В ответственный момент, когда наш доблестный Центробанк из последних сил бьется с наращиванием темпов потребкредитования, госбанки запускают новые масштабные проекты в этом направлении и обещают рекордный рост своих портфелей потребкредитов.

Недавно был представлен новый розничный банк группы ВТБ. Как бы назло туманной  поздней осени банк решили назвать Лето Банк.

Напомню – ранее с подобным проектом на рынок вышел Сбербанк, вложив деньги в банк Cetelem – дочернее подразделение BNP Paribas Vostok. Налицо острое желание госбанков заработать на высокодоходном экспресс-кредитовании.

Банковские маркетологи на основе проведенного опроса решили, что лето в России ассоциируется со сплошным позитивом – солнце, море, отпуск и нравится всем. Хотя Александр Пушкин, говорят, любил осень.

Впрочем, поэт в целевую аудиторию нового банка не попал бы в любом случае. Как рассказал глава банка ВТБ Андрей Костин на недавней встрече с президентом России Владимиром Путиным, новый банк создан для граждан с небольшими доходами, проживающими в малых и средних российских городах. Оказывается, 20 млн. россиян там еще не знают счастья от потребления современных банковских услуг! Вот именно их приобщить к благам современной цивилизации и берется новый банк группы ВТБ.

Планы перед Лето Банком поставлены солидные.

Банк будет заниматься только оказанием услуг физлицам. Начнет работу с выдачи кредитов наличными и POS-кредитования, причем кредит наличными будет выдаваться по паспорту за 1 час, а кредиты в торговых сетях – за 15 минут. Уже скоро в продуктовую линейку добавятся кредитные карты, платежи и денежные переводы. Планы по привлечению вкладов населения – лишь в отдаленной перспективе.

Заявлено, что клиентами нового банка в 2013 году станет около 100 тыс. человек, а за 3 года у банка будет уже 1000 отделений и 5 млн. клиентов.

Через 5 лет банк намерен занять до 25% рынка экспресс-кредитования!

Можно, конечно, поаплодировать цифрам из пресс-релизов и выступлениям руководителей группы ВТБ в ходе раскрутки нового проекта. Тем более, что сама раскрутка идет очень грамотно и с использованием всех немалых возможностей группы.

Не стоит лишь забывать, что пока мы слышим о планах, а не о реальных цифрах.

Это естественно – проект только запущен, а кредитный портфель составляет лишь 70 млн. рублей. Но объявленная легкость вхождения на рынок внушает некоторые сомнения.

Существует не так уж много способов отбить крупную долю на уже сформировавшемся рынке. Например, выход на еще неохваченную по разным причинам услугами  аудиторию,  наличие мощного стратегического инвертора, демпинг по процентным ставкам или предложение абсолютно новых услуг.

Выход банка в города, где конкуренция слабая, а банки представлены только Сбербанком – полезное дело. Новые отделения банка для платежей и расчетов с учетом реалий нашей глубинки лишними точно не будут.

Ранее планировалось, что в таких городах качественные банковские услуги будет предлагать почта-банк, но проект пока заморожен. Здесь у нового банка будет явное преимущество.

Финансирование проекта головным банком – одна из самых сильных его особенностей.

Банк будет развиваться пока исключительно на средства группы ВТБ. Заявлены инвестиции в объеме 5 млрд. рублей в 2013 году и 25 млрд. рублей за 5 лет. Через 5 лет банк намерен выйти на самоокупаемость.

Редко какой банк может похвастаться крупным инвестором, готовым ждать целых 5 лет в нынешнем состоянии экономической нестабильности, а также готовым поддержать новый проект всем своим немалым влиянием на банковском рынке.

Так что сомнений у меня нет – по плану развития банка будут открыты тысячи отделений, и заработает тысяча новеньких банкоматов.

Что касается ставок по кредитам, то у нового банка они будет пусть и немного, но ниже рынка. Хотя все равно – достаточно высоки – 40–50% годовых. Так что благотворительным проект точно не назовешь.

Кредитные продукты банка никак нельзя назвать и революционными. Из нововведений заявлены разве что опции «переношу платеж», позволяющая добросовестным клиентам раз в год отсрочить платеж по кредиту без штрафных санкций банка, и «суперставка», по которой обещано при закрытии кредита без просрочек возмещение разницы между 19,9% годовых и уплаченной ставкой.

Реальное качество этих предложений должны опробовать клиенты банка. Например, что касается  возврата части уплаченных банку процентов после погашения кредита в срок, то нужно посмотреть полные условия этого возврата, и как он будет организован в реальной жизни. Ведь кредитование в торговых сетях под 19,9% годовых пока из области фантастики. Тем более, что большинство таких кредитов выдается на короткие сроки.

Любопытно, как будут в этом случае сделаны бухгалтерские проводки. Насколько я знаю, возврат клиенту уплаченных процентов с доходов банка через полгода-год после их получения вызывает повышенный интерес проверяющих органов – от Центробанка до Госналогслужбы.

Заявленные манипуляции со сроком погашения кредита по одному лишь звонку в колл-центр банка и без визита в офис тоже вызывают много вопросов. Например, каким документом это будет оформлено – насколько я знаю, устные допсоглашения об изменении условий кредитного договора в России пока не используются.

Оформление офисов банка без перегородок и стоек с общением клиента и сотрудника у стола – обыгрывание идеи «открытого офиса», весьма популярной в банках Италии и США и уже частично внедренной в российских банках. Это приятно клиенту, но вряд ли можно будет считать крупным конкурентным преимуществом.

Тем более, что, по-моему, так будет обставлен только первый визит и оформление кредита, а потом общение с клиентом сотрудников банка постараются свести к минимуму. Иначе обслуживание кредитов будет обходиться слишком дорого.

Что касается потенциальной клиентуры банка, то с заемщиком с небольшим доходом работать непросто только из-за большого числа кредитов. Сам же такой заемщик гораздо дружественнее для банка, чем избалованный средний класс мегаполисов, воюющий с банком за каждую копейку комиссии и значительно лучше подкованный – как финансово, так и юридически.

По моим наблюдениям, именно с этим сегментом небогатых горожан начинал работать Банк «Русский Стандарт», и большинство клиентов «первой волны» оказались очень аккуратными плательщиками.

А вот время на отладку системы скоринга потребуется немало. Начальный уровень просрочки по кредитному портфелю заявлен в 15%, а в первое время работы и он скорее всего будет превышен. Ведь  система скоринга банка ВТБ 24 явно ориентирована на другой сегмент клиентов, а клиентская база у банков будет разная.

Очень многое будет зависеть от того, какой образ банка сложится в глазах россиян – как скоро Лето Банк станет банком «первого выбора» добросовестного заемщика, и станет ли вообще. Иначе с функцией  кредитора последней надежды не справится даже лучшая система скоринга.

Что касается общей успешности проекта, то это самая спорная его часть. Слишком многое будет зависеть не только от слаженной работы команды нового банка, но и от общей экономической ситуации в стране.

Остается только извечный вопрос – а нужны ли целевой аудитории банка именно эти услуги?

В новостях Андрей Костин привел в качестве примера кредит в размере месячного дохода семье с доходом 15 тыс. рублей в месяц. Насколько я понял смысл его высказываний, а также слов председателя правления Лето Банка Дмитрия Руденко, семьи с таким доходом и должны стать основными клиентами банка.

Я же думаю, что семьям с небольшим доходом категорически противопоказаны дорогие потребкредиты, а именно их менеджеры банка будут стремиться продать каждому зашедшему в отделение любыми способами – план есть план.

Ведь после уплаты 3–5 тыс. рублей коммунальных расходов, от которых никуда не деться, и ежемесячных 2 тыс. рублей за транспорт деньги в такой семье останутся только на самое необходимое.

Конечно, сразу после покупки эффект будет – жизнь стала лучше, жизнь стала веселее. Только потом, возвращая из последних сил банковские ссуды, люди понимают, что ничего не дается даром. Может, такой семье лучше подумать о небольшом дополнительном доходе.

Напомню – Мухаммед Юнус вписал себя в историю кредитования тем, что делал своими кредитами бедных – богаче, а не кредитовал их на покупку айфонов. Кстати, как раз кредитами на развитие бизнеса новый банк заниматься не будет.

Конечно, я допускаю, что в случае каких-то жизненных неурядиц и кредит под 50% годовых поможет в их решении. В любом случае – лучше уж банковский кредит под 50% годовых, чем заем в микрофинансовой организации под 200%.

Что касается нового банка, то я от себя лично желаю ему успешного выхода на рынок.

В нынешнее непростое для банков время весть о новом амбициозном проекте все же гораздо радостнее, чем новость об отзыве лицензии у очередного банка, выбывшего из борьбы за светлое будущее.