Похоже, что ответственные за финансовую политику госорганы начали всерьез готовиться к раздаче банкам денег мешками. Главное препятствие на пути реализации этого плана – надувающийся в сфере потребительского кредитования пузырь. За год просрочка на этом рынке выросла почти на 30% и на 1 октября, по подсчетам Центробанка, составила 139,8 млрд. рублей.

Пузырь надувается быстро: с начала этого года совокупность просроченных потребкредитов увеличилась на десятую часть. А ведь объем необеспеченных ссуд, выданных населению, за год вырос больше чем наполовину. Это рискованный сегмент, поэтому его бурный рост делает неизбежным дальнейшее распухание просрочки. Регулятор планирует решать описанную проблему летом, повысив с июля резервы по необеспеченным розничным кредитам и коэффициенты риска по потребительским ссудам, что применяются при расчете норматива достаточности капитала.

Другая инициатива регулятора, направленная на контроль за рисками досрочного погашения долгов подопечными, тоже выглядит как подготовка Центробанка к кредитной «посевной».

Планируется внести поправки в инструкцию «Об обязательных нормативах банков». Кредитные организации заставят каждый месяц сообщать регулятору, какие условия они оговорили со своими кредиторами на случай возникновения проблем, например, нарушения нормативов или бегства собственника. То есть ЦБ собирается контролировать риски банков по досрочному возращению ими долгов, в том числе и погашению облигаций. По солидным долгам будет запрашиваться дополнительная информация. Если обнаружится серьезный риск, то ЦБ может изменить нормативы ликвидности для бедовой кредитной организации.

Перед тем как рассеять над банковским полем семена заемных средств, нужно избавить почву от паразитов. А то есть риск вместо бодрых всходов на поле кредитования реального сектора получить кучу колорадских жуков, растолстевших на выгодных кредитах Банка России где-нибудь в офшорах. Дезинсекцией всерьез озаботился Минфин.

Во-первых, министерство внесло в правительство проект поправок в закон о страховании вкладов. Компенсировать повышение минимальной суммы страхового возмещения по вкладам до 1 млн. рублей, предусмотренное в проекте, как-то надо. Видимо поэтому документ наделяет Агентство по страхованию вкладов правом устанавливать отдельным банкам повышенную ставку взносов в соответствующий фонд. Под такую меру подпадут те, кто завышает ставку по депозитам физлиц.

Впрочем, максимальная ставка отчислений в фонд не может быть больше 0,14%, поэтому считается, что банки справятся с такой нагрузкой. Так что это новшество не стоит воспринимать слишком драматично, есть инициативы посерьезнее. Минфин готовится пустить в ход тяжелую артиллерию, например, разрешить сажать банкиров за фальсификацию отчетности, как тех самых жуков в банку с керосином.

Соответствующий законопроект уже прошел согласование во всех ответственных за банки ведомствах и готов к внесению на рассмотрение депутатов. По этому документу лишение свободы грозит не только руководителям, но и остальным сотрудникам банка. Их планируется привлекать к уголовной ответственности, если удастся доказать, что именно они подготовили недостоверные документы. Если так, то под угрозой оказаться за решеткой будут не только руководители банка, но и все бухгалтеры.

Сажать хотят надолго – на четыре года. Даже если те люди, которые готовили и предоставляли фальшивую отчетность, уже не работают в организации, то это их не спасет. Если законопроект примут в нынешнем виде, то бухгалтеры из банков должны побежать, сверкая пятками. Если руководитель в курсе всего, что творится в организации, да и бонусы получает такие, что и в тюрьме потом будет не очень обидно, то какой резон рисковать свободой остальным сотрудникам?

Рядовой бухгалтер, в обязанности которого согласно законопроекту «входит ведение бухучета, составление и представление бухгалтерской и иной отчетности, оформление и достоверность учетных документов о сделках, обязательствах и имуществе кредитной организации», будет отвечать наравне с начальством. Только вот простому, не главному бухгалтеру, страшнее потому, что он не всегда осведомлен о темных делишках в банке.

Причем сесть надолго, даже из-за случайной ошибки, по новому законопроекту, представляется вполне реальным. Доказывай потом, что отчетность не фальсифицировал, а просто ошибся, или ввели в заблуждение коварные коллеги. По этому проекту сделать из банкира уголовника может даже банальное нарушение любого норматива или неправильно сформированные резервы на возможные потери, считают некоторые юристы.

Хотя есть оптимистичные слухи, которые исходят от госорганов. Вроде как законопроект собираются применять осторожно, по большей части ограничиваясь штрафами. Когда в России говорят об «осторожном применении» законов, то подразумевают зачастую коррупцию. Однако слухи – вещь эфемерная. А роковой документ, вполне реальный и уже согласованный, вот-вот отправится в Госдуму. В общем, кампания по расчистке поля для разброса ликвидности планируется серьезная. Как бы не получилось, что расти на этом наделе суждено будет только нескольким госбанкам, стойким к государственному дусту.