Пенсионер, мигрант, подросток и турист – за границей уже не один год существует постоянная клиентура предоплаченных карт. После кризиса к ней присоединились еще и желающие контролировать свои домашние расходы. Только вот в России предоплаченные карты до недавнего времени были практически неизвестны. Во многом этому способствовала странная политика Центробанка, сильно ограничивающая их функциональность. Например, карты нельзя было пополнять, что делало их одноразовыми. В конце прошлого года ограничения были ослаблены, и уже к 1 января 2012-го в стране было выпущено 37,3 млн предоплаченных карт против 13,5 млн всего тремя месяцами ранее. По прогнозу компании A.T. Kearney, в следующем году объем рынка предоплаченных карт достигнет 56 млрд долларов, а к 2015-му оборот удвоится и составит 110 млрд долларов. Будут ли россияне голосовать за новый продукт своими деньгами?

Для продвинутых пенсионеров...

Что такое предоплаченная карта? Чем-то она похожа на подарочные карты торговых сетей: на ней есть некоторая сумма, которую вы можете потратить в свое удовольствие. С той лишь разницей, что отовариваться придется именно в том магазине (включая интернет-площадки), где принимают Visa или MasterCard. В чем отличие от традиционного «пластика», будь то зарплатная карта или кредитка? Доступностью, легкостью оформления, безопасностью и... Впрочем, обо всем по порядку.

Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету, и это делает ее уникальным продуктом для тех, у кого этого счета нет. А это ни много ни мало 2 млрд человек по всей земле и около 60 млн – только в США, приводит цифры глава компании MasterCard Worldwide Аджай Банга. Преимущественно это незащищенные слои населения. Предоплаченные карты сегодня все чаще используются для государственных выплат, особенно в таких странах, как Италия, Великобритания, Испания и Франция, говорит партнер A.T. Kearney в России Джон Винклер. Например, в Польше студенты и школьники получают стипендии и льготы по картам, выпущенным PKO Bank Polski. По прогнозам компании PSE Consulting, к 2015 году в Европе объем государственных пособий, начисляемых на предоплаченные карты, достигнет 8,4 млрд долларов. Всего же европейский рынок предоплаченных карт достигнет оборота в 120 млрд долларов.

В США Минфин предлагает целых три вида предоплаченных карт для армии – EZpay, EagleCash и Navy Cash – для использования в регионах, где доступ к полноценным банковским услугам ограничен. В то же время в Америке завершается программа отказа от бумажных чеков при выплате федеральных пособий – уже 90% пенсионеров и ветеранов войн получают деньги на банковский счет или на предоплаченную карту Direct Express MasterCard. Полностью в электронный формат пособия перейдут 1 марта 2013 года. Эта мера позволит сэкономить 120 млн долларов, которые ежегодно тратятся на производство бумажных чеков: в одной только Калифорнии бюджет сохранит почти 6 млн.

Однако в России такое направление, как выплаты из бюджета на предоплаченный «пластик», не получит развития, уверены эксперты. И этому есть простое объяснение. Догоняя капиталистический мир после развала СССР, Россия совершила скачок, в чем-то даже обогнав многие страны. «За рубежом открыть и держать банковский счет подчас дорогое удовольствие, – говорит старший менеджер по развитию бизнеса дебетовых и предоплаченных карт российского подразделения MasterCard Михаил Федосеев. – Поэтому зарплату там могут выдавать наличными, чеками, специальными ваучерами, а также предоплаченными картами». В России открытие и ведение зарплатного карточного счета бесплатно, поэтому мы получаем зарплаты, пенсии и стипендии на дебетовые карты. И пока что единственные потенциальные клиенты предоплаченных карт в нашей стране – это те студенты училищ и колледжей, которым положена стипендия, но, будучи несовершеннолетними, они не могут иметь собственного банковского счета, дополняет г-н Федосеев.

Однако это вовсе не означает, что в России такой продукт не имеет перспектив. Как раз наоборот. «Ошибочно думать, что предоплаченные карты – для бедных, только для тех, у кого нет банковского счета, – подчеркивает глава подразделения Prepaid европейского офиса MasterCard Мэтт Лендфорд. – Сфера их применения гораздо шире».

...и интернет-шопоголиков

Эксперты называют три ниши, где предоплаченные карты смогут завоевать кошельки потребителей. Первая – это подарочные карты. В России такой продукт появился недавно, и сегодня его предлагают, например, банк «Русский стандарт» и Альфа-Банк. По сути это аналог денег в конверте, только лучше. Во-первых, на него распространяются скидки по пластиковым картам до 30%, которые становятся все более популярными во многих торговых сетях. А во-вторых, отоварить карту можно и за границей, не заморачиваясь с обменом валюты. Причем вам не придется заполнять кучу анкет, приносить справки с работы, идти в отделение банка... Берете карту с полки на кассе – как сигареты – и оплачиваете.

Вторая ниша – это оплата товаров и услуг через Интернет и мобильную связь. Такую карту можно купить по дороге домой и заплатить, например, за авиабилет. Это удобное решение для тех, у кого нет доступа к интернет-банку, замечает директор по продуктам и проектам блока «Электронный бизнес» Альфа-Банка Татьяна Ярмола. Но еще больше карту оценят те, кто привык делать покупки в Сети. Раньше в целях безопасности банкиры предлагали завести виртуальную карту и переводить на нее сумму, необходимую для оплаты товаров. Как правило, это была дебетовая карта, то есть привязанная к счету. И опытный хакер все равно мог добраться до ваших денег. Кстати, в прошлом году интернет-преступники похитили 12,5 млрд долларов, причем 4,5 млрд долларов пришлось на российских или русскоговорящих хакеров, говорится в отчете «Русский» рынок компьютерных преступлений», опубликованном в апреле компанией Group-IB.

Предоплаченная карта хороша тем, что она не привязана к банковскому счету, абсолютно автономна, поэтому даже самый опытный хакер может поживиться разве что остатком на ней. Плюс для оформления не надо идти в банк (как в случае с виртуальной дебетовой картой) – ее опять-таки можно купить в магазине или же оформить в интернет-банке, сделав пару кликов.

Бонус, а приятно

Третье направление – это различные бонусные программы – не только банков, но и небанковских коммерческих организаций. Сегодня в России существуют две бонусные предоплаченные карты. Это «Кукуруза» от «Евросети» и Carbon от ТНК.

«Кукуруза» этой весной получила американскую премию Paybefore Awards-2012 (самую престижную в этой сфере), победив в номинации «Лучшая международная предоплаченная карта для потребителя». Она была запущена в феврале 2010 года, и сегодня их в обороте находится более 4 млн – почти 30% от всех выпущенных предоплаченных карт в России. Сначала хотели сделать обычную программу лояльности. Но постепенно «Кукуруза» вымахала до универсального финансового инструмента. Сегодня с ее по мощью можно оплачивать товары и услуги в Сети, делать денежные переводы, брать и погашать кредиты различных банков, перечисляет вице-президент по коммерции компании «Евросеть» Виктор Луканин. Достижения программы Carbon скромнее: в апреле число участников перевалило за 500 тыс. Впрочем, и запущена была программа только минувшим летом. Пока она чисто бонусная: за покупки по карте вы получаете баллы, которыми можно оплатить, например, очередную заправку.

Однако Мэтт Лендфорд обращает внимание еще на одно преимущество карты, которое европейцы оценили уже после кризиса. Это планирование семейного бюджета. Получив зарплату и оплатив все необходимые счета, человек переводит на карту ровно ту сумму, которую собирается потратить на текущие расходы в этом месяце. И никакой кредитки, никакого овердрафта – финансовая дисциплина в действии. Кстати, чтобы научить детей обращаться с деньгами, на Западе родители все чаще выбирают предоплаченные карты вместо наличных – легче впоследствии проанализировать траты и понять, какие именно соблазны опустошили карманы тинейджера.

Рамки дозволенного

В США для подростков даже существует специальная карта – Visa Buxx, которая служит прекрасной альтернативой карманным деньгам – по мнению родителей, конечно. На ее примере реализовано огромное преимущество предоплаченных карт – это возможность устанавливать ограничения на операции по карте, рассказали журналу «РБК» в пресс-службе Visa. Например, перечисляя средства на карту Buxx, родители могут поставить запрет на снятие наличных, а также на оплату спиртных напитков, сигарет и любых услуг в барах и заведениях для взрослых.

Возможностью установить подобные лимиты пользуются и компании. Так, с помощью предоплаченных карт можно компенсировать сотрудникам расходы на питание, позволив расплачиваться картой только в кафе и ресторанах. А водителям выдают «пластик» Fleet Card, которым можно лишь заплатить за бензин или ремонт машины в сервисе.

Впрочем, надо учесть, что некоторые ограничения обусловлены самой спецификой предоплаченных карт. Сделав этот продукт полноценным (таким, какой уже несколько лет существует за рубежом), Центробанк не махнул рукой на проблему обналички, из-за которой он якобы и ограничивал функционал карты. Сохраняя полную анонимность (то есть не предъявляя документов), вы можете купить карту номиналом до 15 тыс. рублей, а оборот по ней за месяц не должен превышать 40 тыс. рублей, поясняет юрист Ассоциации российских членов «Европей» Светлана Снопкова. Более того, эти 15 тыс. рублей вы не снимете в банкомате. Причем норма, согласно которой с предоплаченной карты нельзя анонимно снимать наличные, прописана в международных правилах, уточнили в пресс-службе Visa. Вы получите деньги на руки, только если оформите карту на свое имя. В этом случае на нее можно будет положить до 100 тыс. рублей.

Кто успел, тот и съел

«Переход на электронные платежи выгоден для обеих сторон: и для получателей пособий, и для налогоплательщиков, – заявила представитель Минфина США Рози Риос в марте, когда до полного отказа от бумажных чеков остался ровно год. – Это безопасный, удобный и современный способ выплаты пособий, который к тому же делает работу правительства более эффективной и прозрачной, а также позволит сэкономить свыше 1 млрд долларов».

В России бумажные чеки не печатают, но выгоду от предоплаченных карт тоже надеются получить. Причем обе стороны. Карту Prepaid можно оформить за пять минут, а время – это тот ресурс, который ценят и компании, и потребители. На Западе распространена ситуация, когда туристы покупают в аэропорту карту Visa TravelMoney, причем сразу в валюте той страны, куда собираются ехать. Это удобно: не надо думать об обмене валюты по приезде, а также «светить» свою кредитку.

Но еще более очевидна польза для российской экономики в целом. Новый платежный инструмент – еще один способ решить давнюю проблему нашей страны – избыток наличности, полагает главный экономист Дойче Банка Ярослав Лисоволик. Ведь сегодня доля наличных в общей денежной массе составляет 24%, а это слишком большой показатель для страны, чья столица претендует на звание нового мирового финансового центра. Ведь именно кэш дает возможность совершать сомнительные и откровенно противозаконные сделки.

Конечно, перспективы новинки на российском рынке не бесспорны. Помехой для экспансии новых карт будут те же факторы, что мешают и обычным картам. В первую очередь это недостаточно развитая инфраструктура, считает начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. Кроме того, рост рынка предоплаченных карт напрямую зависит от роста благосостояния россиян и их финансовой грамотности, подчеркивает Андрей Верников, заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент». Ведь те же покупки в Интернете пока – удел немногих. Однако вступление России в ВТО и неизбежный, пусть и не сиюминутный приход иностранных банков приведет к тому, что на рынке будут появляться новые интересные продукты. Если даже в США, где рынок финансовых услуг весьма развит, оборот по предоплаченным картам растет на 18% в год (эти данные приводятся в исследовании «Предоплаченные карты и продукты в 2012 году», опубликованном в апреле компанией Javelin Strategy & Research), то почему бы и российскому рынку не совершить очередной рывок?