заместитель управляющего отделением «Банк Татарстан» № 8610 Сбербанка России Марьям Давлетшина- В последнее время можно часто услышать высказывание о том, что «Сбербанк повернулся лицом к малому бизнесу». Что это – маркетинговый ход, или все же есть реальная основа под этим утверждением?

- Да, эта фраза наполнена реальным смыслом. Буду говорить о своем регионе. С введением Сбербанком широкой продуктовой линейки по кредитованию малого предпринимательства (по количеству заемщиков Сбербанк занимает 1-е место в рейтинге коммерческих банков, сохраняя лидирующие позиции в течение всего 2012 года, – источник – «Банковский вестник»); у нас появилась возможность охватить практически весь этот сегмент. В частности, разработаны продукты, не применявшиеся ранее в банковском бизнесе, продукты, по сути, кредитующие стартапы. Таков проект «Бизнес-старт», проходящий сейчас свою апробацию в Татарстане.

Это кредит, решающий основные проблемы начинающего предпринимателя – отсутствие средств для финансирования проекта, недостаточность знаний для ведения бизнеса. Сбербанк предоставляет клиентам не только финансирование, но и берет на себя функцию обучения – на сайте разработан и размещен мультимедийный обучающий курс для начинающих предпринимателей «Начни свой бизнес со Сбербанком». После обучения потенциальный предприниматель проходит тестирование с целью выявления качества усвоенных знаний по основам предпринимательской деятельности. Ему предоставляются три попытки с интервалом в 10 дней. Для успешного прохождения теста необходимо дать не менее 70% правильных ответов.

Продукт гарантирует возможность получения кредита на покупку франшизы из предоставленного банком перечня с кредитным покрытием до 80% затрат на запуск бизнеса. Одними из основных условий предоставления кредита является регистрация в качестве индивидуального предпринимателя, либо отсутствие предпринимательской деятельности в течение последних 90 дней для зарегистрированных ранее предпринимателей. Возраст заемщика – от 20 до 60 лет. Объем финансирования от 100 тыс. рублей до 3 млн. рублей. Срок предоставления кредита – от 6 месяцев до 3,5 лет. Процентная ставка – 17,5% годовых при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 18,5% при сроке кредитования от 25 до 42 месяцев, без комиссий, возможна отсрочка погашения основного долга. В качестве обеспечения оформляется поручительство одного физического лица, прежде всего из ближайших членов семьи, и залог приобретаемых внеоборотных активов, которые должны быть застрахованы.

Отсрочка по погашению основного долга может составить до полугода. Здесь все зависит от той франшизы, которую выбрал для себя заемщик.

Первоначальный взнос – от 20% от объема финансирования. Предлагаются несколько готовых бизнес-решений, есть перечень компаний, аккредитованных Сбербанком в качестве франчайзеров проекта.

- Какие бизнес-решения вы предлагаете, сколько их, планируете ли расширение этого списка?

- Сейчас готовы шесть бизнес-решений. Это: парикмахерская, клининговая компания, кондитерская, кейтеринговая компания, хлебопекарня и салон красоты. Но предпринимателям необходимо давать простор для выбора, а это осуществимо только с расширением перечня франчайзеров. Мы начали продвижение продукта «Бизнес-старт» с участия Сбербанка в проекте «Бизнес-успех 2012», прошедшем в мае 2012 года. Недавно Сбербанк стал генеральным партнером и спонсором первого «Национального Фестиваля франшиз» Поволжья, прошедшего в Казани 30 ноября 2012 года. И если в июне 2012 года количество франчайзеров по проекту было всего 12, то сегодня их уже 44. Мы понимаем, что у клиентов есть заинтересованность в открытии не только магазинов, прачечных, парикмахерских, но, возможно, и чего-то другого. Фестивали франшиз проводятся на территории всей России. Это дает нам возможность кроме поименного еще и географического расширения перечня аккредитованных Сбербанком компаний.

- Каким образом происходит отбор франчайзинговых компаний?

- Отбор франчайзеров происходит через центральный аппарат Сбербанка. Если мы хотим инициировать региональные компании, мы готовим пакет документов и отправляем его на централизованное рассмотрение.

- Почему именно франчайзинговая модель ведения бизнеса выбрана вами для кредитования стартапов?

- Старту любого бизнеса всегда сопутствует множество самых разнообразных рисков. Готовые бизнес-решения помогают начинающим предпринимателям снизить риск неуспеха, ошибки…

Наша работа с франчайзерами помогает расширить палитру выбора направления деятельности для молодого бизнесмена, дать ему готовый рецепт. Франчайзер осуществляет поддержку стартующего, берет на себя ответственность за его первые успехи, консультирует по всем возникающим у него вопросам. Начинающий предприниматель получает готовую, работающую модель бизнеса. Например, в Казани по такой схеме кредитования открылся маникюрный салон «Лены Лениной», в Альметьевске – магазин электроинструментов «220 Вольт», готовятся к открытию фитнес-центр «Слим-клуб», «Экспедиция», магазин игрушек «БегемотиК» и тир «Робин Гуд».

- Почему именно Татарстан стал полигоном для проекта «Бизнес-Старт»?

- Я считаю, что Татарстан выбран не случайно. Доля малого бизнеса в общем региональном валовом продукте по Татарстану составляет порядка 25%, в то время как в среднем по России – только 20%. К тому же президент республики действительно нацелен на поддержку малого предпринимательства в регионе. У нас существуют успешные крупные холдинги в разных отраслях промышленности и сельского хозяйства, торговые сети, но основа стабильности любого общества – средний класс, а для его существования насущно необходимо развитие малого бизнеса.

- До сегодняшнего дня кредитование стартапов было прерогативой микрофинансовых организаций (МФО). Являются ли они для вас конкурентами?

- Здесь нужно учитывать «цену вопроса». Кредитуя под 17–18% годовых, мы не можем позволить себе такой процент невозвратов, какой позволителен МФО, кредитующим под 60%. Но требования к возрасту заемщика в Сбербанке гораздо лояльнее. А это, на мой взгляд, гораздо более важный для развития экономики аргумент. Окончив вуз, молодые специалисты часто не могут найти подходящую работу. «Бизнес-старт» – адекватный выход из таких ситуаций. Это реальный шанс попробовать себя, получить опыт.

- Какие еще проекты запланированы Сбербанком для малого и среднего предпринимательства?

- Недавно нами запущена разработка еще одной программы для малого бизнеса – «Деловая среда». Участники программы получат возможность использования дополнительных услуг для ведения бизнеса, таких как программа бухгалтерского учета, поддержка которой значительно дешевле содержания реального бухгалтерского персонала, бизнес-школа начинающего предпринимателя, торговая площадка для совершения онлайн-сделок и многих других. Пока участие в проекте бесплатно. Со временем использование «Деловой среды» перейдет на коммерческую основу, но величина комиссии будет невелика.

В рамках этого проекта разработана целая линейка программных продуктов для предпринимательской деятельности. Например – программа «Документовед», помогающая в оформлении различных юридических документов.

Разработчиком проекта является акционерное общество «Деловая среда» – дочерняя компания Сбербанка. За счет широкой филиальной сети Сбербанка, быстро развивающегося онлайн-сервиса проект даст предпринимателям возможность поиска оптимальных для бизнеса поставщиков, торговых площадок, возможность существенного удешевления текущих затрат на ведение бизнеса.

Проведена серьезная работа по обеспечению конфиденциальности информации пользователей «Деловой среды», введены строгие критерии отбора ее участников. Партнером может стать только «проверенный» клиент Сбербанка, во всех смыслах этого слова: открытый расчетный счет, длительное время сотрудничества, положительная деловая репутация. Такой отбор позволяет резко снизить рискованность сделок, заключаемых предпринимателями.

- По вашим оценкам, проект уже пользуется успехом?

- За время существования портала «Деловая среда» – уже более полумиллиона посещений, на сайте зарегистрировались около 70 тыс. пользователей и более 55 тыс. юридических лиц, 44,5 тыс. из них верифицированы Сбербанком.

- Сбербанк – старейший российский банк с наработанной за многие годы клиентской базой. Существуют ли какие-то специализированные продукты для ваших самых верных «поклонников»?

- Да, для лояльных клиентов действуют особые условия – пониженные процентные ставки и увеличенная максимальная сумма кредита – от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Процентная ставка 18,5% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев, 19% годовых при сроке кредитования от 25 до 36 месяцев и 19,5% годовых при сроке кредитования от 37 до 48 месяцев.

У представителей бизнеса пользуется повышенным спросом кредит «Доверие», который выдается по отработанной еще в 2011 году технологии «Кредитная фабрика». За три квартала 2012 года выдана 1391 единица этого продукта, общей суммой на 1,1 млрд. рублей, при этом уровень просроченной задолженности по этому кредиту значительно ниже прогнозируемого.

Кроме этого, изменены условия расчетно-кассового обслуживания клиентов. Так, открытие счета при одновременном подключении к системам дистанционного банковского обслуживания («Клиент-Сбербанк», «Сбербанк Бизнес Онл@йн») с января 2013 года – бесплатно.

- Расширяете ли вы список кредитов, выдаваемых по технологии «Кредитная фабрика»?

- Да, это хорошо оправдавшая себя технология. Недавно она распространена на новый вид кредита – «Экспресс-авто». Этот кредит предоставляется собственникам бизнеса (участникам с максимальной долей участия) или индивидуальным предпринимателям на срок от 6 месяцев до 5 лет в сумме от 150 тыс. до 5 млн. рублей для приобретения автотранспорта у производителя или официального дилера марки. Ставки – 16,5–17,75 процентов годовых. Кредит предоставляется в течение 3 дней без комиссий и ограничений на досрочное погашение. Застрахованное приобретаемое транспортное средство является залогом по кредиту.

Кроме того, Сбербанком в рамках нового проекта «Автопроизводитель – дилерский центр» достигнуты договоренности с 15 марками производителей о предоставлении скидок заемщикам банка. Размер предоставляемой скидки зависит от марки и модели приобретаемого транспорта и достигает 12%.

- То есть увеличение скорости обслуживания клиентов имеет сегодня наибольший приоритет для развития банка?

- Один из приоритетов. Именно на повышение оперативности в обслуживании ориентирована услуга «Корпоративное страхование». Сбербанк подписал агентские соглашения с 12 страховыми компаниями, в рамках которых специалисты банка выполняют функции страховых агентов, экономя время клиента.

Для корпоративных клиентов предлагается услуга «автоматические сейфы». Им больше нет необходимости ждать приезда инкассатора, инкассацию в сейф можно произвести самостоятельно.

Мы стараемся выйти на мировые стандарты обслуживания предпринимательства. Открыты переформатированные офисы для юридических лиц. На их базе созданы «Центры развития бизнеса». В Казани сегодня функционируют уже два таких Центра. Клиентам предлагаются не только стандартные банковские продукты, но и максимальный перечень услуг партнеров банка, среди которых маркетинговое агентство «Exilem», компания «Хелп», объединение предпринимателей «Опора России» и общественная организация «Деловая Россия». Для клиентов периодически проводятся семинары – круглые столы и консультационные дни по актуальным проблемам бизнеса. Участие во всех мероприятиях Центра – бесплатное. Мы стараемся не просто поддерживать малый бизнес, а взращивать его новых участников.

Казань.