Елена Орлова, генеральный директор PayUЕлена Орлова, генеральный директор PayU

В данной статье я хотела бы поделиться с читателями международной экспертизой PayU  в части применения интернет-банкинга для различных онлайн-платежей.

Не секрет, что в России интернет-банкинг появился сравнительно недавно, и многие недостаточно доверяют этой услуге, предпочитая проводить суммы в ручном режиме.

Недоверие к услуге интернет-банкинга со стороны пользователей, пожалуй, самый главный тормоз, который мешает быстрому развитию новой технологии в России. Управлять счетами традиционными способами многим кажется надежнее. Насколько может быть опасно ведение финансовых операций через Интернет?

Эксперты спорят, будет ли популярен такой способ оплаты в России. Существует мнение, что менталитет жителей России кардинально отличается от жителей Европы, и такой способ платежа у нас не приживется и никогда не станет популярным.

С такой точкой зрения я согласиться не могу и, наоборот, полагаю, что интернет-банкинг действительно будет популярен и, возможно, займет лидирующее место среди способов оплаты в Интернете. И как раз одна из причин – отсутствие стопроцентного доверия к банковским картам, с которыми у российских пользователей изначально не сложились отношения. Платеж картой чаще всего воспринимается покупателем как потенциально небезопасный, особенно в Интернете.

Как раз в противовес этому, интернет-банкинг предоставляет пользователю психологические условия чувства комфорта и безопасности, который попадает на защищенный банковский интерфейс и именно в нем совершает транзакцию.

Технологии, которые сейчас используются в сфере интернет-платежей, позволяют сделать систему дистанционного банковского обслуживания  (ДБО) очень функциональной. Встраиваемые протоколы общения между интернет-магазином и банком позволяют проводить так называемую процедуру e-invoicing, то есть выставление счета в личный кабинет пользователя в его интернет-банке. В конце операции пользователю предлагается перейти в личный кабинет и подтвердить предзаполненный заказ.

Дистанционное управление банковским счетом, погашение кредитов и пополнение вкладов, оплата коммунальных платежей — это далеко не полный список всех возможностей. Получается, что функционал e-invoicing в интернет-банкинге сочетает в себе именно те качества, которые являются лозунгами PayU: быстро, удобно, безопасно. Соответственно, мое мнение, что среди динамичных и привыкших к комфорту пользователей Интернета такой способ оплаты будет пользоваться спросом.

Сейчас это просто вопрос времени. Наблюдаемая тенденция по внедрению такого способа в России существенно отличается от подхода банков в других странах Европы, особенно эта разница проявляется в подходе к ценообразованию на эту услугу. Например, ряд европейских банков не гонится за сверхприбылью и оценивает транзакции с использованием интернет-банкинга физических лиц – покупателей так же, как и стандартные переводы денежных средств в системе банк-клиент юридическими лицами – то есть фиксированная сумма за каждый перевод.

По данным исследования Deutsche Bank процентное соотношение использования услуги интернет-банкинга среди населения Европы распределяется следующим образом: в северной части Европы – 75% жителей; 50% – в странах центральной Европы и 20% – в южной части.

Если говорить конкретно о данных системы PayU, то в Польше, где PayU является лидером рынка электронных платежей, на долю интернет-банкинга приходится 40% от всех платежей. В Польше также представлен «cash on delivery» (оплата наличными курьеру),  однако, с развитием  банковской системы и  развитием удобных интерфейсов  и удобных функционалов интернет-банков доля «cash» стала значительно сокращаться.  Пользователи стали чаще использовать интернет-банкинг, даже по сравнению с оплатой по банковской карте.

По данным аналитиков Naspers доля оплат банковскими картами в Польше составляет не более 20%, в то время как оплата через интернет-банкинг – 40%, то есть в два раза больше и чаще люди используют именно этот способ платежа и, в общем, я считаю, что восточно-европейцы действуют похожим на россиян образом, поэтому я не вижу никаких препятствий к тому, чтобы такой способ платежа стал и популяризовался в России.

Кроме этого, если говорить про электронную коммерцию, такие удаленные способы оплаты нужны, и они хороши тем, что позволяют получить предоплату от пользователя и сразу застраховать свой бизнес: получив предоплату, магазин с гораздо большей вероятностью доставляет заказ. По данным PayU вероятность доставки составляет 99% или даже чуть повыше, приближается к 100%, то есть пользователи очень редко отказываются от таких товаров  и магазины не несут напрасные потери, которые связаны с доставкой покупки до клиента и обратно, как в случае, когда клиент не предоплачивал заказ и, по сути, решение о покупке он принимает у себя дома или в офисе, при встрече с курьером.

Предоплата помогает избежать лишних потерь как на логистику, так и заморозку своих собственных оборотных средств. Поскольку для того, чтобы товар закупить и отвезти клиенту, а в случае отказа еще и отвезти обратно, этот товар нужно профинансировать. Это могут быть как собственные средства магазина, так и заемные, тем не менее все это стоит дополнительных затрат. В случае предоплаты мы избавляем магазины от необходимости замораживать деньги, которые необходимо потратить на закупку товара и  значительно сокращаем «Cash Cycle» (цикл оборота денежных средств).

Продолжая тему электронной коммерции, хотела бы добавить, что с развитием Интернета в регионах все большей популярностью интернет-покупки пользуются именно у жителей более удаленных от столицы регионов, наблюдается большая популярность онлайн-оплат, поскольку при сохраняющемся относительном дефиците товара пользователи также хотят, чтобы интернет-магазин гарантированно доставил товар.

Однако многие пользователи, все еще не доверяя банковским картам, по привычке распечатывают квитанцию и идут в ближайшее отделение банка, терминалам оплаты или Сберкассу. В итоге, если посчитать, сколько микроплатежей совершает пользователь, то можно смело делать вывод: чем дороже время, тем нужнее интернет-банкинг.

По данным исследования AnalyticResearchGroup в 2012 году, в России открыто уже более 20 млн. счетов  с доступом через Интернет и больше 6 млн. пользователей активно совершают онлайн-платежи. Безусловно, эта цифра будет расти, и связано это с увеличением активности розничных подразделений банка, которые активно предлагают эту услугу населению. PayU также подготовила программу совместного продвижения с ведущими российскими банками по популяризации данного способа оплаты.

Подводя итог, хотела бы рассказать о том, что PayU запустил первый для нас способ платежа через интернет-банк, который называется Альфа-клик. Это сервис Альфа-Банка,  и я буду рада в следующих публикациях поделиться статистикой и данными о том, как набирает популярность такой способ платежа.