Почему планы, в том числе личные финансовые, не строить, к примеру, ежеквартально или не корректировать каждый месяц? Это большой вопрос. Просто у большинства граждан нет такой привычки – финансовая грамотность низкая, а отношение к деньгам небрежное.

Получается идеальный рынок для финансовых консультантов. Впрочем, их пока у нас крайне мало, как и практикующих психологов. Качественные услуги в этих сферах в России крайне дороги, а качество бюджетных предложений ужасает. Не доверяют россияне чужим лезть в свою душу и кошелек, и правильно делают. Хотя на фоне общей финансовой грамотности и хронического нежелания ее повышать даже низкоквалифицированные консультанты по личным финансам выглядят не так уж плохо.

Идеальным решением для нашего рынка могли бы стать программы по планированию личного бюджета. У большинства людей расходы и доходы все равно типовые, поэтому программа, составленная профессионалами, может показывать хорошие результаты. Опыт тех самих спецов, которых рядовой человек не в состоянии нанять, могли бы ретранслировать через нужный софт. А с помощью его массовой продажи получить соответствующие своему уровню доходы. Такие сервисы уже распространены на Западе, и начали внедряться у нас.

Современные программы по финансовому планированию не заставляют вести нудную личную бухгалтерию и каждый раз вписывать доходы и расходы в специальные графы. Новый софт по финансовому планированию интересуются вашими желаниями, целями, расходами. На их основе формируется финансовый план.

Мобильные версии таких программ позволяют в режиме реального времени фиксировать информацию о произошедших или только планируемых расходах. Достаточно сфотографировать мобильником приглянувшийся товар на витрине или чек прямо на кассе супермаркета, вбить цены – и информация попадает в программу. Она потом сама анализирует полученные данные и корректирует финансовый план.

То есть мозгами шевелить не требуется, за вас подумает программа. Но в этом-то и скрыта главная опасность. В современном мире за нас решают все: что купить, как выглядеть, где жить, сколько тратить. Люди вообще перестают жить своей жизнью, а как роботы делают все, что им скажут. Если живешь как робот, то откуда возьмутся удовлетворение от жизни и душевный покой?

Опять же «советчики» не бывают кристально чисты, и часто склонны использовать аудиторию в своих интересах. На рынок выкидывается продукт, выгодный производителю, а не гарантированно полезный клиенту. Наглядная картина – продуктовый рынок, но и на финансовом принципы действуют те же самые. Самые лучшие куски туши мясник отрезает для себя и своей семьи. Финансисты, поверьте, делают то же самое. Значит, лакомые варианты проходят гарантированно мимо тех, кто не думает своей головой, а полагается на профессионалов.

Не страдаю паранойей, но я за осознанный подход к деньгам. Какими бы ни были скромными обороты вашей личной бухгалтерии, они все равно требуют бережного к себе отношения. Чтобы в кошельке «водились» деньги, их нужно ценить. Чем больше уделяешь внимания тому или иному предмету, тем больше получаешь от него отдачи. Прописная истина, но ее в отношении финансов упорно игнорируют.

Мне сложно понять, как такой трепетный предмет, как личные финансы, вверить чьей-то бездушной программе. Ведь в ней может оказаться куча ошибок, щедро сдобренных скрытыми алгоритмами. Неужели вы думаете, что банк или другая коммерческая организация, которая будет участвовать в изготовлении софта или как-то финансировать программистов, откажется заложить туда определенные схемы в своих интересах? Потребитель будет думать, что ему выгодно тратить в определенном магазине, сберегать или брать кредит в указанном банке, потому что так сказала программа. На самом деле, на этом может наживаться какая-то контора или, скорее всего, много-много различных организаций.

Как велик соблазн диктовать людям, как тратить или сберегать, в коммерческих интересах! Дело касается здесь не только и не столько банков, а что самое худшее – искусственной стимуляции потребления. Банк много вреда не нанесет, а поможет сберечь или даст кредит. Максимум, на что можно налететь, так это на скрытые комиссии. Но это совсем не та сумма, о которой придется печалиться. Намного серьезнее видится ущерб от массовых покупок лишних вещей, либо потребления нужных предметов, но по завышенным ценам.

Только представьте эффективность схемы. Появляется некий разработчик, разрабатывает новую программу по личному финансовому планированию или адаптирует иностранное ПО. Потом радостно бежит по всем намеченным заранее партнерам, которые захотят «зашить» в этот софт свои коммерческие интересы. Причем желающим «поучаствовать» в разработке программы даже не обязательно платить сразу. Можно потом отчислять некий процент изготовителю софта с прибылей от тех клиентов, кого привела программа. Глупо думать, что разработчик сможет заработать лишь на продажах программ самим пользователям. Рядовой отечественный потребитель за такой софт много платить не захочет, да и незаконное копирование взломанных программ в России распространено. Так что доходы от продаж софта будут жалкими крохами на фоне того, что можно получить от скрытой рекламы.

Впрочем, от программы ожидается, что в нее заложена хоть какая-то «наживка», то есть ощутимая выгода от ее применения. Ведь надо же чем-то привлекать новых и удерживать действующих пользователей. Про большинство «живых» отечественных финансовых консультантов я вообще такого написать не могу. Законодательно реальной ответственности для них не предусмотрено. На рынке появляются как частные предложения, вообще не внушающие доверия, так и предложения по финансовым консультациям от банков.

Впрочем, они тоже особого восторга не вызывают. Во-первых, российские банки на практике до сих пор не научились строить долгосрочные отношения с клиентом, хотя активно уверяют в обратном. На таком фоне об ответственности консультирующего сотрудника речи не идет. Во-вторых, многие кредитные организации не готовы платить достойные зарплаты рядовому персоналу, в том числе консультантам по личным финансам. Естественно, сферы VIP-банкинга проблема зарплат не касается, но не об этом сегменте идет речь. В-третьих, даже при желании платить большие зарплаты особо некому. Ибо уровень подготовки кадров в финансовой сфере – в том числе стараниями отечественных вузов, – оставляет желать лучшего.

Представьте, что вы пришли делать операцию на мозге к врачу, окончившему второсортный медицинский вуз и не имевшему практики реальных операций. То же самое сотворите со своим бюджетом  (кстати, не менее интимной и уязвимой частью жизни), доверив его в руки банковского консультанта. Конечно, выслушать рекомендации будет не лишним, но надо применять их с большой осторожностью. Своя голова обязательно должна оставаться на плечах, а иначе толку не будет.

Если финансовая грамотность на нуле, как и возможность впихнуть в себя хотя бы немного знаний по этому предмету, то лучше послушаться специалиста. Но золотых гор в этом случае ждать не стоит. Незнакомый консультант, пусть даже из достойного банка, или программа – вариант для самых ленивых. Называется он «лучше, чем ничего». Разумеется, результат от применения такого финансового плана будет соответствующим.

Хочешь сделать что-то хорошо – делай это сам. Вообще любой аутсорсинг – всегда большой риск. Компании идут на него вынужденно, но у отдельного человека куда больше возможностей сделать хотя бы часть дел самостоятельно. Понятно, что открыть вклад с грошовым доходом в крупном банке, положившись на его популярность, очень легко. Думать здесь вообще не нужно. Не обязательно узнавать, что гарантии системы страхования вкладов распространяются на всех ее членов, даже самых маленьких. Можно не вспоминать, что популярные банки имеют громкую, но не всегда безупречную историю. Ведь тогда придется искать другие, более выгодные предложения или, страшно подумать, исследовать альтернативные объекты инвестирования, а это уже непосильный труд.

Заблуждения подпитываются заблуждениями, а в карманах пусто, как всегда. За долгие годы существования СССР людей отучили бережно относиться к деньгам. Поэтому сейчас большие проблемы с финансовой грамотностью и личным планированием бюджетов большинства россиян. Бережливость до сих пор воспринимается как крохоборство, а умеренность в потреблении как признак неудавшейся жизни.

Тем временем в экономически развитых странах с личными финансами обходятся куда бережнее. Деньги надо любить и уважать, тогда они ответят тем же. Это как уход за собой. Чем больше внимания и времени уделяешь своему здоровью и красоте, тем лучше выглядишь. Кто сказал, что личные финансы не стоят такого же пристального внимания, как личная гигиена? Зубы мы чистим по два раза на дню. Никто не мешает работать над финансовым планом и контролировать личные финансы так же часто.

Поэтому в Новом 2013 году хочу пожелать всем без исключения сил и терпения учиться новому, желания делать многое самому, а не сбрасывать заботы на сомнительных помощников. Будьте бережнее с деньгами, они к вам обязательно подтянутся.