оборудования.

— В чём вы видите перспективы развития банковской системы в регионе — в дальнейшем расширении услуг или в унификации продуктовых линеек?

— Считаю, что для банка необходимо быть гибким в отношениях с клиентом-партнёром. Мы работаем на рынке не для того, чтобы раздать деньги или получить заложенную недвижимость, это не наш профиль. Для банка главное — разместить денежные средства так, чтобы они были своевременно возвращены, а бизнес клиента успешно развивался. А чтобы расти вместе с клиентом — из микробизнеса в малый, из малого в средний и далее — необходимо предлагать ему и инвестиционное кредитование, и факторинг, и лизинг, и другие специальные программы, отвечающие его растущим потребностям. Поэтому, полагаю, дальнейшее развитие банковской сферы будет связано с появлением новых продуктов, «заточенных» специально под новые перспективные сферы бизнеса. К этому будет подталкивать и возрастающее конкурентное давление на рынке банковского кредитования. Ведь не всегда для клиентов при выборе банка решающим является уровень процентной ставки. Скажем, если один банк предоставляет условия кредитования под 12,7 процента годовых, а другой на две десятых процента меньше, то предприятие скорее выберет ту кредитную организацию, с которой уже имеет опыт совместной работы и сформированы доверительные отношения, даже если ставка кредитования там будет на две десятых процента выше.