«Тот, кто много говорит, часто терпит неудачу, поэтому лучше соблюдать меру». Лао Цзы «Дао дэ Цзин»

Обилие слов и эмоций делает акцент на процессе, часто во вред результату. К сожалению, в России любят «болеть» по любому поводу. У русского человека большая и загадочная душа, которая всегда за что-то болит. Фанатизм у нас – это не крайность, а любимое развлечение. Мне кажется, что быть фанатом чего-либо для россиянина так же естественно, как есть, спать или пребывать в неизбывной тоске. Хотя, не одна я это заметила. Так как я холодна к футболу, то всеобщее сумасшествие по Евро2012 меня тоже порядочно раздражало. Хотелось распечатать на принтере значок с перечеркнутым футбольным мячом и приклеить его себе на лоб, чтобы все собеседники сразу понимали, какую тему со мной не стоит обсуждать.

Вообще реакция на Евро2012 напоминает события, связанные с последним Евровидением. Пусть состав аудитории этого конкурса несколько иной, чем у футбольного чемпионата. Однако все признаки стандартной истерии налицо: забивание эфирной сетки телевидения рекламой и трансляциями мероприятия, восторженные вскрики, споры и гейзеры слюны. Все это, как мне видится, по совершенно бестолковому поводу. Ведь те, кого послали от России, изначально не имели шансов победить. Однако «интрига» сохранялась до самого последнего момента, а фанаты продолжали истерично надеяться на чудо.

Повсеместно охотно дискутируют, ожесточенно болеют «за наших», а на выходе – сплошное разочарование. Похоже, это национальный традиционный подход к делу. Вспомним классику русской литературы, например, героя романа Ивана Тургенева «Рудин». Он говорит много и умно, а воплощать некому и незачем. Эта черта характера способствует поддержанию мифа о загадочной русской душе. Красивые слова, а на деле – непонятно что.

Вот и с банками та же история. Годами декларируются грандиозные планы, реформы, укрупнения и приватизации, а самого главного – доступного и дешевого кредита для реального сектора – как не было, так и нет. Читатели и так знают об этом, но хочется публичного признания проблемы от официальных лиц.  На днях подобное заявление сделала депутат Оксана Дмитриева. По ее мнению, меры, предпринимаемые Центральным банком в области кредитно-денежной политики половинчатые, так как стабилизируют курса рубля, но не дают получить дешевый кредит реальному сектору.

Причина в том, что ликвидность, которой насыщают банки, доходит до заемщиков реального сектора дорогими и неэффективными кредитами, считает Оксана Дмитриева. «Как и раньше реальный сектор, малый бизнес, не может получить дешевый кредит», — заключила  депутат. Что тут еще скажешь? Можно только опустить занавес и констатировать, что кредитная «интрига» для банковских «фанов» – тоже своего рода фикция, как надежда на победу российской сборной на Евро2012.

Тем временем количество игроков на банковском поле продолжает сокращаться. С начала этого года из игры вылетело аж 11 банков. Теперь их осталось 1101. Однако игра на выбывание продолжается: курс на укрупнение системы никто не отменял. Споры ведутся, планы реализуются, а на выходе дешевый кредит опять не маячит. Только увеличивается количество небанковских кредитных организаций, от которых, как все уже убедились, даже умеренных кредитных ставок ждать не приходится.

Зато с созданием долгоиграющих «интриг» для болельщиков все в порядке. Вчера стало известно об очередном «туре» уже привычной, но не потерявшей увлекательности, игры « примем закон о потребкредитовании». Седьмая по счету версия законопроекта отправляется Минфином на суд Госдумы. Предыдущие проекты успешно обсуждались всем банковским сообществом и депутатами, а потом возвращались в Минфин на доработку. Этот увлекательный процесс продолжается 7 лет, но никого это не смущает. Думаю, даже энергичные футбольные болельщики утомятся, если чемпионат Европы будет длиться годами. Впрочем, финансовые фанаты морально крепче и скрупулезнее.

По новому проекту закона о потребкредитовании планируется раскроить кредитный договор надвое (общую для всех и индивидуальную половины), описать правила взимания комиссий, стандартизировать информацию по условиям кредита, размер и порядок погашения неустоек. Вроде, все логично и правильно, но, на мой взгляд, проект имеет шанс снова отправиться на доработку. Ведь самого главного – одинакового для всех банков перечня комиссий в документе не предусмотрено.

Конечно, по проекту у заемщика будет полностью расписан в табличке график платежей. Он станет обязательной частью кредитного договора – это прекрасно. Даже такой щекотливый вопрос, как размер и порядок взимания штрафов за просрочку платежей по кредитам прописан. Неустойка будет высчитываться от меньшей из двух возможных сумм между двойной ставкой рефинансирования и второй трети от ставки по кредиту. Причем заемщик сначала погашает просроченный долг, далее неустойку по нему и лишь после этого может приступать к обычным платежам по кредиту.

Однако ключевая тема банковских комиссий в законопроекте снова не раскрыта, поэтому рискует остаться для заемщика «темным лесом». В документе не прописан перечень комиссий, а запланированы лишь общие условия по ним и обязательное получение согласия заемщика на оплату. Хотя и сейчас ссуды без согласия заемщика не выдаются, тарифы банков публичны, но проблема скрытых комиссий все равно существует.

Как признаются специалисты, во многих случаях именно скрытые комиссии делают нынешние кредиты дорогими и недоступными. Решить эту проблему может стандартный для всех банков перечень поборов. Некая табличка, которая была бы везде одинаковая, а менялись бы лишь значения в графе размер комиссии.

Впрочем, кому в России интересно решение проблемы? Главное – процесс, за который можно от души «болеть», а результат, например, дешевые и эффективные кредиты, особо не интересен. Ведь когда увлечен процессом, перестаешь бояться неудачи. Эдакий побег от суровой реальности, который пришелся нам в самый раз.